Развитие имущественного страхования в РФ

 

Министерство  образования и  науки РФ

 

Байкальский государственный  университет экономики и права

 

Кафедра страхования  и управления рисками

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по учебной дисциплине «Страхование»

 

 

Тема: РАЗВИТИЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент Старикова А. М.

 

Руководитель 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск, 2012

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение…………………………………………………………………………. 3

 

1. Имущественное страхование как отрасль страхование, содержание, классификация, назначение ………………………………………………… 4

 

2. Характеристика состояния и тенденций развития имущественного страхования в РФ ……………………………………………………………15

 

3. Некоторые аспекты стратегического развития имущественного страхования в РФ  …………………………………………………………..24

 

Заключение……………………………………………………………………….42

 

Список использованной литературы……………………………………………………………………….43

 

Приложение………………………………………………………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы исследования. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.

При этом страхование  является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Между тем, в России страхуется менее 10-20 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран), 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.

В настоящее  время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Спорным в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования.

Актуальность исследования подтверждается стремительным развитием страхового законодательства и разработкой программ, имеющих стратегическую направленность. В частности, в октябре 1998 года были приняты «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), в сентябре 2002 года - Концепция развития страхования в Российской Федерации. Наконец, в мае 2007 года была одобрена программа «Стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы.

Все выше изложенное обусловило выбор темы курсовой работы.

Цель и  задачи исследования. Целью курсовой работы является изучение особенностей имущественного страхования как важнейшей отрасли страхования, анализ состояния и тенденций  развития имущественного страхования в России, включая приоритетные направления его стратегического развития.

 

1. Имущественное страхование как отрасль страхование, содержание,

классификация, назначение

 

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия определялся словом «страх». Страхование удовлетворяет потребность в безопасности. Природные явления, ненадежность технических элементов, человеческий фактор могут быть источниками риска и приводить к существенному ущербу. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, проводящего к ущербу.

В страховании, как правило, участвуют две стороны. С одной  стороны, это страховщик (страховая компания), который формирует страховой фонд из страховых взносов (страховых премий) страхователей. С другой стороны, это страхователь, который может быть юридическим или физическим лицом, и является плательщиком страховых взносов.

Экономическая сущность страхования заключается в солидарной раскладке ущерба¹.

Раскладка ущерба представляет собой принятие ответственности  по возмещению ущерба не только пострадавшим лицом, но и множеством лиц, которые заключили договоры страхования и заинтересованы в покрытии будущих собственных убытков.

Солидарность в раскладке ущерба означает, что все страхователи участвуют в покрытии убытков одного или нескольких пострадавших страхователей посредством ранее внесенных платежей. Возможность такой поддержки обеспечивается тем, что по теории вероятностей страховой случай не может наступить одновременно у всех страхователей, и поэтому они солидарно своими взносами покрывают ущерб по уже наступившим страховым случаям.

Страхование рассматривают  как  экономические отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц на основе солидарной  и замкнутой раскладки ущерба и возмещения его в денежной форме при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).²

 

Страхование является самостоятельным элементом финансовой системы Российской Федерации и подразделяется на два обособленных направления: социальное страхование и страхование, непосредственно связанное с чрезвычайными событиями, ситуациями.³

В настоящее  время законодательное толкование страхования представлено в ст.2 Закона «Об организации страхового дела...» (в ред. от 10 декабря 2003 г.): страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

 Как видно  из определения, характерными признаками страховых отношений являются:

• уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
• случайность наступления этих событий;
• наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;
• платность услуги по предоставлению защиты;
• наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Различают предметную и отраслевую классификацию страхования.

Предметная классификация страхования с позиции законодательства РФ представлена в Приложении 1. Она содержит 23 вида страхования. Как видно, такая классификация выделяет пенсионное страхование, медицинское страхование как отдельные элементы страхования в целом. С позиции имущественного страхования выделяется  страхование различных средств транспорта (железнодорожного, воздушного, водного, наземного),  страхование имущества граждан и юридических лиц, различные виды страхования гражданской ответственности и рисков.

Отраслевая  классификация страхования, применяемая  для целей лицензирования в России представлена в таблице 1. 

Следует отметить, что в таблице  1 страхование ответственности выделено в самостоятельный вид лицензируемого страхования, тогда как страхование ответственности, согласно ГК РФ (ст. 927,929, 931, 932), не является самостоятельной отраслью страхования, а составной частью имущественного страхования. Однако этой отрасли присущи особенности, которые предполагают ее отдельную характеристику от классических видов имущественного страхования.

Таблица 1.

Отраслевая  классификация по объектам страхования

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Перестрахование
- Страхование жизни - Страхование от несчастных случаев и болезни - Медицинское страхование	- Страхование средств  наземного транспорта - Страхование средств  воздушного транспорта - Страхование средств  водного транспорта - Страхование грузов - Страхование других  видов имущества - Страхование финансовых рисков	- Страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспорта - Страхование гражданской  ответственности перевозчика  Страхование гражданской  ответственности предприятий- источников повышенной опасности - Страхование профессиональной  ответственности - Страхование ответственности за неисполнение обязательств - Страхование иных видов  гражданской ответственности

 

Обращаясь к классификации  страхования, стоит отметить, что  разграничивают содержание понятия «страхование имущества» и «имущественное страхование».

Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование  имущества.

Законодательное определение понятия «имущественное страхование» не представлено. Однако содержание имущественного страхования вытекает из п. 1 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей Гражданского Кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

 

Таким образом, под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Это означает, что страхование имущества является по сути дела элементом имущественного страхования, поскольку для последнего характерно покрытие убытков причиненных не только имуществу, но и иным имущественным интересам.

  Следует различать понятие «имущество» в узком смысле слова как совокупность определенных вещей, и понятие «имущество» в широком смысле слова.

Классическое понятие «имущества», в широком смысле слова, включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков⁴ подчеркивает, под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав.

При определении категории «имущества» применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона, где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и  распоряжением имуществом (страхование  имущества);

2) обязанностью возместить причиненный  другим лицам вред (страхование  гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное  страхование и «гражданскую ответственность» и предпринимательские риски».

Следует несколько охарактеризовать эти категории. ГК РФ не содержит как такового определения «предпринимательский риск». Однако системный анализ норм Гражданского кодекса РФ позволяет сделать вывод, что предпринимательский риск – это риск, связанный с осуществлением хозяйствующими субъектами предпринимательской деятельности, то есть такой деятельности, которая направлена на получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами (ст.2 ГК РФ). Схожее определение дается в новой редакции Закона «Об организации страхового дела», законодатель поясняет, что страхование предпринимательских рисков связано с имущественными интересами в виду осуществления предпринимательской деятельности (п.2 ст.4 Закона).

Гражданскую ответственность следует определить как ответственность за вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица.

Характеризуя гражданско-правовую ответственность, необходимо выделить несколько ее характерных черт.

Во-первых, это имущественный  характер гражданско-правовой ответственности.

Во-вторых, ответственность  по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника  гражданско-правовых отношений перед  другим, ответственность правонарушителя перед потерпевшим.