Развитие имущественного страхования в РФ

Кроме того, в связи с начавшимся введением в российское гражданское законодательство норм о персональной ответственности руководителей предприятий за результаты деятельности возглавляемых ими компаний (в частности, ст. 71 Закона об акционерных обществах предусматривает ответственность перед акционерами) этот вид страхования начинает становиться актуальным и для организаций, действующих на российском рынке.

Третье направление  имущественного страхования, которое  будет востребовано в рамках стратегического развития этой отрасли является страхование ответственности производителей за качество товаров, работ, услуг.

В настоящее  время в России наблюдается устойчивый рост количества исков потребителей по поводу причиненного вреда их жизни, здоровью и имуществу, а также огромного морального вреда в результате использования приобретенной некачественной продукции. При этом более 90% этих исков не доходит до судов из-за правовой безответственности; неграмотности потребителей и несовершенства законодательства в области зашиты прав потребителей.¹ А это значит, что потерпевшие граждане и хозяйствующие субъекты остаются один на один со своим нереализованным законным правом на защиту от недоброкачественной продукции.

Так, по оценке Торгово-промышленной Палаты России, объем фальсифицированной одежды и обуви в общем объеме производства товаров народного потребления доходит до 40%, парфюмерии, косметики и синтетических моющихся средств - 50%, рыбных и мясных консервов — 35%, вино -водочных изделий - 70%. В результате ежегодные прямые убытки ведущих российских и иностранных производителей - владельцев товарных знаков превышают более 1,5 млрд. дол. США, что непосредственно занижает поступление налогов в бюджет и снижает темп развития национальной экономики. Безусловно, в первую очередь от некачественной продукции страдают дают рядовые потребители. Достаточно сказать, что только от отравления некачественной алкогольной продукцией  в 2006 году ушли из жизни, в России, более 80 тыс. человек³².

По мнению специалистов в области управления качеством на основе стандартизации и сертификации, сегодня в России около 70% товаров в той или иной степени фальсифицированы, несмотря на то, что 95% из них проходят обязательную сертификацию.

В этих условиях, по мнению специалистов в этой области, необходимо активно развивать и внедрять рыночные механизмы управления качеством продукции, одним из которых является страхование гражданской ответственности за качество продукции (далее - СГОКП)³³.

За рубежом страхование гражданской ответственности за качество продукции по объему собираемой премии занимает второе место после страхования жизни. При этом государство последовательно принимает комплекс экономических и законодательных мер, стимулирующих этот вид страхования.

Опыт зарубежных стран с развитой рыночной экономикой показывает, что единственным финансовым инструментом, который выгоден одновременно изготовителям (продавцам и исполнителям) и потребителям, а также государственным органам, ответственным за управление качеством продукции, является страхование гражданской ответственности изготовителей, продавцов и исполнителей за качество товаров (услуг, работ), что позволяет:

во-первых, предоставить предпринимателям дополнительный финансовый инструмент (гарантию) для защиты их экономических интересов на случай предъявления им исков со стороны потребителей;

во-вторых, во многих случаях быть необходимым условием для продвижения продукции на внешние рынки. Как известно, Директива ЕЭС от I июля 1994 года  предусматривает обязательное наличие полиса по «страхованию ответственности за качество продукции» как необходимое условие для допуска производителя, за регистрированного не в стране - члене ЕС, на рынок ЕС).

в-третьих, повысить экономическую и социальную эффективность технического регулирования, сертификации и добровольной стандартизации товаров, работ (услуг);

в-четвертых, обеспечить дополнительные гарантии реализации прав потребителей на своевременное возмещение имущественного ущерба и физического вреда за счет своевременных страховых выплат, что является важной социальной и экономической задачей любого государства.

Развитие  в России института страхования  ответственности за качество продукции отвечает интересам всех участников рынка: потребителей, изготовителей, продавцов, исполнителей и государства.

Таким образом, стратегическое развитие имущественного страхования в РФ обусловлено тенденциями и опытом, которые реализованы международной практикой, а также теми потребностями, которые формируются внутри страны.

Безусловно, стратегическое развитие имущественного страхования существенным образом зависит от устойчивости мировой и  национальной экономики, от факторов финансового кризиса, включая стабильность (нестабильность) национальной валюты, достаточную ликвидность денежной массы, уровень инфляции, стремление населения и юридических лиц к сбережению, к снижению  предпринимательских и финансовых рисков. Темпы роста (снижения) имущественного страхования зависят от темпов роста доходов населения и предприятий, организаций, от динамики ВВП.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Развитие  страхования в любой стране определяется как национальными, так и мировыми тенденциями в экономике, в потребностях населения и предприятий.

Имущественное страхование, как показывает проведенное  исследование, следует отличать от страхования имущества, поскольку оно характеризуются более широким составом объектов страхования, куда относят не только классическое имущество, но и имущественные права.

Анализ состояния  и тенденций развития страхового рынка в целом, и имущественного страхования в отдельности в России свидетельствует о том, что до 2010-2011 года эта под отрасль развивалась устойчивыми темпами, ежегодный прирост составлял около 22%.  Динамика развития задавалась как спросом со стороны страхователей, так и расширением обязательного страхования, которое предусматривалось посредством государственного регулирования этой части отрасли. Достаточно сказать, что рынок ОСАГО демонстрировал темпы роста более 28% в год, что происходило не только за счет расширения объектов и субъектов этого страхования, но и за счет расширения автопарка, с  учетом развития автокредитования со стороны коммерческих банков.

Стратегическое развитие имущественного страхования в РФ связано с необходимостью присоединения  к международным соглашениям, предполагает анализ результативности имущественного страхования в различных странах, а также, на наш взгляд, определяется такими видами страхования, как страхование ответственности производителя за использование нанотехнологий; как страхование ответственности директоров и руководителей; как страхование ответственности производителей за качество товаров, работ, услуг.

Вместе с тем, финансовый кризис, как показывают прогнозы аналитиков, окажет существенное влияние, как на тактическое, так и стратегическое развитие имущественного страхования, что найдет выражение в существенном замедлении темпов роста этого страхование, прогнозируется снижение с 22% ежегодно, до 5-8% ежегодно, то есть соразмерно динамике инфляции.

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2. Гл. 48 «Страхование»

2. Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. ФЗ от 21.07.2005. № 104 –ФЗ)

3. ФЗ РФ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.07.2002 №  40-ФЗ (в   ред.   Федерального закона от 01.12.2007г. №306-ФЗ).

4.  Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 "Об утверждении правил обязательного страхования гражданской 
ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. По 
становлений Правительства РФ от 29.02.2008 г. № 129, 131).

5. Адамчук Н.Г., Кореневский А.Е. Европейская практика компенсации ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями// Страховое дело. №3. Март. 2010. С. 32-37

6.  Андреева Е.В.  Основные современные тенденции  развития российской системы ОСАГО//  Страховое дело. 2008. июль. №7. С. 32-36

7.  Асабина С., Дацун  Е. Страхование ответственности  директоров и руководителей: зарубежный  опыт и российская практика// Страховое дело. 2011. июль. №7. С. 4-12

8.  Балакирева В.Ю.  Совершенствование российского  законодательства о страховании// Финансы. 2009. №6. С. 34-38.

9.  Барышев А. Страхование  в социально-экономической системе  России// Страховое дело. 2008. №4. С. 22-27

10. Бахматов С.А., Бондарь Ю.В. Страхование. Курс лекций. Иркутск. Изд-во БГУЭП, 2007.- 153 с.  На сайте УМУ БГУЭП (http://s.isea.ru)

11.  Бесфамильная Л.В.  Социальная и экономическая эффективность  страхового механизма обеспечения качества продукции// Финансы. 2010. №3. С.49-51

12.  Гаспарян А.Э.  Тенденции развития отечественного  страхового рынка на современном  этапе// Страховое дело. №7. Июль. 2009. С. 16- 22

13. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Финансы и статистика, 2006. 187 с.

14. Коваль А.П. Страховой рынок на устойчивой траектории роста// Финансы. 2008. №3. С. 56-57.

15.  Котлобовский И.Б., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К  вопросу о стратегии развития  отечественного страхования// Страховое  дело. 2007. №6. С. 8-13, 2007. №7. С. 7-11.

16.  Люшня И., Мун  Д. Роль и место отечественных  страховых компаний в реализации Программы развития наноиндустрии в Российской Федерации до 2015 года// Страховое дело. 2008. Август.№8. С.4-14

17.  Основные направления  развития отечественного страхования на 2008-2012 годы// Страховое ревю. 2007. №3. С. 6-7

18.  Попова Е.В. Проблемы  и перспективы введения обязательного  страхования жилья в России (институциональный  подход)// Финансы и кредит. 2008. №18. С.49-57

19.  Русецкая Э.А., Куренная И.В. Общая характеристика  и тенденции развития страхового рынка в РФ// Финансы и кредит. 2009. №47. С.58-63

20. Сахирова Н.П. Страхование: Учеб. Пособие.- М.: ТК Велби. Изд-во Проспект, 2009. 744 с.

21. Теория и практика страхования. Учебное пособие. М.: АНКИЛ. 2006. 704 с.

22. Чан Дык Лыонг  Развитие рынка страховых услуг  (методология и практика)// Экономика и управление. 2011. №1. С. 145-151

23. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. 311 с.

24.  Шумаев К. Исследование российского рынка страхования имущества юридических лиц// Страховое ревю. 2008. № 6. С. 20-22.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

Предметная  классификация страхования

 с позиции  законодательства РФ:

 

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

 

 

 

 

 

 

¹ Бахматов С.А., Бондарь Ю.В. Страхование. Курс лекций. Иркутск. Изд-во БГУЭП, 2007. С. 12

²  Там же С. 13

³ Страховое право. / Под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. С. 9.

⁴ Цит.по : Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования // Финансы. 2000. № 11. С. 38