Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Современное состояние  рынка транспортного страхования  грузов в

Республике Беларусь

Каждый день по территории нашей страны перевозятся грузы  на сотни миллионов долларов, и  лишь незначительная часть этих грузов застрахована. А ведь в пути имущество значительно чаще подвергается опасностям. Нередко грузы разворовываются группами грабителей, страдают от неловких грузчиков, в дорожных авариях, катастрофах воздушных судов и, наконец, от природных катаклизмов. Грузы не страхуют вовсе не потому, что не удается отыскать надежного, профессионального страховщика. Значительная часть известных страховых компаний в настоящее время предлагает клиентам программы на уровне мировых стандартов.

Белорусские перевозчики, занятые на международных маршрутах, давно привыкли к тому, что себя и свой бизнес следует страховать. Те же, кто работает на внутреннем рынке, зачастую предпочитают не тратиться на страховые взносы. Из этого вытекает неутешительная статистика: если в странах ЕС более 95% грузов на время перевозки обязательно страхуются, то в Беларуси доля застрахованных грузов не превышает 10% от общего грузооборота, а сборы по этому виду страхования составляют лишь 3–4% от общих сборов белорусских страховых компаний. По мнению специалистов, страхование внутренних перевозок мало популярно потому, что большинство предпринимателей считает это лишними расходами, даже в случаях, когда доля риска значительна. Ведь никто не может с полной уверенностью сказать, произойдет страховой случай или нет. Тем более страхование – удовольствие не из дешевых. Поэтому предприниматель, планируя расходы, эту сумму вычеркивает одной из первых. [31, c.16]

В настоящее время  белорусские предприниматели, как  правило, страхуют только дорогостоящие перевозки: нефтепродукты, цветные металлы, бумагу, а также ликвидный товар народного потребления. Наибольшим спросом пользуется страхование перевозок компьютерной техники и сложного технологического оборудования, а также предметы из стекла, фарфора, керамики; пищевые продукты; косметика; бытовая техника, оргтехника; автомобили. По оценкам страховщиков, около 40–45% заключенных договоров – это страхование компьютеров и бытовой техники, 35% – промышленного оборудования и около 20% – страхование остальных грузоперевозок [31, c.17]. Наивный грузовладелец обычно считает, что если он выбрал экспедитора или перевозчика, имеющего полис страхования ответственности, то ото всех проблем, связанных с повреждением или потерей груза, он надежно защищен. Между тем надеяться, что транспортная компания сполна компенсирует причиненный грузу ущерб, не стоит. Во-первых, по правилам, установленным международными конвенциями, транспортники отвечают за гибель или повреждение груза только в том случае, если доказана их вина. Во-вторых, сумма, которую перевозчик или экспедитор обязан выплатить за ущерб, причиненный по их вине грузу, как правило, существенно меньше, чем рассчитывают грузовладельцы. Так, согласно стандартам, установленным международными конвенциями, максимальная ответственность автотранспортных предприятий составляет всего $11,66 за кг брутто груза, а авиаперевозчиков и железнодорожников - $24,8. В-третьих, даже на это возмещение владелец поврежденного или уничтоженного груза может рассчитывать лишь при условии, что на счету транспортной компании имеются достаточные средства. В любом случае грузовладельцу придется потратить немало сил и времени на судебные разбирательства, предшествующие выплатам. Понятно, что ни один виновник не согласится без решения суда добровольно оплатить пострадавший груз. [30, c.15].

Поэтому страхователю следует  помнить, что страхование имущества  – более простая процедура, и  расследование страхового случая тоже намного проще. Владелец застраховал  свой груз, и его уже не интересует, кто виноват в происшествии. Клиент  получает компенсацию, а отношения   с возможным

виновником происшествия выясняет страховая компания.

При этом, придя к пониманию  необходимости страхования грузов, предприниматели не всегда правильно  представляют, от каких рисков следует страховать тот или иной груз, где переходит право собственности на товар, как правильно составить контракт, чтобы учесть все тонкости страхования грузов. В этом случае помощь надежной страховой компании будет как нельзя кстати. При этом надо тщательно оценить все возможные риски, которые могут привести к потере или повреждению груза, и включить соответствующие пункты в договор страхования. Основным критерием выбора страховой компании должны быть следующие данные: срок работы и размеры страховой компании, ее деловая репутация, финансовый потенциал, партнеры и акционеры, а также как быстро она выплачивает возмещения по страховым случаям.  Страховщики не просто гарантируют клиентам компенсацию предусмотренных полисом убытков в период транспортировки груза, но помогают свести риск их появления к минимуму. А для этого страховые компании сами пломбируют груз, помогают грузовладельцам составить оптимальный маршрут и способ транспортировки, подобрать перевозчика и экспедитора, а также надежное охранное агентство. Если потребуется, клиентам оказывают юридическую поддержку в судебных разбирательствах с транспортными предприятиями. Нередко представители страховой компании отслеживают состояние груза при погрузке и перевозке,  если сам клиент не имеет возможности провести такой контроль. Кроме этого, наиболее крупные потребители услуг в сфере страхования грузов имеют генеральные договора.

Для удобства потенциальных  страхователей многие страховщики  также открывают офисы в непосредственной близости от таможенных терминалов. Однако  все же основные центры рынка страхования грузов, где сосредоточивается главный объем страховой премии, - это крупные города (Минск, Гродно, Брест, Гомель, Могилев, Витебск), которые являются получателями грузов. Импортеру, знакомому с требованиями таможни, проще и надежнее страховать груз в знакомой ему компании в своем родном городе. Очевидно, что вероятность получить возмещение возрастает, если пользоваться услугами лидеров этого рынка (некоторые из них представлены в таблице 1). Именно на эти компании приходится основная доля страховой премии рынка страхования грузоперевозок.

Таблица 1. Суммы страховых взносов и выплат по транспортному страхованию грузов за 2008 год.

Примечание. Источник:[41, с.16]

При этом конкуренция между лидерами рынка практически отсутствует. Это вызвано тем, что все страхуемые грузоперевозки распределены между основными операторами рынка. Однако до сих пор существуют предприятия, которые не страхуют грузы и относят риски при перевозках своей продукции на убытки.    

Каждая страховая организация  разрабатывает и согласовывает  с Главным управлением страхового надзора свои страховые тарифы, которые исчисляются обычно в процентах от  страховых сумм. Поддержание страховых тарифов на низком уровне является одним из основных средств конкурентной борьбы. Базовые тарифы в практике страхования используются достаточно гибко, поскольку размер страховой премии определяется в момент представления подробной информации страхователем в заявлении на страхование груза.

У белорусских страховых  компаний используются понижающие и  повышающие коэффициенты к базовым  страховым тарифам в зависимости от условий транспортировки, упаковки, класса товаров, объема страховой ответственности, вида транспорта, типа груза и размера партии, вида транзита, наличия перегрузок и т.д. При заключении договора страхования размер страхового тарифа определяется умножением основного тарифа, установленного в зависимости от транспортировки, на соответствующий поправочный коэффициент. В таблице 2 приведены основные размеры страховых тарифов, установленных правилами страхования ведущей государственной страховой компании БРУСП «Белгосстрах». Страховые тарифы других страховых компаний примерно находятся в пределах от 0,1% до 0,8% страховой суммы на условиях от всех рисков, от 0,09% до 0,55% страховой суммы при страховании на условиях риска частной аварии и от 0,05% до 0,52% страховой суммы  на условиях риска крушения. [18, c.20]

Внутриевропейские тарифы на транспортное страхование грузовых  перевозок в основном на том же уровне, что и тарифы наших компаний. Все резко меняется, если груз надо везти в Россию или Беларусь. Наша страна, по представлениям западных страховщиков, относится к высокорисковым, поэтому стоимость страхования перевозок здесь значительно возрастает.

Действующая в РБ практика импортных закупок показывает, что  отечественные предприятия, министерства, органы государственного управления при заключении внешнеторговых договоров руководствуются международными нормами, включая Инкотермс.

Таблица 2.Базовые страховые тарифы БРУПС«Белгосстрах» по добровольному страхованию грузов (в процентах от страховой суммы) 2008г

Примечание. Источник: [27]

Однако использование этих норм в контрактах, часто ограничивается простой записью, предлагаемой зарубежному контрагенту, без углубления в сущность тех или иных условий. Это в полной мере относится и к условиям страхования. Например, при заключении контрактов на условиях CIP предусмотрено страхование, расходы на которое включаются в цену товара наряду со стоимостью товара, упаковки, маркировки и т.д.

В настоящее время  белорусские страховые компании главным образом  осуществляют страхование транспортных операций, выполняемых железнодорожным (40% от общего объема договоров страхования грузов) и автомобильным (тоже 40%) транспортом. На долю морского и авиационного способа транспортировки остается, соответственно, по 10%. Все крупные белорусские страховщики разрабатывают свои продукты на базе трех традиционных международных условиях страхования грузов. Наиболее популярным на нашем рынке является страхование «с ответственностью за все риски».

 Для того чтобы проанализировать  современное состояние рынка  страхования грузов в Республике Беларусь, обратимся к приложению Б, в которой приведены данные  о величине страховых взносов и выплат за период с 2003 по 2008г. включительно, а также уровень выплат за каждый год.

Итак, за 2006 г. по добровольному страхованию  грузов было собрано страховых взносов на сумму 8455064,4 тыс. руб., что на 1009417,3 тыс. руб. или на 13,56% больше чем за предыдущий год. Это свидетельствует о довольно хорошей тенденции в данном виде страхования. Но если же сравнивать показатели 2006 года с аналогичными показателями 2007 и 2008, то картина будет неутешительной. Уменьшение поступлений взносов произошло примерно на 2 014 733,8 тыс.руб. Единственное, чем можно оправдать данное снижение – это необходимость отнесения затрат по страхованию на прибыль, то есть предприятиям было запрещено включать данные расходы в себестоимость товаров, работ, услуг.  [33, c.9]

Резюмирую вышеизложенное, можно сделать вывод, что увеличение сумм страховых взносов нельзя рассматривать  однобоко, только со стороны увеличения количества заключенных договоров (хотя и эту информацию нельзя отыскать). Это может произойти и за счет увеличения страховой стоимости грузов.

Динамику поступления  страховых взносов по данному  виду страхования за последние несколько  лет, можно представить в виде диаграммы (рис.2), что же касается более длительного периода, то динамика взносов за прошедшие 10 лет представлена в приложении В.

 И, несмотря на то, что наглядно все свидетельствует об устойчивом состоянии страхования грузов на нашем страховом рынке объем собранных страховых взносов по данному виду страхования составила лишь 1,55% от общей суммы страховых взносов. (приложение Г) В общем объеме собранных страховых премий. Этот показатель ниже, чем за все предшествующие годы и, скорее всего, свидетельствует о снижении привлекательности данного вида страхования. [33, c.9]

 Можно предположить, что данная тенденция вызвана, прежде всего, результатом распространения такого вида страхования как CMR – добровольное страхование ответственности перевозчика.