Страхование финансов

 

2. Формы страхования.

По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает общественную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика —

принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязательное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.

Обязательное страхование в силу закона — это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона. Например, страхование ответственности автомобилистов, нотариусов, оценщиков и др.

Обязательное государственное страхование относится к обязательному страхованию в силу закона, однако ему присущи некоторые особенности:

—  оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

—  страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;

—  источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.

Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников судебных, налоговых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.

Обязательное страхование в силу договора — это страхование, при котором обязанность заключать договор для страхователя вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строительного подряда и др.

Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:

— полнота охвата объектов — из объектов страхования не делается исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистрированных на определенной территории);

—  определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами — указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ существенных условий договора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандартными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом страхователь и страховщик могут договариваться о внесении дополнений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.

Принципами добровольного страхования являются:

—  волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика — предоставить ее;

—  срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;

—  выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;

—  отсутствие регламентации при определении существенных условий договора.

Принципы обязательной формы страхования:

1. Устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает перечень объектов подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
2. Сплошной охват обязательным страхованием объектов. С этой целью ежегодно страховые органы проводят регистрацию застрахованных объектов, зачисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
3. Автоматичность распределения обязательного страхования.
4. Бессрочность обязательного страхования, т.е. обязательное страхование теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
5. Нормирование страхового обеспечения, т.е. страховое возмещение устанавливается в % от страховой оценки или в руб. на 1 объект.

Принципы добровольной формы страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Закон определяет объекты и наиболее общие условия страхования, а страхованием разрабатываются конкретные условия, кот. регулируются правилами страхования.
2. Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать, а так же по условиям страхования действует ограничение для заключения договоров.
3. Ограничено сроком. Начало и конец срока оговариваются в договоре, т.к. страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования.
4. Добровольное страхование действует при уплате единовременного или периодических страховых взносов .
5. Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества, а по личному страхованию  страхуемая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1. Классификация отраслей страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.3. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.4.Классификация страхования ответственности по подотраслям

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.5.Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.6. Классификация по критерию наличия свободы волеизъявления или по мере принуждения к вступлению в страховые правоотношения

 

 

 

Лекция 6 «Страховые правоотношения сторон и системы страхования. Франшизы»

1. Система страховых отношений

2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

3. Системы страхования и франшиза

 

1.Система страховых правоотношений

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ «О страховании», Договор страхования, Правила (Условия) страхования, Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.

Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок.

Договор страхования может содержать и другие условия, определенные по соглашению сторон. В договоре в обязательном порядке указываются:

1. страхователи

2. объекты страхования

3.страховые случаи (события), на  которые страховщик принимает  страховые обязательства

4. сроки страхования

5. величина общей страховой суммы

6. размер страхового взноса и  страховых тарифов

7. страховое возмещение

8. взаимные обязательства страхователя  и страховщика

9. отказ в выплате страхового  возмещения

10. прекращение действия договора страхования

11. порядок рассмотрения претензий  по договору страхования

Основными факторами, определяющими возможность страховых выплат, являются:

1) Факт страхового случая, происшедшего  в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия.

2) Установление причины и обстоятельства  наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется  страховщиком или его уполномоченным. Страховщик запрашивает сведения у лиц и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также может самостоятельно выяснять причины. При этом все обязаны сообщать страховщикам сведения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

3) Соответствие страхового случая  установленному объему страховой  ответственности.

4) Оговоренные в договоре последствия  страхового случая.

5) Страховая сумма или ее часть  подлежат выплате, если на момент  наступления страхового случая договор состоял в силе.

6) Документальное подтверждение  того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования.

7) Определенного размера страховой  выплаты и конкретного его  получателя.

Если все семь факторов налицо и подтверждены документально, то страховщик принимает решение о производстве страховой выплаты.

2. Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Договор страхования – это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.

Договору страхования должны быть присущи следующие элементы (оферат, акцепт, встречное удовлетворение, дееспособность сторон, правомерность договора).

К наиболее существенным условиям договора страхователя относятся:

1) Объект страхования.

2) Перечень страховых  рисков.

3) Страховая  сумма – денежная сумма, в пределах  кот. определяются размеры  страховых  выплат в случае наступления  страх. события.

4) Страховая  премия или страховой взнос  – плата за страхование.

5) Срок страхования  – период установленный  в  договоре страхователя, в течении  кот. произошедшее событие может  быть расценено как страховой  случай и послужить основанием  для осуществления страховой  выплаты.

Для заключения договора страхования  необходимо заявление страхователя о своем намерении заключить договор страхования.

В доказательство того, что договор был заключен выдается страховое свидетельство или страховой полис, который содержит наименьшие доказательства, юр. адрес и т.д.

 Договор  страхования может быть прекращен в след. случаях:

1. По истечению срока действия
2. Выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме.
3. Неуплата страхователем страховых взносов в установленном в договоре размере и в оговоренные сроки.
4. Прекращен потребностью страховщика и страхователя в досрочном прекращении договора (если это предусматриваются в условии договора).

 

 

3.Системы страхования и франшизы.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

На практике применяются следующие системы страховой ответственности.

- система действительной  стоимости;

- система пропорциональной  ответственности;

- система первого риска;

- система восстановительной  стоимости;

- система предельной ответственности.

1) Страхование по действительной  стоимости имущества – эта  стоимость определяется на момент  заключения договора страхования  и страховое возмещение будет  равно величине ущерба, но в  пределах  действительной стоимости  имущества.

       Q=T,   Q<=W;   где

Q - сумма страхового возмещения

T – величина ущерба

W – стоимость застрахованного объекта

   2)Страхование по системе  пропорциональной ответственности  – это неполное частичное страхование. Выплата страхового возмещения  рассчитывается: