Сущность страхования, его формы и роль

Характерным примером является применение неустойки, которая часто  предусматривается в договорах  за просрочку страховой выплаты. Предъявляя страховщику исковое  требование об уплате неустойки, грамотный  юрист будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь, долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к нулю все штрафные санкции.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных  актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском  страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений  Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена  морскому страхованию. Издано большое  количество нормативных актов о  различных видах обязательного  страхования.

Во-первых, следует сказать  о том, что предмет регулирования  специальных нормативных актов  более конкретен, чем предмет  регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана  к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.

Во-вторых, лишь небольшое  количество специальных нормативных  актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким  является, например, Закон “О медицинском  страховании в Российской Федерации  ” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов  регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым  надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных - это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот  другие акты интересны всем, так  как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее  полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор  страхования. Договор заключается  в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования  заключен при отсутствии ответов  страхователя на какие-либо вопросы  страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие  обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику  заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может  требовать признания договора страхования  недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок  заключения, действия и прекращения  договоров страхования, права и  обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников  на момент написания работы относятся:

1) Гражданский кодекс  Российской Федерации, глава 48 которого, носящая название "Страхование", устанавливает основные положения,  касающиеся проведения страховых  операций. В ней определены возможные  формы страхования, регламентируются  порядок проведения обязательного  страхования, ответственность за  неосуществление обязательного  страхования. Дается характеристика  договоров имущественного и личного  страхования, их подотраслей.  Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы  проведения взаимного страхования  и перестрахования. Регламентированы  принципы взаимоотношений сторон  по договору страхования, права  и обязанности страхователя, страховщика,  других лиц, участвующих в страховании.  Установлены требования к форме  договора страхования, дается  характеристика его существенных  условий. Определяется порядок  заключения и случаи досрочного  прекращения договоров страхования.  Регулируются действия сторон  при наступлении страховых случаев;

2) Закон Российской Федерации  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"  от 27 ноября I992 г. № 4015-1;

3) Воздушный кодекс Российской  Федерации от 19 марта. 1997 г.360-ФЗ;

Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

Закон Российской Федерации "О медицинском страховании  граждан" от 28 июня 1991 г. № 4015-1;

Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств" от 22.07.2002 г. № 40-ФЗ;

Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", в котором определены принципы осуществления  ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. "О государственном  обязательном страховании пассажиров".

К основным нормам административного  права, регулирующего отношения  между государством и участниками  страхового рынка и являющегося  базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

а) Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (часть  третья);

б) "Кодекс Российской Федерации  об административных правонарушениях" от 30 декабря 2001 г. № 196-ФЗ.

г) "Правила размещения страховщиками страховых резервов", утвержденные приказом Министра финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100н;

в) "Положение о порядке  расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств", утвержденное приказом Министерства финансов Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. № 90н.

Таким образом, проанализировав  экономическую сущность, основные этапы  развития страхового дела в России и правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации, можно сделать  некоторые выводы:

Страховая деятельность является неотъемлемым элементом быстро развивающейся  рыночной системы России;

Экономическая сущность страхования  имеет свои специфические черты, соответствующие этому виду экономической  деятельности;

Правовая база страхового дела в Российской Федерации должна отражать изменения, происходящие в  этом секторе экономики, а страховой  рынок России до сих пор имеет  неограниченный объем.

Перспективы развития страховых  услуг имеют положительную тенденцию, но страховщикам необходимо рационально  применять зарубежный опыт для расширения номенклатуры страховых услуг и  повышения качества их предоставления.

 

Глава 2. Риски  в туризме

2.1 Классификация  рисков в туризме

Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти.

По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка  зрения, согласно которой о риске  можно говорить только тогда, когда  существует отклонение между плановыми  и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит  название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с  понятием "риск" тесно связано  понятие ущерб.

Фактор риска и необходимость  покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой страховых отношений  служит риск.

Риск - это конкретное явление  или совокупность явлений, потенциальная  возможность причинения ущерба объекту  страхования. Например, страховыми событиями  при смешанном страховании жизни  являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое  включается в объем ответственности  страховщика. Например, осуществляя  страхование имущества туристов, следует точно указать, какое  имущество, какую сумму, от какого риска  оно страхуется (от кражи, поломки  в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

По своему характеру риски  подразделяются на следующие категории: объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, экологические, транспортные, политические, технические  и т.п.

Объективные риски не зависят  от сознания и воли страхователя (стихийные  бедствия, землетрясения, наводнения и  т.п.).

Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании  объективного подхода к действительности.

Индивидуальный риск выражается в игнорировании страхования  индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.

Универсальный риск - это  риск, который включается в объем  ответственности страховщика по большинству договоров. Например, страхование  туристов от несчастных случаев и  болезней, кражи имущества и т.п.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и  катастрофические. К числу аномальных рисков относятся те, которые не позволяют отнести соответствующие  объекты к тем или иным группам  страхования. Например, индивидуальное страхование жизни, процедура медицинского освидетельствования, страхования  на случай "плохой погоды", "не реализации лицензий на отстрел диких  животных и зверей" и др. катастрофическими  рисками являются риски, которые  могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю и в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине и др.).

Экологические риски связаны  с загрязнениями окружающей среды, а транспортные - подразумевают страхование  средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.

Политические, или репрессивные риски, связаны с противоправными  действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями  правительств или граждан суверенного  государства.

Технический риск страховщика в теоретическом плане представляет риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при страховании промышленных предприятий, различного рода складов, охотничьих туров, рыбной ловли и т.п.

Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией, или общей ставкой  риска. Ситуация риска характеризует  состояние объектов страхования  и обстановку, в которой они  находятся. Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.

Страховой интерес следует  рассматривать как имущественный, опосредованных неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, соответствующей этому интересу.

Важно иметь в виду наличие  страхования риска, т.е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:

наличие большого количества единиц, подверженных риску;

случайный характер потерь;

некатастрофический характер потерь;

невысокая страховая премия.

С этих позиций следует  рассматривать любые проекты, предусматривающие  обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность  и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или  смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия  страхового случая.

Особенности страхования  в туризме - рисковость (вероятность  происшествий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых  случаев. В туристическом бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий особенно велик: сам характер оказания услуг часто связан с пребыванием туристов в различных экзотических, экстремальных и непривычных для них местах, где часто бывает тяжело предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого числа не зависящих друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации отелей, транспортные компании и др.) вероятность наступления страховых случаев повышается. В мире принято приобретать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или имеющей с ней договор турфирме. По договору со страховыми компаниями туроператоры и турагенты оказывают выезжающим за рубеж туристам содействие по страхованию различных страховых рисков: