Шпаргалка по "Страхованию"

Ответы вопросы по дисциплине «Страхование».

1. Централизованные и децентрализованные страховые фонды. Источники образования средств и виды расходов.

Источники образования и значение централизованного страхового фонда.

1) централизованная страховая защита, которая обеспечивается гос-вом:- создание резервного фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва используются гос-вом на компенсацию ущерба, полученного в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Таким образом негативные последствия затрагивают интересы всего общества и потому устраняются за счёт резервов государства.

2) - обеспечение страховой защиты населению с помощью создания и распределения внебюджетных фондов – эта страховая защита носит всеобщий характер, осуществляется в обязательном порядке, но как правило не позволяет полностью компенсировать все убытки граждан

2-ой вариант шпоры: Обяз-ым элементом  общ-го произ-ва выступает страх. фонд.  Страх. фонд создаётся  в  форме резерва материальных и денеж-х ср-в для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого общ-ву стих. бедствиями, техногенными факторами и разл. рода случайностями.

Сущ. 3 метода формир-я страх. фонда: 1. Гос. централизованные резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка самостоятельно формирует страх. фонд в соответствии со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солидарной раскладки ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солидарной раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих участников страх-я.

Формы страх. фонда: 1. Централизованный страх. фонд – образуется за счёт общегос-ых ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и денеж. форме.

2. Фонд самострах-я – это  децентрализованный, организационно  обособленный фонд преимущественно  в виде натур. запасов хаз-го  субъекта.

3. Страх. фонд страх-ка – создаётся за счёт большого круга его участников – предприятий, учреждений, орг-ций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

·  Децентрализованная форма — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия, то есть происходит самострахование. Как правило, такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов и должна возобновляться ежегодно.Однако такая форма создания страхового фонда не может полностью достигнуть поставленной задачи. Во-первых, нельзя заранее предвидеть ни момента наступления несчастного случая или бедствия, ни его разрушительной силы, ни его последствий, следовательно, нельзя и определить время, достаточное для создания такого фонда. Во-вторых, поставив перед собой такую задачу, хозяйство должно накопить фонд, равный стоимости всех его основных и оборотных средств, что экономически бессмысленно, так как основная часть этих средств окажется замороженной, выбывшей из оборота, или в силу каких-либо обстоятельств, будет использована не по назначению.

·  Централизованная форма — страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий, бедствий в масштабах государства. Формируется как в денежной, так и в натуральной форме — путем уплаты страховых взносов обособленными физическими и юридическими лицами. Натуральные резервы формируются из регулярно возобновляемых запасов готовой продукции сырья, материалов, топлива, продовольствия и т.п. Денежные резервы фондов образуются ежегодно при составлении государственных бюджетов. В отраслях народного хозяйства денежные резервы создаются в виде фондов для оказания финансовой помощи предприятиям и организациям данной отрасли.

 

2. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страхования. Защиты от случайных опасностей. Оно представляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование — это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров страхового ущерба.

Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:

1) Риск, который включается в  объем ответственности страховщика  должен быть возможным;

2) Риск должен носить случайный  характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное  время страхового случая  и  возможный размер причиненного  ущерба;

3) Случайность проявления данного  риска следует соотносить с массой однородных объектов. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска;

4) Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска  не должно быть связано с  волеизъявлением страхователя или  иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

5) Факт наступления страхового  случая не известен во времени  и пространстве;

6) Страховое событие не должно  иметь размеры катастрофического  бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

7) Вредоностные последствия реализации  риска необходимо объективно  измерить и оценить. Масштабы  вредоностных последствий должны  быть достаточно крупными и  затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, не включаются в сферу страховых обязательств.

 

3. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Объектом страхования выступает – это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству РФ:

- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование ответственности).

Участники (субъекты) страховой деятельности:

1.Страхователи – физические или юридические лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

2. Страховщики – юридические лица любой организационно – правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

3. Застрахованное лицо – физическое лицо, о страховании которого страхователем заключен со страховщиком договор личного страхования, т.е. лицо, в жизни которого может произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни. Это м.б. несовершеннолетний ребенок, недееспособный инвалид или работники фирмы.

4. Юридические и физические лица  для страховой защиты своих  имущественных интересов могут  создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

5. Страховщики могут осуществлять  страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховая сумма – определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору. Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения.

Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать страхового интереса страхователя в объекте страхования, т. е. страховой стоимости имущества на момент оформления полиса. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования.

Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования.

В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Часто в качестве страховой стоимости используется балансовая (инвентарная) стоимость имущества.

Объект страх-я – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва, дом. имущ-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат. носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.

По признаку ст-ти в страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия: страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх. трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь, здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от НС. Имущ-ое страх-е  - вней объектом стах. правоотношений выступает имущ-во в различ. видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего в следствии страх. случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр. лицами, кот-ым м.б. причинен ущерб в следствии какого – либо действия или бездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли: страх-ие риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования в следствии недопоставок сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-ие упрощенной выгоды, банкротства предприятия и пр. 

Субъекты: 1. Страх-к, 2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск которого застрахован. При необходимости в договоре возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Это лицо жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель – это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не явл-ся стороной договора, но могут получить страх. выплату третьи лица, в страх. отв-ти. Страх. сумма – это денеж. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь, здоровье, трудоспособность. 

 

4. Основные условия страхования жилых и других строений граждан.

Условия:

1. Строения, должны быть расположенных  на территории Российской Федерации, договора страхования заключаются  с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в РФ  иностранными гражданами и лицами без гражданства.

2.По добровольному страхованию  могут быть застрахованы находящиеся  в личной собственности страхователя  строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни, бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу.

3.На страхование принимаются  строения по договорной цене  вне зависимости наличия у  страхователя договора по обязательному  страхованию строения.

4.Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию:

а)аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строения подлежащие сносу);

б)строения, находящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы.

5 .При заключении договора страхования  строения страхователь имеет право выбрать наиболее вероятные страховые события. На территории РФ страхование строений проводится на случай:

1.пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения  распространения пожара было  необходимо разобрать строения  или перенести их на другое место;

2.авария отопительной системы, водопроводной и канализационной  сетей; стихийные бедствия (удар  молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для данной местности  продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев, а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств.