Шпаргалка по "Страхованию"

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Особенности личного страхования:

1. Личность как объект страхования, подвергающийся риску;
2. Страховые суммы не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя;
3. Некоторые виды страхования (страхование жизни) имеют большую продолжительность, а иногда рассчитаны на всю жизнь.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

. Личное страх. – это форма защиты от рисков, кот. угрожают жизни чел-ка, его трудоспособности, здоровью. Договор лич. страх. – гражданско – правовая сделка, по кот. страх-к обязуется посредством получения им страх. взносов, в случае наступления страх. случая, возместить в указанные сроки нанесённый ущерб или произвести выплату. Страх-е относится к личности как к объекту, кот. подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физ. полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрах-ый д.б. опред-ым лицом или, д.б. определён объект, кот. подвергается риску. Договор лич. страх. м.б. обязат-ым или добр-ым, долгосроч-ым или краткосроч. По каждому виду лич. страх. заключ. соответствующие договоры. Объектами лич. страх. м.б. имущ-ые интересы, страх-ли или застрах-ые лица, связанные: 1. С дожитием граждан до опред-го срока или возраста, со смертью; с наступлением иных событмй в жизни. 2. С причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате НС. 3. С оказанием гражданам мед. услуг.

1. По объёму риска: * страх-е на случай дожития или смерти, * страх-е на случай инвалидности или недееспособности, * страх-е мед. расходов.

2. По виду личного страх-я: * страх. жизни, * страх-е от НС. 3. По кол-ву лиц, указанных в договоре: * индивидуальное страх-е, * коллективное страх-е.

 4. По длительности страх-го обеспечения: * краткосрочное (менее 1 г), * среднеср. (1-5), * долгоср. (6-15).

 5. По реформе выплаты страх-го обеспечения: * с единовременной суммы выплаты, * с выплаты страх. суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страх. премий: * страх-ие с уплатой единовременной премий, * с ежегодной, * с ежемесячной.

 

10. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

Франшиза - условие договора страхования, представляющее собой освобождение страховщика от возмещения убытков не превышающих определенного размера.

Она устанавливается либо в % или в абсолютном значении к страховой сумме и бывает безусловной(вычитаемой) и условной(невычитаемой).

При безусловной франшизе ущерб возмещается страхователю за вычетом франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб непревышающий франшизы, но если он ее превысит, то она не учитывается.

Страхование автотранспорта на 100000. Ущерб-20000. При безусловной франшизе в 5%- заплатят 15000. Условная франшиза: франшиза =5% или 5000, если ущерб-4000 Если 20000, то заплатят всю сумму.

Экономическая роль франшизы - если страховщик знает, что ущерб ниже франшизы, то ему нет смысла выезжать на место происшествия.

Франшиза - это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. установлена в руб.или %-ах и иметь разл. формы.

Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за. Фр-за примиряется для того чтобы : 1. снизить объем выплат, чем меньше ущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты  персонала страх. компании. 3. Фр-за обеспечивает заинтересованность клиентов в сохр. имущ-ва. 4. При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.

Безусловная фр-за удерживается из страх-го возмещения в любом случае .

Услов. фр-за не оплачивается только в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он оплачивается полностью. Процедура о регулировании убытка различна в разных видах страх-я .

Общ. треб-ния:1. составляется страх. акт, кот. подтверждает наступление страх. случая 2. определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлении страх. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4. для страх. компании установлен срок для принятия решения о выплате. 5. выплата производится в безналичной форме.

 

11. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица.  Подразделяются на 2 вида:  пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок. )

Застрахованными  по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа  зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода  уплаты страховой премии.

При срочном  страховании страховая компания  выплачивает оговоренную сумму  в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится.  Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может  устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой,  с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование,  с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает  до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма  слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие  у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой  часть накоплений, образовавшихся  по договору на день его расторжения, которая подлежит  выплате  страхователю.

Существуют 2 подгруппы  страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет  систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого  предусматривают  постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

В страх-ии жизни выделяют сл. виды страх. рисков: а) страх-е на дожитие до опр-го срока, б) страх-е на случай смерти, в) страх-е ренты, т.е. накопительное страх-е (произ-ся с целью накопить деньги и получить их потом сразу, или частями с опред-го срока). Распространённым явл. смешанное страх-е жизни, в кот. сочетаются несколько страх. рисков, а именно страх-е на дожитие, на случай смерти и от НС. По этому сочетанию страх. выплата происходит по всем дог-рам. Иск. явл. случай когда застрах-ый явл. виновником произошедшего (Н-р: НС или смерть наступили в рез-те уголовно наказуемых действий застрх-го, либо он наход-ся в соответствии алког-го, наркот-го опьянения.

Т.об. смеш. страх. жизни явл. накопит-ым страх-ем, к концу срока страх-я накапл-ся страх. сумма. Т.к. выплаты осущ-ся по всем дог-ам, то СК должна собрать столько страх. взносов, сколько необходимо для этих выплат, и взносы явл. высокими.

 К смеш. страх-ю ж-ни относ-ся  такие виды:

* страх-е к бракосоч-ю,

* страх-е детей к совершеннолетию,

* семейное страх-е жизни,

* страх-е платного образ-я и  т.д.

При страх-и на случ. смерти выплаты осущ-ся если смерть страх-ля наступила в течении действии дог-а. Страх-ль может закл. дог-р собств-ой жизни и жизни др. лица При этом необходимо письменное согласие этого третьего лица. Страх. на сл. смерти м.б. пожизненным или на орп-й срок. На страх-е принимаются лица в возрасте до 65 лет, некот. ком-ии до 70 л. Плата за страх-е увелич-я в зависимости от возраста, т.е. чем чел-к старше, тем больше выплаты. Плата так же зависит от состояния здоровья  иногда предъявляют мед. св-вование. Страх. жизни может произ-ся в коллективной форме за счёт ср-в пред-ий. В этом случае дог-р с СК закл. пред-е в пользу своих сотрудников, кот явл. застрх-ми и получают страх. выплаты.

 

12. Основные условия страхования урожая сельскохозяйственных культур.

 

13. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

Страховой риск – предполагаемое событие, в случае наступления которого осуществляют страхование.

Основные критерии, по которым риск считается страховым:

1. риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2. риск должен носить случайный характер;
3. наступление страхового риска не должно быть связано с волеизъявлением страхователя;
4. факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
5. страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное до говором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стих. бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; а в личном страховании – дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая инвалидность или смерть.

Страховой ущерб – ст-ть полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страх. оценке. Оплаченный страх. ущерб называется страх. выплатой. Это сумма выплаченного страх. возмещения. Страх. выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страх-ля.

Страховая сумма – определенная договором (объявляемая страхователем при заключении договора страхования) денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахованы материальные ценности, гражданская ответственность, жизнь и здоровье страхователя: денежная сумма максимальной ответственности страховщика по договору.

Страховая премия (страховые взносы) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику по договору страхования.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и страхового риска.

 

14. Основные условия страхования домашнего имущества граждан.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан:

1. Строения;

2. Квартиры, принадлежащие гражданам  на праве частной собственности;

3. Домашнее имущество.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.В договоре  выделяются  отдельные группы имущества (мебель, книги; одежда;  электробытовые приборы).

Страхование не распространяется  на документы, рукописи.

Некоторые предметы (велосипеды, коляски) м. страховаться  на случай их  похищения  с места временного нахождения (в подъезде, на улице).  Страховщик несет обязательства  за домашнее имущество во время его перевозки  транспортом   в связи с переменой страхователем  места жительства и на новом месте жительства.

Существует два варианта такого вида страхования(страхования домашнего имущетсва):

•  по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);

•  по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.