Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации

Для достижения указанных задач  Ассоциация в числе прочего:  
         - добивается принятия законодательных и подзаконных нормативных актов, способствующих развитию денежно-кредитной системы, повышению ее надежности и самостоятельности, ограждающих кредитные организации от незаконного вмешательства государственных органов в их деятельность; самостоятельно разрабатывает или принимает непосредственное участие в подготовке таких актов;

- разрабатывает и направляет  в компетентные органы власти  и управления, а также в Банк  России предложения по реализации  денежно-кредитной политики, регулированию  деятельности кредитных организаций,  стабилизации денежного обращения, финансового и кредитного рынка, по совершенствованию налоговой политики в сфере банковской деятельности.

В целях совершенствования развития банковской системы Российской Федерации  Ассоциацией были разработаны «Первоочередные  мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений Стратегии развития банковского сектора РФ», содержащие предложения по развитию банковского сектора  как систему конкретных мер, которые должны быть осуществлены в ближайшие 1-1,5 года, и предполагающие совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей банковскую деятельность.

В основу  Мероприятий  включен проект Стратегии развития банковского сектора РФ, который  представлен Минфином России в Правительство  РФ 13 марта 2004 года. Предлагаемые к реализации мероприятия разработаны с учетом Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-р от 15.08.03.

Содержание предлагаемых к реализации мероприятий свидетельствует о том, что Правительство Российской Федерации и Банк России будут и впредь предпринимать активные совместные действия по развитию и повышению устойчивости банковского сектора, качества предоставляемых кредитными организациями услуг, усилению защиты прав вкладчиков и кредиторов банков, развитию конкурентной среды в банковской сфере, исходя из того, что формирование в среднесрочной перспективе современного конкурентоспособного банковского сектора соответствует стратегическим интересам развития национальной экономики.

Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение  эффективности функционирования банковского  сектора, укрепление его роли в экономике. Важными условиями решения этой задачи служат снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг, увеличение сроков и снижение стоимости привлекаемых банками ресурсов, повышение качества капитала (собственных средств) и сокращение издержек кредитных организаций.

Повышение функциональной роли банковского сектора в экономике при обеспечении его надежности определяется как неотложная задача Правительства Российской Федерации. В соответствии со среднесрочной стратегией развития банковского сектора Российской Федерации в этих целях необходимо в том числе:

• вывод с рынка проблемных банков, повышение капитализации банковской системы и качества капитала (собственных средств) кредитных организаций;
• совершенствование деятельности банков, доли участия в которых принадлежат государству, в части реализации их целей и задач;
• введение в действие системы страхования вкладов граждан в коммерческих банках, что позволит увеличить приток ресурсов в негосударственные банки;
• ужесточение начиная с 2005 года требований Банка России к выполнению кредитными организациями показателя достаточности капитала;
• завершение выхода Правительства Российской Федерации из участия в уставном капитале организаций, предоставляющих услуги на финансовом рынке, кроме специализированных банков, реализация мероприятий по сокращению доли участия государства в капитале Внешторгбанка;
• завершение мероприятий по прекращению участия государственных унитарных предприятий в уставном капитале кредитных организаций;
• упрощение процедур реорганизации кредитных организаций в форме слияния, присоединения и преобразования, включая уточнение порядка уведомления кредиторов, исполнения обязательств кредитной организации перед кредиторами в случае ее реорганизации;
• переход начиная с 2004 года кредитных организаций на международные стандарты финансовой отчетности с завершением этого процесса до 2007 года. Реализация этой меры требует изменения действующего законодательства в сфере бухгалтерского учета;
• внедрение в практику оценки рисков на консолидированной основе и развитие соответствующего направления в системе банковского надзора;
• разработка новой редакции Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";
• установление требований и условий кредитования связанных сторон;
• законодательное регулирование синдицированных кредитов в целях четкого распределения ответственности, налоговых последствий и рисков для участников синдиката;
• развитие системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитными бюро);
• подготовка изменения банковского законодательства по вопросам обеспечения прозрачности капитала кредитных организаций;
• создание системы регистрации залогов в отношении любого вида имущества и имущественных прав, пересмотр процедуры обращения взыскания на заложенное имущество с предоставлением залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога;
• выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;
• устранение противоречий в законодательстве и обеспечение надлежащей защиты и приоритета требованиям залогодержателей;
• отмена излишних требований в отношении существенных условий договора о залоге и его действительности;
• законодательное регулирование порядка предоставления и реализации залога денежных средств, находящихся на банковском счете. Требуется более детальное урегулирование отношений, возникающих при залоге товаров, находящихся в обороте, так как ряд общих положений о залоге не может применяться из-за специфики данного вида залога, необходимо также отказаться от установления размера пошлины в зависимости от цены имущества;
• внесение в Гражданский кодекс Российской Федерации изменений и дополнений, предусматривающих возможность досрочного изъятия срочных вкладов только в случаях, прямо оговоренных в договоре;
• внесение в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации изменений, касающихся особого порядка обращения взыскания на имущество граждан-должников по ипотечным кредитам в целях развития ипотечного жилищного кредитования;
• совершенствование нормативной базы с целью упрощения порядка предоставления банками потребительских кредитов и кредитов малому бизнесу;
• развитие законодательства в части расширения форм участников кредитного рынка, в том числе создания и развития кредитных бюро.

Таким образом мы видим, что еще  нужно сделать очень многое для  дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

 

Итак, по результатам проведенной  работы, можно сделать вывод, что:

Кредитная система Российской Федерации  окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

Банковская и кредитная  системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается  Центральный Банк (Банк России), а на втором – широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система  Российской Федерации имеет как  несомненные достоинства, так и  недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

- Банк России обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

- банковская система предполагает  многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной  и процентной политики.

Недостатками являются:

-  ограничение свободы деятельности  банков и кредитных учреждений;

-  ошибки в политике Банка  России будут иметь огромную  цену для банковской системы  и экономики в целом.

В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого  существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так  и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

 коммерческие банки предпочитают  выдавать краткосрочные кредиты,  а не долгосрочные, ввиду нестабильности  экономической ситуации в стране  и из-за краткосрочной базы  привлеченных ресурсов;

в области малого предпринимательства  кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты  в сфере МП являются более чем  востребованными;

наблюдается тенденция к понижению  процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;

важнейшим приоритетом кредитной  политики является дальнейшее развитие операций кредитования населения.

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России  развивается  коммерческое кредитование, которое  также является звеном кредитной системы.

Тем не менее эта внушающая оптимизм картина несколько тускнеет, как  только мы обратимся к анализу  основных недостатков российской банковской системы. К ним относятся распространенная практика кредитования банками связанных  организаций в составе финансово-промышленных групп (ФПГ), значительная концентрация бизнеса на отдельных клиентах, закрепившееся господство государственного Сбербанка, неэффективность регулирования и недостаточная открытость структуры собственности банков. После кризиса 1998 г. российская банковская система была вынуждена  восстанавливаться практически заново. Компетентность новых менеджеров и балансы банков, наращенные после кризиса, еще не прошли проверку в условиях спада деловой активности. Реформа судебно-правовой системы продвигается, однако непоследовательность в ее реализации и коррупция не позволяют добиться реальных улучшений; в этих условиях вызывает сомнения способность банков защищать свои интересы на правовой основе. В стране остается много небольших банков с высокорискованным бизнесом. Расширению посреднических услуг банковского сектора, необходимому для эффективного накопления и реинвестирования капитала, по-прежнему мешает слабость отрасли, и российские банки продолжают нести значительные кредитные риски, хотя после 1999 г. в этой области достигнут несомненный прогресс. 

Кредитоспособность российских банков в 2004 г. и далее будет определяться несколькими важными факторами. Создание жизнеспособной системы страхования частных вкладов должно способствовать укреплению пока еще недостаточного доверия населения к банкам. От усилий нового руководства регулирующих ведомств по реализации существующих и новых норм будет во многом зависеть успешность сдерживания рискованных банковских операций, в частности практики кредитования связанных сторон. Способность правительства поддерживать взятые темпы реформирования экономики и обеспечить рост деловой активности за пределами экспортно-ориентированных добывающих отраслей является ключевым фактором повышения платежеспособности корпоративных клиентов и расширения клиентской базы банков за счет представителей среднего бизнеса. Наконец, ликвидация существенного разрыва между Сбербанком и остальными российскими банками остается важной, хотя и трудновыполнимой, задачей.  

Несмотря на успешное оздоровление сектора и некоторый прорыв, осуществленный после кризиса 1998 г., российским банкам предстоит еще многое сделать для того, чтобы достичь высоких международных стандартов банковской практики или хотя бы уровня стран Центральной и Восточной Европы. В большой степени успех будет зависеть от желания правительства, равно как и самого финансового сектора, настойчиво продвигать банковскую реформу и поддерживать развитие диверсифицированных частных банков, независимых от финансово-промышленных групп. 

Развитию российской кредитной-банковской системы мешают слабая нормативно-правовая база и традиционная склонность россиян  хранить сбережения за пределами  своей страны. Кроме того, российские банки не без оснований опасаются  предоставлять кредиты предприятиям с непроверенной платежеспособностью, в то время как российские вкладчики слабо доверяют банкам, что вполне можно понять в свете печального опыта 1990-х годов.

Из проведенного анализа можно  сделать вывод, что очевидна высокая  конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

Однако нельзя не отметить, что  ОСОБОЕ положение Сбербанка дает ему возможность отстаивать свои интересы на рынке и устанавливать  выгодные для себя  условия — особенно, когда речь идет о привлечении вкладов населения. Российские вкладчики — как корпоративные, так и частные — воспринимают Сбербанк как государственный сберегательный банк и считают, что их вклады в этом банке обеспечиваются государственной гарантией. Ведущие позиции Сбербанка на рынке дают ему возможность диктовать свои условия в любом сегменте. В последние годы Сбербанк активно расширял свое присутствие в определенных сферах банковских услуг, причем особенно заметно — в области корпоративного кредитования, где, пользуясь своей мощной ресурсной базой, он имел возможность предлагать более низкие ставки кредитования, чем другие банки.

Выжидательно-наступательный стиль  работы Сбербанка создает элемент  нестабильности в российском банковском секторе. Кроме того, Сбербанк подвержен  риску государственного влияния  на процесс принятия кредитных решений — речь может идти о целевом финансировании отдельных секторов экономики или о предоставлении льготных ссуд для поддержки развития экономики. Правительство страны и руководство Сбербанка  отрицают возможность директивного кредитования, однако опыт других стран с сопоставимым уровнем развития показывает, насколько трудно правительству отказаться от соблазна влиять на кредитную политику государственных банков. Если говорить о Сбербанке, то подобная практика может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск.

Также нельзя не отметить и тот  факт, что развитие российской кредитно-банковской системы следует своеобразной и  довольно изменчивой логике, которая  зависит от действий конкретных лиц, политических веяний и противостояния различных интересов, что отпугивает потенциальных кредиторов банков. За 12 лет своего существования Банк России ни разу не попытался предотвратить банкротство финансовых учреждений во время периодических банковских кризисов. Действующее банковское законодательство ограничивает право Банка России осуществлять превентивное вмешательство в деятельность частных банков. Он может вмешиваться лишь тогда, когда налицо острая проблема — например, резкое снижение ликвидности или собственных средств банка. Поэтому, в то время как, например, Сбербанк,  может рассчитывать на усилия российских властей по поддержанию их финансовой устойчивости, частные банки лишены такой поддержки.