Депозитный рынок Казахстана

     Как результат поступательного развития Системы в указанные правила  вносились изменения и дополнения. Они касались расширения объектов гарантирования, увеличения размеров гарантийного возмещения, упрощения схемы выплаты возмещения, изменения размеров ставок обязательных календарных взносов для банков-участников Системы, расширения полномочий Фонда и др.

     Принятый  закон в свою очередь вносит изменения  в механизм гарантирования.

     1.Касательно  деятельности Фонда АО “Казахстанский  фонд гарантирования депозитов”  является организацией, осуществляющей  обязательное гарантирование депозитов,  размещенных в банках второго  уровня Республики Казахстан.  Учредителем и единственным акционером  Фонда выступает Национальный  Банк Республики Казахстан.

     Общее руководство деятельностью Фонда  осуществляет Совет Директоров, в  состав которого входят заместитель  Председателя Национального Банка  Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций, вицеминистр  финансов Республики Казахстан, представитель  Ассоциаций финансистов Казахстана, а также Генеральный директор Фонда, назначаемый Национальным Банком Республики Казахстан.

     В качестве основных задач Фонда государством определены участие в обеспечение  стабильности финансовой системы, а  также защита прав и законных интересов  вкладчиков в случае принудительной ликвидации банка-участника Системы.

     Для эффективной реализации возложенных  задач Фонд выполняет следующие  функции:

• определяет размер и порядок уплаты взносов банками-участниками;
• на накопительной основе формирует резерв возмещения;
• инвестирует собственные активы;
• выплачивает гарантийное возмещение по депозитам вкладчикам принудительно ликвидируемого банка;
• выбирает банк-агент для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам.

     С принятием закона помимо указанных  функций Фонд участвует в составе  временной администрации, назначаемой  в период консервации или отзыва лицензии на проведение всех банковских операций у банка-участника, а также  в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно  ликвидируемого банка-участника.

     2.Касательно  размеров гарантийного возмещения  и объектов гарантирования.

     В 1999 году максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика составлял 200 тысяч тенге. Учитывая факторы  экономического развития страны и рост уровня доходов населения, в 2003 году данный показатель был увеличен до 400тысяч тенге, а с 1 января 2007 года максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика в одном банке  составляет 700 тысяч тенге.

     При рассмотрении перечня гарантируемых  депозитов за годы функционирования Системы модно выделить следующие  основные этапы:

     1)В  1999-2003гг. объектом гарантирования  являлись лишь срочные вклады  и вклады до востребования,  ставки вознаграждения по которым  не превышали предельные величины  ставок, установленных Советом директоров  Фонда.

     2)В  2003-2006гг. гарантировались вклады  до востребования, вклады-гарантии, остатки денег на текущих счетах  и на карт-счетах, а также срочные  и условные вклады, размером до 50000 долларов США (или их эквивалента). В 2004 году в рамках осуществления  политики дедолларизации экономики  Казахстана максимальный размер гарантируемых вкладов был изменен с 50 тысяч долларов США на

     7 миллионов тенге.

     Также на первых двух этапах не являлись объектом гарантирования вклады руководящих  работников банка-участника, их близких  родственников и супругов, а также  его акционеров, владеющих пятью  и более процентами акций с  правом голоса, их близких родственников  и супругов.

     3)С  1 января 2007 года объектом гарантирования  являются все депозиты физических  лиц в тенге и иностранной  валюте без ограничения по  сумме.

     Это означает, что в случае принудительной ликвидации банка-участника все  вкладчики - физические лица получат  от Казахстанского фонда гарантирования депозитов гарантийное возмещение в размере вклада (без начисленного вознаграждения), но не более 700 тысяч  тенге.

     Если  до 2007 года гарантийное возмещение выплачивалось в той же валюте, в какой был внесен вклад, то теперь в соответствии с законом гарантийное  возмещение будет выплачиваться  в тенге. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной  валюте будет использоваться рыночный курс обмена валют, установленный на дату вступления в законную силу решения  суда о принудительной ликвидации банка.

     Для удобства вкладчиков срок обращения  за получением гарантийного возмещения через банк-агент продлен с 3 месяцев  до 6 с даты публикации объявления о  начале выплаты.

     В целях проведения депозитной политики банков в соответствие с инвестиционными  возможностями рынка Фонд устанавливал для банков-участников максимальные ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам физических лиц. Данные размеры согласовывались на заседаниях Консультативного совета Фонда, состоящего из представителей банков-участников, и утверждались решением Совета директоров Фонда. С 2007 года данное регулирование отменено, т.е. теперь банки самостоятельно определяют и устанавливают ставки вознаграждения по привлекаемым депозитам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАЗАХСТАНА.

3.1 Оценка и перспективы развития коллективного страхования вкладов

     Системой  депозитного страхования (СДС) - является комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов  от их потери владельцам, в случае банкротства  банка второго уровня. Создание системы  депозитного страхования последовательно  вытекает из логики эволюции банковской системы Казахстана. СДС существует, практически во всех странах рыночной экономики и стала неотъемлемой частью их банковской системы. Решение  о создании СДС многие страны принимали  в периоды кризисов банковской системы: США во время "Великой депрессии", в Великобритании во время банковского  кризиса 70-х годов, в Италии - в  связи с крахом крупного банка "Банко  Амброзиано".

     В Казахстане жертвами кризиса в банковской системе стали многие мелкие и  крупные банки (например, Крамдсбанк). Банкротство банков связано с  низким качеством кредитного портфеля и соответственно с низкой, зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что  отсутствует реальный механизм защиты интересов депозиторов. Так, суммарная  емкость депозитного рынка в  настоящее время составляет свыше 35 млрд. тенге, в то время как минимальные  инвестиционные возможности только населения составляют порядка 1,2 - 1,4 млрд. долларов США. Это свидетельствует  о незащищенности интересов вкладчиков, несмотря на большие расходы денежных средств, при проведении форумов  с целью привлечения инвестиций. Если общество будет уверенно в банковской системе, то оно уже сейчас готово инвестировать в экономику через  банковские депозиты огромные суммы  денег.

     Создание  системы депозитного страхования  способствует решению поставленной задачи безопасности банковских депозитов. Вера в отдельные хорошие банки  прошла, и общество осторожно воспринимает различные эффекты вдруг резкого улучшения деятельности того или иного банка. На этом фоне создание цивилизованной, рыночной и объективной системы защиты интересов депозиторов является качественно другим решением проблемы. Важным качеством данной системы для условий Казахстана является ее объективность, по-другому бескомпромиссность.

     С учетом отечественной специфики  создания системы страхования вкладов, призвано решать следующие основные задачи:

1. Создание гарантий вкладчикам (защита вкладчика)
2. Формирование на этой основе реального механизма предотвращения кризиса банковской ликвидности и массового изъятия средств с депозитных счетов (повышение доверия к банковскому сектору страны);
3. Вхождение межбанковской конкуренции в более цивилизованное русло (снижается эффект лоббирования интересов банков всевозможными деятелями).
4. Оздоровление экономики.

     Кроме того, СДС позволяет создать более  отработанный механизм разграничения  сфер, компетенции и ответственности  основных субъектов банковской системы. Основу этого составляет разделение риска сторон. Особое внимание при  этом следует уделить сохранению баланса ответственности банка  за рискованность совершаемых операций и потенциальных клиентов за выбор  достойного банка. С учетом сложившихся  условий, рекомендовано развивать  в Казахстане обязательную, императивную, полную, государственную систему  депозитного страхования.

     5 ноября 1999 года были приняты Правила  обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов)  физических лиц в банках второго  уровня в Республике Казахстан.  Создание системы депозитного  страхования является одним из  направлений комплекса мер, нацеленных  на обеспечение стабильности  финансовой системы. В Казахстане обязательность системы страхования банковских депозитов распространяется только на определенную категорию банков. Так, первоначально в систему гарантирования вошли самые стабильные банки, выполняющие пруденциальные нормативы и отнесенные к первой группе по переходу к международным стандартам. Учитывая, что согласно правилам гарантирования, в систему могут войти в добровольном порядке и другие банки, а также то, что участие в системе влечет за собой коллективную ответственность всех ее участников, Национальным банком и Казахстанским фондом гарантирования вкладов при разработке правил включения банков второго уровня в систему гарантирования, были установлены жесткие критерии отбора, вновь вступающих банков.

     В общей сложности в банках –  участниках сосредоточено свыше 90% всех депозитов населения. В соответствии с правилами гарантирования резерв фонда для выплаты возмещения формируется за счет перечисления банками  – участниками обязательных календарных  взносов. Кроме этих средств, в случае необходимости фонд вправе использовать до 500 млн. тенге за счет своего уставного  капитала, а также привлечения  дополнительных взносов банков –  участников и займов от Правительства, Национального банка или других организаций. Погашения займа может  производиться за счет возврата активов  ликвидируемого банка и чрезвычайных взносов банков - участников системы  гарантирования. В 2002 году для всех банков - участников была установлена  единая ставка очередных календарных  взносов в размере 0,25% от суммы  застрахованных депозитов.

     В Казахстане система гарантирования находится в стадии становления, в связи, с чем на данном этапе  объектом страхования являются только срочные вклады физических лиц в  тенге, долларах США и евро. Таким  образом, в первую очередь предусмотрены  интересы мелких вкладчиков, каковыми является основная часть населения, которая представляет собой наименее осведомленную в банковской деятельности категорию вкладчиков. Максимальная сумма возмещения вклада Фондом гарантирования составляет 700000 тенге, сумма возмещения рассчитывается по скользящей шкале в соответствии с правилами. Все расходы по гарантированию вкладов банки осуществляют самостоятельно путем перечисления в фонд календарных и иных взносов за счет отнесения их на общие расходы банка, а не за счет уменьшения выплат вознаграждения по вкладам клиентов банка. При этом ставка календарных взносов зависит только от финансового состояния банка – участника, а не от ставок, устанавливаемых банком по депозитам. В свою очередь выплата вознаграждения по депозитам не зависит от размера взносов банка в фонд и регулируется в соответствии с депозитной политикой банка. Возмещению фондом подлежит вознаграждение, начисленное по застрахованному вкладу, если это вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад.

     Таким образом, очевидно, что с запуском системы гарантирования, как новой  структуры в банковской системе  Казахстана население получило реальное гарантированное право на сохранность  вкладов в банках – участниках. С этим связан новый шаг финансовой системы Казахстана к достижению международных стандартов банковской деятельности.