Потребительское кредитование

Ввиду ограниченности деятельности дополнительного офиса целесообразно  рассмотреть кредитный портфель, формируемый головным офисом банка.

Банк предлагает широкий  спектр кредитных услуг, включая  комплексное кредитование развития бизнеса, для предприятий, работающих в различных отраслях народного  хозяйства – торговле, строительстве, сфере услуг, медицине, нефтехимической, перерабатывающей и пищевой промышленности. Приоритетным направлением для банка  остается кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса и потребительское  кредитование. На развитие и поддержку  субъектов малого предпринимательства  в 2007 году было направлено 0,76 млрд. рублей или 4,6% от общего объема предоставленных  кредитов, что на 1,4% превысило объем  кредитов, выданных данной категории  заемщиков в 2006 году. Стабильный рост срочной ресурсной базы позволил банку увеличить объемы инвестиционного  кредитования. Так, в 2007 году рассмотрены и приняты к финансированию 100 инвестиционных проектов на общую сумму 49,9 млн. рублей.

Особое внимание в работе менеджмент банка уделяет вопросам управления рисками. В целях недопущения  снижения финансовой устойчивости в  случае неблагоприятного развития ситуации, банком создаются резервы по проводимым активным операциям. В 2007 году общая  сумма расходов, связанных с формированием  резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, составила 22,1 млн.руб., против 11,5 млн.руб. в 2006 году, что вызвано наращиванием кредитного портфеля и ужесточением требований Банка России по созданию резервов.

Для целей управленческого  учета банк используется следующая  классификация кредитного портфеля:

-   по срокам кредитования;

-   по видам кредитов;

-   по целям использования предоставленных средств;

-   по наличию обеспечения.

Комитет по управлению активами и пассивами банк ежеквартально  устанавливает структурным подразделениям лимиты кредитных вложений по юридическим  и физическим лицам. Кроме того, филиалам банка доводятся лимиты по максимальной сумме кредитов, предоставляемых  одному заемщику или группе взаимосвязанных  заемщиков. Директора дополнительных офисов решают вопросы выдачи кредитов, в т.ч.открытия кредитных линий, в пределах установленных лимитов и прав, делегированных Комитетом по управлению активами и пассивами банка согласно доверенности, выданной генеральным директором банка, с соблюдением кредитно-процентной политики банка.

Настоящая кредитная политика устанавливает следующие нижние пределы процентных ставок по кредитам (см. табл. 2):

 

Таблица 2

Пределы процентных ставок по кредитам

	Процентные ставки
Коммерческие кредиты  юр.лицам любой формы собственности	2/5 ставки рефинансирования  по ссудам в российских рублях, ставка ЛИБОР – по ссудам  в иностранной валюте
Кредиты на покупку векселей банка	2% годовых
Кредиты физическим лицам (включая  сотрудников банка)	5% годовых
Инвестиционные кредиты	1/3 ставки рефинансирования

 

Выдача средств по кредитному договору производится ежемесячно траншами в пределах свободного остатка лимита задолженности. Освоение транша может  производиться частично или единовременно, не превышая общую сумму транша. На каждый транш открывается новый  ссудный счет. Погашение производится любыми суммами в пределах указанного срока без предварительного предупреждения Банка. Плата за пользование кредитом устанавливается в размере фиксированной  процентной ставки.

Формирование кредитного досье и хранение документов осуществляется в соответствии с «Регламентом по формированию досье и хранению документов по кредитным операциям в банке. Документы по выдаче и контролю по использованию кредитов хранятся в  кредитном отделе в течение 2 лет, в архиве банка – 5 лет.

Приоритетным объектом вложения аккумулируемых средств в 2005 году явилось  кредитование реального сектора  экономики республики. Следует отметить, что банк, привлекая дополнительные ресурсы на межбанковском рынке, сосредоточил активные операции на финансовых рынках республики Башкортостан.

Кредитная политика является составной частью общей политики, определяющей бизнес-стратегию Банка.

Цели кредитной политики. В соответствии с принятой бизнес-стратегией банк ставит перед собой на долгосрочную перспективу следующие цели:

-   сохранение и укрепление роли Банка на региональном кредитном рынке;

-   создание крупной диверсифицированной клиентской базы, состоящей преимущественно из представителей среднего и малого бизнеса в лице юридических лиц и в меньшей степени из представителей крупного бизнеса, частных предпринимателей и физических лиц;

-   максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов Банка в заемных средствах путем расширения видов кредитных продуктов и объемов кредитных операций;

-   обеспечение максимальной прибыльности кредитных операций;

-   минимизация кредитных рисков путем финансирования только экономически перспективных и рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям Банка, в том числе участие банка в региональных программах синдицированного кредитования;

-   создание высокопрофессионального коллектива работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля Банка.

-   целями кредитной работы на ближайшую перспективу являются:

-   развитие коммерческого кредитования существующих клиентов Банка;

-   осуществление мероприятий по привлечению в банк новых клиентов, в основном, динамично развивающихся предприятий среднего уровня в перспективных сферах экономики;

-   поддержание текущей ликвидности банка (межбанковское кредитование);

-   предложение кредитных услуг корпоративным клиентам банка в виде банковских гарантий и непокрытых аккредитивов.

 

2.2 Анализ условий кредитования

 

ООО «УралКапиталБанк» предоставляет кредиты физическим лицам.

Условия кредита:

валюта кредита - рубли, доллары  США или евро;

обеспечение возврата кредита (залог, поручительство);

максимальная сумма кредита  зависит от уровня доходов Заемщика и обеспечения возврата кредита.

Сроки кредитования:

до 3-х лет.

В качестве обеспечения возврата кредита может рассматриваться:

поручительства граждан  РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей;

поручительства предприятий  и организаций;

залог (заклад) ценных бумаг;

залог недвижимости;

залог автотранспорта и прочего  имущества.

ООО «УралКапиталБанк» гарантирует индивидуальный подход к каждому заемщику, высокую скорость и качество при оформлении кредитов. 

Перечень документов для получения кредита физическими  лицами

1. Заявка на получение  кредита.

2. Анкета по форме банка.

3. Заверенные работодателем справка  с места работы и справка о доходах физического лица (по требованию банка- подлинник и копия трудовой книжки).

4. Иные документы, подтверждающие  доходы физического лица.

5. Паспорт, свидетельство  о постановке на налоговый  учет или нотариально удостоверенную  его копию.

6. Справка с места жительства  о составе семьи, заверенная  ЖЭУ(по требованию банка).

7. Копия свидетельства  о браке (по требованию банка).

8. Иные документы по  требованию банка.

9. Документы по предлагаемому  обеспечению кредита:

согласие супруга (и) о  передаче в залог имущества.

При залоге недвижимости:

1) копия техпаспорта;

2) справка из БТИ на  недвижимое имущество;

3) выписка из Единого  Государственного реестра прав  на недвижимое имущество и  сделок с ним;

4) свидетельство о государственной  регистрации права на недвижимое  имущество;

5) копия договора купли-  продажи (на имущество), заверенное  нотариально;

6) свидетельство о государственной  регистрации права договора аренды  земельного участка;

7) договор аренды земельного  участка;

8) план земельного участка  (кадастровый);

9) согласие собственника  земельного участка на его  передачу в залог;

10) справка Горкомзема о нормативной стоимости земельного участка;

11) экспертное заключение  об оценке недвижимости.

12) При залоге транспортных  средств:

13) паспорт технического  средства;

14) копия техпаспорта;

15) расписка супруга (и) (заверенная нотариально) о том,  что не возражает о сдаче  под залог автомобиля (если залогодателем  является физическое лицо);

16) копия паспорта, социальный  номер залогодателя;

17) страховой полис от  Госстраха на застрахованный  автомобиль;

18) экспертное заключение  о стоимости автомобиля.

При залоге ценных бумаг:

1) ценные бумаги;

2) оригинал выписки реестродержателя/депозитария со счета Залогодателя (при залоге акций), дата которой должна быть не ранее 2-х рабочих дней до даты предъявления данной выписки в Банк.

Примечание:

1. Принятое в залог имущество  подлежит страхованию.

2. При поручительстве:

а) юридического лица:

заявление предприятия-поручителя (в произвольной форме);

все документы на поручителя согласно п. II-IV Перечня документов для рассмотрения заявки на предоставление кредита юридическому лицу

б) физического лица:

заявление поручителя - физического  лица (в произвольной форме);

документы (оригиналы) согласно п.п. 2- 8 Перечня документов для рассмотрения заявки на предоставление кредита физическому  лицу.

В целом, если проводить мониторинг по условиям предоставления потребительского кредита по функционирующим банкам в РБ, то можно сделать вывод, что  он стандартный. Далее будут рассмотрены  риски сторон и обоснованность предоставления стандартного перечня документов с  целью их минимизации.

 

2.3. Риски сторон при  выдаче потребительского кредита

 

По роду своей деятельности (структуре и объему операций) банк признает и оценивает на постоянной основе следующие риски:

- кредитный риск,

- риск ликвидности и  платежеспособности,

- ценовой риск,

- риск изменения процентных  ставок,

- базисный риск,

- валютный риск,

- стратегический риск,

- технологический риск,

- риск операционных и  накладных расходов, а риск потери  репутации.

Управление каждым видом  риска имеет свои особенности  и приемы, поэтому их анализ представляет большой практический интерес.

Наиболее существенное влияние  на повседневную деятельность банка  оказывают кредитные и процентные риски.

Кредитный риск означает возможность финансовых потерь банка вследствие невыполнения обязательств контрагентами, в первую очередь заемщиками, и возникает как по балансовым, так и по забалансовым обязательствам контрагентов. По большей части оценка уровня кредитного риска может быть достоверно произведена только при проведении внутреннего анализа, основанного на материалах кредитных дел заемщиков. Но публикуемая отчетность и материалы годовых отчетов банка также содержат ряд показателей, анализ которых позволяет делать выводы относительно уровня кредитного риска банка с высокой степенью точности. К таким показателям относятся: обеспеченность кредитных вложений резервами на возможные потери по ссудам, доля просроченных кредитов в кредитном портфеле банка, максимальный размер риска на одного заемщика (Н6), максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7).

Одним из наиболее эффективных  методов защиты от кредитного риска  является изучение кредитоспособности клиента. Однако всегда существует риск ухудшения качества кредита и  как крайний случай риск невозврата кредита и процентов по нему. С целью снижения влияния таких непредвиденных ситуаций на стабильность функционирования банка создаются страховые резервные фонды.

Положением «О порядке  формирования и использования резерва  для возмещения возможных потерь по кредитам коммерческих банков» от 27.3.98г. №122 был введен в действие новый метод формирования страхового резерва.

Согласно этому положению, кредиты делят на пять видов по степени кредитного риска: стандартные, под контролем, сомнительные, безнадежные. По каждому из этих видов определены размеры отчислений на создание резерва (стандартные - 2%, под контролем - 5%, субстандартные - 20%, сомнительные - 50%, безнадежные - 100%).

Вид кредита по степени  кредитного риска определяется на основе двух критериев: класса кредитоспособности и характера кредитной истории  заемщика.

Кредитная история показывает как заемщик соблюдал требования кредитного договора, а именно: своевременно ли погашались кредиты, были ли просрочки, пролонгации, если были, то на какой срок. По кредитной истории ссуды делят на три группы: 

 хорошая - задолженность  по кредиту выплачивалась в  определенные сроки, пролонгация,  если проводилась, то одноразово  на срок не более 90 дней; 

 слабая - просроченная  задолженность по кредиту и  процентам по нему составляют  не более 90 дней, или задолженность  по кредиту, пролонгированному  на срок более 90 дней при  своевременной уплате процентов;

- неудовлетворительная - просроченная  задолженность по кредиту и  процентам по нему составляет  более 90 дней или задолженность  по пролонгированному кредиту  свыше 90 дней при неуплате процентов.

Вторым критерием, определяющим степень кредитного риска по ссуде, является финансовое состояние заемщика. По этому признаку клиентов делят  на пять групп:

«А» - финансовая деятельность очень хорошая и дает возможность  погашать основную сумму кредита  и проценты. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и в дальнейшем будет осуществляться на таком высоком уровне;

«Б» - финансовая деятельность хорошая и очень хорошая, однако нет возможности поддерживать ее на таком высоком уровне;

«В» - финансовая деятельность удовлетворительная, однако наблюдается  тенденция к ухудшению;

«Г» - финансовая деятельность плохая и наблюдается ее четкая цикличность  на протяжении короткого периода  времени;

«Д» - финансовая деятельность свидетельствует об убытках, и, очевидно, ни основной долг, ни проценты уплачены не будут.