Потребительское кредитование

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

• прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;

− проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;

−  проверка правильности заполнения клиентом заявления - анкеты;

• проверка правильности заполнения клиентом заявления - анкеты;
• уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

• проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении сделки;
• оценка платежеспособности клиента;
• направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;
• направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

Отдел финансовой безопасности и контроля рисков                       ОАО «Ак Барс» Банк:

• проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;
• проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;
• при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;
• предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

Отдел методологии и анализа банка осуществляет:

• при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;
• консультацию сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой сделки.

В случае отрицательного заключения или наличия каких-либо замечаний, выявленных подразделением (подразделениями) по результатам проведенной экспертизы первичных документов, данное подразделение направляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку, в которой приводится мотивированное обоснование, излагаются замечания и (по возможности) предложения по изменению условий выдачи потребительского кредита.

По результатам проделанной работы сотрудник кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня, следующего за днем получения служебных записок от подразделений банка (подразделение безопасности и подразделение методологии и анализа), выполняет следующие действия:

• составление и подписание отчета о первичном андеррайтинге;
• в случае принятия положительного предварительного решения банка о возможности предоставления клиенту потребительского кредита.

Участники кредитной сделки подписывают кредитный договор, который содержит подробное описание всех условий предоставления ссуды. В кредитном деле заемщика должны находиться следующие документы, на основании которых определяется кредитоспособность клиента:

1. Заявление-анкета на получение кредита установленного образца;

2. Копия паспорта заемщика;

3. Идентификационный код заемщика;

4. Документы, которые подтверждают доходы заемщика:

4.1. Справка о доходах с основного места работы за последние 6 месяцев;

4.2. Справка о других источниках доходов;

4.3. Документы, которые косвенно подтверждают наличие неофициальных доходов.

При выборе программ по предоставлению потребительских кредитов или кредитов под залог недвижимости сотрудники клиентского отдела разъясняют клиенту преимущества каждой из программ и рекомендуют оптимальный вариант. Выбор всегда остается за клиентом, после того, как он ознакомится со всеми интересующими его кредитными продуктами.

Условия потребительского кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк предоставлены в таблице 3.

Таблица 3

Условия потребительского кредитования физических лиц  
ОАО «Ак Барс» Банк

Условия программы	Без обеспечения	Под поручительство и/или ликвидный залог
Срок кредитования до 1 года (включительно)
Процентная ставка,  годовых	16,9% в рублях	14,9% в рублях
	12,9% в ин.валюте	10,9% в ин.валюте
Срок кредитования от 1 до 3 лет (включительно)
	18,9% в рублях	16,9% в рублях
	14,9% в ин.валюте	12,9% в ин.валюте
Процентная ставка, годовых	19,9% в рублях	17,9% в рублях
	15,9% в ин.валюте	13,9% в ин.валюте
Сумма кредита	200 000 рублей	Ограничена платежеспособностью клиента
	включительно (либо эквивалент данной суммы в ин.валюте по курсу Банка России на дату подачи кредитной заявки)
Единовременная комиссия за выдачу кредита	Не взимается
Погашение кредита	Равными (аннуитетными) платежами
Досрочное погашение	В любое время без комиссий и ограничений по сумме

 

По данным таблицы 3 видно, что кредитная политика ОАО «Ак Барс» Банк включает операции по кредитованию физических лиц различные условия по срокам выдачи кредита и по процентным ставкам.

При помощи современных IT-технологий производится анализ всех программ, лежащих в основе кредитной политики банка, подбираются подходящие варианты кредитования из числа действующих кредитных предложений и рассчитываются оптимальные схемы погашения долга, исходя из финансовых возможностей клиента.

Так, гражданка Савельева Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении кредита на сумму 250000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 18,9 % годовых.

В соответствии с «Правилами кредитования физических лиц»       ОАО «Ак Барс» Банк №229-3-р для расчета размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев.

Среднемесячный доход Савельевой Н.Н. на основании справки по форме 2 НДФЛ составляет 25039 руб.

Расчет платежеспособности клиента производится по формуле 1, приведенной в Приложении 5:

Р = 25039 × 0,5 × 24 (мес.) = 300468 руб.

Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается по формуле 2, приведенной в Приложении 5:

S = 300468 / 1 + (((24+2) ×18,9) / (2×12×100)) = 249178.

Итак, Савельева Н.Н. может взять кредит, не превышающий 249178 руб.

На основании решения кредитного комитета ОАО «Ак Барс» Банк 25.10.2010 г. заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 250000 рублей сроком на 24 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18,9 % годовых.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Таким образом, организация потребительского кредитования      ОАО «Ак Барс» Банк осуществляется на основании внутренних положений банка и нормативно-правовых документов Банка России. Процесс организации потребительского кредитования включает: консультацию клиента об основных условиях выдачи кредита, предварительную оценку возможности получения кредита, исходя из предоставленной клиентом информации и передачу клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов. Определение кредитоспособности и решение вопроса о выдаче или невыдаче кредита осуществляется по методике «Правила кредитования физических лиц».

 

 

2.3. Анализ состава, динамики и качества портфеля

потребительских ссуд банка

ОАО «Ак Барс» Банк предоставляет широкий перечень услуг для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются услуги потребительского кредитования.

ОАО «Ак Барс» Банк в рамках потребительского кредитования основаны новые перспективные направления в кредитовании физических лиц:

• кредиты на приобретение автомобиля,
• неотложные нужды,
• ремонт и обустройство квартиры, образовательный кредит,
• кредит на строительство.

Данные по структуре выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. приведены в таблице 4.

Таблица 4

Структура потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк

за 2008-2010 гг.

Годы	Сумма всего, тыс. руб.	Программы кредита
		на приобретение автомобиля		на неотложные нужды		на ремонт и обустройство квартиры		образовательный кредит		на строительство
		Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %
2008	2026020	585520	28,9	228940	11,3	257305	12,7	472063	23,3	482193	23,8
2009	2058661	520841	25,3	37056	1,8	51467	2,5	94698	4,6	1354599	65,8
2010	2195756	377670	17,2	92222	4,2	151507	6,9	272274	12,4	1302083	59,3