Потребительское кредитование

Данные таблицы 4 показывают, что в 2008 году наибольший удельный вес занимают кредиты по программам кредитования на приобретение автомобиля - 29%, на неотложные нужды – 11,3%, на ремонт и обустройство квартиры – 12,7%, на учебу – 23,3%, на строительство – 23,8%. В 2009 году наблюдается резкое увеличение суммы выданных кредитов на строительство, удельный вес которых составил 65,8%. Так же развивается программа на приобретение автомобиля, удельный вес кредитов по которой составил в 2009 году 25,3%. Образовательные кредиты – самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования, в 2009 году его доля составила – 4,6%, однако, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. В 2010 году 12,4% от общей суммы кредитования занимает образовательный кредит, 17,2% на приобретение автомобиля, неотложные нужды и на ремонт квартиры 4,2% и 6,9% соответственно. Доля сегмента кредитов на строительство в 2010 г. оценивается в 59,3%. За время кризиса общий объем кредитов на строительство сократился на 6,5% (до 59,3%).

Данные по динамике выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. приведены в таблице 5.

Таблица 5

Динамика потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк

за 2008-2010 гг.

Выдано кредитов	Годы				Изменения, тыс. руб.		Темп роста, %
	2008	2009		2010	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
1	2	3		4	5	6	7	8
На приобретение автомобиля	585520	520841		507670	-64679	-13171	89,0	97,5
На неотложные нужды	228940	37056		92222	-191884	55166	16,2	248,9
На ремонт и обустройство квартиры	257305	51467		91507	-205838	40040	20,0	177,8
Образовательный кредит	472063	94698		172274	-377365	77576	20,1	181,9
Продолжение табл. 5
1	2	3	4		5	6	7	8
На строительство	482193	1354599	1332083		872406	-22516	280,9	98,3
Всего	2026021	2058661	2195756		32640	137095	101,6	106,7

 

По данным таблицы 5 видно, что в 2009 году динамика выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды повысилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 101,6%, достигнув по состоянию на 1 января 2010 г. 2058661 тыс. руб., в 2010 году объем выданных потребительских кредитов увеличился на 137095 тыс. руб. (темп роста 106,7%).В 2010 году наблюдается резкое сокращение по кредитам на приобретение автомобиля – на 2,5% и на строительство – на 1,7%, на неотложные нужды  выдано 92222 тыс. руб. (темп роста составил 248,9%).  Рост объемов кредитов на ремонт квартиры и образовательные программы составили 177,8% и 181,9% соответственно.

 Динамика кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. представлена на рис. 5.

Рис. 5. Динамика кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Как видно из рисунка 5 наибольший темп роста потребительских кредитов за 2008-2010 гг. наблюдаются по строительству.

Таким образом, ОАО «Ак Барс» Банк в рамках потребительского кредитования основаны новые перспективные направления в кредитовании физических лиц. Снижение потребительского кредитования объясняется тем, что финансовый кризис отразился на всех сегментах банковской деятельности.

Для оценки качества портфеля потребительских ссуд банка необходимо провести анализ объемов выданных потребительских кредитов и объемы остатков ссудной задолженности, просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк, результаты которого представлены в таблице 6.

Таблица 6

Остатки ссудной и просроченной задолженности по потребительским ссудам ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Показатели	По состоянию на конец года			Темп роста, %
	2008г.	2009г.	2010г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
Выдано потребительских кредитов всего, тыс. руб.	2026021,0	2058661,0	2195756,0	101,6	106,7
Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.	812434,0	984040,0	1376739,0	121,1	139,9
Удельный вес остатка ссудной задолженности к сумме выданных кредитов	40,1	47,8	62,7	119,2	131,2
Остаток просроченной задолженности, тыс. руб.	56870,0	61995,0	104632,0	109,0	168,8
Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности, %	7,0	6,3	7,6	90,0	120,6

 

Из таблицы 6 видно, что темпы роста выданных потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк в 2009 году составили 101,6%, в 2010 году – 106,7%. Темпы роста остатка ссудной задолженности увеличиваются повышенным темпами по отношению к выданным кредитам: 121,1% в 2009 году, 139,9%  в 2010 году. В результате темпы роста остатка ссудной задолженности увеличиваются: в 2009 году 109% от уровня 2008 года, в 2010 году – 168,8%. Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности к концу анализируемого периода увеличился на 20,6% по отношению к 2009 году.

Темп роста просроченной задолженности в 2010 году увеличивается быстрее, чем темп роста остатка ссудной задолженности. Удельный вес просроченной задолженности к концу анализируемого периода составил 7,6% от суммы остатка ссудной задолженности заемщиков ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Динамика выданных потребительских кредитов, остатков ссудной и просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк за период 2008-2010 гг.  представлена на рис. 6.

Рис. 6. Динамика выданных потребительских кредитов, остатков ссудной и просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк  
за 2008-2010 гг.

Из рисунка 6 видно, что на фоне роста объемов потребительских кредитов наблюдается рост ссудной задолженности и остатков просроченной задолженности, темп их роста за 2008-2010гг. составил 8,38%; 69,46%; 83,98% соответственно.

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности.

Результаты расчета эффективности портфеля потребительского ссуд ОАО «Ак Барс» Банк за  2008-2010 гг. приведены в таблице 7.

Таблица 7

Данные для расчета эффективности портфеля потребительского кредитования ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Показатели	По состоянию на конец года			Темп роста, %
	2008г.	2009г.	2010г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
1.Доходы от потребительских кредитов, тыс. руб.	2362953	3719496	6527263	157,4	175,5
2.Расходы от потребительских  кредитов, тыс. руб.	2246103	3571434	6278943	159,0	175,8
3.Прибыль от потребительских  кредитов, тыс. руб. (п.1-п.2)	116850	148062	248320	126,7	167,7
4.Сумма выданных потребительских кредитов, тыс. руб.	2026021	2058661	2195756	101,6	106,7
5.Эффективность потребительских  кредитов, % (п.3/п.4*100)	5,8	7,2	11,3	124,7	157,2
6.Рентабельность потребительских  кредитов, % (п.3/п.2*100)	5,2	4,1	4,0	79,7	95,4

 

Данные таблицы 7 показывают, что эффективность потребительских кредитов в течение анализируемого периода увеличивается: в 2009 году на 24,7%, в 2010 году на 57,2%, что связано с опережающим темпом роста прибыли от потребительских кредитов от темпа роста суммы выданных потребительских кредитов. Рентабельность потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк имеет тенденцию снижения с 5,2% в 2008 году и 4,1% в 2009 году, до 4% в 2010 году. Данная динамика связана с опережающим темпом роста расходов от темпа роста доходов от потребительского кредитования.

Динамика рентабельности потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. представлена на рис. 7.

Рис. 7. Динамика рентабельности потребительских кредитов

 ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг., %

Из рисунка 7 видно, что рентабельность потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк имеет тенденцию к  снижению, что связано с высоким уровнем расходов по привлечению ресурсов по сравнению с уровнем доходов по кредитованию физических лиц на потребительские нужды.

Итак, состав и качество портфеля потребительских ссуд               ОАО «Ак Барс» Банк характеризуется положительно, что и сказывается во многом на его динамике и доходности отдельных его составляющих. Наибольший удельный вес в портфеле потребительских кредитов             ОАО «Ак Барс» Банк наблюдается по программе строительства.

То есть, несмотря на положительные тенденции в общем объеме выданных кредитной организацией потребительских кредитов и доходов по ним на 157,4% и 175,5% за 2008-2009 и 2009-2010 гг., ОАО «Ак Барс» Банк характерна отрицательная тенденция в области рентабельности данного вида операций, то есть снижается доля прибыли от вложенных средств на 20,3% и 4,6% в 2008-2009 и 2009-2010 гг.

Таким образом, ОАО «Ак Барс» Банк является успешно развивающейся кредитной организацией в регионе. Обзор деятельности ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 г.г. показал, что банк добился существенного роста активов, темп роста которых составил соответственно 4,34 % и 6,26%, привлеченных средств (за счет вкладов населения и увеличения средств на счетах клиентов) на 32,65% и 50,19% в 2008-2009 и 2009-2010 гг. В целом динамика основных показателей деятельности ОАО «Ак Барс» Банк оценивается положительно.

Потребительское кредитование в ОАО «Ак Барс» Банк хорошо организовано, позволяет клиентам банка наиболее полно удовлетворить их потребности в данном виде услуг, и обеспечивает самой кредитной организации снизить риски за счет эффективной процедуры выдачи кредита на потребительские нужды.

Состав и качество портфеля потребительских ссуд ОАО «Ак Барс» Банк характеризуется положительно, что и сказывается во многом на его динамике и доходности отдельных его составляющих. Однако наличие отрицательных изменений в динамике по рентабельности данного вида услуг, говорит о необходимости кредитной организации предпринять соответствующие меры по повышению эффективности потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Обобщение зарубежного  опыта и анализ перспектив совершенствования потребительского банковского кредитования

в России

 

3.1. Обобщение зарубежного  опыта потребительского кредитования  и оценка возможности его использования  в практике российских банков

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of Ameriсa», создала у себя отделы потребительского кредита.

Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на  такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945 гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.