Потребительское кредитование

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на: погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment).

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на: финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

 В.С. Шапран считает что, успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus) [54. С. 39].

Наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Также необходимо отметить что, в условиях глобализации мировой экономики заграничные банки – это мощный инструмент обеспечения интересов России.

По мнению  А.Бурковой, одно из условий сохранения позитивной динамики в развитии национальной банковской системы - активное гарантирование государством не только крупнейших кредитных сделок, но и целых программ, в том числе по линии малого и среднего бизнеса, а также необходимость максимально расширять спектр источников долгосрочных ресурсов для банков. Причем делать это необходимо так, как делается в развитых странах - за счет создания благоприятных условий для увеличения капитализации банков и вовлечения в банковский оборот пенсионных, бюджетных и страховых средств. Ускоренное развитие отечественной банковской системы для российской экономики носит приоритетный характер. И наращивание кредитования населения и предприятий должно сопровождаться не повышением, а снижением банковских рисков [14. С. 40].

Во Франции  виды потребительских кредитов различны, но они имеют ряд общих характеристик:

- их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;

- они должны предоставляться на срок не менее 3 месяцев;

- их могут предоставлять только банки, иные кредитные учреждения и крупные торговые сети. Главными видами кредитов являются следующие:

1. Персональные кредиты, которые выдаются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Между тем издержки составления и ведения досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляла 6,34 % и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4,29 %. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению;

2. Целевые кредиты в отличие от персональных выдаются на определенные цели: приобретение нового автомобиля, оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте (договоре). Если контракт не соблюдается, то кредит автоматически аннулируется. В последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия;

3. Возобновляемые (револьверные) кредиты - этот вид кредитования  появился во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20 %. Использование револьверного кредита, который восстанавливается после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может отрицательно воздействовать на его финансовое положение: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов;

4. Кредиты по картам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за 1-й год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты являются бесплатными;

5. Беспроцентные кредиты, рекламу о которых запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в предшествующем году.

Данные об уровне годовых процентных ставок (без учета расходов на страхование) по различным видам кредитов, предлагавшимся в указанный период французскими банками и иными кредитными учреждениями, представлены в таблице 8.

Таблица 8

Годовые процентные ставки по различным видам кредитов, %

Вместе с тем, французы еще значительно отстают, например, от жителей Великобритании и Испании по объему полученных ими ипотечных кредитов. Кроме того, французы предпочитают получать такие кредиты по постоянным, а не переменным процентам. Но в последнее время во Франции стали использовать переменные процентные ставки, для которых устанавливают нижний и верхний пределы.

Законодательство страны предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного в законе пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права получения процентов. Договор о  предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения: координаты банка, заемщика и его поручителей; условия и способы предоставления кредита – продолжительность, дата погашения; сумма кредита, связанные с ним издержки эффективные процентные ставки; точный график и суммы погашения основной суммы кредита и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения кредита или прекращения действия кредитного договора.

Для принятия решений о выдаче или об отказе в выдаче кредита широко используют различные модели и типы моделей балльной оценки (скоринга), позволяющие принять решение о предоставлении кредита, оценивающие поведение клиента, предупреждающие об опасности, общие и специфические модели и т.д. При построении этих моделей учитывается до 20 показателей, которым соответствует определенная оценка в баллах. Среди факторов, принимаемых во внимание при построении моделей: возраст клиента, его семейное положение, профессия, продолжительность трудового контракта, трудовой стаж, наличие жилья и т.д. В Великобритании, например, балльная оценка снижается, если потенциальный клиент не включен в избирательный список, уровень его дохода изменился, он не внес плату за ипотечный кредит и т.д.

Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривает комиссия по задолженности, принимающая решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение 8 лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции.

Коэффициент неуплаты различается в зависимости от вида потребительского кредита: во Франции он составляет в среднем около 1,5%, в том числе 1,2 % по классическим персональным кредитам, и 1,8-2% - по возобновляемым кредитам. Для сравнения, в Великобритании этот показатель составляет в среднем 4-5 %. Рентабельность различных видов потребительских кредитов во Франции выше рентабельности жилищных кредитов: в среднем маржа по потребительским кредитам составляет 1,5-2,5 % суммы выданных кредитов. При этом наибольшую рентабельность имеют банки, обладающие разветвленной сетью отделений.

При влечение новых клиентов на рынок потребительских кредитов зависит от политики регулирования процентных ставок. Механизм установления и регулирования процентной ставки во Франции создан в 1966 г. Некоторые специалисты выступают за отмену регулирования процентной ставки по потребительским кредитам. Однако большинство считает, что такая отмена противоречила бы сложившимся во Франции культурным традициям. Тем не менее механизм регулирования процентных ставок нуждается в изменениях, которые могут включать пересмотр коэффициента мультипликации (во многих европейских странах он составляет 1,5) и классификации видов потребительских кредитов, введение новой категории кредитов на сумму менее 500 евро с более низкой процентной ставкой, обеспечение большей прозрачности предоставляемой информации и т.д. В целом, как полагают местные специалисты, следовало бы перейти от регулирования процентных ставок к регулированию «потолка» ставки по потребительским кредитам.

Как показал опрос 40 банков, базовый (минимальный) пакет предложенный банками включал следующий набор услуг: кредитную карту; страхование платежных средств; доступ к дистанционному банковскому обслуживанию; овердрафт. В дополнение к базовому пакету банк мог предоставить клиентам льготные условия, например: бесплатный перевод средств; приостановку оплаты чека, выписанного клиентом; более низкие тарифы на операции с банковскими картами и т.д. Некоторые банки для поощрения и удержания клиентов использовали такие средства, как предоставление персонализированной информации, юридическая помощь, льготные тарифы на оплату путешествий или театральных билетов.

Большинство опрошенных банков помимо базового пакета предлагало своим клиентам «пакеты высокого качества», которые зачастую имеют персонализированный характер, т.е. адаптированы к потребностям отдельных клиентов. Такие пакеты рассчитаны только на состоятельных клиентов.

Разработаны специальные предложения для молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет, по ним тарифы на банковские услуги снижены, как правило, на 50 %. По имеющимся данным, пакет услуг для них обходился в среднем в 40 евро в год.

Аналогичный опрос, проведенный в начале 2007 г., показал, в частности, что средняя стоимость пакетов банковских услуг для всех категорий клиентов несколько снизил·ась, что объясняется возросшей прозрачностью тарифной политики банков, которые обязаны давать сведения о тарифах в своих отделениях и на интернет-сайтах.

В конце 2001 г. во Франции был принят закон о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждой услуге, включенной в пакет, за 3 месяца до введения этого тарифа в действие. Однако получить сопоставимые данные о размере таких тарифов пока очень трудно. Клиенты часто используют всего половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают реальной стоимости этих услуг. Поэтому Французская ассоциация банковских клиентов (AFUВ) выступает за то, чтобы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам - конкурировать за клиентов. Президент AFUВ заявил, что Банк Франции должен ежеквартально публиковать синтетический индекс тарифов на банковские услуги.

За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась, они стали брать с клиентов плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. В результате переговоров между Французской банковской ассоциацией и организациями потребителей было достигнуто соглашение об осуществлении мер, направленных на улучшение отношений банков с клиентами. Эти меры включают усиление прозрачности тарифной политики банков, обеспечение бесплатного получения наличных средств в банковских учреждениях, подписание конвенций между клиентами и банками по поводу ведения банковского счета, внедрение различных типов платежных средств для клиентов, не имеющих чекового счета в банке.

В связи с этим в стране развернулась полемика: будет ли это выгодно клиентам или станет поводом для повышения тарифов на банковские услуги, чтобы компенсировать расходы на выплату процентов по вкладам. Некоторые крупные банки (например, Societe generale) заявили об отказе от выплаты процентов по вкладам до востребования. Это не вызвало возражений со стороны организаций потребителей, убежденных в том, что введение такой платы неизбежно вызовет повышение банковских тарифов.

По мнению А.Г. Саркисянц, проблемы тарификации банковских услуг широко обсуждаются и в других странах Европейского союза (ЕС). В январе 2008 г. были опубликованы результаты анкетного обследования 66 банков из 9 европейских стран, отвечавших на вопросы об уровне процентных ставок по вкладам физических лиц. Было выявлено, что 10 % обследованных банков не платят таких процентов; среди них крупнейшие немецкие банки Dresdner bank и Commerzbank. У «большой четверки» английских банков - HSBC, Barclays, Royal bank оf Scotland и Lloyds - ставка процента по вкладам составляла 0,1 % , тогда как в среднем по ЕС - 0,21 %. Наиболее щедрыми оказались испанский банк ING Direct (ставка – 6 %), английские Оnе account (5,95 %) и Alliаnсе & Leicester (5,5 %). Правда, такие высокие ставки устанавливаются в зависимости от суммы вклада и на ограниченный период времени. Например, у испанского ING Direct ставка 6% действует в течение первого месяца после открытия вклада, а затем она снижается до 2,45 %. В целом 85 % опрошенных банков устанавливают повышенные процентные ставки по вкладам на определенный период времени. Кроме того, часто более высокая процентная ставка по вкладам устанавливается для новых клиентов (в частности, для молодых людей в возрасте от 12 до 18 лет или от 18 до 25 лет), а также для клиентов, получающих ипотечные кредиты [46. С. 7].