Потребительское кредитование

В Германии, наиболее «банкизированной» стране ЕС, в которой на 10 тыс. жителей приходится 6 банковских отделений, разрешается платить проценты по вкладам, хотя не все банки делают это. Как правило, процентная ставка начинается с 0,5 % (на сумму вклада от 1000 до 2000 евро), достигая 2 % и более.

Немецкие специалисты обратили внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, при менять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

Увеличение продолжительности жизни и снижение рождаемости в Германии ведут к не которому снижению численности населения при одновременном значительном его старении. Это непосредственно влияет на отрасли, которые испытывают на себе положительное или отрицательное воздействие демографических изменений, в том числе на банковскую деятельность. Так, многие отрасли уже выпускают или осваивают продукты, предназначенные для старшего поколения. Наряду с товарами, приспособленными для пожилых людей, существуют специальные товары для стариков.

Банковская деятельность находится в особом положении в силу нематериальности банковских продуктов. Поэтому применительно к большинству финансовых продуктов отмеченные ранее соображения не имеют решающего значения. Есть, однако, и продукты, непосредственно отражающие рассматриваемые демографические тенденции. Например, договор ренты - пенсионер продает свою недвижимую собственность банку и получает от него пожизненное содержание. Такие финансовые продукты должны отличаться точным оформлением и четкой детализацией. В Великобритании и США этот вид продуктов уже достаточно развит и успешно функционирует, в Германии он пока не развит, клиенты к нему не готовы.

Другим подобным направлением может быть целенаправленное изменение структуры сбережений (инвестиций) пожилых людей, чтобы, к примеру, заблаговременно, до наступления пенсионного возраста, переключаться на более надежные (менее рисковые) продукты.

Наличие разнообразных финансовых продуктов для обеспечения в старости в свою очередь потребует от банков развития консультационных систем, которые бы обеспечивали отдельным клиентам выбор, соответствующий их потребностям. Результатом консультации должна быть конкретная рекомендация определенных продуктов (не целесообразно ставить клиентов данной категории перед выбором из множества альтернатив).

Банки начинают предлагать продукты обеспечения в старости и корпоративным клиентам.

В банковском деле, как известно, важно не только осваивать и предлагать нужные продукты, но и находить эффективные каналы их сбыта. Словом, каждый банк должен озаботиться разработкой специальной программы привлечения к себе на обслуживание людей старшего поколения.

Старение населения означает серьезные вызовы и для кадровой политики банков. Анализ кадрового состава немецких банков показал, что до 2015 г. проблемы пополнения кадров не будет. Однако в дальнейшем численность трудоспособного населения страны сократится приблизительно на 10 млн. человек, примерно такой же будет тенденция сокращения числа окончивших немецкие университеты. Таким образом, потенциальная нехватка рабочей силы наступит и будет продолжительной.

Следовательно, кадровая стратегия банков должна быть заблаговременно сориентирована на неблагоприятные демографические изменения. Это может означать, что нужно, в частности: инновационно управлять здоровьем сотрудников и эффективным использованием рабочего времени; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя; использовать возможность привлечения молодых кадров из стран Центральной и Восточной Европы.

 А.М.Тавасиев считает что, наиболее дорого обходятся немецким клиентам так называемые «исключительные операции», например, досрочное погашение ипотечного кредита. Так, досрочное погашение такого кредита на сумму более 100 тыс. евро, выданного на 10 лет под 6 % годовых, после 5 лет его действия обходится заемщику в 11 тыс. евро. В Австрии соответствующие выплаты составляют 5 тыс., в Швеции - 3,8 тыс. и во Франции - максимум 3 тыс. евро [52. С. 384].

В последние годы во Франции быстро развивается ипотечное кредитование населения. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5 %; эти ставки даже у одного банка могут различаться (ненамного) в зависимости от оплаты клиентом 20 % стоимости жилья, для приобретения которого он получает ипотечный кредит. Такое же правило действует и при выдаче ипотечных кредитов по переменным ставкам, однако при этом ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются.

Предоставляя ипотечные кредиты, банки получают доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и 13 форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие услуги. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (т.е. снижение ставки по ипотечному кредиту на указанную величину) тем клиентам, которые открывают у них сберегательный счет.

Практикуются и такие меры тарифной политики, как установление высоких тарифов на закрытие счетов и перевод средств со счета клиента в другие банки. В то же время существует запрет на перевод в другой банк ипотечного и потребительского кредитов, сберегательных книжек и полисов страхования жизни. Во всех этих случаях клиент должен полностью рассчитаться по кредитам и иным контрактам и только затем он может получить кредиты в другом банке.

 Национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

 Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Предложение системы продуктов делает клиента полностью зависимым именно от этого банка, который предоставляет ему все виды услуг. Эта стратегия закрывает пути для выхода на рынок конкурентам. Успешная реализация данной стратегии расширяет рыночные возможности банка, помогает достичь роста продаж, прибыли и доли рынка.

Таким образом, операции по кредитованию физических лиц в зарубежных банках имеют широкое применение, положительные моменты которого можно использовать в российских коммерческих банках. В разных странах действуют разные законы, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары, и способствует увеличению их производства и реализации. Опыт зарубежных стран по кредитованию граждан необходимо изучать и применять на практике в части развития разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро); предложения комплексной системы продуктов. Необходимое условие для широкого распространения потребительского кредитования в России - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

3.2. Перспективы развития банковского кредитования в России и в ОАО «Ак Барс» Банк

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита, так как ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, поэтому конкуренция банков за внимание частного клиента на рынке кредитования серьезно осложняется неравными возможностями участвующих в ней игроков. Никто, к примеру, не может конкурировать с ОАО «Сбербанк России» по числу филиалов. Проблему «малофилиальности» банки пытаются решить с помощью различных маркетинговых стратегий. Но основной проблемой Российского кредитования является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Для обеспечения высокой эффективности развития розничного бизнеса необходимо снизить себестоимость услуг, включая обработку заявлений, проверку платежеспособности заемщика, определение необходимых документов, также в свою очередь необходимо снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса. В то же время  при резком увеличении количества клиентов, имеющих различные потребительские характеристики, банк должен сохранить приемлемый уровень кредитного риска. В заключении необходимо отметить, что, несмотря на существующие проблемы, потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 К недостаткам системы потребительского кредитования              ОАО «Ак Барс» банк можно отнести следующее:

• работа с просроченной задолженностью осуществляется кредитующим подразделением филиала банка, то есть теми же сотрудниками, которые осуществляли прямые продажи кредитных розничных продуктов. Следствием этого является ухудшение как качества продаж, так и качества работы с просроченной задолженностью. Это обусловлено в первую очередь тем, что не выделены отдельные сотрудники в филиалах для целей работы с просроченной задолженностью, и они выполняют эту работу одновременно с работой по продаже кредитных продуктов банка;

- процедуры оценки благонадежности клиента (проверка службы безопасности) не автоматизированы. Следствие - при увеличении объема продаж и снижении срока проверки (например, до одного дня) отказы по благонадежности, по статистике многих банков, могут достигать до 85% от рассмотренных заявок;

• отсутствует система скоринговой обработки данных и оперативного реагирования на просроченную задолженность.

Поэтому для дальнейшего развития потребительского банковского кредитования в  «ОАО Ак Барс» Банк необходимо:

• расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;
• разработать индивидуальную программу предоставления образовательного кредита потенциальным заемщикам, одной из особенностью, которой может стать заключение трехстороннего договора «БАНК-СТУДЕНТ-ПРЕДПРИЯТИЕ». Суть данного договора состоит в том, что фирма возьмет на себя обязательства по возврату кредита, с условием, что студент после окончания учебы будет работать  у нее. Очевидно, что такая схема была бы интересна как банкам, так и предприятиям и студентам;
• расширить кредитный портфель за счёт объектов кредитования, в частности предлагаем развивать такие новые виды кредитования, как лизинг и факторинг;
• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен банк, например, реклама на радио и телевидение;
• в целях сокращения рисков кредитного портфеля и возникновения проблем с возвратом кредита необходимо, совместно с заемщиком, разрабатывать специальные программы, противном случае банк должен требовать платежи от заемщика, реализации обеспечения, предъявлять претензии к гаранту;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• реальную гарантию погашения кредита за счет реализации залога можно получить только при условии построения в банке эффективной системы работы с залогом. Эффективность может быть достигнута за счет  создания системы оценки качества и залоговой стоимости обеспечения. Существующая система критериев качества недостаточна, так как не отражает специфики конкретного банка. Данная система критериев так же должна включать: приемлемость для банка, подконтрольность ему, сопоставимость физического объема обеспечения с размером кредита. Кроме того, необходимо внедрить оценку ликвидности залога;
• использовать проект «Бюро кредитных историй» в связи с появлением просрочек по кредитным операциям и ростом резерва на покрытие кредитного риска, то есть модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества  кредитного портфеля, не только по внутрибанковским историям, но и по всем банкам в целом. Причем информация в данном бюро должна быть актуальна в любой момент времени, то есть обновляться при наступлении какого-либо информационного события. Это даст возможность не только анализировать кредитную историю заемщика за определенный период, но и учитывать уже имеющиеся кредиты у заемщика;
• при принятии решения о выдаче потребительского кредита предлагается использовать скоринговую систему оценки кредитных рисков;
• необходимость минимизировать риски при кредитовании «малышей» и «середняков» ведет банки к тесному сотрудничеству со страховыми компаниями. Страховые компании, со своей стороны, также заинтересованы в установлении тесных партнерских отношений с банками по этому вопросу;
• интересным для банков направлением в области кредитования становится кредитная карта, которая рассчитана на неограниченное количество контактов. Она привязывает клиента к банку, позволяет продать держателю карты максимальное количество услуг (смс-банкинг, кредит на турпоездку, образовательный кредит, страховки и т.д.) и заработать на этих продажах комиссионные и маржу. Кредитная карта позволяет сегментировать клиентскую базу, понять, на какие цели тратит человек заемные средства, и предлагать новые продукты адресно, с учетом особенностей конкретного клиента.