Проблемы кредитования на современном этапе и пути решения

Также введены дополнительные критерии оценки платежеспособности заемщиков по ипотечным жилищным займам. На долю ипотечных кредитов с высоким уровнем рисков с отношением суммы займа к стоимости залога более 70% приходится 66,8% ипотечных займов. Ипотечные жилищные кредиты, по которым сумма займа не превышает 50% стоимости залога, составляют 155,1 млрд. тенге, или 18,9% от их общего числа.

Очевидно, что 2009 год будет напряженным годом большой работы, который потребует огромных усилий со стороны всех участников рынка во многих странах. Это будет период серьезного переосмысления и адаптации к новым реалиям и в особенности в казахстанской банковской системе. От тех решений и шагов, которые будут предприняты и банками, и регуляторами, и государством в 2009 году, будет во многом зависеть успешность долгосрочного развития банковской системы. Сейчас есть исключительная историческая возможность по ускорению процесса реформирования, и очень важно, чтобы она была полностью использована. Именно сейчас регуляторы могут найти полное понимание со стороны банков о необходимости, и частности, ужесточения требований по иностранным заимствованиям и активным операциям за рубежом, что АФН и Нацбанк сейчас и предпринимают. В последние годы наблюдалось некоторое торможение введений многих регулятивных ограничений. Это во многом было связано с жестким лоббированием со стороны банковского сообщества и неполным принятием необходимости данных мер. Сегодняшние события ярко показывают, что недостатки в системе есть, несмотря на то, что казахстанская банковская система до сих пор является самой передовой на пространстве СНГ.

И чтобы обеспечить долгосрочное лидерство казахстанской банковской системы, которое все сложнее и сложнее удерживать сейчас, необходимо решать и бороться с этими недостатками. Соседи не дремлют, они активно наращивают темпы своего развития и улучшают систему управления, продуктовое предложение, качество обслуживания, риск-менеджмент. Необходим новый виток реформ сродни тому, который происходил в Казахстане в конце 90-х и самом начале 2000 года, который заложил базу для развития достигнутых успехов казахстанских банков. Несмотря на проводимые и позднее новые регулятивные меры, банковская система очень сильно прогрессировала за это время, бизнес стал в значительной степени более сложным. К сожалению, за последние несколько лет реформирование зачастую несколько отставало от потребностей и особенностей бизнеса.

Таким образом, банки смогут самостоятельно отвечать по внешним обязательствам и поддерживать свою кредитную деятельность, не обращаясь за помощью к Национальному фонду. По мнению правительства, банки второго уровня все свои обязательства, в том числе и перед нерезидентами, уже выполняют в полной мере без каких-либо задержек. Кроме того, президент Казахстана поручил правительству, Национальному банку, институтам развития и АФН предусмотреть в бюджете 2008 года 4 млрд. долларов на оказание, в случае необходимости, финансовой поддержки банковскому сектору. Другими словами, власти страны планируют обеспечить все условия для того, чтобы банковская система смогла выйти из сложившейся на глобальных рынках кризисной ситуации с минимальными потерями.

В Послании Президента Республики Казахстан Н.А.Назарбаева народу Казахстана «Через кризис к обновлению и развитию» 06 марта 2009г., в котором он пояснил, чтобы сохранить стабильность финансовой системы мы предоставили банкам дополнительную ликвидность. Это было сделано для обеспечения экономической активности малого и среднего бизнеса, крупных предприятий.

Была увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала.

На поддержку жилищного строительства и решение проблем дольщиков было направлено 545 миллиардов тенге. Для сохранения деловой активности в стране мы оказали беспрецедентную финансовую поддержку субъектам малого и среднего бизнеса в объеме 275 миллиардов тенге. Была продолжена работа по решительному сокращению административных барьеров.

Последние меры, решения и планы со стороны Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, Национального банка и других государственных органов по дальнейшему реформированию банковской системы, в частности ужесточения регулятивных требований по иностранным заимствованиям и ликвидности, очень позитивно воспринимаются Standard & Poor's. Сейчас исключительный исторический момент, который важно использовать для более глубоких реформ в банковском секторе для создания качественно новой регулятивной базы для дальнейшего долгосрочного устойчивого развития банковской системы. 2009 год будет во многом решающим в этом плане, потому что именно в этом году должны быть сформированы правила работы для банков на этапе после стабилизации ситуации на мировых финансовых рынках. Помимо решения краткосрочных задач поддержания стабильности банковской системы, которая вполне эффективно решается государственными органами в последние несколько месяцев, регуляторы ставят и последовательно решают вопросы дальнейшего развития банковской системы и реформирования надзорно-регулятивной базы.

3.2. Основные направления совершенствования взаимодействия коммерческого банка и предприятий-заемщиков

Воздействие коммерческого банка на улучшение деятельности предприятий необходимо рассматривать как систему действий коммерческого банка по обеспечению соответствия этапов реализации коммерческой деятельности банка по максимизации своей прибыли потребностям малого бизнеса, находящих свое воплощение, например, в форме кредитования.

Оказывая услуги по кредитованию, банки перераспределяют денежные ресурсы в пользу субъектов экономики, испытывающих в них потребность.

Предоставление банковского кредита - это всегда процесс, затрагивающий непосредственно лишь кредитора и заемщика. В основе же покупки ценных бумаг хозяйственных субъектов (активные операции, которые преобладают в инвестиционных и пенсионных фондах) лежит публичное предложение этих бумаг инвесторам, сопровождающееся общей информацией об эмитенте. Инвестор, приобретающий ценные бумаги, не может контролировать деятельность компании - эмитента или воздействовать на нее. Кредитование нацелено не на поддержку деятельности заемщика в целом, а на реализацию им конкретных проектов.

Соответственно, кредитор получает возможность контролировать эффективность использования кредита. В то же время, если держатель ценных бумаг в случае необходимости может в большей или меньшей степени оперативно реализовать бумаги на финансовом рынке, то вторичный рынок банковских кредитов практически полностью отсутствует /28, с.2/.

Таким образом, занимаясь кредитованием, получают определенный контроль над деятельностью эмитентов, уменьшая при этом ликвидность своих вложений. Поскольку особо высокий спрос субъекты экономики предъявляют на долгосрочные кредиты, это вынуждает банки привлекать помимо средств, предназначенных для осуществления текущего платежного оборота, не менее значительные средства, имеющие большие сроки востребования, сопоставимые со сроками кредитования.

Деятельность предприятия включает в себе три основных этапа: обеспечение производственными ресурсами; производство товаров и услуг; реализация товаров и услуг на рынке. В этих условиях банковская система имеет возможность воздействия на улучшение осуществления каждого этапа деятельности малого предприятия путем использования наиболее эффективного способа воздействия на каждый этап деятельности предприятия в зависимости от его стратегических и тактических задач. Так, например, лизинговые операции банка способствуют улучшению первого этапа деятельности малого предприятия, целевое кредитование производства - второго этапа, а учет торговых векселей обеспечивает реализацию третьего этапа деятельности малого предприятия /12, с.128/.

Кредитование как способ воздействия банка на улучшение работы малых предприятий представляет собой предоставление финансовых средств в распоряжение малого предприятия на ограниченное время. При этом банк получает за предоставленный кредит оговоренное вознаграждение в виде процента, а его риск состоит в том, что малое предприятие может оказаться не в состоянии выполнить обязательства по погашению долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Отношение между заемщиками и банком характеризуется в основном асимметричным распределением информации между обеими сторонами. В соответствии с правилами существующей системы выдачи кредита обе стороны пытаются решить эту проблему так, что заемщик за свой счет предоставляет необходимую информацию о своей деятельности и банковские гарантии для проверки платежеспособности. Тем самым упрощается процесс обмена информации и банки принимают решение о выдаче кредита. Однако, часто малые предприятия не могут предоставить необходимую информацию или банковскую гарантию, что исключает возможность использования традиционной технологии кредитования, поэтому малые предприятия часто лишены доступа к кредитам.

Кроме того, величина займа, который обычно требуется малым предприятиям, сравнительно невелика. При использовании традиционной проверки на платежеспособность, выдачи, кредита малым предприятиям кажется невыгодным делом. Это означает, что даже в том случае, когда клиент удовлетворяет критериям платежеспособности, он нередко лишен доступа к возможностям кредитования, поскольку его фактические затраты превышают доход, ожидаемый банком от подобных операций.

Каждый банк предъявляет свои требования к малому предприятию-заемщику, которые включают ограничения на структуру капитала фирмы, на направления использования заемных средств и т.п. Например, требования к заемщику, заложенные в программу кредитования малого бизнеса Азиатским банком развития, включают следующие позиции: отсутствие ограничений по размерам оборота, число работающих не должно превышать 20 человек, если речь идет о программе микрокредитования, большая доля участия в капитале должна принадлежать лицам, являющимся гражданами Республики Казахстан.

По программе кредитования малого и среднего бизнеса за счет средств Азиатского банка развития предоставляется кредит в размере до 50 тыс. долларов США.

В рамках программы кредитования по линии Европейского банка Реконструкции и развития подлежат финансированию стартовые проекты, то есть, возможно кредитование новых или недавно организованных предприятий. В данном случае необходимо участие предприятия собственными средствами в размере не менее 30% от общего объема рассматриваемого проекта клиента.

Подобные жесткие ограничения приводят к необходимости учета условий, способствующих улучшению работы малых предприятий, с возможностями коммерческого банка по обеспечению осуществления рационального выбора малым предприятием относительно того, какие товары и услуги следует ему производить, кто и какую работу должен выполнять, для кого предназначены результаты этой работы. При этом основной целью деятельности малого предприятия является получение максимальной прибыли.

В соответствии с имеющейся классификацией процесса краткосрочного кредитования, состоящего из четырех стадий: программирование, предоставление, использование и возврат банковских кредитов с уплатой процента, следует учитывать, что программирование кредитов позволяет определить перспективы кредитно-расчетных отношении и обеспечивать предприятия заемными средствами для развития и стимулирования предпринимательской деятельности /29, с.56/.

Для получения необходимых ссуд (открытия кредитной линии) предприятия должны своевременно заключать с банком кредитный договор. Договоры могут составляться на квартал, год или на отдельные виды ссуд. В договоре предусматриваются основные условия выдачи ссуд, включая размер, сроки и величину процентных ставок.

В силу специфики бизнеса малых предприятий в качестве залога чаще всего предлагается действующее производственное оборудование и мебель, находящиеся в офисах фирм, компьютерная техника, запасы товаров на складах.

Говоря об инвестировании банков в малый бизнес необходимо понимать инвестиции более шире, чем простое кредитование, поскольку оно включает все виды имущественных и интеллектуальных ценностей, вкладываемые в объекты предпринимательской и иной деятельности, в результате которой образуется прибыль или достигается социальный эффект.

Пространственно - временное уточнение формы движения денежных средств, между коммерческим банком; и малым предприятием следует рассматривать в зависимости от вида коммерческого банка по принадлежности уставного капитала и способу его формирования, по видам совершаемых операций, по территории и отраслевой ориентации /30, с.47/.

Мелкие предприятия с четкой отраслевой направленностью могут обслуживаться и брать кредиты в отраслевом банке. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении фирмы, о состоянии отрасли и может контролировать использование кредита.

Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторона - подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное удовлетворение претензии из стоимости заложенного имущества.

Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм возникает в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Он сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита - погашении ссуды - и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой.

Рекомендуется использовать один из способов согласования результатов оценки и выбора итоговой величины стоимости объекта:

• определение среднеарифметической величины;
• математическое взвешивание – заключается в придании определенных весов (в %) каждому результату оценки стоимости объекта и расчета средневзвешенной величины, которая и будет окончательной оценочной стоимостью объекта;
• субъективной взвешивание – заключается в интуитивном взвешивании использованных методов оценки путем анализа их преимуществ и недостатков, придания определенных весов результатам оценки и выбора на этой основе окончательной величины стоимости объекта оценки. Точность и достоверность результата оценки при использовании данного способа зависят от квалификации и опыта оценщика.