Проблемы кредитования на современном этапе и пути решения

 

На 1 декабря 2008 года ссудный портфель Банка вырос в 3,6 раза по сравнению с началом 2006 года, что было обусловлено увеличением инвестиций в реальный сектор экономики через финансирование предприятий малого и среднего бизнеса, а также крупных отечественных производителей.

Структура ссудного портфеля по срокам включает в себя краткосрочные и долгосрочные кредиты (Приложение Б).

В приложении Б рассматриваются сроки кредитов. В 2006 году удельный вес краткосрочных кредитов составлял 71,6%, а долгосрочные кредиты 28,4%, то в 2008 году происходит увеличение вложения в долгосрочные кредиты 71,3%. Это связано с позитивными переменами в экономике РК возросли потребности в долгосрочных кредитах с низкой процентной ставкой для инвестиции в основные средства и расширение производства.

В связи с этим в структуре ссудного портфеля Альянс банка на 1 декабря 2008 года доля долгосрочных кредитов возросла по сравнению с 1 января 2006 года (рисунок 3) [18, с.28].

На рисунке 3 графики, которые показывают изменения, произошедшие с 2006 – 2008 года. На круговых графиках видно, что в долгосрочные кредиты 28% пользовались меньшей популярностью, чем краткосрочные 72%. Но в 2008 году ситуация изменилась долгосрочные кредиты 72%, а краткосрочные 28%. То есть уровень долгосрочных вырос в 5 раз. Поэтому возросли потребности в долгосрочных кредитах, с низкой процентной ставкой, для инвестиции в основные средства и расширение производства.

На рисунке 3 представлена - Динамика структуры ссудного портфеля по срокам выдачи кредита (в процентах)

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Динамика структуры ссудного портфеля по срокам выдачи кредита (в процентах)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

При установлении процентных ставок по кредитам Банк руководствуется взаимными интересами, устанавливая конкурентоспособные ставки ссудного процента.

Кредиты можно подразделить по сроком, но также и по выдаваемой валюте: национальная валюта и иностранная валюта (таблица 6).

В таблице 6 представлены объемы выдаваемых кредитов в разрезе валют. На 1 декабря 2008 года объем кредитов, выдаваемых в иностранной валюте, по сравнению с началом 2007 года увеличился с 8,6 млрд. тенге до 17,2 млрд. тенге. Большее увеличение объемов кредитов в тенге с 22,9 млрд. тенге до 39,3 млрд. тенге объясняется снижением процентных ставок и укреплением национальной валюты. То есть если в 2006 году кредиты, выдаваемые в тенге составляли менее 50%, то в 2008 году – это уже 70% от всей суммы выдаваемых кредитов. Рассматривая подробно, можно сказать, что краткосрочные кредиты составляли в 2006 году 11063 млрд. тенге, а в 2008 году 15716 млрд.тенге, хотя ссудный портфель увеличился, но удельному весу в процентах он уменьшился с 71,6 до 27,8. Удельный вес рассчитывается. Нужно краткосрочные кредиты и Долгосрочные кредиты сложить, получиться общая сумма равная 100%. Чтобы рассчитать краткосрочные кредиты нужно, сумму долгосрочных кредитов умножить на 100% и поделить на сумму краткосрочных кредитов.

На рисунке 4 графики, которые показывают изменения, произошедшие с     1 января 2006 – 1 декабря 2008 года. На круговых графиках видно, что национальная валюта 47% пользовалась меньшей популярностью, чем

иностранная валюта 53%. Но в 2008 году ситуация изменилась национальная валюта 72%, а иностранная валюта 28%. То есть уровень национальной валюты  в 1,4 раз. Поэтому возросли потребности в национальной валюте, для инвестиции в основные средства и расширение производства. Национальная

валюта получила свою популярность, так как при погашении кредита в иностранной, получается сумма намного больше, чем в национальной валюте.

В таблице 7 представлены объемы выданных кредитов в разрезе физических юридических лиц.

В таблице 7 на 1 декабря 2008 года объем кредитов физическим и юридическим лицам по сравнению с показателями на 1 января текущего года увеличился на 4%.

 

Таблица 6 - Структура ссудного портфеля по видам валют (млрд. тенге)*

Показатели	1/1/2006		1/1/2007		1/1/2008		1/12/2008
	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)
Краткосрочные кредиты:	11063	71,6	13040	42,2	15602	28,7	15716	27,8
в том числе:
- национальная валюта	5378	34,8	9359	30,3	11131	20,5	11605	20,5
- иностранная валюта	5684	36,8	3680	11,9	4471	8,2	4111	7,3
Долгосрочные кредиты:	4402	28,4	18608	58,8	38712	71,3	40779	72,2
в том числе:
- национальная валюта	1813	11,7	13639	43,1	26911	49,5	27729	49,1
- иностранная валюта	2588	16,7	4969	15,7	11801	21,8	13050	23,1
ВСЕГО	15465	100	31649	100	54315	100	56495	100

 

Рост связан с разработкой новых программ потребительского кредитования, а также с развитием малого и среднего бизнеса в Республике Казахстан. Рассматривая все данные по краткосрочным кредитам то доля удельного веса вложений юридических лиц превышает физических лиц в 2006 году в 12,5 раза, в 2007 году в 9,8 раз и в 2008 году 7,6 раз. Такая же ситуация и с долгосрочными кредитами. Краткосрочные кредиты в 2006 году 71,5%, а в 2008 году 27,9%. Доля юридических лиц была в 12,7 раз больше, чем у физических лиц, но на конец 2008 года уменьшилась до 7,2 раза. Долгосрочные кредиты в  2006 году 28,5%, то в 2008 году 72,1%. Доля юридических лиц больше в 5,2 раза, но  на конец 2008 года уменьшилась до 3,5 раза.

 

 

Рисунок 5 - Структура ссудного портфеля по видам валют (в процентах)*

 

На сегодняшний день Банк кредитует различные сферы экономики, включая торговлю, строительство и пищевую промышленность. Особое внимание при этом уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса. В таблице 9 показана структура ссудного портфеля по секторам экономики.

Как видно из таблицы 9, ссуды предоставлялись субъектам всех отраслей экономики. Несмотря на уменьшение с 46,6 % до 33,6 %, по сравнению с началом 2006 года значительный удельный вес сохраняет оптовая торговля. Значительно выросла доля кредитования строительной отрасли с 2,4% в начале 2006 года до  7,3 % на начало декабря 2008 года.

 

Таблица 7 - Структура ссудного портфеля в разрезе физических и юридических лиц (млрд. тенге)*

Показатели	1/1/2006		1/1/2007		1/1/2008		1/12/2008
	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)
Краткосрочные кредиты:	11063	71,5	13040	41,2	15602	28,7	15716	27,9
в том числе
- физические лица	813	5,2	1203	3,8	1817	3,3	1895	3,4
- юридические лица	10250	66,3	11836	37,4	13785	25,4	13820	24,5
Долгосрочные кредиты:	4402	28,5	18608	58,8	38712	71,3	40779	72,1
в том числе
- физические лица	708	4,6	2034	6,4	8406	15,5	9000	15,9
- юридические лица	3693	23,9	16574	52,4	30305	55,8	31778	56,2
ВСЕГО	15465	100	31649	100	54315	100	56495	100

При общем увеличении ссудного портфеля заметно улучшилось его качество (таблица 8).

В таблице 8 доля стандартных кредитов выросла до 78,1 % в 2008 против   70,0 % в 2007 года. Доля безнадежных кредитов за этот же период понизилась с 2,3 % до 2,0 % от общего удельного веса ссудного портфеля. Сомнительные кредиты первой категории на конец 2006 года составили 11,3% и на конец 2008 года увеличились до 14,4%. Такое же увеличение произошло и с третьей категорией с 0,4-1,2%. Уменьшение произошли только со второй, четвертой и пятой категориями. Со второй категорией с 3,8-1,5% , с четвертой категорией с 3,1-1,0%, а у пятой категорией с 1,9-1,7%. По данным самое уменьшение произошло у пятой категории всего на 0,2%.

 

Таблица 8 - Классификация ссудного портфеля (млн.тенге)*

Тип кредита	01.12.2006		01.12.2007		01.12.2008
	Кредит	%	Кредит	%	Кредит	%
Стандартные	12561	78,6	22068	69,7	44128	78,1
Сомнительные:	3263	20,5	9279	29,3	11259	19,9
В том числе:
- 1 категории	1797	11,3	5496	17,4	8158	14,4
- 2 категории	606	3,8	1196	3,8	871	1,5
- 3 категории	61	0,4	349	1,1	678	1,2
- 4 категории	491	3,1	1497	4,7	572	1,0
- 5 категории	307	1,9	739	2,3	978	1,7
Безнадежные	147	0,9	300	1,0	1107	2,0
ВСЕГО	15973	100	31649	100	56495	100

 

На втором месте в 2006 году составила пищевая промышленность 8,9%, но в 2008 году доля составила всего 3,0%. Есть отрасли которые увеличили свой удельный вес. Строительство в 2006 году c 2,4% до 7,3% - это связано со строительством города Астаны и Алматы. Розничная торговля в 2006 году составляла 3,8%, а в 2008 году 5,5%.

       Структуру ссудного портфеля можно рассмотреть подробно на рисунке 6.

На рисунке 6 видно, что в 2006 году доля оптовой торговли составляла 47% и стояла на первом месте. Хотя в 2008 году ее доля сократилась до 34%, она все равно занимает лидирующее место. Строительство в 2006 году – 2%, а в 2008 году – 7%, то есть произошло увеличение. Увеличение также произошло в розничной торговле с 4-6%. Уменьшение произошло в сельском хозяйстве с 4-1%, в оптовой торговле с 47-34% и в пищевой промышленности с 9-3%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  *) Источник: Вестник Альянс банка за 2005 год

 

Рисунок 6 - Структура ссудного портфеля по секторам экономики                    

                     (в процентах)*

 

 

Обороты по выданным ссудам в разрезе валют (таблица 10).

 

Таблица 9 - Структура ссудного портфеля по отраслям (млн. тенге)*

ОТРАСЛЬ	1/1/2006		1/1/2007		1/1/2008		1/12/2008
	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)	Сумма	Уд. вес (%)
Сельское хозяйство	668	4,2	1 720	5,4	544	1,0	472	0,8
Строительство	380	2,4	2 243	7,1	4 296	7,9	4132	7,3
Оптовая торговля	7 435	46,6	8 746	27,6	18 228	33,6	1 9109	33,8
Розничная торговля	608	3,8	1 385	4,4	3 134	5,8	3110	5,5
Пищевая промышленность	1 428	8,9	2 030	6,4	1703	3,1	1672	3,0
Гостиницы, рестораны, кафе	302	1,9	-	-	32	0,1	27	0,0
Нефть и газ	330	2,1	147	0,5	164	0,0	340	0,0
Прочие	4 819	30,2	15 375	48,6	26 359	48,5	2 7965	49,5
ВСЕГО	15 973	100	31 649	100	54 315	100	56 4955	100