Становление и развитие кредитной системы РФ

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

Глава 1. Теоретические аспекты кредитной системы России 6

1.1. Понятийный аппарат кредитной системы 6

1.2. Структура кредитной системы Российской Федерации 9

Глава 2. Современное состояние  и  развитие кредитной системы в России 12

2.1. Становление и развитие кредитной системы России 12

2.2. Анализ кредитной системы России. 24

Глава 3. Основные проблемы кредитной системы в России и особенности его совершенствования 34

3.1. Основные проблемы кредитной системы России 34

3.2. Совершенствование кредитной системы России 38

Заключение 45

Список использованной литературы 51

Введение

На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых  принципов. Этот процесс довольно сложный  и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы  в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого. Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей системы. Более того, можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем. Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня. В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы, можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе. Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через призму её составляющих. Нужно отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.

Актуальность данной темы определяется тем, что зависимость российской денежно-кредитной системы от внешнего мира в последние годы усиливается. После отмены валютных ограничений и вступления в ВТО банковскому сектору России приходится выживать в условиях жесточайшей конкуренции. Поэтому государство должно перейти от позиции наблюдателя в банковской сфере к политике активного созидания системы институтов банковского посредничества, способных обеспечить эффективную трансформацию денежных средств в кредиты и инвестиции. Актуальность темы исследования, ее практическая значимость, неполная степень ее разработанности в отечественной экономике и финансов, наличие спорных вопросов определили цель и задачи курсовой работы, ее логику и структуру.

Для того, чтобы рассмотреть пути развития кредитной политики России в данной курсовой работе были поставлены следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретический аспект кредитной системы и кредитной политики
2. Выявить особенности российской кредитной системы
3. Проанализировать состояние современной кредитной системы России
4. Рассмотреть существующие программы развития кредитной системы и предложения по совершенствованию этих программ.

В данной курсовой работе представлено комплексное исследование теоретических  и практических проблем развития кредитной системы России в условиях глобализации мировой экономики.

Объектом исследования является совокупность экономических отношений, в которых кредитная система реализует свою роль как стимулирующий фактор реального сектора экономики.

Предметом исследования является кредитная система, интересы и противоречия, связанные с формированием кредитного потенциала национальной экономике страны.

В качестве источников для написания  работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной  политики и банковской системы, учебные пособия авторов Кашина Ю. И., Чепуриной М.Н., Киселевой Е.А. и многих других. А также материалы периодической печати, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.

Работа состоит из 3-х глав. В  первой главе рассматривается понятие и структура кредитной системы России, вторая глава посвящена вопросам реформирования кредитной системы России и анализу её состояния в современное время. В третьей главе выявлены основные проблемы и предложены основные пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации.

 

Глава 1. Теоретические  аспекты кредитной системы России

1.1. Понятийный аппарат  кредитной системы

В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»:

Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

Слаженная и бесперебойная работа кредитной  системы страны является своеобразным индикатором общего состояния дел  в экономике. Если говорить более  точно, то кредитование важнейших отраслей производственно-хозяйственной деятельности служит рычагом для развития экономики  России.¹

Кредитная система и необходимость  кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной  стороны, у отдельных фирм, частных  лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные  денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных  отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени  реализации товаров и услуг и  времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д. С другой стороны, у участников рыночных отношений  возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они  имеют на данный момент. Возникает  противоречие, вполне разрешимое с  помощью особой инфраструктуры рыночного  хозяйства - кредитной системы.

Кредитную систему можно рассматривать  в двух аспектах проявления²:

во-первых, кредитная система как  совокупность кредитных отношений, форм, способов и типов кредитования;

во-вторых, кредитная система как  совокупность банковских и иных кредитных  организаций, работающих в правовом поле, определенном законодательными актами.

Субъектами отношений могут  выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки.

В кредитных отношениях каждый субъект  рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик.

Кредитные отношения в экономике  базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой  выступают принципы, строго соблюдаемые  при практической организации любой  операции на рынке кредита.

Кредитные организации взаимосвязаны  между собой и реализуют потребности  участников рыночных отношений -- коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

Составляющие кредитной системы

Кредитная система состоит из банковской и небанковской части.

Банковская часть - основная составляющая кредитной системы, так как через  ее составляющие проходит основная масса  денежных средств участвующих в  денежном обороте, и именно банки  оказывают подавляющую массу  услуг на финансовом рынке.

Небанковская часть - состоит из учреждений, которые оказывают специфические  услуги, или меньший спектр услуг, чем банки (почтово-сберегательные учреждения, ломбарды).

Банки - кредитные учреждения, целью  деятельности которых является получение  прибыли за счет перераспределения  и максимально эффективного использования  денежных средств, как собственных, так и привлеченных со стороны.

Банк на основании лицензии ЦБ привлекает и затем размещает от своего имени  денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, а также осуществляет расчетно-кассовые и другие банковские операции.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Таким  образом, банки являются регуляторами денежного оборота страны.

В настоящее время банки осуществляют большинство кредитно-финансовых услуг. Основными операциями банков являются привлечение денежных средств аккумулирование - (вклады, расчетные счета) и предоставление средств в ссуду.

В Российской Федерации все кредитные  организации подразделяются на 2 вида: собственно банки и кредитные  учреждения.

Под коммерческим банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии Центрального банка РФ привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности физических и юридических лиц и, размещают их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять расчетные и другие банковские операции.

Кредитные учреждения — это юридические лица, не являющиеся банками, с установленным размером уставного фонда, которым по лицензии Центрального банка РФ предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции, за исключением денежных операции с физическими лицами.

Центральный банк России является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный банк — это экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

1.2. Структура  кредитной системы Российской Федерации 

Субъектами  кредитной системы выступают: Центральный  Банк России (в дальнейшем ЦБР), государственные  банки, коммерческие банки, пенсионный фонд, страховые компании, кредитные  союзы, население, предприятия и  прочие. Объект - это свободные денежные средства, которые в форме кредита  переходят во временное пользование  заемщикам (субъектам кредитной  системы). Деятельность кредитных организаций  юридически оформлена и строго регламентирована.³

В России уже сложилась кредитная система, отличная от двух основных мировых  моделей: американской и немецкой. В  стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели).

Данная  кредитная система развивалась  сложно и противоречиво. Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

 

кредитная система

Рис.1.Структура  современной кредитной системы.

 

Кредитование осуществляется на основании таких принципов:⁴

1. возвратность - возврат денежных средств, которые были взяты в кредит;
2. срочность - возврат кредита по истечении определенного срока времени (на основании кредитного договора);
3. платность - плата за пользование кредитом (обычно в виде процентов по кредитному договору);
4. обеспеченность - обеспечение суммы кредита каким-либо имуществом для снижения рискованности кредитования;
5. целевое использование - выдача кредита производится на заранее оговоренную и утвержденную цель.

Главенствующее  место в структуре кредитной  системы государства занимает ЦБР. Деятельность Центрального банка характеризуется  определенной независимостью от других государственных учреждений. Управляющий  ЦБР назначается Президентом  или парламентом. Получение прибыли  не является основной целью деятельности Центрального банка.

Основные задачи Центрального Банка РФ: 

1. надзор за деятельностью коммерческих банков и их операциями (обеспечение интересов вкладчиков) в пределах законодательства;
2. регулирование кредитного сектора (избежание кризисных ситуаций и банкротства коммерческих банков);
3. определение и установление требований к структуре активов и капитала банков;
4. мониторинг внутренних операций и контроль рискованности деятельности банков.