Становление и развитие кредитной системы России

Крупные банки конкурируют между  собой за открытие у них межбанковских  депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными средствами, необходимыми последним для инвестирования. Мелкие банки получают от своих баков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заёмщиков, содействие в подборе служащих, заёмные средства в критических ситуациях и помощь в международных операциях. Банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.

 

 

                                Банковские директора и служащие

 

Держатели акций банка избирают Совет директоров. Число голосов, которым располагает каждый держатель акций, зависит от числа акций, которыми он владеет. Директора избирают председателя Совета директоров. Обычно Совет директоров проводит заседания по крайней мере один раз в месяц для того, чтобы решить какие-либо текущие вопросы, проанализировать ситуацию с выдачей важных для банка ссуд, заслушать и обсудить отчёты, а также обсудить проблемы и политику банка вместе со служащими банка. Директора национальных банков должны быть владельцами акций банка, а ответственность, возложенная на них в соответствии с законом, превосходит ответственность директоров обычных корпораций.

Президент и (как это имеет место  в крупных банках) председатель Совета директоров, а также вице-председатель формируют высшее руководство организации. Они ведут дела банка, нанимают служащих и контролируют их работу. К числу других крупных должностей в банке относятся вице-президенты, ответственные за различные конкретные виды банковской деятельности, работники траст-отдела, казначей и другие служащие, отвечающие за банковские операции. Служащие банка за пренебрежительное отношение к вверенные им служебным обязанностям могут подвергаться судебной ответственности.

Банки могут устанавливать связи  между собой, имея общих директоров; независимые банки, связанные между собой, таким образом, образуют банковскую цепную систему. Такие системы получили наиболее широкое распространение в тех штатах, где запрещено открытие банковских отделений   и где отсутствуют зарегистрированные холдинг-компании. В начале 70-х годов некоторые штаты распространяли это запрещение совмещения директорских постов в пределах одной территории на все застрахованные коммерческие банки, взаимные сберегательные банки и ссудо-сберегательные ассоциации.

 

 

                         Международные банковские операции

 

Начиная с 1965 года начался быстрый  процесс распространения отделений  американских банков за рубежом и  отделений зарубежных банков на территории США. В результате этих изменений  многие крупные коммерческие банки в наше время осуществляют свои операции по всему миру.

Зарубежные отделения  американских банков. В 1985 г. 175 банков США имели 900 отделений в более чем 80 зарубежных странах и регионах за пределами США. Зарубежные активы американских банков достигли 458 млрд. долларов, то есть около одной пятой их совокупных активов внутри страны. Экспансия за рубеж дает возможность банкам  США оказывать большую поддержку многонациональным корпорациям и выдавать ссуды в тех районах, где ставки ссудного процента наибольшие. Банкам-членам ФРС для открытия зарубежных отделений необходимо получить разрешение от Совета управляющих Федеральной Резервной Системы. Отметим, однако, что имевшие место в ряде стран факты экспроприации банковской собственности отбили охоту у многих банков открывать зарубежные отделения. Помимо открытия отделений за рубежом, банки США имеют законное право размещать специализированные отделения для осуществления международных деловых операций в пределах США, но вне пределов собственного штата. Хотя такие банки, созданные согласно закону Эджа, разрешены в США с 1919 г., их число увеличилось с 37 в 1965 до более чем 200 в 1984 г. Для того, чтобы усилить позиции американских банков в их конкурентной борьбе с растущим числом зарубежных банков, действующих в США, был принят Закон о международных банковских операциях 1978 г., который существенно либерализировал действие Закона Эджа. До 1979 г. каждая кредитно-финансовая корпорация, созданная в соответствии с Законом Эджа, могла осуществлять операции по международному кредитованию только в одном штате. В настоящее время такие корпорации могут действовать вообще не будучи стеснёнными границами штатов.

В 1981 г. совет управляющих Федеральной  Резервной Системы приостановил действие множества инструкций, которые ранее содействовали тому, чтобы американские банки осуществляли банковские операции из своих зарубежных отделений. Банкам США было разрешено создавать так называемые Международные банковские (денежные) средства (МБС) в США. МБС не являются отделениями банков; они представляют собой специфические обособленные группы счетов в банковских бухгалтерских книгах. МБС могут обслуживать депозиты и ссуды в любой валюте. В дополнение к этому МБС могут участвовать в крупных финансовых операциях с иностранными гражданами, причём все ограничения, налагаемые на резервы, не являются для МБС обязательными.

Отделения иностранных  банков в США. В 1984 г. в США насчитывалось около 450 отделений и агентских контор иностранных банков. Их активы составляли более 238 млрд. долларов. Численность зарубежных банков, функционирующих в США, существенно выросла в 1970 годах, однако в начале 1980-х годов этот рост замедлился. В числе штатов, дающих пристанище иностранным банкам, наибольшее значение имеют штаты Нью-Йорк и Калифорния. В некоторых штатах иностранным банкам полностью запрещено осуществление банковских операций любого рода. В других штатах число и диапазон этих операций существенно ограничены. В ряде штатов разрешено открытие банковских контор только тем банкам, которые «происходят» из стран, где разрешено открытие контор американских банков. Вместо того, чтобы разрешить иностранным банкам открывать отделения, которые могли бы выдавать ссуды и принимать на депозиты денежные средства как от американцев, так и от иностранцев, некоторые штаты разрешили иностранным банкам открывать только агентские конторы, которые не имеют права принимать на денежные депозиты средства американских клиентов.

Закон о международных банковских операциях 1978 года впервые сформулировал специальные федеральные инструкции, регулирующие банковские операции зарубежных банков, действующих на территории США. Сейчас все отделения и агентские конторы иностранных банков должны подчиняться тем же общим требованиям к резервам, что и все американские банки. Кроме этого иностранные банки получили право получать ссуды в Федеральных резервных банках. Для того, чтобы открыть отделение банка в другом штате, иностранный банк должен выбрать какой-нибудь штат в качестве «своего», где он и будет осуществлять свои операции; в этих условиях он может создать новое отделение или агентскую контору только с разрешения того штата, в котором он будет осуществлять свои основные операции. Новые отделения и агентские конторы за пределами «своего» штата имеют право открывать депозитные счета только лицам, не проживающим в этом штате или же субъектам деятельности, относящейся к финансированию международной торговли.

     

 

                                 Сберегательные учреждения

 

Другое название сберегательных учреждений – ссудо-сберегательные институты. В 1984 году ссудо-сберегательные институты располагали активами, равными почти двум третям активов коммерческих банков.

Ссудно-сберегательные ассоциации и  взаимно-сберегательные банки размещают  сбережения домашних хозяйств, которые затем используются, помимо прочего, для финансирования жилищных ипотек. Кредитные союзы принимают вклады «членов» - обычно группы людей, работающих в одной компании, - и представляют эти фонды для финансирования покупок в рассрочку.

Различие между ссудо-сберегательными институтами и банками в восьмидесятых годах стало исчезать. Закон о контроле за денежным обращением, принятый в 1980 году, а также ряд других Законов и постановлений, разрешил ссудо-сберегательным институтам осуществлять многие операции, которые раньше входили в исключительную компетенцию коммерческих банков. Ссудо-сберегательные институты получили право выдавать коммерческие ссуды (в ограниченных масштабах) и открывать чековые депозиты; последнее раньше было разрешено только коммерческим банкам, и даже составляло их отличительную черту. В настоящее время ссудо-сберегательные институты находятся в подчинении Федеральной Резервной Системы во всём, что касается чековых депозитов; они получили право на получение целого ряда услуг ФРС.

С точки зрения денег, банки и  ссудо-сберегательные институты в  настоящее время очень мало отличаются друг от друга.

 

 

 

 

                     Федеральная Резервная Система

 

Федеральная Резервная система  по своей сути эквивалентна центральным  эмиссионным банкам других стран, однако её организация отражает дух и букву федеральной политической системы, характерной для любых проявлений общественно-экономической жизни США.

В качестве своей основной функции  Федеральная Резервная Система  формирует и претворяет в  жизнь денежно-кредитную политику, то есть регулирует рост депозитов и кредитов коммерческих банков и ссудо-сберегательных институтов. Контроль над денежно-кредитными отношениями даёт федеральному правительству США мощный рычаг управления экономической активностью и уровнем цен. Кроме того, спектр административной и контрольной деятельности ФРС на этом не замыкается. Он весьма широк – от действия в качестве налогово-бюджетного (фискального) агента Государственного Казначейства и управления банковскими холдинг-компаниями до осуществления клиринга чеков и обеспечения необходимого количества наличных денег.

 

 

 

Федеральная Резервная Система  состоит из рабочих органов трёх уровней – Совет Управляющих  ФРС; двенадцать Федеральных Резервных  банков; приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят как составная часть два комитета: Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.

Федеральная резервная система  независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным  законодательным актом. Длительные сроки полномочии членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления.

 

Совет Управляющих ФРС

 

Совет Управляющих состоит из семи постоянных членов, назначаемых Президентом  США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов  ФРС. Каждый гражданин США, занимающий пост в Совете Управляющих ФРС, может исполнять свои обязанности полный срок, составляющий 14 лет и не превышающий эту цифру, однако имеет право подать в отставку ранее, доработать текущий двухлетний семестр, либо несколько продлить своё пребывание на этой должности за счёт «дополнительных» семестров. В случае, если члены Совета Управляющих исчерпали сроки своего пребывания в этом органе (за исключением случаев смерти либо отставки кого-либо из них), Президент может назначить лишь двух новых членов Совета за свой четырёхлетний срок пребывания у власти.

Совет Управляющих ФРС возглавляет  председатель и его заместитель (вице-председатель). Президент США  утверждает кандидатов на эти посты  на четырёхлетний срок.

Только Совет Управляющих Федеральной  Резервной Системы обладает необходимыми полномочиями для установления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а также, разделяет с Федеральными Резервными банками всю полноту ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учётных ставок.

   

 

Федеральные Резервные  банки

 

 Другая важная составляющая часть американской банковской системы - это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются 

                а) центральными банками,

    б) квазиобщественными банками

    в) банками банкиров.

Таким образом в США двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое  разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки  осуществляются основные политические директивы Совета Управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка.

Двенадцать федеральных резервных  банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной  собственности и общественного  контроля. Их собственник - коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом - Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом.

Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для  людей . Они принимают вклады банков и сберегательных учреждении и предоставляют им ссуды. Таким образом федеральные резервные банки являются «банками банкиров».

Кроме того у федеральных резервных  банков есть функция, которую не выполняют  коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.

 

 

Федеральный Комитет  Открытого Рынка

 

 

Федеральный Комитет Открытого  Рынка (ФКОР) определяет и направляет все процессы купли-продажи ценных бумаг федерального правительства США Федеральными Резервными банками.

Федеральный Комитет Открытого  Рынка состоит из 12 постоянных членов: семь управляющих ФРС и пять президентов  Федеральных Резервных банков. Председатель Совета Управляющих ФРС возглавляет этот орган, а президент Федерального Резервного банка поддерживает в нём постоянное членство в качестве вицепредседателя. Все 12 президентов Резервных банков обязаны присутствовать на собраниях Комитета; они принимают участие в обсуждении возникающих проблем, а семь президентов Федеральных Резервных банков (не вошедшие в число постоянных членов ФКОР) обладают правом совещательного голоса.