Cовершенствование кредитования корпоративных клиентов на примере ОАО «Альфа-Банк»

1. Наём одного штатного сотрудника – кредитного эксперта.

Кредитный эксперт –  специалист, занимающийся выработкой рекомендаций по выдачи кредита или  отказу в кредитовании того или иного  клиента. В его задачи входит изучение документов и состояния потенциального заемщика, оценка его способности к возврату процентов по кредиту в указанных размерах и в указанные сроки.

Для оплаты труда данного сотрудника будет  использована прямая сдельная система  оплаты труда. Заработная плата начисляется  за выполнение установленного плана  на основе твёрдых сдельных расценок, которые устанавливаются с учётом необходимой квалификации.

Затраты на заработную плату нового штатного сотрудника составят (при условии  общей системы налогообложения) – 19540 рублей (в месяц), из них налог  на доходы физических лиц – 2540 рублей. Количество рабочих дней в году составляет 249(при 40 часовой рабочей неделе), следовательно затраты на год  работы кредитного эксперта составят – 184043 рубля. Затраты на внедрение  нового штатного сотрудника относятся  к текущим затратам.

2. Материально-технические затраты (единовременные затраты):

- Офисный  стол – высота 1200см., ширина 700 см., глубина740 см., производитель Aiko Таиланд - 9950 рублей;

- Кресло  – Бюрократ Кресло CH – 725AXSN – 3080 рублей;

- Компьютер ACER ASRIRE X1301 (98.XCE7S.R7Y) операционная система: Windows XP; процессор: производитель - AMD, модель - Athlon II x4 620, тактовая частота - 2.6 ГГц; оперативная память: объем - 2 Гб; жесткий диск: объем - 320 Гб; графическая система: производитель - ATI, модель - Radeon HD4650, объем памяти - 1024 Мб; оптический привод: тип - DVD±RW – 17999 рублей, клавиатура LOGITECH 967559 MEDIA ELITE – 699 рублей, мышь LOGITECH V150 LASER – 999 рублей, веб-камера LOGITECH WEBCAM C120 – 999 рублей; коврик для мыши Buro BU-NT – 150 рублей; компьютерный кабель UTP 2х2х0,5 5 cat (3 метра) – 14,25 рублей;  

- Канцелярский  набор (степлер №10, антистеплер, ножницы, нож канцелярский, линейка, 2 карандаша, 2 ручки, ластик, скрепки, кнопки, точилка, скобы для степлера, бумага для записей) – 3 набора - 900 рублей;

- Офисная  бумага «Снегурочка» (80 упаковок  по 500 листов) – 11840 рублей;

- Корзина  для бумаг низкая – 500 рублей;

- Телефон  TEXET TX-224K – 599 рублей;

- Телефонный  кабель (2 метра) – 14 рублей

Итого по финансовым затратам на внедрение нового кредитного продукта: 213786,25 рублей

Финансовые  затраты на продвижение нового кредитного продукта (текущие затраты).

Реклама – форма коммуникации, цель которой  – перевести качество предоставляемых  банком услуг на язык нужд и запросов клиента. В зависимости от целей  рекламной компании.

Вид рекламы связан с её целями, а цели — с определённым кругом потенциальных потребителей данного вида продукта. Так, имидж–реклама предполагает создание благоприятного образа кредитного продукта. Она направлена не только на потенциальных клиентов, но и на более широкую публику. Её основными целями могут быть формирование у покупателя определённого образа кредитного продукта, формирование потребности в нём. Наиболее эффективны для данного вида рекламы следующие рекламные средства: рекламные щиты, реклама в газетах и журналах, рекламные ролики на ТВ, реклама на транспорте. Стимулирующая реклама предполагает стимулирование потребностей покупателей услуг банка. Целями данного вида рекламы могут быть формирование у потенциального клиента определённого уровня знаний о данном виде банковского продукта, побуждение потребителя обратиться именно в этот банк, побуждение к приобретению именно этого банковского продукта у этого банка. Наиболее эффективные средства для этого вида: повторяющаяся реклама в газетах и журналах, телереклама. Может быть также скрытая реклама — при помощи статей в прессе о деятельности данного банка или его услугах. При планировании рекламной кампании необходимо подсчитать стоимость проводимых мероприятий и, если надо, скорректировать их с учётом бюджетных ограничений банка. Очень важно также, если кампания начата, внимательно анализировать успешность продвижения продукта и принимать дополнительные меры, чтобы повысить эффективность информационных контактов.

Особенности рекламы банковских продуктов:

- реклама банковских продуктов  консервативна;

- простота и минимализм  в рекламе банковских продуктов  – лучшее проявление грамотного  диалога с аудиторией. Один из  самых удачных примеров данной  стилистики – это реклама ОАО  «Альфа-Банк», которому присуще  ощущение чистоты, лаконичности  и надёжности. Это европейский  подход к рекламе – без излишеств,  современно и стильно;

- использование в рекламе  делового официального тона или  нейтрального разговорного, так  как банки – солидные серьёзные  учреждения и ориентированы на  серьёзных консервативных деловых  людей;

- информированность рекламы  банковских продуктов говорит  о том, что реклама несёт  большую информационную нагрузку.

В настоящее время используются разнообразные медианосители рекламы  банковских продуктов.

1. Щитовая реклама - самый традиционный вид наружной рекламы - стала неотъемлемой частью пейзажа российских городов. Плакаты на щитах наружной рекламы обычно размещают вдоль оживленных трасс или местах скопления людей. Стандартный срок кампании на формате 6x3 сейчас – 1 месяц. Аренда 1 щита – 8000 рублей, изготовление плаката – 3350 рублей. Разместим 5 щитов 6x3 – 681000 рублей.

2. Реклама на транспорте  очень эффективна, потому что  у неё есть возможность перемещаться, поэтому она охватывает очень большую аудиторию потенциальных потребителей. Например, средняя скорость движения троллейбуса на маршруте в час пик составляет 20-30 км/ч, что обеспечивает качественное восприятие рекламной информации пешеходами и автомобилистами. Реклама на транспорте имеет значительную площадь.  Например, площадь внешней поверхности одного троллейбуса составляет 7,7 м²(длинная машина), либо 5,9 м² (короткая). Рекламная площадь составляет около 60%, что делает данный рекламный носитель большим и заметным.  

Полная стоимость за размещение рекламы на бортах транспорта:

- Стоимость аренды транспортного  средства троллейбус ЗиУ –  9 (12 месяцев) – 164400 рублей;

- Стоимость аренды транспортного  средства газель (12 месяцев) –  67200 рублей;

- Стоимость за работы  по оформлению транспорта троллейбус  ЗиУ – 9 – 19900 рублей;

- Стоимость за работы  по оформлению транспорта газель (маршрутное такси) – 4500 рублей;

- Стоимость за изготовление  изображений на глянцевой плёнке (троллейбус ЗиУ - 9) – 3074 рублей;

- Стоимость за изготовление  изображений на глянцевой плёнке (маршрутное такси) – 1590 рублей 

3. Реклама в газетах. Очень   активно в Челябинской области  используется местная и региональная  пресса. Размещение рекламного модуля  на первой полосе, полноцвет в  информационно-рекламной газете  «Ва-bank».1 см квадратный – 157 рублей. В нашем случае площадь рекламного модуля 40 см квадратных – 6280 рублей. Объявление выходит 1 раз в месяц – 75360 рублей. 4. Печатная полиграфическая  продукция. Банки активно используют  печатную полиграфическую продукцию  в качестве средства продвижения.  В основном распространяется  в местах продаж (в отделениях  банков). Макет листовки А4 –  210х297 мм – 1400 рублей, тираж 6000 листовок (1 листовка – 1 рубль)  – 6000 рублей.  Итого по финансовым затратам на продвижение нового кредитного продукта: 1023024 рубля. Всего финансовых затрат на внедрение и продвижение кредитного продукта «коммерческая ипотека»: 213786,25 + 1023024 = 1236810,25 рублей Структура затрат на внедрение  и продвижение кредитного продукта «коммерческая ипотека» представлена на рисунке 3.1 Рисунок 3.1 – Структура  затрат на внедрение и продвижение  кредитного продукта «Коммерческая  ипотека»

Из данных рисунка 3.1 видно  что большую процентную долю (55 %) занимают затраты на продвижение  кредитного продукта (реклама).

.   

3.3 Экономическая  эффективность внедрения кредитного  продукта «Коммерческая ипотека»

 

Внедрение нового кредитного продукта «Коммерческая ипотека» требует  отказа от денежных средств сегодня в пользу получения прибыли в будущем. Как правило, на получение прибыли следует рассчитывать не ранее, чем через I год после стартовых затрат.

Кредитный продукт оценивается, прежде всего, с точки зрения его технической  выполнимости и экономической эффективности, под которой понимают результат  сопоставления получаемой прибыли и затрат, т.е. определяется норма прибыли.

Оценка эффективности внедрения  кредитного продукта «Коммерческая  ипотека» по системе международных  показателей включает 2 этапа:

1. Порядок расчёта и интерпретационный смысл показателя ЧДД (чистый дисконтируемый доход)

2. Показатели оценки эффективности  внедрения кредитного продукта

2.1Расчёта индекса доходности  и нахождение точки безубыточности

2.2 Расчёта срока окупаемости

1. Чистый дисконтированный доход (ЧДД) - Показатель, оценивающий, превышает ли текущая стоимость ожидаемых доходов/расходов по проекту (дисконтированный доход) начальные инвестиционные затраты. Чем больше ЧДД (NPV), тем эффективнее проект.

Численность потенциальных корпоративных  клиентов ОО «Челябинский» в г. Челябинск  филиала Екатеринбургский ОАО «Альфа-Банк» 20 клиентов в год, 1 клиенту мы выдаём – 30000000 рублей под 14 % + 2 % комиссия. годовых. Следовательно 20 клиентам мы выдаём 60000000 рублей. Ставка рефинансирования составляет 8 %.

На основе вышеизложенных данных проведём Cash-flow для расчёта показателей экономической эффективности кредитного продукта «Коммерческая ипотека»

Таблица 15 – Cash-flow кредитного продукта «Коммерческая ипотека» (за 3 года)

Номер п/п	Показатели	Номер периода расчета ( i )
		0	1	2	3
1	Di	0	48000000	96000000	144000000
2	Ci	0	1023024	1023024	1023024
3	Ki	1236810,25	0	0	0

 

 

 

 

 

Продолжение таблицы 15

 

4	ЧDi	0	46976976	94976976	142976976
5	DПi	-1236810,25	46976976	94976976	142976976
6	Kd, d = 14 %	1	0,877	0,769	0,674
7	DDi	0	41198808	73037294	96366481
8	HDDi	0	41198808	114236102	210602583
9	DЗi	1236810,25	0	0	0
10	HDЗi	1236810,25	1236810,25	1236810,25	1236810,25

 

Описание  показателей:

1. Di – выручка i-го периода

2. Ci – текущие затраты

3. Ki – единовременные затраты i-го периода

4. ЧDi – чистый доход i-го периода (1 строка – 2 строка)

5. DПi – денежный поток i-го периода (4 строка – 3строка с учётом знака)

6. Kd – коэффициент дисконтирования, при расчётной норме дисконта

7. DDi – дисконтированные доходы (4 строка х 6 строка)

8. HDDi – накопленные дисконтированные доходы (сума значений по нарастающей)

9. DЗi – дисконтированные затраты i-го периода (3 строка х 6 строка)

10. HDЗi – накопленные дисконтированные затраты i-го периода (значения нарастающим итогом по 9 строке)

На основе данных таблицы 15 рассчитаем чистый дисконтированный доход.

 

                                     ЧДД ∑ ∑ ,                                           (5)

 

где Di – выручка i-го периода

       Зi – затраты i-го периода

        d – норма дисконта

 

ЧДД = (42105263,2 + 73868882,7 + 97198785) – (897389,474 + 787183,749 + 690532,568) = 210797825 рублей.

Чистый  дисконтированный доход показывает величину денежных средств, которую банк ожидает получить от внедрения нового кредитного продукта «Коммерческая ипотека», после того, как денежные притоки окупят его первоначальные затраты и периодические денежные оттоки, связанные с осуществлением проекта.

2.1 Варианты  расчёта индекса доходности и  нахождение точки безубыточности.

Индекс  доходности отражает эффективность инвестиционного проекта и рассчитывается по формуле 6.

 

                                     ИД = НС/И,                                                          (6)

где НС –  настоящая стоимость денежных потоков

       И – сумма инвестиций, направленных на реализацию проекта

Если  значение индекса доходности меньше или равное 0,1, то проект отвергается, так как он не принесет инвестору  дополнительного дохода. К реализации принимаются проекты со значением  этого показателя больше единицы.

ИД = 210602583/1236810,25 = 1,7

2.2 Срок окупаемости (payback period method - PP) - один из наиболее часто применяемых показателей для определения эффективности внедрения нового кредитного продукта.

Иначе говоря, период окупаемости (payback period) продолжительность времени, в течение которого недисконтированные прогнозируемые поступления денежных средств превысят недисконтированную сумму затрат.