Банковский менеджмент

41 Рынок банковских продуктов и услуг. Для банка внедрение в практику бизнеса новых продуктов — возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов: • поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

• отбор оригинальных идей;

•  маркетинговые исследования;

 •разработка нового или совершенствование  существующего продукта;      

•  выведение продукта на рынок;     

•  модернизация продукта или снятие его с рынка. Стадии жизненного цикла банковского продукта и объем

Рынок банковских услуг неоднороден по объемам предоставляемых услуг, по видам услуг, по способу их предоставления и пр.

 

4 Устойчивость банка

динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно рассматривать как условие его прогрессирующего движения, что определяет надежность данного банка для клиента.

Включает совокупность устойчивостей:

Экономическая, коммерческая,

финансовая,функциональная,капитальн

Методика ЦБ в системе страхования вкладов

-показатели оценки капитала;

- показатели оценки активов;

-показатели оценки доходности;

- показатели оценки ликвидности;

- показатели оценки качества управления банком и рисками.

Финансовая устойчивость банка по всем перечисленным группам показателей оценки признается удовлетворительной в случае, если значение интегрального показателя по каждой из групп  меньше либо равно 2,3 балла

 

 

 

 

 

 

 

 

44 Виды банковских продуктов и услуг

Банковский продукт конкретный вид определенной услуги, (форма отношений "банк – клиент");

например, кредитование –услуга, а овердрафт, кредитная карточка – банковский продукт;

(простые-,сложные, системные) Банковский продукт -- это предмет договора между банком и клиентом. Примеры: текущий счет, сберегательный счет, ипотечный кредит, кредитная линия.

Банковская операция- система согласованных по целям , месту и времени действий направленных на решение поставленной задачи по обслуживанию клиента. (Валютные комиссионные операции, расчетно кассовые,трастовые операции. Бывают типовые, комплексные

Банковская услуга-это форма удовлетворения клиента банка (информационные, консультационные).

(индивидуальные, массовые, групповые)

Банковская сделка –доверит. управ.,

 выдача поручительств за 3-х  лиц, приобретение  требований(факторинг, лизинг)

Валютные операции.

Учет векселей и предоставление кредитов предприятиям

Сберегательные депозиты

Хранение ценностей.

Кредиты правительства.

Депозиты

Консультационные услуги

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Инвестиционные

Финансовые(лизинговые, акторинговые)

 

7 Коммерческая устойчивость  банка:

Мера адаптации в банковском секторе. Мера участия в рыночных отношениях: прочность связей с банковским миром, качество отношений с кредиторами, клиентами социальная значимость банка.

Мера сохранения объема продаж и занимаемого сектора рынка.

Коммерческая устойчивость: (продуктовая политика банка, поддержание продукт линейки)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

42 Продуктовая политика банка

Для банков необходима диверсификация деятельности. Очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг.

Жизненный цикл продукта обычно прослеживается по колебаниям объема его продажи, а также полученной прибыли и состоит, как правило, из следующих стадий: внедрение, рост, зрелость, насыщение, спад. Наблюдение за жизненным циклом продукта открывает возможность своевременно обновлять продуктовый ассортимент и управлять им таким образом, чтобы один из разрабатываемых банковских продуктов находился в стадии роста, другой — в стадии зрелости, третий — насыщения. Подобная продуктовая политика предопределит устойчивое положение банка нарынке.Продуктовая политика совокупность теории и методики.Продуктовая политика банка направлена на создание новых или «возрождение» и модернизацию старых банковских продуктов.Для управления продуктовой линейкой банка прежде всего необходимо описать и структурировать услуги, создав реестр услуг.Реестром банковских услуг называется тщательно

 структурированный набор банковских  услуг, включающий описание каждой  услуги.Содержание: тип клиента, потребность клиента.

 

 

32 Метод  конверсии фондов

 

Обмен одних ресурсов на другие. Изменение направление деятельности. Задача: сбалансировать по срокам и качеству. Идея направление привлеченных ресурсов с учетом стоимости и времени. Превращение пассива в актив. ПРИМЕР:взял у одного 1000,отдал другому на тот же срок (трансформирование)

 

 

30 Метод коммерческих  ссуд

АКТИВАМИ:

Теория коммерческих ссуд- метод поддержания ликвидности банка путем размещения активов в краткосрочные ссуды. Основу ее составляет положение о том, что банк сохраняет свою ликвидность, пока его активы размещены в краткосрочные ссуды. Согласно этой теории, коммерческие банки не должны выдавать кредиты на покупку ценных бумаг, недвижимости, а также долгосрочные ссуды сельскому хозяйству.

 

 

 

 

 

 

5.Структурные составляющие  общеэкономического содержания  устойчивости банка

Под устойчивостью банка следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов.

структурные составляющие:

Экономическая устойчивость банка определяется финансовыми результатами его деятельности, уровнем принимаемых банком рисков в сочетании с его ликвидностью и доходностью. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов его баланса, по срокам и объемам.

Финансовая устойчивость может быть раскрыта через результаты деятельности банка:

-      оценки капитала;

-      оценки активов;

-      оценки доходности;

-      оценки ликвидности;

-      качества управления банком и рисками.

Функциональная устойчивость банка специализация банка, универсальность

Коммерческая устойчивость банка. В основе этого вида устойчивости лежит мера участия банка в рыночных отношениях: широта и прочность связей с банковским миром, качество отношений с кредиторами, клиентами социальная значимость банка

Капитальная устойчивость: размер собственного капитала- достаточность,ликвидность баланса,

качество капитала,платежеспособность.

 

31Метод перемещения активов

Теория перемещения - предполагает условии, что его активы можно переструктурировать (”перемещать”) либо продавать другим кредиторам или инвесторам за наличные. Переуступка права кредита третьему лицу. Перемещается м/у банками. Смысл более объемно кредитовать экономику. Прцесс регулируется государством. Опасность- перекредитовать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6.Капитальная устойчивость  банка

Включает: Кредитно-инвестиционная политика банка;    Эмиссионно-учредительская и фондовая политика банка

Данный вид устойчивости определяется размерами собственного капитала банка.

Банк считается устойчивым, если он располагает достаточным капиталом, имеет ликвидный баланс, является платежеспособным и удовлетворяет ряду требований к качеству его капитала.

Капитал банка

IОсновной капитал(стержневой)

1.УСТАВНОЙ ФОНД(мин.требования 5млн  евро для вновь создаваемых  банков)К 2012г должны (по Базельскому  Комитету)остаться банки у которых  капитал более 180млн.руб К 2014 не  ниже 5млн евро  Генеральная лицензия выдается у кого не менее 900 млн. руб

2.РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД(не менее 15% уставного  фонда)предусмотрено отсрочка, в  течении 5лет капитализации из  чистой прибыли банка.

используются на 1) покрытие убытков банка по итогам отчетного года; 2) увеличение уставного капитала путем капитализации (только та часть, которая превышает минимальный размер резервного фонда).

3ФОНДЫ БАНКА(фонд развития,инвестиционный  фонд)

4.НЕРАСПРЕДЕЛЕННАЯ ПРИБЫЛЬ заверенная  аутитором

5.ЭМИССИОННЫЙ ДОХОД формируется  при эмиссии собственных акций  и размещение их на рынке  по цене выше номинала

IIДобавочный  капитал

1.п/о активов, валютн. ценностей,ц.б.

2.фонд потребления (дивиденты, суммы  з/п)

3.текущая прибыль банка

4.субординированные редиты(депозиты)-ден  средства  предоставленные банку  не менее чем на 5лет,без права  досрочного изъятия по ставке  рефинонсирования ЦБ.

Соотношение(требование Базельского Комитета)основного капитала к собственному не менее 50%

Методика ЦБ в системе страхования вкладов

-показатели оценки капитала;

- показатели оценки активов;

-показатели оценки доходности;

- показатели оценки ликвидности;

- показатели оценки качества управления банком и рисками.

Финансовая устойчивость банка по всем перечисленным группам показателей оценки признается удовлетворительной в случае, если значение интегрального показателя по каждой из групп  меньше либо равно 2,3 балла

 

 

43 Продуктовый ряд банка. Назначение, элементы

Продуктовый ряд банка — банковская продукция.  
Простой продукт — продукт, который реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту.  
Сложный продукт — продукт, в реализации которого могут быть задействованы несколько подразделений банка в течение длительного времени путем оказания комплексной услуги клиенту.  
Механизм расширения продуктового ряда банка:

1. выявление потребностей;
2. разработка плана по созданию продукта
3. разработка регламента оказания требуемой услуги;
4. разработка методики;
5. решение организационных вопросов ;
6. решение вопросов по оценке стоимости оказания услуги;
7. разработка комплекса документации и договора с заказчиком, регламентирующих оказание услуги.

28 Методы управления  активами и пассивами банка

АКТИВАМИ И ПАССИВАМИ:

Метод конверсии фондов

Обмен одних ресурсов на другие. Изменение направление деятельности. Задача: сбалансировать по срокам и качеству. Идея направление привлеченных ресурсов с учетом стоимости и времени. Превращение пассива в актив. ПРИМЕР:взял у одного 1000,отдал другому на тот же срок (трансформирование)

Метод научного управления

линейное программирование, ориентируется на максимизацию прибыли при соблю дении нормативов ликвидности и диверсификации рисков.

 

8 Организационно-структурная  устойчивость: понятие,функции, типы  орган. структур управления банка.

Планирование деятельности банка: маркетинговая стратегия, бизнес планирование подразделений

Организационное построение банка: (линейная, девизионная, матричная)

Управление человеческим капиталом: (мотивация, стимулирование)

Функциональная устойчивость: (специализация банка,универсальность банка)

Коммерческая устойчивость: (продуктовая политика банка, поддержание продукт линейки)

 

9 Финансовая устойчивость  банка

Количественные и качественные показатели

-          оценки капитала;

-          оценки активов;

-          оценки доходности;

-          оценки ликвидности;

-          качества управления банком, его операциями и рисками.