Кредитование малого и среднего бизнеса

А по уровню кредитования этого бизнеса страна Россия находится вообще на 148-м месте в мире! И предпринимателю порой бывает проще получить потребительский кредит, чем оформить ссуду на юридическое лицо.

Узнав об этих печальных цифрах «властная вертикаль» засуетилась. Президент РФ Дмитрий Медведев высказался за облегчение доступа малых бизнесменов к необходимым ресурсам, в том числе и финансовым. Соответствующий президентский указ тут же был подписан. Заработал и Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ». Заседание президиума Госсовета в Тобольске было полностью посвящено этим проблемам. Минэкономразвития подготовило целую программу стимулирования развития малого и среднего бизнеса. Премьер Владимир Путин предложил сократить для малого бизнеса предоставление налоговой отчетности с четырех до одного раза в год.

Банкиры единодушно говорят о готовности кредитовать малых предпринимателей, но... при условии серьезного участия государства – взять на себя все возможные риски банковское сообщество пока не вполне готово!

В «общем и целом», ситуация складывается так: с одной стороны, государство вроде бы ратует за развитие малого и среднего бизнеса, но банки не готовы в одиночестве нести все риски и ответственность. Банкиры ждут от государства участия в финансировании в проектах, которые считаются наиболее рискованными для кредиторов. Должна быть разработана и система мер по поддержке предпринимателей, в частности есть идея создания отдельного государственного органа, куда бы бизнесмен мог обратиться в случае произвола чиновников или проблем с криминальными структурами. Если малый бизнес получит столь всеобъемлющую поддержку и национальный проект будет грамотно реализован, то он станет не дотационным, а коммерчески успешным и окупится буквально за несколько лет.

Таким образом, помимо доступных кредитов малый бизнес нуждается в масштабной господдержке: финансовой, правовой, консультационной, да и просто моральной. В целом предприниматели позитивно оценивают свое текущее положение, но испытывают пессимизм в отношении перспектив развития предприятий, причем, чем меньше масштабы бизнеса опрашиваемых, тем выше уровень их пессимизма. Как следствие – низкая инвестиционная активность, отказ от долгосрочных проектов, отказ от расширения бизнеса, а значит, упущенная выгода для всей экономики страны [29].

Следовательно, необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.

 

ГЛАВА 3. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В СБЕРБАНКЕ РОССИИ

 

 

 

3.1. Краткая характеристика Сбербанка России

 

 

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Сбербанк России", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Он учрежден Центральным Банком России как акционерное общество открытого типа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня 1991 г. Сбербанк России входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.

Сбербанк России является юридическим лицом. Его акционерами могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации. Он создается без ограничения срока действия и осуществляет свою деятельность на основании лицензии «Банк России».

Органы управления Сберегательного банка включают:

• Общее собрание акционеров
• Совет банка
• Совет директоров банка
• Президента Сберегательного банка

Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

Структура аппарата управления Сбербанка России состоит из следующих отделов:

1.Отдел ресурсов: управление  денежными ресурсами и ликвидностью  баланса;

2. Экономический отдел: анализ финансовой деятельности баланса;

3. Отдел вкладов и расчетно-кассового  обслуживания населения;

4. Отдел обслуживания  юридических лиц и бюджетов;

5.Отдел кредитования;

6. Отдел ценных бумаг: организация работы и контроль  за акциями;

7. Отдел валютных операций  и пластиковых карточек;

8. Операционный отдел: обслуживание  юридических и физических лиц  на основе предоставления всего  комплекса банковских услуг;

9. Отдел бухгалтерского  учета и отчетности: организация  бухгалтерского учета и отчетности;

10. Отдел информатики и  автоматизации банковских работ;

11. Отдел строительства  и развития материально-технической  базы.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд.рублей (35% рынка, почти в 5 раз больше доли следующего за ним «Русского Стандарта»). Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии — 12 миллионов человек. Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и Газпромбанка — более 4 трлн.рублей. В результате недавно проведенного IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33% акций, у частных лиц — 5%. Всего у банка 200 тысяч акционеров [48].

Сбербанк – крупнейший российский банк. На его долю приходится 26% активов российской банковской системы и 51,5% депозитов физических лиц. Это единственный банк, который ЦБ контролирует не только как регулятор, но и как акционер, владеющий 57,6% его акций. Сбербанк входит в TOP-200 крупнейших банков мира по размеру активов и по размеру капитала. Рыночная капитализация — 85 млрд. долларов (выросла более чем в 40 раз за последние 5 лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse). С октября 2007 года Сбербанком руководит бывший министр экономического развития Герман Греф, который, в частности, собирается сделать кредиты банка более доступными для населения [49]. 

Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем ряда других кредитно-финансовых учреждений: промышленного коммерческого «АвтоВАЗбанка», Внешторгбанка РФ, Корпорации «Жилищная инициатива», финансово-торговой компании «Совфинтрейд», Международного Московского банка и др. Кроме того, Сберегательный банк РФ является членом Московской Межбанковской валютной биржи, Московской и Санкт-Петербургской фондовых бирж, Ассоциации Сберегательных банков и Ассоциации Российских банков, Международного института сберегательных банков (Швейцария), ряда обществ и ассоциаций по распространению пластиковых карт: Ассоциации VISA International (Великобритания), Общества Международных Межбанковских Финансовых Телекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).

Приоритетными направлениями дальнейшего развития Сбербанк России являются: повышение качества управления и прозрачности, дальнейшая диверсификация активов, в том числе путем выборочного их увеличения в отдельных секторах розничного банковского бизнеса и совершенствования активной политики филиальной сети, повышение доли комиссионных доходов и доходов от мелких и средних инвестиционных проектов с быстрым сроком окупаемости.

В порядке реализации указанных приоритетов Сбербанк, в частности:

• На регулярной основе проводит аудит своей деятельности, в том числе по международным стандартам:
• Ежеквартально публикует балансы, отчеты о финансовых результатах и ключевых финансовых показателях работы в открытых СМИ;
• Имеет реальный потенциал, позволяющий осуществлять самый широкий комплекс операций по финансовому посредничеству, включая ипотечный бизнес, секьютеризацию закладных и других финансовых активов, в том числе управление коллективных инвесторов; наращивать синдицированное кредитование, а также выпуск и обращение производных кредитных инструментов, включая ипотечные ценные бумаги;
• Продолжает работу по расширению спектра возможностей и совершенствованию услуг для частных клиентов, ведет подготовку к участию в создаваемой системе гарантирования (страхования) вкладов;
• Взвешенно формирует кредитный портфель в области ипотечного и авто кредитования населения.

Сбербанк России обслуживает полный комплекс операций клиентов, включающий организацию внутрироссийских расчетов, в том числе с применением расчетов векселями, клиринговые расчеты в российских рублях банков-нерезидентов, организацию внешнеторговых расчетов, зарплатные проекты с использованием пластиковых карт, кредитование оборотного капитала, операции с дорожными чеками, брокерское обслуживание клиентов на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, эмиссию и обслуживание пластиковых карт, эквайринг, ипотечное и авто кредитование, консультационные и другие банковские услуги.

«В 2006 году конкуренция на региональном рынке потребительского кредитования была жесточайшей, — отмечает директор управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России Вячеслав Решетников. — Тем не менее, в этих условиях мы сумели добиться высоких темпов роста кредитного портфеля, постоянно совершенствуя наши кредитные программы. В течение года были снижены процентные ставки и комиссии. Срок кредитования увеличился, а требования по обеспечению уменьшились. Благодаря этому кредиты банка стали более доступными для населения, а затраты заемщиков по уже полученным ссудам сократились. Большую роль сыграло также внедрение услуги дистанционного погашения кредитов с помощью пластиковых карт и появление новых точек обслуживания, в том числе специализирующихся на кредитовании частных клиентов. Например, это Центр ипотеки в Екатеринбурге и Центр кредитования населения в Челябинске».

Объем кредитного портфеля Уральского банка Сбербанка Росси по физическим лицам к началу 2007 года превысил 54,1 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с прошлогодним показателем на 17,3 миллиарда рублей. При этом доля жилищных кредитов составила почти 20% кредитного портфеля, объем автокредитов по сравнению с началом 2006 года увеличился в 3,6 раза [51]. 

В 2007 году Сбербанк России предоставил субъектам малого предпринимательства (СМП) 130 тысяч кредитов на общую сумму 1023 млрд. рублей – на 16,26% больше, чем в 2006году. В том числе индивидуальным предпринимателям, включая владельцев крестьянских (фермерских) хозяйств, было предоставлено 59,8 тыс. кредитов на общую сумму 192,4 млрд. рублей. Остаток ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по состоянию на 01.01.2008 составил 436,0 млрд. руб. (91,9 тыс. кредитов), в т.ч. индивидуальных предпринимателей (включая фермеров) – 93,9 млрд. руб. (50,2 тыс. кредитов). Прирост остатка ссудной задолженности субъектов малого предпринимательства в 2007 году составил 148,2 млрд. руб. (или 51%) [41]. 

Доля заемщиков-субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле Сбербанка России по итогам 2007 года составляет 79% (61,6 тыс.) от всех заемщиков – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке. Из общего количества действующих на начало 2008 года кредитов СМП 47% приходится на ссуды величиной не более 1 млн. рублей при средней сумме такого кредита в 371 тыс. рублей. В отраслевом разрезе сформированный кредитный портфель Сбербанка России по СМП (с учетом индивидуальных предпринимателей) на 01.01.2008 представлен следующим образом (См табл. 5):

Таблица 5

 

Торговля и общественное питание	59%
Промышленность и строительство	19%
Сельское хозяйство	4%
Транспорт	2%
Другие отрасли	6%

 

По данным отчетности, чистая прибыль Группы Сбербанка России по МСФО за 9 месяцев 2008 года составила 90,2 млрд. рублей, что на 29,0% превышает соответствующий показатель за 9 месяцев 2007 года. Основные факторы роста доходов – рост кредитного портфеля, рост маржи по операциям с клиентами, рост комиссионных доходов, в особенности по операциям с физическими лицами. Активы Группы Сбербанка России по МСФО на 1 октября 2008 года составили 5 814,3 млрд. рублей. Темп роста активов за 9 месяцев 2008 года составил 18,0%. Структура активов остается стабильной. На 1 октября 2008 года уровень неработающих кредитов (NPL) в кредитном портфеле Банка составил 1,52% (1,47% на 30 июня 2008г.). Качество активов остается высоким [58]. 

В рамках новой организационной структуры Сбербанка России создано Управление по работе с малым бизнесом, которое будет выполнять разработку и реализацию единой стратегии работы банка с субъектами малого предпринимательства, обеспечивать комплексное обслуживание предприятий малого бизнеса [36]. 

23 января 2009 года Сбербанк России подвел итоги реализации программ по поддержке предприятий малого бизнеса в 2008 году:

• Сбербанком России в прошлом году было предоставлено около 110 тыс. кредитов на сумму около 1 трлн. рублей предприятиям малого бизнеса;
• cредний размер кредита предприятиям малого бизнеса составил  5,3 млн.рублей;
• остаток ссудной задолженности предприятий малого бизнеса по кредитному портфелю на 1 января 2009 года – около 600 млрд. рублей;
• средний срок кредитования предприятий малого бизнеса увеличился с 1,9 года до 2,8 лет.

В 2009 году Сбербанк планирует дальнейшее наращивание объемов кредитования, предоставляемых малому бизнесу. С этой целью банком будет переработан и дополнен весь продуктовый ряд для малых предприятий:

• В 1 квартале 2009 года будет внедрен специальный продукт «Эспресс-кредит для субъектов малого предпринимательства» (до 1 млн. рублей), основанный на скоринговой системе оценки кредитоспособности заемщика, что существенно сократит срок предоставления кредита до 2-х дней по технологии кредитной фабрики.
• Уже  запущены в пилотном режиме специальные банковские продукты для малого бизнеса: «Бизнес-авто» (кредит на срок до 5 лет); 
  - «Коммерческая недвижимость» (кредит на срок до 10 лет).
• Сбербанк создает разветвленную сеть Центров развития малого бизнеса (ЦРМБ), которых на сегодняшний день по всей стране насчитывается более  130. Эти центры  оказывают предприятиям малого бизнеса не только весь спектр банковских услуг, но и консультационные услуги по бухгалтерским, юридическим и налоговым аспектам ведения бизнеса.