Кредитование малого и среднего бизнеса

Директор Управления по развитию малого бизнеса Сбербанка России Светлана Сагайдак сказала: «Поддержка малого бизнеса – одно из приоритетных направлений деятельности Сбербанка. За 2009 год мы планируем разработать и запустить ряд новых продуктов, гибких кредитных программ в помощь субъектам малого бизнеса, т.к. они не просто составляют более 80% клиентов банка – юридических лиц, но являются опорой российской экономики в целом, играют огромную роль в ее дальнейшем развитии, что особенно важно в текущих сложных условиях» [59]. 

Широкий спектр услуг Сбербанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических лиц в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Сбербанку занять достойное лидирующее место.

 

 

3.2. Механизм кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса  в Сбербанке России

 

 

Сбербанк России предоставляет кредиты малому бизнесу в течение трех лет, и сегодня обслуживает около 20% предприятий малого бизнеса. В категорию «малый бизнес» попадают индивидуальные предприниматели и компании с опытом работы не менее полугода, годовая выручка которых составляет не более 150 миллионов рублей. К преимуществам кредитования малого бизнеса в Сбербанке можно отнести минимальный пакет документов, требующийся для оформления, гарантии банка, возможность выдачи кредита наличными деньгами, удобные схемы погашения. К тому же заемщик имеет возможность получить помощь кредитного работника в оформлении документов.

Основные требования Программы кредитования малого бизнеса:

• Срок рассмотрения заявки – до 8 дней со дня предоставления пакета документов;
• Сумма кредита не ограничена;
• Кредиты малому бизнесу выдаются на срок до 3 лет;
• Не менее 25% суммы кредита должны обеспечиваться залогом имущества, также требуются личные поручительства заемщика или членов его семьи на всю сумму кредита. При этом кредиты до 1,5 лет по усмотрению банка могут оформляться без залога имущества.
• Кредиты для бизнеса погашаются в течение полугода равными платежами. Возможна отсрочка платежа.

В ходе рассмотрения заявки банк может потребовать данные о кредитах для бизнеса, взятых в других учреждениях, дополнительные документы по финансовой отчетности. Подробную информацию об этом можно узнать в филиалах Сберегательного банка [28].

Кредитование малого бизнеса предусматривает предоставление большого перечня документов. Чем больше сумма кредита, тем шире будет этот перечень и соответственно наоборот. Необходимо учитывать тот факт, что к банкам с положительной кредитной историей может быть установлен меньший перечень необходимых для кредитования документов. В случае, если заемщик представляет из себя группу компаний под единым управлением, необходимо предоставлять документы по каждому предприятию. Добавим, что в случаях обеспечения кредита в виде поручительства, необходимо дополнительно представить документы, подтверждающие платежеспособность поручителей.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения заемщика (юридического лица) о предоставлении кредита (См. Приложение № 3).

Одним из важных направлений в деятельности Сбербанка является предоставление услуг предприятиям малого и среднего бизнеса. 
Банк Сбербанк предлагает кредиты малому бизнесу - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. При кредитовании банк учитывает все нюансы бизнеса клиента и проводит гибкую политику как в вопросах залогового обеспечения кредита, так и в вопросах его погашения.

Согласно Программе кредитования Сбербанк предлагает кредиты на различные цели, в том числе коммерческие кредиты на пополнение оборотных средств предприятия, овердрафтные и вексельные кредиты, кредиты предпринимателям и предприятиям, занятым в сельском хозяйстве, под залог будущего урожая и др. Для тех клиентов, у которых годовой оборот бизнеса менее 55 миллионов рублей, Сбербанк предоставляет специальные услуги по финансовой поддержке бизнеса, в которые входят кредитование для пополнения оборотных средств и на покупку недвижимости, кредитование капитального или планового ремонта, выдает кредиты на выкуп земельных участков и на покупку автотранспорта и пр.

В приложениях представлены основные условия программ кредитования малого бизнеса:

• «На любые цели» – краткосрочный кредит, не требующий подтверждения целевого использования (См. приложение № 4);
• «Пополнение оборотных средств» – кредит на пополнение оборотных средств под различные виды залога (См. приложение № 5);
• «Финансирование расходов» – долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств (См. приложение № 6).

В целом практически все методики базируются на следующих основных принципах, кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом [8,С.28]:

• не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;
• определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;
• учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;
• учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;
• оперативно решать вопрос о предоставлении кредита и при положительном решении постоянно следить за состоянием бизнеса клиента и сроками погашения кредита.

 

 

3.3. Кредитная политика  Сбербанка России в текущих экономических условиях

 

 

19 ноября 2008 Сбербанк России  опубликовал на своем сайте официальный документ «Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях».

В документе говорится, что в сложившихся сложных экономических условиях, связанных с недостатком ликвидности в экономике, кризисом доверия в экономических отношениях, снижением платежеспособного спроса, значительным падением цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы, а также повышенными колебаниями курсов всех валют, Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров «в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны» [42]. 

В феврале этого года Сбербанк снизил темпы кредитования экономики. 
    С 5 по 11 февраля 2009 года Сбербанк России выдал своим корпоративным клиентам кредиты на сумму 47,3 миллиарда рублей против 59,5 миллиарда рублей с 29 января по 4 февраля 2009 года и 60,7 миллиарда рублей с 22 по 28 января, свидетельствует информационный обзор крупнейшего российского банка. Банк так и не достиг темпов кредитования, продемонстрированных в декабре прошлого года, когда он предоставлял более 100 миллиардов рублей в среднем за неделю.

Из предоставленных на второй неделе февраля средств 40 миллиардов рублей выданы территориальными банками Сбербанка для финансирования региональных предприятий [52].

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Учитывая, что сложный экономический период по прогнозам аналитиков Сбербанка продлится от полутора до двух лет, Сбербанк счел необходимым сформулировать основные принципы и приоритеты в кредитовании юридических и физических лиц, которых он будет придерживаться в данных условиях.

Приоритетная поддержка в кредитовании юридических лиц будет оказываться следующим отраслям экономики:

• Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
• Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-водоснабжение,транспорт и т.д.);
• Оборонно-промышленный комплекс;
• Малый бизнес;
• Сельское хозяйство;
• Поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка;
• Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками. Для этого Сбербанк усиливает внимание:

• к источникам погашения и их надежности;
• к уровню текущей ликвидности клиента;
• к уровню долговой нагрузки;
• к качеству и ликвидности обеспечения;
• к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Сбербанк разработал стандартные условия реструктуризации проблемной задолженности для компаний малого и среднего бизнеса, рассказала директор управления по работе с малым бизнесом Светлана Сагайдак.

По оценке банка воспользоваться ими смогут не более 20% клиентов данного сектора. Им будут предложены три варианта реструктуризации — отсрочка по основному долгу, по процентным платежам или комбинированный вариант сроком на один-полтора года. Для получения отсрочки клиенты должны предоставить мотивированное обоснование необходимости реструктуризации долга, иметь долгосрочную положительную кредитную историю в Сбербанке и представлять дополнительные документы для мониторинга их финансового состояния. На начало 2009 года портфель кредитов компаниям малого и среднего бизнеса Сбербанка составлял около 600 млрд. рублей — треть общего кредитного портфеля банка, а клиенты — более 80% клиентской базы юридических лиц [43].

В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:

• «Мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей»; 
• «Мы помогаем клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов»;
• «Мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля».
• «Мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка» [42].  

В условиях кризиса государство помогает частному бизнесу.  «Это не означает, что помощь предоставляется хозяевам. Акционеры о себе должны сами позаботиться. Речь идёт о поддержке самих компаний, о поддержке самих предприятий», – подчеркнул Президент РФ Д.Медведев в интервью телепрограмме «Вести недели». При этом «государство проконтролирует, как расходуются деньги, выделенные в рамках антикризисной поддержки», –добавил Дмитрий Медведев.

«В нынешней ситуации, я уверен, мы создали нормальную систему контроля», – заявил президент. «Я, например, лично настаивал на том, чтобы в наших банках появились специальные контролёры со стороны Центрального банка, чтобы банковская система работала не сама для себя, а для реального сектора, для обычных граждан, чтобы деньги, которые находятся на счетах, не омертвлялись, а нормальным образом подпитывали нашу экономику», – рассказал Д.Медведев.

Отвечая на вопрос, почему государственные средства идут на поддержку не только госпредприятий, но и частного бизнеса, Д.Медведев отметил, что «наша экономика состоит не только из госпредприятий, но и из частных предприятий. На этих предприятиях работают миллионы наших граждан. Это иногда очень крупные предприятия, иногда градообразующие, где трудятся десятки, а иногда и сотни тысяч людей, вместе с семьями они завязаны на эти предприятия». 

«Поэтому мы, конечно, помогаем и частным предприятиям, которые должны пройти через эту трудную ситуацию с наименьшими потерями», –пояснил он [53]. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

Роль малого бизнеса в социальной жизни общества постоянно возрастает и оказывает все большее влияние на развитие экономической и политической ситуации в стране. Малый бизнес является основой социально – экономических реформ, гарантом политической стабильности и демократического развития общества.

Однако основной проблемой, препятствующей развитию малого бизнеса, остается недостаток финансирования. Малый бизнес сталкивается с этой проблемой постоянно, на протяжении всего жизненного цикла компании: открытия, становления, развития.

Чтобы получить кредит для малого бизнеса необходимо соблюдение ряда условий, выдвигаемыми большинством банков к заемщику, которые уже стали стандартными:

• осуществление непосредственной деятельности предприятия малого бизнеса не менее полугода;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного стабильного дохода;
• наличие залогового обеспечения;
• поручительство третьих лиц (владельцев бизнеса);
• предоставление необходимой банку финансовой, бухгалтерской, налоговой отчетности, расширенной документации предприятия.