Кредитование малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. К основные видам кредитования бизнеса относятся: овердрафт, бизнес-экспресс, кредитная линия, коммерческий кредит, проектное финансирование, коммерческая ипотека, кредит на открытие бизнеса, кредит на развитие бизнеса, венчурное финансирование, инвестиционный кредит.

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Согласно статистике, порядка 32% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 26% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, 43% всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start-up проектов. Банки полагают, что на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.

Спрос на кредиты для бизнеса не остался незамеченным. Сотрудничество с малым бизнесом становится приоритетным направлением деятельности российских банков. Кредитование малого бизнеса представляет для банков большой интерес из-за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала.

Конкуренция на рынке кредитования бизнеса помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют наконец возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.

Несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее.

Однако существует еще проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и активному участию в них малого бизнеса?  Банки имеют свою точку зрения на этот счет. Низкая легитимность малого бизнеса, нестабильное финансовое положение, отсутствие залогового обеспечения, низкая финансовая грамотность малого бизнеса, отсутствие должной поддержки со стороны государства – вот те характерные особенности, которые в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования малого бизнеса в целом.

Отметим, что за последние 2-3 года вследствие конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий кредитования. Теперь же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым бизнесом. На сегодняшний день кредитование малого бизнеса входит в перечень стандартных кредитных продуктов. Растет конкуренция, ставки с каждым годом снижаются, условия становятся более выгодными и таким образом постепенно кредитование становится популярной формой привлечения инвестиций и развития малого бизнеса.

В настоящее время кредитование малого и среднего бизнеса характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

1. Малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитования;

2. Увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;

3. Как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования;

4. Стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);

5. Улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;

6. Увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Следовательно, в течение следующих лет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры оформление кредитов, а в целом – кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей.

Кредитование малого и среднего бизнеса – сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями МСБ. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Для этого целесообразно будет принять следующие меры.

1) Изменение банковского законодательства.

2) Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.

3) Постепенное улучшение условий кредитования.

4) Развитие системы кредитования  стартового бизнеса.

5) Предоставление государственных  кредитных гарантий.

6) Создание системы кредитных бюро.

7) Повышение доверия  между банками и бизнесом.

8) Поддержка со стороны государства.

Таким образом, кредитование малого и среднего бизнеса остается приоритетным направлением работы многих банков, а кредит на развитие бизнеса продолжает оставаться самым популярным видом кредитования среди предпринимателей. Основной задачей данных кредитов является именно развитие МСБ, создание дополнительного источника финансирования.

Анализ ситуации свидетельствует о том, что малое предпринимательство становится важным фактором социальной и политической стабильности в обществе, начинает играть все более весомую роль в развитии национальной экономики. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий МСБ в нашей стране. Именно предприятия МСБ, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области решения проблем кредитования малого и среднего предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Гражданский кодекс РФ

2. Налоговый кодекс РФ

3. Федеральный Закон № 31-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 21.03.2002

4. Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» (с изменением и дополнением от 10.01.2003 г.)

5.  Федеральный Закон №110-ФЗ  «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» от 21.07.2005

6.    Федеральный Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»  от 30.12.2004

7. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)

8. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998

9. Банки  и  банковские  операции: Учебник  для  вузов/   Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки  и  биржи, ЮНИТИ, 1999г.

10. Богданова С.М., Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006, 318 С.

11. Денежное обращение и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.: ил.

12.Зинкевич А.Э. Финансы и кредит. Изд.центр «Академия»,М.:2007г.420 С.

13.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: Изд-во «КНОРУС», 2005. 256 С.

14.Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Изд-во«КНОРУС», 2004,559 с.

15. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. -М.; Финансы и статистика , 2003., 667 С.

16. Селищев А.С. Деньги, Кредит, банки. Изд.дом «Питер», С-Петербург, 2007. 645 С.

17. Сенчагов В. К., Архипов А. И. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. М.: «Проспект», 2000, 487 с.

18. Стародубова Н.Н., Овчинников Е.Н.Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. Челябинск: Челяб. гос.ун-т, 2007. 345 с.

19. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для ВУЗов / Л.А. Дробзина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; под редакцией проф. Л.А. Дробзиной. - М.: Юнити, 2000. - 479 С.

20. Финансы и кредит: Учеб. Пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 512 с.: ил.

21.Ясин Е.Г. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее, будущее. М.: Новое издательство, 2004. 268 С.

22. Гурвич В.Н. Российская бизнес газета // Кредитные бюро копят истории. 2006 №18, С.4

23. Деньги и кредит 2002 №10 С.31-43.

24. Деньги и финансовые институты//Коммерческие банки.2004 №5 С. 15-20.

25. Дуборкин В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков. // Финансы и кредит, 2004 №9 С.28-36

26. Зарубежные инвестиции испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

27. Заславская О.Ю. Как будет работать  кредитное бюро // Финансовые известия. 2006. №10. С.6.

28. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.

29. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2006. N 1.

30. Крыкова. Оборудование. Технологии оборудования // Кредит для малого бизнеса. 2005 №3 С.4-8.

31. Поисецкий. Мировая экономика // Российские банки и кредитование малого бизнеса. 2003 №10 С.16.

32. Прохно. Деньги и кредит // Теоретические и практические аспекты оценки предприятия заемщика КБ. 2004 №7 С.46-51.

33. Анализ роли и места  малых и средних предприятий  России: Статистическая справка по итогам 2003 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. М., 2004.

34. Малый бизнес—основа для расширения среднего класса в России //Источник: ИА Тюменская линия http://www.t-l.ru, 31 марта 2008 г.

35. Малый бизнес в России должен стать лидером в инновациях - Д.Медведев //Источник: РИА Новости http://rian.ru, 31 марта 2008 г.

36. О кредитовании субъектов малого предпринимательства Сбербанком России. 07.03. 2008. Источник: Кредиты.Ру

37. Поблажки для малого бизнеса//Источник: Siora.ru http://www.siora.ru, 28 февраля 2008.

38. Тезисы выступления Министра экономического развития Российской Федерации Э.С. Набиуллиной на Всероссийском форуме «Малый и средний бизнес – основа социально-экономического развития России в XXI веке», 26 мая 2008 г. // Источник: Вести.Ru –http://www.vesti.ru.

39. Условия и факторы развития малого предпринимательства в России. Отчет по результатам всероссийского исследования "ОПОРЫ РОССИИ". ВЦИОМ. М., 2005.

40. Источник: данные общероссийской  общественной организации малого  и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ"

41. Бюрократы. ру  07 марта 2008.

42. Вклад-Кредит.ру по информации ОАО «Сбербанк России», http://www.sbrf.ru 20/01/09.

43. Коммерсант  05.02.2009

44. Личные Деньги 4 февраля 2009

45. РБК.Кредит  11 октября 2008

46. РИА НОВОСТИ. 31.12.2008

47. Финансовые новости m3m.ru  22.08.08.

48. Справка: Banki.ru

49. Справка: Forbes

50. Источник: Credit.ru

51. «Урал-пресс-финансф» 26.02.2007

52.По материалам РИА «Новости» "Альянс Медиа"http://www.allmedia.ru 13/01/09

53. РИА "Альянс Медиа"http://www.allmedia.ru  16.02.2009

54. Пресс-служба Минэкономразвития РФ.   РИА "Альянс Медиа" 13.02.09.

55. Источник: РИА "Альянс Медиа" http://www.allmedia.ru

56. www.opera.ru - сайт общероссийской  общественной организации малого  и среднего бизнеса "ОПОРА РОССИИ".

57. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного  центра малого предпринимательства

58. www.sbrf.ru 23.01.09

59. mailto:media@sbrf.ru

 

Приложение № 1

 

 

 

 

Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение № 2

 

 

 

Причины, препятствующие увеличению объемов

кредитования малого бизнеса банками [35]

 

Приложение № 3

 

 

Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения заемщика (юридического лица) о предоставлении кредита

№	Тип документации	Содержание
1.	Юридические документы (нотариально заверенные)	а) учредительный договор б) устав в) свидетельство о регистрации г) карточка образцов подписей и печатей (первый экземпляр) д) справка о паспортных данных, прописке, и местожительстве руководителя и главного бухгалтера)
2	Бухгалтерские документы	Бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная Налоговой инспекцией, по состоянию на 3 последние отчетные даты; приложения Форма №2, Форма №4, Справка с расшифровкой статей (по балансу на последнюю отчетную дату); основные средства, товарные запасы, дебиторы, задолженность банкам и кредиторам
3	Письмо-ходатайство в банк с просьбой о предоставлении кредита, в обязательном порядке содержащее следующие данные	а) условия испрашиваемого кредита б) информация о клиенте и его деятельности в) сумма поступлений на расчетные и валютные счета организации за последние 3 месяца с разбивкой по месяцам г) движение товарных запасов за последний месяц (остаток на складах, поступление, расход)
4	Документы, характеризующие финансовое состояние клиента	а) копии выписок со счетов (рублевых и валютных) за последние 3  месяца и крупнейшие поступления, а также обороты по счетам за последние 3  месяца (помесячно дебет-кредит), заверенные банком б) копии накладных (по импортным товарам – таможенных деклараций), подтверждающие поступление товаров клиенту за последний календарный месяц в) копии кредитных договоров с другими банками, действующими на момент подачи заявки на кредит г) копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности на занимаемые помещения
5	Информация об объекте кредитования	а) технико-экономическое обоснование (расчет окупаемости кредитных вложений) б) копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с ТЭО в) копии договоров (контрактов) на реализацию заемщиком продукции, работ, услуг за рубли или свободно конвертируемую валюту в объеме и в сроки, обеспечивающие погашение кредита в соответствии с ТЭО г) документы по обеспечению кредита (при залоге – подтверждающие право собственности на предполагаемый предмет залога, при поручительстве – юридические и финансовые документы поручителя, аналогичные указанным в п.п. 1 и 2