Кредитование юридических лиц в коммерческих банках,на примере ОАО КБ «Мордовпромстройбанк»

     Кроме того,  юридическое лицо заинтересован  в постоянном информировании банка о происходящих изменениях в состоянии дел в компании в целом, в его бизнесе и на рынке выпускаемой продукции. В соответствии с этим банк будет корректировать план предоставления, пересматривать состав портфеля услуг.

     Таким образом, банк и юридическое лицо должны постоянно координировать свое взаимодействие, согласовывать его с партнерами, анализировать эффективность сотрудничества. В случае возникновения разногласий в процессе обслуживания целесообразно проводить совместный поиск компромиссных решений.

     Банк  должен разрабатывать и корректировать политику с учетом рекомендаций клиентов, результатов исследований конъюнктуры рынка, собственной финансово-экономической политики и знаний об инновациях в банковском обслуживании.

          Применение предлагаемой методики, будет способствовать получению  эффективных результатов в процессе обслуживания группы юридических лиц, что доказывает необходимость и актуальность ее внедрения в ОАО КБ «Мордовпромстройбанк».

       Действительно, в случае удачного предложения услуг своим юридическим лицам банк может получить следующие результаты:

• повысить уровень их удовлетворенности;
• снизить вероятность их обращения к услугам других банков;
• повысить их лояльность к своему банку;

снизить их чувствительность к повышению и снижению цен на услуги.

          Помимо этого, при росте цен  с целью повышения прибыльности  услуг в процессе обслуживания  узкой группы клиентов их лояльность (клиентов) остается неизменной; также повысится вероятность использования ими нескольких видов услуг. Ожидается, что в последующие годы банковский сектор будет играть все более значимую роль в кредитовании российского бизнеса.

     В предстоящем периоде, а рамках новой  кредитной политики решение о  выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемой сделки, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта. Будет производиться оценка бизнеса как такового, его потенциала и перспективы сотрудничества банка с компанией. Тем более что интересы банков, требования которых обеспечиваются залогом, плохо защищены действующим законодательством из-за сложности и неэффективности процедуры обращения взыскания на имущество должника.

     Вопрос  обучения сотрудников ОАО КБ «Мордовпромстройбанк»  в условиях конкуренции на рынке банковских услуг продолжает оставаться актуальным, поскольку профессиональная работа специалистов, ориентированных на потребности бизнеса партнеров, создает банку имидж надежного, устойчивого, оперативного, что очень важно для сохранения конкурентных позиций.

     Такой фактор, как «Квалификация персонала», занимает четвертое место по значимости после имиджа, своевременности расчетов, качества обслуживания. ОАО КБ «Мордовпромстройбанк» идет по пути повышения профессионального уровня сотрудников непосредственно на местах, направляя на внешнее обучение только ключевых специалистов с узкой специализацией. На мой взгляд, необходимо продолжить работу в этом направлении. Целесообразно использовать различные формы и методы обучения: непосредственно в банке с привлечением собственных или приглашенных преподавателей; стажировка по договоренности у своих коллег; повышение квалификации   на  курсах  и  семинарах,   проводимых  лицензированными организациями; профессиональная переподготовка по специальности в школах бизнеса. Кроме того, необходимо проводить поиск эффективных методик обучения, тренингов продаж, адаптированных к специфике банковской деятельности. Особый акцент в обучении следует сделать на специалистов отделов по работе с корпоративными клиентами, а также на новых сотрудников, прошедших отбор на должность персональных менеджеров, ответственных за сохранение и привлечение партнеров.

Проанализировав все вышесказанное, можно сделать  следующие выводы:

     - нынешняя стратегия банка в области кредитования нуждается в существенной корректировке с целью большей направленности на потребности реального сектора экономики и, прежде всего на удовлетворение инвестиционных потребностей.

         - стратегия ОАО КБ «Мордовпромстройбанк» в области кредитования должна быть направлена на анализ инновационных возможностей потенциальных заемщиков;

          - необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;

     - целесообразно создание мощной региональной межбанковской инфраструктуры рейтингового контроля за качеством клиентов, создание атмосферы "информационной прозрачности", особенно в области деловой репутации потенциальных заемщиков;

     - вместо традиционного маркетинга сделок, от которого стремятся получить максимальную прибыль, банк сосредоточиться на поддержании отношений долгосрочного сотрудничества;

     - создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий, повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы;

     - использование банком различных форм и методов обучения, повышения квалификации сотрудников.

     В заключение отметим, что предложенные меры можно считать одним из первых шагов для повышения эффективности  обслуживания привлекательных юридических лиц. Однако нет сомнения в том, что продвижение исследований в этом направлении будет способствовать возрождению отечественных компаний и обслуживающих их российских банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Банковское  кредитование – это урегулированная  нормами права разновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на представление в кредит собственных и заемных средств на условия возвратности, срочности, платности.

      Банковское  кредитование представляет собой сложный  экономический процесс, организация которого осуществляется на основе определенных принципов, отражающих специфику движения кредита: возвратность и срочность, дифференцированность, платность, обеспеченность, целевой характер использования.

      Банковское  кредитование юридических лиц осуществляется следующими методами: метод кредитования по обороту; метод кредитования по остатку; оборотно-сальдовый метод.

      Выделяют  следующие этапы процесса кредитования юридических лиц:

      - рассмотрение заявки на получение  кредита и собеседование с  будущим заемщиком;

      - оценка кредитоспособности заемщика;

      - подготовка и заключение кредитного  договора;

      - контроль за выполнением кредитного  договора.

      Наиболее  значимыми проблемами российских коммерческих банков, при кредитование юридических  лиц являются высокие риски, недостаточная платежеспособность, отсутствие у заемщиков кредитной истории. Не менее важной проблемой является также ограниченность ресурсной базы банка. Одной из проблем при кредитовании малого бизнеса является отсутствие залогового обеспечения. Другой проблемой является длительность получения кредита, отсутствие так называемых «длинных» кредитов и четкого продуманного бизнес – плана по созданию предприятия. Таким образом, основной причиной, препятствующая расширению операций банков с юридическими лицами, является их высокий риск кредитования. Риски кредитования юридических лиц обусловлены как спецификой этого особого вида деятельности, так и особенностями его развития в России.

      В практической части дипломной работы рассмотрен процесс кредитования юридических лиц в ОАО «Мордовпромстройбанк». Кредитование юридических лиц в банке осуществляется на основе Положения о порядке кредитования юридических лиц.

      Исходя  из анализа дипломной работы можно  сказать, что ОАО АКБ  «Мордовпромстройбанк» универсальный коммерческий банк, отличающий прочной клиентской базой, ростом своих активов и расширением объема выдаваемых им кредитов, надежных и рентабельных.

      За  последние 5 лет кредитный портфель увеличился в 3,3 раза и на 1 января 2008 года составил 1613,9 млн. р. Доход от кредитных операций составил 201,8 млн. р.

      В структуре кредитного портфеля торговые предприятия стабильно занимают 30% , а на 1 января 2008 года этот показатель составил 33%. Доля кредитов представленных предприятиям промышленности, снизилась с 24% до 16%. Это произошло на фоне кредитов предоставленных агропромышленному комплексу (в 2007 году банк предоставил 122 млн.р. сельхозтоваропроизводителям) и индивидуальным предпринимателям.

      При построении кредитной политики АКБ  «МПСБ» уделяет повышенное внимание управлению рисками. Об этом  говорят такие показатели, как уровень кредитной активности и коэффициент агрессивности – осторожности кредитной политики банка. Уровень кредитной активности (отношение кредитных вложений к активам) на 01.01.2008 год составил 63% против 55% на 01.01.2007 года. Коэффициент агрессивности – осторожности (отношение кредитных вложений к привлеченным средствам) на 01.01.08 год составил 69% против 86% на 01.01.07 год. То есть кредитная политика Банка стала более активной, но при этом менее рискованной. Сумма просроченной задолженности  в общем объеме кредитного портфеля снизилась и составила  на 1 января 2008 года 51 тыс. р.

      Одной из новаций 2005 года стала созданная банком дочерняя лизинговая компания «МПСБ-Лизинг», услугами которой сегодня активно пользуются предприятия республики. Масштабы ее деятельности постоянно увеличиваются: на 1 января 2008 года компанией было заключено 41 договор с лизингополучателями. Общая сумма контрактов составила 61,4 млн. рублей.

      Крупными  заемщиками Банка являются ОАО « Саранский завод «Резинотехника»», ОАО «Мордовпромстрой», ОАО «Мордовнефтепродукт», ОАО «Саранск – лада».

      Оценка  кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики. Для определения финансового положения заемщика в ОАО «МПСБ» используется балльная оценка.

     В качестве предложений по совершенствованию методики определения кредитоспособности заемщиков – юридических лиц ОАО АКБ «МПСБ», можно предложить программу определения класса кредитоспособности заемщика на основе критериального уровня показателей и их рейтинг.

      Применительно к ОАО «МПСБ» для повышения доходности кредитных вложений целесообразно проводить следующие мероприятия:

      - оценку кредитоспособности производить рейтинговым способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 баллов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему. Показатель оценивается по 5-ти балльной системе, которая будет характеризовать уровень выполнения показателя. Оценка каждого показателя определяется путем умножения показателя на его уровень. А совокупная характеристика кредитоспособности получает количественное выражение в виде суммы оценок всех показателей. На основе этого количественного выражения определяется класс ссудозаемщика.

      - периодически необходимо производить оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, поможет позволить получить сравнительную характеристику отдельных сегментов рынка. Разовый расчет коэффициентов не представляет полностью наиболее привлекательных сегментов, поэтому существует потребность в динамике отслеживать и оценивать коэффициенты, чтобы определить доходность, размер риска и устранить проблему несоответствия приоритетов.

      - производить статистическое накопление данных для расчета вероятностей возникновения потерь определенного уровня в разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков. Это даст возможность более полно определить риск кредитных вложений в каждый сегмент и класс клиентов.

      - при установлении ставки процента закладывать уровень риска (рассчитанную вероятность), что позволит банку компенсировать потери и обеспечить каждому сегменту и классу заемщиков соответствующую ставку.

      Совершенствованию кредитной деятельности коммерческого  банка должны способствовать следующие  предложения: