Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Октября 2015 в 17:15, курсовая работа
Целью работы является рассмотрение организации потребительского кредитования на примере Сбербанка.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнение следующих задач:
- рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, в том числе основные понятия отношений потребительского кредитования, принципов потребительского кредитования, а также классификацию потребительского кредитования.
- проанализировать потребительское кредитование в Сбербанке, в том числе дать краткую характеристику Сбербанка, условий и форм потребительского кредитования;
- предложить мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования.
Вслед за денежными отношениями потребительское кредитование становится неотъемлемой частью всех экономических и денежных отношений. Благодаря потребительское кредитование уменьшается время на удовлетворение экономических, различных хозяйственных и личных потребностей. Заемщики за счет внешней экономической поддержки могут удвоить или утроить собственные ресурсы, увеличить подсобное хозяйство, убыстрить достижение потребностей, желаний и целей. Заемщики, которые пользуются потребительским кредитованием, могут это сделать с помощью двух способов: одним из них является применение собственных способностей и получение внешних новых ресурсов для увеличения своего дела; другим способом является ускорение достижения задач и целей, получения в собственное распоряжение таких предметов, владение которыми возможно было лишь в будущем.
Потребительское кредитование является основой настоящего времени и нынешней экономики, становится одним из важных зон экономического развития. Потребительское кредитование в целом пользуется популярностью как крупными предприятиями, организациями, так применяется и малым бизнесом, в том числе производственными, сельскохозяйственными и торговыми предприятиями. Помимо вышеназванного, потребительское кредитования в широком доступе имеют и государства, правительства, отдельные граждане и т.д. Потребительские кредиторы, которые владеют свободными денежными ресурсами, благодаря потребительское кредитованию заемщика, воспроизводят еще и дополнительные денежные средства. Потребительское кредитование, которое предоставляется с помощью денежных ресурсов, воспроизводит собой новые платежные средства.
При существенных преимуществах потребительского кредитования, существует и недостатки данных видов ресурсов. Некоторые экономисты высказывают точку зрения, что причиной потребительское кредитования, особенно потребительского, является бедность, от отсутствия имущества, ресурсов, которые имеются в субъектах хозяйства. Другие экономисты считают, что потребительское кредитование снижает эффективность экономической деятельности в связи с оплатой возможности получения данного вида ресурса, что приводит к обременительному финансовому положению заемщика, вплоть до его банкротства. В настоящее время потребительское кредитование наиболее актуально в связи с наличием обильных предложений приобретения чего-либо в потребительское кредитование. При этом большое число предприятий и граждан пользуются услугами потребительского кредитование.
Целью работы является рассмотрение организации потребительского кредитования на примере Сбербанка.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнение следующих задач:
- рассмотреть теоретические основы потребительского кредитования, в том числе основные понятия отношений потребительского кредитования, принципов потребительского кредитования, а также классификацию потребительского кредитования.
- проанализировать потребительское кредитование в Сбербанке, в том числе дать краткую характеристику Сбербанка, условий и форм потребительского кредитования;
- предложить мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, выводов и предложений, а также списка использованной литературы. При написании курсовой работы были использованы экономическая литература и издания периодической печати.
Потребительское кредитование как экономическая категория выражает экономические отношения между потребительским кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата. Перемещение стоимости носит последовательный характер. Вначале от потребительского кредитора к заемщику и через какое-то время – от заемщика к потребительскому кредитору.
Первые сделки по договору займа возникли на основе товарного обращения в период разложения первобытно-общинного строя первоначально в натуральной форме. Объектом потребительского кредитования служили материальные ценности, товары. С развитием товарно-денежных отношений преимущественной стала денежная форма, поэтому можно кратко охарактеризовать потребительское кредитование как форму движения ссудного капитала [6,с.12].
Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика.
Отношения потребительского кредитования предполагают как минимум наличие двух субъектов: потребительского кредитора и заемщика. Первый этап их развития характеризуется прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и заемщиком, а потребительское кредитование выступает в форме ростовщического капитала. Второй этап развития потребительского кредитования характеризуется наличием трех субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников – банков, которые аккумулируют свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.
Необходимость потребительских кредитов на современном рынке объясняется высоким спросом на них. Ведь большинство людей, подчас, не имеют достаточного количества средств на покупку дорогостоящего товара, например, бытовой техники. В данном случае на помощь физическому лицу приходит потребительское кредитование. За счет потребительских кредитов люди ездят в отпуск, оплачивают лечение, покупают бытовую технику, компьютеры, одежду [8,с.45].
Большинство потребительских кредитов выдаются без определенной цели. В этом случае клиент получает необходимую сумму наличными на свой счет и сам распоряжается кредитными средствами. И хотя это несет определенный риск для банка, тем не менее, популярность таких кредитов растет ежедневно. Это несомненный плюс для клиента, ведь со спросом растет и предложение, а соответственно, банкам приходится идти на многие уступки, чтобы привлечь клиентуру.
В нашей стране люди постепенно начали понимать необходимость потребительского кредита, а кроме того, и преимущества, которые подобное кредитование дает. Ведь при покупке вещи в кредит расплатиться можно позже. Без такой услуги многие семьи в нашей стране не смогли бы позволить приобретение дорогостоящей техники, модной одежды или отдых за границей.
Многие банки России начали вводить практику кредитования граждан наличными. Это обусловлено увеличением спроса на такие кредиты. Необходимость потребительского кредита наличными у населения возникла с появлением возможности приобретать продукцию по своему усмотрению.
Еще одним аспектом необходимости потребительских кредитов является их прибыльность для банков. Ведь такие кредиты приносят кредитным организациям существенную выгоду. Целевые кредиты не учитывают всех нужд потребителей, поэтому нецелевой потребительский кредит является отличным выходом из данной ситуации. Банки постоянно отслеживают ситуацию на рынке кредитования и создают все больше и больше интересных предложений для клиента
Воспользовавшись потребительским кредитом, можно реализовать свои мечты, приобрести необходимые товары, оплатить услуги. Ознакомившись с кредитной программой финансового учреждения, проанализировав свои финансовые возможности, можно получить наличные средства с минимальными потерями для семейного бюджета.
В связи с возрастанием спроса на потребительский кредит со стороны населения, последовало увеличение предложений от кредиторов.
Потребительский кредитор и заемщик должны быть заинтересованы в отношениях потребительского кредитования. Данную функцию выполняет банковская процентная ставка. С одной стороны, она должна обеспечить максимальную прибыль потребительскому кредитору, а с другой – возможность уплаты данных процентов без ущерба для заемщика [14,с.123].
Существование потребительского кредитования вызвано объективной необходимостью, и оно играет существенную роль в процессе общественного производства.
Капитал физически, в виде средства производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала, поэтому потребительское кредитование в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Потребительское кредитование разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме.
Если же говорить о роли потребительского кредитования, то нельзя не отметить, что потребительское кредитование на современном этапе выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного баланса страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономических показателей проводят единую государственную денежно-потребительскую кредитную политику [21,с.33].
Таким образом, потребительское кредитование играет существенную роль в процессе общественного воспроизводства, стимулируя развитие производительных сил, научно-технического прогресса, убыстрение оборота капитала, сокращение издержек производства, ускоренное формирование источников для расширения производства.
Отношения потребительского кредитования в экономике основываются на существенных принципах, складывающиеся в долгосрочном периоде.
Первоначально потребительским кредитованием называли только государственное потребительское кредитование, то есть исторически монарх был заемщиком денежных средств у ростовщика без предъявления обеспечения. Такие отношения строились на принципе доверия.
К современным принципам потребительского кредитования относятся следующие принципы (рис.1.1):
Рисунок 1.1 – Классификация принципов потребительского кредитования
- возвратность потребительского кредитования - выражение обязательной своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем видам потребительского кредитования. Возвратность обозначает исполнение заемного обязательства. Через принцип возвратности потребительского кредитования проявляется специфическая черта отношений потребительского кредитования, которая позволяет обособить потребительское кредитование от финансов, а потребительское кредитование банку быть основой сохранения ссудного фонда.
В настоящее время на территории Российской Федерации более 15% потребительского кредитования возвращается не в период.
- срочность потребительского кредитования. Принцип срочности показывает обязательность возврата не в удобное для заемщика время, а в точно определенный период, зафиксированный в соглашении сторон – договоре.
Нарушение указанного в договоре периода становится для потребительского кредитования аргументированным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, штрафа, неустойки, а при дальнейшей отсрочке – обращения в суд для получения возмещения в судебном порядке полного потребительского кредитования, в том числе и по процедуре банкротства.
Исключением из этого правила являются онкольные ссуды, период погашения которых в потребительском кредитовании договоре изначально не определяется. В соглашении о предоставлении онкольной ссуды не фиксируется период ее предоставления, но прописывается четкое указание о периоде, который есть в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, и данное указание и требование в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности [23,с.97].
Еще одним исключением из этого правила являются банковские депозиты – вклады до востребования. То есть это потребительское кредитование, которое предоставляется заемщику банком на условиях получения денег с депозита в наличной форме или путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В договоре о депозитах до востребования не указывается период предоставления потребительского кредитования, что достаточно удобно для заемщика, т.к. не оговаривает жесткими рамками соглашения и есть возможность пользования собственными денежными средствами. С другой стороны, по депозитам до востребования, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает их дешевым ресурсом для банковского потребительского кредитования, поэтому в измененном виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности. В настоящее время в Российской Федерации более 90% ссуд носит краткосрочный характер примерно на период до трех месяцев.
Информация о работе Организация потребительского кредитования