Основные направления развития и совершенствования кредитования реального сектора экономики

Кредитный работник готовит  уведомление заемщику о решении, принятом Коллегиальным органом Банка.

 Кредит предоставляется  при условии предоставления заемщиком  документов, подтверждающих вложение  им авансового платежа (не менее  15% от продажной или сметной  стоимости жилого помещения/ земельного  участка/ объекта незавершенного  строительства):

• при безналичном расчете - финансового документа, подтверждающего факт получения указанных средств продавцом, за исключением случаев, когда Банком, обслуживающим счет продавца, является кредитор;
• при наличном расчете – расписка продавца (рекомендуется - нотариально удостоверенной либо с отметкой кредитного работника: «расписка составлена в присутствии» должность и Ф.И.О. работника) о получении соответствующей суммы (если продавец - физическое лицо) или финансового документа, подтверждающего факт внесения денежных средств в кассу организации – квитанции к приходно-кассовому ордеру (если продавец - юридическое лицо).

При строительстве жилого помещения собственными силами –  документы, подтверждающие приобретение строительных материалов (при строительстве  подрядным способом – договор  подряда и иные документы). В случае отсутствия у заемщика финансовых документов, подтверждающих оплату строительных материалов, и наличия частично построенного своими силами жилого объекта (построенный  фундамент, стены здания и др.) в  качестве подтверждения вложения заемщиком  в строительство собственных  средств в размере не менее 15% покупной (сметной) стоимости жилого помещения допускается предоставление отчета независимого оценщика об оценке объекта оценки, составленного с  учетом требований Федерального закона №135-ФЗ.

 По ипотечным жилищным кредитам, предоставляемым физическим лицам,  Банк формирует портфель однородных  ссуд.

Для финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого  нужно выяснить кредитную историю  клиента, т.е. клиент вовремя платил долги в прошлом, что может  навести на мысль, что и будет  делать это впредь. Должен быть в  состоянии выплатить долг, т.е. у  него должны быть стабильные и не слишком  маленькие доходы - чем большими средствами он обладает, тем больше у него возможностей выплатить долг. Если же у него есть ещё и собственность, то он может стать залогом того, что займ будет возвращён.

Оценка кредитной истории  заемщика носит субъективный характер. Однако если потенциальный  заемщик  регулярно нарушает свои обязательства, то велика вероятность новых конфликтов с кредиторами.

При оценке новых заемщиков (тех, кто обратились за займом впервые) Банк обращает внимание на платежное поведение заемщика. Кроме того, регулярность и точность выплат по обязательствам потенциального заемщика можно быть определена из выписок по банковским счетам за последние два- три года.

 Интересен анализ причин  возникновения просроченной задолженности  по кредитам, предоставленным физическим  лицам (таблица 3). Основные причины можно разделить на субъективные и объективные [44].

Так, из таблицы 3 видно, что 224,8 млн. руб. просроченной задолженности относится к причинам субъективного характера, т.е. не связанным с рисками хозяйственной деятельности заемщиков. Такая ситуация возникает из-за некачественного отбора и проверки заемщиков на начальном этапе (выдачи), так же из-за мошенничества заемщиков/злоупотребления работников Банка, сговора сотрудников Банка с заемщиками при получении/предоставлении кредита (таблица 3).

Таблица 3 - Причины возникновения просроченной задолженности в ОАО «Россельхозбанк», млн.руб.

Причины возникновения просроченной задолженности		млн.руб	%
Причины объективного характера	Падеж скота	0,90	0,3
	Болезнь	2,20	0,7
	Смерть заемщика	7,80	2,4
	Сложности с реализацией  продукции	19,50	5,9
	Ухудшение финансового состояния  заемщика	75,40	22,8
	Всего	105,80	32,0
Причины субъективного  характера	Умышленное уклонение	54,10	16,4
	Смена места жительства	16,40	5,0
	Мошенничество заемщиков/злоупотребления  работников Банка при получении/предоставлении кредита	152,10	46,0
	Наличие кредитных обязательств в других Банках	2,20	0,7
	Всего	224,80	68,0
	Итого	330,60	100,0

        

После выявления признаков  проблемности кредита служба взыскания  долгов осуществляет подготовку и представление  на рассмотрение соответствующего Кредитного комитета плана мероприятий по работе с проблемной задолженностью, содержащего  перечень мероприятий и сроки  их выполнения. План мероприятий должен быть утвержден Кредитным комитетом  не позднее чем через пять рабочих  дней с даты классификации кредита  как проблемного. Решение о необходимости  внесения изменений в ранее утвержденные планы принимает Кредитный комитет  по результатам регулярного рассмотрения хода исполнения планов. Такие изменения  должны быть утверждены Кредитным комитетом  не позднее чем через три рабочих  дня после принятия решения о  необходимости их внесения.

План мероприятий по работе с проблемной задолженностью по кредитам, предоставленным физическим лицам, представляется на рассмотрение Кредитного комитета в случае присвоения кредиту  III-IV типа проблемности. План мероприятий для кредитов, предоставленным физическим лицам, попавших в I класс проблемности, утверждает руководитель службы взыскания долгов.

После утверждения Плана  мероприятий начинается его реализация силами службы взыскания долгов. На сегодняшний день минимизирование кредитных рисков осуществляется путем:

- расчета платежеспособности;

-  проверка предоставленных документов заемщика;

- использование родственников в качестве   созаемщиков/поручителей;

- обязательное поручительство либо залог;

- страхование заемщика и созаемщика.

Из таблицы 4 видно положительная динамика погашения просроченной задолженности. Так в 2010 году из вышедших на счета просроченных сумм погашено 60%, в 2011 году 72%, а за 3 месяца 2012 года 87%, что говорит о повышении качества работы с проблемной задолженностью. Эту тенденцию необходимо продолжить и сохранить.

Таблица 4 - Эффективность работы с просроченной задолженностью, млн.руб.

Показатель	По кредитам, шт.	Остаток задолженности		Сумма
		срочная	просроченная
Направлено исковых заявлений	2649	272,1	180,8	442,2
Из них вынесено решений суда в пользу Банка	2027	186,7	146,4	316,5
Из них возбуждено исполнительного  производства	1632	140	124,4	246,9
Исполнено                                                                                                                                 21,6

           

Наиболее эффективное  регулирование просроченной задолженности  происходит на начальном этапе. В  связи с этим, необходимо юридической  службе, службе безопасности сосредоточить  свое внимание на работе с просроченной задолженностью имеющей длительный характер.

Необходимо четко понимать, что  работа с проблемной задолженностью не должна сводиться только к возврату возникшей просроченной задолженности, к своевременной подаче исковых  заявлений, а должна быть сосредоточена  на действиях предупредительного характера, особенно в условиях развивающегося экономического кризиса.

Анализ финансового положения  потенциального заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой  сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность  заемщика получить доход, который был  бы достаточен для своевременного погашения  долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия  для предоставления и погашения  ссуды [21, стр. 43].

Однако понятно, что потенциальный  клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового  положения, поэтому он может неверно  оценить свои возможности в погашении  ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту   правильно  спланировать и определить доходы и  расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление  платежей по ссуде и не допустить  просрочки задолженности.

Кредитный работник получает от заемщика полный пакет документов в строгом соответствии с утвержденным перечнем. При этом обязательными  для предоставления, независимо от вида кредита, являются следующие документы: документ, удостоверяющий личность; документы  о месте проживания; документы  по кредитному мероприятию. В настоящих условиях  невозможно охватить все факторы, которые нужно учесть при оценке финансового положения заемщика.

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка  задолженности по ранее полученным кредитам, и не может превышать  предельной величины, установленным  ОАО «Россельхозбанк».

Факторы, которые могут  быть использованы при оценке финансового  положения потенциального заемщика (как объективные, так и субъективные), включают следующие: цель кредита, сумма  кредита, срок кредита, обеспечение, связи, их длительность, прочность. Особое внимание уделяется выполнению клиентом обязательств в полном объеме и в установленные  сроки.

Также в работе над рассмотрением  кредитной заявки и комплекта  документов, представленных заемщиком, в обязательном порядке учитываются  факторы, которые разделяются на две основные категории.

Финансовые факторы, которые  основываются на финансовой информации о заемщике:

- годовой и среднемесячный доход потенциального заемщика;

- годовой и среднемесячный расход потенциального заемщика.

При предоставлении кредита  в российских рублях платёжеспособность заёмщика рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в  иностранной валюте платёжеспособность рассчитывается в долларах США, эквивалент дохода в долларах США определяется следующим образом:

             Доход RUR/Курс VAL,                                             (1)

где: доход RUR – доход в рублях;

курс VAL – доход доллара США, установленный Банком России на дату составления заключения о возможности выдачи кредита.

Платёжеспособность (Пmin) заёмщика определяется как минимальная из двух величин, рассчитанных в соответствии с документом, подтверждающим доходы физического лица, следующим образом:

                     П(1)=Д(1)*К*С,                                                            (2)

  где   П   -  платёжеспособность;

Д(1)   - среднемесячный доход за последние 6 месяцев после  вычета         всех удержаний из него;

К         - поправочный коэффициент;

С         - срок погашения кредита в месяцах.

                           П(2)=Д(2)*К*С,                                                      (3)

 где     П(2)    -  платёжеспособность;

Д(2) - среднемесячный доход  за последние 12 месяцев                      (суммарный доход за последние 12 месяцев/12) после вычета всех удержаний  из него;

К    - поправочный  коэффициент;

С    - срок погашения  кредита в месяцах.

Поправочный коэффициент (К) зависит от величины дохода (Д), рассчитанного  в эквиваленте долларов США.

На основании определённой минимальной величины платёжеспособности (Пmin) определяется лимит платёжеспособности заёмщика и максимальный размер кредита.

Лимит платёжеспособности определяется следующим образом:

       Л=(Пmin)/(1+{((C+1)*Пр)/(2*12*100)},                                           (4)

где    Л    - лимит платёжеспособности;

(Пmin)    - платёжеспособность;

С    - срок погашения  кредита (в месяцах);

Пр   - величина процентной ставки по кредиту.

После определения лимита платежеспособности заёмщика, проводится оценка соответствия суммы собственных  средств физического лица, остающихся после уплаты ежемесячных платежей в погашение кредита (с процентами), совокупной сумме прожиточных лимитов, приходящихся на самого заёмщика и  его иждивенцев.

Для этого сумма средств, остающихся в распоряжении заёмщика после вычитания из суммы среднемесячного  дохода размера текущего платежа  в погашении кредита, сравнивается с совокупной суммой прожиточных  минимумов, приходящихся на самого заёмщика и его иждивенцев. Если сумма собственных средств заёмщика остающихся в его распоряжении, равна совокупной сумме прожиточных минимумов, то лимит платёжеспособности не изменяется.

Аналогичная процедура  определения платёжеспособности применима  и к поручителям потенциального заёмщика.