Отчет по практике в ОАО"Белгазпромбанк"

 

3.3 Пассивные операции коммерческого банка

 

Пассивные операции коммерческого банка — это деятельность банка по аккумулированию собственных и привлеченных средств в целях их размещения.

Назначение операций коммерческого банка состоит в следующем:

• обеспечение ресурсами деятельности банка;

• формирование дополнительных источников средств для производительного использования в экономике;

• увеличение доходов физических и юридических лиц, получающих банковские проценты по вкладам;

• рост собственного капитала банка;

• создание резервных фондов страхования банковских операций.

Пассивные операции — операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности.

Основные пассивные операции коммерческого банка — депозитные.

Депозитные операции — это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей — наличными или через банк при помощи чеков, кредитных карточек или аккредитивов.

Другой вид депозитных вкладов — срочные вклады (с определенными сроками погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более длительное время распоряжаться средствами вкладчика и имеют возможность реинвестировать их.

Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев.

К пассивным операциям относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка).

К пассивным операциям коммерческого банка можно отнести:

• создание и увеличение собственного капитала за счет отчислений от прибыли;

• эмиссию ценных бумаг и их размещение на открытом рынке;

• депозитные операции;

• межбанковские займы на внутреннем и внешнем рынке (рисунок 3.2).

Среди депозитных операций выделяют следующие группы:

• депозиты до востребования;

• срочные и сберегательные депозиты.

 

Рисунок 3.2 – Привлеченные средства коммерческого банка

 

3.4 Обзор вкладов, предлагаемых ОАО «Белгазпромбанк»

 

В настоящее время ОАО «Белгазпромбанк» принимает вклады как для физических, так и для юридических лиц.

Рассмотрим вклады для физических лиц. ОАО «Белгазпромбанк» принимает от физических лиц следующие виды вкладов: вклады в национальной валюте (таблица 3.1), в долларах США и евро, в российских рублях и интернет-вклады.

 

Таблица 3.1 – Вклады физических лиц в национальной валюте

Вклады	Условия вклада
	Срок	Ставка, %	Капитализация
Вклад «2х2»	2	34	Ежемесячно
Вклад «Годовой»	12	35	Ежемесячно
Вклад «Рациональный»	24	34	Ежемесячно

 

 

Преимущества вклада «2х2»:

• возможность пополнения суммы вклада в течение всего срока вклада;
• возможность автоматического продления договора срочного банковского вклада на аналогичный срок при истечении срока возврата вклада два раза на условиях привлечения вкладов для данного вида вклада, действующих на момент автоматического продления договора срочного банковского вклада;
• со дня, следующего за днем истечения срока возврата вклада, проценты по вкладу начисляются по процентной ставке, действующей в Банке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада (за исключением случая автоматического продления договора срочного банковского вклада на новый срок при истечении срока возврата вклада, предусмотренного настоящими условиями);
• банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентной ставки по вкладу в течение срока действия вклада (за исключением изменения процентной ставки по вкладу при автоматическом продлении договора срочного банковского вклада на новый срок при истечении срока возврата вклада).

Преимущества вклада «Годовой»:

• в период до 30 дней включительно с момента заключения договора срочного банковского вклада – процентная ставка, действующая в Банке в момент досрочного возврата вклада для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада, за все время нахождения во вкладе досрочно отзываемой суммы денежных средств;
• в период от 31 дня до 90 дней включительно с момента заключения договора срочного банковского вклада – действовавшие процентные ставки, уменьшенные на 2 процентных пункта, за все время нахождения во вкладе досрочно отзываемой суммы денежных средств;
• в период свыше 90 дней с момента заключения договора срочного банковского вклада – проценты не пересчитываются.

Преимущества вклада «Рациональный»:

• Процентная ставка по вкладу плавающая, в том числе изменяется с изменением ставки рефинансирования
• Снятие процентов, пополнение вклада.

Дифференцированная ставка при досрочном расторжении договора:

• срок до 90 дней включительно - пересчитывается по ставке «до востребования»;
• от 91 дня до 180 дней включительно - ставка вклада минус 4 процентных пункта;
• от 181 дня до 360 дней включительно - ставка вклада минус 2 процентных пункта;
• свыше 360 дней – проценты не пересчитываются.

Рассмотрим вклады физических лиц в иностранной валюте (таблица 3.2).

Вклад «на шесть месяцев»

Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку по вкладу в течение срока действия договора (за исключением изменения процентной ставки по вкладу при автоматическом продлении договора вклада на новый срок).

 

Таблица 3.2 – Вклады физических лиц в долларах США и евро

Вклады	Условия вклада
	Срок, мес.	Ставка,%	Капитализация
Вклад «на шесть месяцев»	6	5,0	Ежемесячно
Вклад «на год»	12	5,2	Ежемесячно
Вклад «на 3 года»	36	5,5	Ежемесячно
Вклад «на 10 лет»	120	6	Ежемесячно
Вклад «деньги на вырост»	120	6	Ежемесячно

 

 

Дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении:

• до 90 дней включительно – проценты пересчытываются по действующей  ставке «до востребования» в валюте вклада;
• свыше 90 дней – ставка вклада минус 1 процентный пункт.

     Дополнительные условия:

• ежемесячная капитализация либо снятие процентов;
• пополнение вклада;
• автоматическое продление договора вклада на аналогичный срок при истечении срока возврата вклада два раза на условиях, действующих на момент автоматического продления договора вклада;
• по окончании срока вклада проценты начисляются по действующей процентной ставке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада         

Вклад «на год»

Банк не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку по вкладу в течение первых 90 дней.

Дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении:

• до 90 дней включительно – проценты пересчитываются по действующей ставке "до востребования" в валюте вклада;
• свыше  90 дней – ставка вклада минус 0,5 процентных пункта.

Дополнительные условия:

• ежемесячная капитализация либо снятие процентов;
• пополнение вклада;
• по окончании срока вклада проценты начисляются по действующей процентной ставке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада.

Вклад «На 3 года»

Банк не вправе в одностороннем порядке снизить процентную ставку по вкладу в течение первых 180 дней.

Дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении:

• до 180 дней включительно – проценты пересчитываются по действующей ставке "до востребования" в валюте вклада;
• от  181 до 540 дней включительно – ставка вклада минус 0,5 процентных пункта;
• свыше 540 дней – проценты не пересчитываются.

Дополнительные условия:

• ежемесячная капитализация либо снятие процентов;
• пополнение вклада;
• по окончании срока вклада проценты начисляются по действующей процентной ставке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада.

Вклад «На 10 лет»

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, начисляемых по вкладу, в течение первых 360 дней.

Дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении:

• до 180 дней включительно – проценты пересчитываются по действующей ставке "до востребования" в валюте вклада;
• от  181 до 360 дней включительно – ставка вклада минус 1 процентный пункт;
• от 361 до 720 дней включительно –  ставка вклада минус 0,8 процентных пункта;
• от 721 до 1 440 дней включительно – ставка вклада минус 0,5 процентных пункта;
• свыше 1 440 дней – проценты не пересчитываются.

Дополнительные условия:

• ежемесячная капитализация либо снятие процентов;
• возможность пополнения суммы вклада в течение всего срока вклада;
• по окончании срока вклада проценты начисляются по действующей процентной ставке для банковских вкладов «до востребования» в валюте вклада.

Вклад «Деньги на вырост»

• вклад оформляется от имени (на имя) несовершеннолетнего лица;
• заключение договора вклада от имени несовершеннолетнего в возрасте до 14 лет (малолетнего) его законными представителями (родителями, усыновителями, опекуном) осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность законных представителей, документа, удостоверяющего личность малолетнего (паспорт либо свидетельство о рождении), а также, при необходимости, документов, подтверждающих законное представительство;
• заключение договора вклада на имя другого лица  – несовершеннолетнего, осуществляется при предъявлении вносителем своего документа, удостоверяющего личность, а также документа, удостоверяющего личность несовершеннолетнего (паспорт либо свидетельство о рождении), либо его копии.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов, начисляемых по вкладу, в течение первых 360 дней.

Дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении:

• до 360 дней включительно – проценты пересчитываются по действующей ставке "до востребования" в валюте вклада;
• от 361 до 720 дней включительно – ставка вклада минус 1 процентный пункт;
• свыше 720 дней – проценты не пересчитываются.