Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

Наряду с расчетно-кассовым обслуживанием банк может предложить широкий круг операций, в которых заинтересовано юридическое лицо: доверительное управление имуществом и портфелем ценных бумаг, консультационное обслуживание, кредитование и другие. Вместе с тем выбор клиентом банка для расчетно-кассового обслуживания обязывает банк к обеспечению высокого качества оказания расчетных услуг, которые должны выполняться своевременно, экономично, надежно. Поскольку контакты с банком по расчетно-кассовому обслуживанию регулярны, то в зависимости от качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о формах такого сотрудничества, о степени обоснованности и установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Именно поэтому расчетно-кассовое обслуживание является “визитной карточкой” любого банка.

Работа в банке в операционном отделе сложна еще не только объективной необходимостью знания множества нормативных актов, но и большим объемом работы (как правило, именно операционисты чаще всего задерживаются после работы), а также необходимостью уметь общаться с разными, часто не особенно приятными в общении, клиентами.

Ввиду того, что операционный отдел очень ответственный участок работы банка в плане риска заработать штрафы для банка, людей без опыта сюда берут неохотно, под ответственность конкретного руководителя. Начинать работу в операционном отделе банка лучше в качестве ученика и под строгим контролем более опытного сотрудника.

 

 

 

 

 

3 Юридический отдел

 

Юридический отдел создается с целью осуществления деятельности банка в соответствии с требованиями законодательства.

Основными задачами юридического отдела являются:

- защита прав и законных интересов  банка.

- осуществление взаимоотношений  с клиентами банка на договорной  основе с обеспечением взаимных  интересов, как банка, так и его  клиентов.

- активное использование правовых  средств для улучшения экономических показателей работы банка.

- оказание помощи органам управления банка, его акционерам в деле обеспечения законности в деятельности банка.

- организационное и методическое  руководство подготовкой локальных  нормативных актов банка.

- подготовка правовых заключений и консультационная работа.

Юридический отдел банка подчиняется непосредственно Председателю Правления банка.

Юридический отдел возглавляет начальник, который несет ответственность за выполнение возложенных на отдел задач и функций.

На должность начальника юридического отдела назначается лицо, имеющее высшее юридическое образование и стаж практической работы по специальности не менее 5 лет, в том числе в банке - не менее 1 года, на должности специалистов назначаются лица, имеющие высшее юридическое образование стаж практической работы по специальности не менее 1 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Отдел кассовых операций

 

В эпоху средневековья банки начинали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Сегодня в банках безопасным хранением ценностей занимаются отделы аренды сейфов, где под замком находятся ценности клиентов, пока последним не понадобится доступ к своей собственности.

После открытия клиентом счета в Народном банке банк предоставляет набор услуг, связанных с:

- открытием и ведением расчетного, текущего и других счетов клиента;

- организацией и проведением  безналичных расчетов;

- выполнением операций с наличными  деньгами.

Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется Национальным банком республики Казахстан, а механизм функционирования соответствующего счета определяется банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию.

В соответствии с договором банк принимает на себя ряд обязательств:

- проводить по счету клиента  в пределах своей компетенции  все виды банковских операций, предусмотренных действующим законодательством;

- обеспечивать сохранность всех  денежных средств, поступивших на счет клиента;

- приводить операции по списанию  средств со счета клиента по  безналичным расчетам по его  поручению;

- обеспечивать конфиденциальность  информации о хозяйственной деятельности  клиента и операциях, проводимых  по его счету;

- выдавать клиенту выписки с его счета.

Расчетный, текущий или любой другой счет может открываться клиенту, как за отдельную плату, так и бесплатно. За услуги по расчетному обслуживанию банк взимает с клиента плату в размере установленного договором фиксированного процента от суммы совершаемого платежа.

Согласно законодательству_ Республики Казахстан “О банках и банковской деятельности”, клиент имеет право на свободный выбор для расчетно-кассового обслуживания и может открывать столько счетов, сколько ему необходимо. На основании договора открываются:

- расчетные счета: коммерческим  организациям и гражданам, имеющим  статус предпринимателя;

- текущие счета: бюджетным организациям  и, как правило, филиалам, представительствам, отделениям и другим обособленным  подразделениям юридических лиц на основании их ходатайства и с указанием, какого рода операции будут производится по этом счетам.

Расчетный счет - счет для осуществления предпринимательской деятельности, который открывается предприятиям, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. Поэтому счету осуществляются все операции, связанные с реализацией товаров и услуг, обеспечением их производства, производственными и иными расходами. На этот счет зачисляется выручка. С этого счета списывается деньги для заработной платы, оплаты стоимости приобретаемых комплектующих и др., уплачиваются налоги. Этот счет позволяет совершать практически любые операции, поскольку владелец сам определяет направления использования средств, время и размеры производимых операций в соответствии с действующим законодательством. Кроме того, выделяют следующие разновидности расчетного счета:

- счет для осуществления совместной  деятельности;

- счет для выполнения работ  по соглашениям о разделе продукции.

Текущий счет - это счет для финансирования некоммерческих юридических лиц, представительств, структурных подразделений, не осуществляющих предпринимательской деятельности. Текущий счет предназначен для хранения денег, целевого финансирования его владельца, а также расчетных операций. По сравнению с владельцем расчетного счета самостоятельность владельца текущего счета существенно ограничена, поскольку он распоряжается средствами на текущем счете в строгом соответствии со сметой, утвержденной вышестоящей организацией.

Как правило, расчетно-кассовое обслуживание осуществляется банками платно. В этом случае в договоре предусматривается специальный раздел о стоимости услуг и порядок расчетов за них. В договорах может предусматриваться плата за открытие счета, комиссионные за операции по расчетному счету, за кассовое обслуживание клиентов. Договор может включать размер процентной ставки, уплачиваемой клиентам за стабильный минимальный или средний остаток средств на расчетном счете клиента.

В договоре на расчетно-кассовое обслуживание предусматривается ответственность обеих сторон за невыполнение взятых на себя обязательств. Так, банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное списание средств со счета клиента или зачисление банком сумм, причитающихся клиенту. Клиент, в свою очередь, несет ответственность:

- за достоверность документов, представляемых для открытия  счета и ведения операций по  нему;

- за несвоевременное предоставление  кассового прогноза на предстоящий  квартал;

- за нарушение сроков оплаты  услуг, оказываемых банком;

- за неполучение наличных денег, забронированных банком для него  в день, указанный в заявке, и  другие.

После предоставления всех указанных документов на открытие счета, подписания договора на расчетно-кассовое обслуживание по распоряжению управляющего банком счету предприятия присваивается номер и заводится лицевой счет для учета его средств.

При переоформлении счета в связи с его реорганизацией в банк представляются те же документы, что и при открытии счета. При изменении наименования или подчиненности необходимо не позднее месяца со дня переименования или изменения подчиненности представить заявление владельца счета о соответствующих изменениях и копию данного решения.

Закрытие счета может быть осуществлено по решению владельца счета, собственника имущества предприятия, банка, арбитражного суда. По инициативе клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время и без всяких условий.

Кроме договора банковского счета между предприятием и банком может быть заключен договор банковского вклада, по которому банк берет на себя обязательства хранения денежных средств, выплаты по ним доходов, возвращения данных сумм по требованию, выполнения поручений вкладчика по расчетам по вкладу. Вклад может быть внесен предприятием на определенный срок, с правом досрочного получения под меньший процент дохода либо для целевого использования данных средств в соответствии с поручением предприятия. Банковский вклад может быть оформлен депозитным сертификатом, который представляет собой письменное свидетельство банка о вкладе, удостоверяющее право вкладчика или его преемника на получение суммы депозита и процентов по нему по истечении установленного срока.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5 Отдел кредитования  физических лиц. Анализ объемов  кредитования физических лиц

 

  Отдел кредитования физических лиц является структурным подразделением банка, который осушествляет проверку кредитных операций.

  Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования Основные направления денежно-кредитной политики и управление ликвидностью АО «Народный банк» на год и другие документы. Из этих документов и складывается общее представление о кредитной политике банка [38].  Кредитная политика банка основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 47% от чистой прибыли), банк постоянно уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.  Оценка кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной политики банка. От ее правильной организации зависит успех реализации кредитной политики. Правление банка и Кредитный комитет определяют основные направления кредитной политики банка, а именно:

        - текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях экономики;

        - структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям);

        - лимиты объемов кредитования на одного заемщика;

        - методику оценки финансового состояния и кредитоспособности Заемщика с учетом специфики;

        - методику определения категории кредита.

       Целями кредитной политики, являются:

       - обеспечение высоких доходов акционерам по их долгосрочным инвестициям;

       - поддержание адекватной ликвидности;

       - диверсификация риска;

       - гарантия единства политик и процедур;

       - удовлетворение потребностей в кредитах.

       Кредитный Комитет банка несет ответственность за правильное осуществление кредитной политики в соответствии с требованиями и действующим законодательством.    Меры по снижению кредитного риска при кредитовании физических лиц включают следующие:

       - установление единого перечня необходимых документов, представляемых в банк клиентами для финансирования торговых и производственных  и  других   проектов;

       - обязательная экспертиза всех заявок на финансирование проектов.

       - утверждение всех заявлений на предоставление ссуд на Кредитном Комитете,

       - создание системы адекватного контроля за рисками, включающей оптимальную структуру управления, процедуру отчетности и своевременное принятие мер по снижению рисков;

       - централизация вопросов, связанных с выдачей крупных кредитов заемщикам на уровне Головного  банка, в целях уменьшения кредитных рисков у филиалов;

       - установление лимитов кредитования наиболее крупным заемщикам и лимитов кредитования на одного заемщика в филиалах;

       - анализ отчетов кредитования по всем ссудам не реже одного в месяц;

       - регулярный анализ ссудного портфеля (не реже одного раза в месяц) для

подготовки рекомендаций относительно размеров резервов на покрытие убытков по ссудному портфелю;

       В большинстве коммерческих банков Казахстана проводят анализ кредитоспособности физических лиц по следующим направлениям:

       - анализ личных качеств потенциального заемщика;

       - анализ совокупных доходов клиента;

       - анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).