Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

Проанализируем кредитный порфтель  АО «Народный банк»  в размере заемщиков (таблица 1).

 

Таблица 1 – Анализу кредитования физических лиц

 

Показатель	2012г	2013г	2014г	Изменения, 2014/2013гг
				Абс. млн.тг	%
Кредитный портфель	1319208	1482245	1515908	33663	2,3
Кредитование юридических лиц	953787,4	1059805,2	1117224,2	57419,0	5,4
Удельный вес, %	72,3	71,5	73,7		2,2
Кредитование физических лиц	365420,6	422439,8	398683,8	-23756,0	-5,6
Удельный вес, %	27,7	28,5	26,3		-2,2
Примечание - составлена по статистическим данным банка

 

Общий кредитный портфель незначительно вырос, в 2012 году 2407998 млн.тенге, в 2013 году выросли до 1482245 млн. тенге, в 2014 году по сравнению с 2013 годом вырос на 33663 млн. тенге или на 2,3% и составили 1515908 млн. тенге.  Кредитование юридических лиц растет, в 2012 году оно составило  953787,4 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 1059805,2 млн. тенге, а в 2014 году оно увеличилось на 57419 млн. тенге или на 5,4% и составило 1117224,2 млн. тенге. Кредитование физических лиц незначительно сокращается в 2014 году. Так,  в 2012 году оно составило  365420,6  млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 422439,8 млн. тенге, а в 2014 году оно сократилось на 23756  млн. тенге или на 5,6% и составило 398683,8 млн. тенге.

 

Рисунок 5.Структура кредитного портфеля в разрезе видов заемщиков

 

Удельный вес кредитования юридических лиц растет, в 2012 году он составил 72,3%, а в 2013 году 71,5%, а в 2014 году он вырос на 2,2% и составил 73,7%. Соответственно, удельный вес кредитования физических лиц  сокращается, в 2012 году он составил 27,7%, а в 2013 году 28,5%, а в 2014 году он сократился на 2,2% и составил 26,3%. Следует перейти к рассмотрению структуры кредитования физическим лицам, как показано в таблице 2. 

 

Таблица 2- Анализ кредитования физических лиц  в разрезе видов кредитования  (млн. тенге)

 

Показатель	2012г	2013г	2014г	Изменение, 2014/2013гг
				Абс	%
Общий портфель кредитов по физическим лицам	365420,6	422439,8	398683,8	-23756,0	-5,6
Потребительские кредиты	143610,3	163906,6	168244,6	4337,9	2,6
Ипотека	128993,5	134758,3	137944,6	3186,3	2,4
Автокредитование	92816,8	123774,9	92494,6	-31280,2	-25,3
Примечание - составлена по статистическим данным банка

Потребительские кредитование за последние 3 года   значительно выросло, в 2012 году оно составило  143610,3   млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 163906,6 млн. тенге, а в 2014 году оно увеличилось на 4337,9 млн. тенге или на 2,6% и составило 168244,6 млн. тенге.

Ипотека для физических лиц также выросла, в 2012 году она составила  128993,5 млн. тенге, в 2013 году она выросла до 134758,3 млн. тенге, а в 2014 году она увеличилась на 3186,3 млн. тенге или на 2,4% и составила 137944,6 млн. тенге.

В свою очередь, наблюдается спад автокредитования,  в 2012 году оно составило  92816,8 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 123774,9 млн. тенге, а в 2014 году оно сократилось на 31280,2 млн. тенге или на 25,3% и составило 92494,6 млн. тенге.

Далее рассмотрим проведем структурный анализ кредитования физических лиц и определим  удельный вес каждого вида кредитования в общем объеме кредитования физических лиц (таблица 3).

 

Таблица 3 - Структура кредитования физических лиц в АО «Народный банк»

 

Показатель	2012г		2013г		2014г		Изменения, % 2014/ 2013 гг
	млн. тг	%	млн. тг	%	млн. тг	%
Кредитный портфель физ. лиц	365420,6	100	422439,8	100	398683,8	100	-
Потребитель ские кредиты	143610,3	39,3	163906,6	38,8	168244,6	42,2	3,4
Ипотека	128993,5	35,3	134758,3	31,9	137944,6	34,6	2,7
Автокредито вание	92816,8	25,4	123774,9	29,3	92494,6	23,2	-6,1
Примечание - составлена по статистическим данным банка

 

         Как мы  видим, основную долю занимают  потребительские кредиты в общей  структуре кредитования  физических  лиц, в 2012 году они составили 39,3%, в 2013 году они сократились до 38,8%, а в 2014 году их увеличение составило 3,4% в удельном весе кредитования физических лиц и они составили 42,4%. Увеличение доли потребительских кредитов было связано с сокращением других видов кредитования физическим лицам. Ситуация с ипотекой неоднознаная, в 2012 году доля ипотеки составила 35,3%, в 2013 году она сократилась до 31,9%, а в 2014 году она выросла на 2,7% и составила 34,6%. Аналогичная ситуация и с автокредитованием, в 2013 году оно выросло с 25,4% до 29,3%, а в 2014 году оно сократилось на 6,1% и составило 23,2%.  На рисунке 4 показана структура кредитования физических лиц в 2014 году. Как видно из диаграммы потребительские кредиты занимает первое место в 2014 году в общей структуре кредитования физических лиц [36].

 

Рисунок 6. Структура кредитования физических лиц в 2014 году (млн. тенге)

      

 

Как видно из рисунка 6, доля ипотечных кредитов занимает второе место в общей структуре кредитования физических лиц, в свою очередь данный вид кредитования занимает второе место посде других видов кредитования и превышает ипотечное кредитование, которое составляет 12%.

       В таблице 4 показано кредитование физических лиц в разрезе регионов за последние 3 года. В 2012 году объем  краткосрочных кредитов физическим  лицам составил 3162,7 млн. тенге,  долгосрочных кредиты были равны 14216,2 млн. тенге.

 

Таблица 4-  Кредитование физических лиц в разрезе регионов (млн. тенге)

 

Области	2012г	2013г	2014г	Изменение, 2014/2013гг
				Абс, млн. тенге	%
г.Астана	126070,1	157147,6	140336,7	-16810,9	-10,7
г.Алматы	92086,0	107722,1	98873,6	-8848,6	-8,2
Акмолинская	21194,4	19009,8	20731,6	1721,8	9,1
Актюбинская	7308,4	5491,7	8771,0	3279,3	59,7
Алматинская	33618,7	53649,9	43456,5	-10193,3	-19
Атырауская	12424,3	10983,4	12359,2	1375,8	12,5
Восточно-Казахстанская	4385,0	2112,2	3189,5	1077,3	51,0
Жамбылская	3288,8	5491,7	6378,9	887,2	16,2
Западно-Казахстанская	4750,5	3759,7	4784,2	1024,5	27,2

        Продолжение  таблицы 4

1	2	3	4	5	6
Карагандинская	19001,9	16939,8	13953,9	-2985,9	-17,6
Костанайская	2557,9	2534,6	9169,7	6635,1	261,8
Кызылординская	4019,6	5914,2	7176,3	1262,2	21,3
Мангистауская	8404,7	8871,2	7973,7	-897,6	-10,1
Павлодарская	16443,9	9716,1	11163,1	1447,0	14,9
Северо-Казахстанская	1096,3	5914,2	5581,6	-332,6	-5,6
Южно-Казахстанская	8770,1	7181,5	4784,2	-2397,3	-33,4
Всего	365420,6	422439,8	398683,8	-23756,0	-5,6
Примечание - составлена по статистическим данным банка

 

Исходя из таблицы 8 видно, что  в разрезе областей и городов по кредитованию лидируют г.Алматы,  г.Астана,  Алматинская, Атырауская области:

- кредитование  в г.Алматы  составило   в 2012 году 92086,0   млн.тенге, в 2013 году оно выросло до 107722,1   млн. тенге, а в 2014 году оно сократилось  на 8848,6 млн. тенге или на 8,2% и в итоге   было равно 98873,6 млн. тенге.

- кредитование  в г.Астана  составило   в 2012 году 126070,1 млн.тенге, в 2013 году оно выросло до 157147,6 млн. тенге, а в 2014 году оно сократилось на 16810,9  млн. тенге или на 10,7% и в итоге   было равно 140336,7 млн. тенге.

- кредитование  в  Алматинской  области составило   в 2012 году 33618,7 млн.тенге, в 2013 году оно выросло до 53649,9 млн. тенге, а в 2014 году оно уменьшилось на 10193,3  млн. тенге или на 19% и в итоге было равно 43456,5 млн. тенге.

- кредитование  в Атырауской области составило   в 2012 году 12424,3  млн.тенге, в 2013 году оно сократилось до 10983,4 млн. тенге, а в 2014 году оно выросло на 1375,8  млн. тенге или на 12,5% и в итоге было равно 12359,2 млн. тенге.

Хочется отметить, что фондовый рынок, который во многих странах является посредником между финансовым капиталом и реальной экономикой и весьма эффективным сектором эксплуатации банковского капитала, в Казахстане практически не работает [37].

Остается розничное кредитование, по сути, неразработанная “ниша”, где ставки в 14–25% приносят ощутимую прибыль, а рынок, состоящий из миллионов потребителей, таит колоссальный потенциал. Это пусть и не самый быстрый, но довольно надежный механизм оборота капитала. 

Итак,  потребительских кредитование в условиях отсутствия действенного  и мощного фондового рынка – это, пожалуй, пока единственный перспективный путь.

Но сдерживающими факторами здесь остаются низкие доходы населения и несовершенство законодательной базы. Поэтому будет ли отечественный кредитный рынок развиваться в цивилизованном направлении – пока еще большой вопрос .

        Рассмотрим  структуру кредитования физических  лиц по целям АО «Народный банк».

         Кредитование физических лиц в сфере торговли в 2012 году составило 121319,6 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 127154,4 млн. тенге, в 2014 году данный показатель вырос на 1221,8 млн. тенге или на 1% и составил 128376,2 млн. тенге.

 

Таблица 5- Кредитование физических лиц  по целям кредитования  (млн. тенге)

 

Показатель	2012г	2013г	2014г	Изменение, 2014/2013гг
				Абс, млн. тенге	%
Торговля	121319,6	127154,4	128376,2	1221,8	1
Туризм, отдых	54082,2	64210,8	62992,0	-1218,8	-1,9
Индивидуальные услуги	57371,0	69702,6	68972,3	-730,3	-1
Прочие цели	132647,7	161372,0	138343,3	-23028,7	-14,3
Общий объем	365420,6	422439,8	398683,8	-23756,0	-5,6
Примечание - составлена по статистическим данным банка