Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

 

        где МДС – месячный доход семьи;

        МЗС – месячные затраты семьи.

        Нормативное значение Кпс должно быть не меньше 1,5.

        Проведем оценку кредитоспособности заемщика физического лица методом, применяемым АО «Народный банк»ом на примере 2-х различных заемщиков.

       Допустим, существует 2 потенциальных заемщика Асылбекова А.М. и Касымова А.Т., которые хотят взять кредит в АО «Народный банк»е. Месячный доход Асылбековой составляет 90000 тг., Касымова – 70000 тг., среднемесячные затраты 50000 тг. и 45200 тг. соответственно. Платеж по кредиту и процентам у Асылбековой составляет 12000 тг, у Касымова 19000 тг. Необходимо провести оценку кредитоспособности заемщиков и сделать вывод о том, целесообразна ли выдача кредита данным заемщикам.

      Оценим платежеспособность заемщика Асылбекова:

 

 

       Нормативное значение рассчитанного коэффициента составляет не менее 1,3, в нашем случае, данное значение превысило нормативное и составило 1,47, что говорит о том, что заемщик Асылбекова может претендовать на кредит.

      Аналогичным образом оценим платежеспособность заемщика Касымова:

.

 

        Как уже говорилось ранее, нормативное значение данного показателя составляет не меньше 1,3, в случае с заемщиком Касымовым получилось значение, равное 1,09, что говорит о том, что потенциальный заемщик Касымов является неплатежеспособным, и ему будет отказано в предоставлении кредита.

       Проведя анализ платежеспособности на примере двух разных заемщиков, можно увидеть 2 различные ситуации. В одной, рассчитанный показатель соответствовал установленным нормам и говорил о том, что кредит будет предоставлен, а в другой, наоборот, полученный показатель был меньше нормативного и говорил о том, что в предоставлении кредита будет отказано.

       Таким же образом проанализируем 2 семьи, которые хотят взять кредит в АО «Народный банк»е.

       У семьи Кобешевых месячный доход составляет 100000 тг., а у семьи Алимовых 150 000 тг., месячные затраты составляют 70 000 тг., и 8 0000 тг. соответственно. Месячный платеж по кредиту и процентам у первой семьи составляет 25000 тг., а у второй семьи 10000 тг. Определим целесообразность выдачи кредита этим семьям, с помощью методики, используемой АО «Народный банк».

       Рассчитаем показатель платежеспособности для семьи Кобешевых:

 

.

       Нормативное значение данного показателя составляет 1,5, а это значит, что кредит семье Кобешевых не будет предоставлен (1,09<1,5).

      Рассчитаем этот же показатель для семьи Алимовых:

 

.

 

       В этом случае в отличие от предыдущего, полученный результат превышает нормативное значение показателя, что говорит о том, что данной семье кредит будет предоставлен и семья является платежеспособной.

       Рассмотрев 2 различные семьи, с различными доходами, затратами и платой за кредит, мы получили 2 разных результата, которые говорят о том, что проводить анализ платежеспособности заемщика очень целесообразно. Этот анализ дает возможность определять, сможет ли семья заемщик, выплачивать обязательства по кредиту. Делая выводы, можно сказать о том, что в данном подразделе была рассмотрена методика определения кредитоспособности заемщика физического лица, используемая АО «Народный банк». Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, дабы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту.

        В разделе «Анализ кредитной деятельности АО «Народный банк»» были рассмотрены следующие подразделы:

        - анализ масштабов и динамики кредитных вложений;

        - анализ кредитного портфеля АО «Народный банк»;

        - анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь;

        - оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая АО «Народный банк».

       В подразделе анализ масштабов и динамики кредитных вложений были

проанализированы кредитные вложения АО «Народный банк» за 3 отчетных периода. Проведенный анализ показал, что кредитные вложения в 2007-2008 годах растут, что является положительным явлением, а вот проанализировав 2009 отчетный период, видно значительное уменьшение показателей, это может быть следствием кризиса, который настиг банковскую деятельность, а в частности кредитные операции.

      В подразделе анализ  кредитного портфеля АО «Народный  банк» был проанализирован кредитный портфель банка за 2006-2008 годы, был сделан вертикальный и горизонтальный анализ кредитного портфеля, который показал структурные изменения в кредитном портфеле, абсолютное и относительное отклонение в позициях кредитного портфеля.

       Горизонтальный  анализ показал, что за 3 года показатели  кредитного портфеля с каждым  годом возрастают. Вертикальный  анализ показал, что наибольшая  часть кредитов приходится на  кредиты в текущую деятельность. Также был проведен анализ  структуры кредитного портфеля по отраслевым признакам за 3 года, который показал, что банк наиболее интенсивно кредитовал торговую отрасль и физических лиц.  Также в данном подразделе был проведен анализ обеспечения кредитов, который показал, что все позиции по обеспечению кредитов с каждым годом увеличиваются, что говорит о том, что банк избегает риска убытка от невыплаты кредитов.  В подразделе «Анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь» были рассчитаны 3 коэффициента для определения защищенности банка. Данный анализ показал, что банк в достаточной степени защищен от потерь, и с каждым годом улучшает данную ситуацию [38].

       В подразделе  «Оценка кредитоспособности заемщика  физического лица, используемая  АО «Народный банк», была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщика физического лица, которая используется в АО «Народный банк». Данный анализ позволил на примере определить платежеспособность заемщиков и сделать вывод о том, предоставлять ли тому или иному заемщику кредит. В данном подразделе была рассмотрена методика определения кредитоспособности заемщика физического лица, используемая АО «Народный банк». Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, чтобы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

7 Процесс кредитования физических лиц и кредитные продукты по ним в АО  «Народный банк»

 

АО  «Народный банк» это универсальный банк, который имеет широкий список программ для физических лиц. Конкурентными преимуществами АО  «Народный банк» является следующее:

-  имидж банка;

- высокое качество оказываемых услуг;

- величина уставного капитала  и активов;

- наличие валютной или генеральной лицензии;

- устойчивая клиентура;

- корреспондентская сеть;

- система расчетов и спектр оказываемых услуг;

-  наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;

- действенная реклама;

- квалификация и профессионализм работников,

- накопленный опыт работы.

Осуществление кредитного процесса юридических лиц можно разделить на следующие этапы:

1. Этап рассмотрения заявки, объекта  и обеспечения кредита;

2. Этап оформления кредитного  документа;

3. Этап использования кредита.

На первом этапе кредитования:

- ведутся переговоры, беседы с  заемщиком с целью изучения  характера, репутации и т.д.;

- изучается пакет документов, представленных  заемщиком;

- проводится анализ кредитоспособности  заемщика;

- тщательно изучается и проверяется  представленное обеспечение (достаточность, ликвидность, приемлемость и т.д.);

- составляется заключение по  анализу кредитоспособности клиента  и возможности выдачи кредита.

Вышеперечисленные работы ведутся менеджером (офицером) кредитного отдела, юридическим отделом, риск-менеджером, службой безопасности, службой оценки залогового имущества;

- рассматривается соответствие  запрашиваемой суммы нормативным  требованиям Национального банка, правилам самого банка и окончательно  решается вопрос о выдаче (или  не выдаче) кредита. Как правило, такое право предоставлено кредитному комитету, решение которого оформляется протоколом [39].

На втором этапе кредитования:

- оформляется договор банковского  займа, договор о залоге;

- выписывается распоряжение кредитного  отдела о выдаче кредита, об оприходовании залогового имущества, гарантийных обязательств и т.д.;

- заводится специальное кредитное  досье на заемщика.

На заключительном этапе кредитования:

Осуществляется контроль за обеспеченностью кредита, целевым использованием, своевременным погашением частичных платежей по кредиту.

Кроме того, на данном этапе не прекращается работа банка по анализу финансового состояния клиента, проводятся проверки, встречи, ведутся переговоры, уточняются дальнейшие условия и сроки кредитования.

Оформление кредитной сделки происходит по заявке заемщика, к ней прилагается анкета заемщика путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.

        Рассмотрение     банком     кредитных    заявок физических лиц, решение вопросов по выдаче (пролонгации сроков), оценка и анализ обеспечения возвратности кредитов, а также решение иных вопросов проводится в соответствии с  утвержденными внутренними документами банка по кредитованию. Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения, предлагаемых другими финансовыми институтами экономической стоимости активов и пассивов банка, ставки рефинансирования НБ РК, содержание кредитуемого проекта и прочих факторов. Ставка вознаграждения устанавливается Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров в рамках определенных им полномочий и оговаривается в кредитном договоре. В соответствии с принципами управления кредитными рисками, банк самостоятельно определяет валюту выдаваемого кредита. Как правило, банк предоставляет кредиты в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента по курсу НБ РК, а также в иностранной валюте. Полномочия по принятию решений о выдаче кредитов, гарантий, открытием аккредитивов и другим вопросам, касающимся кредитной деятельности банка, согласно решению Совета директоров обладают:

        1. Кредитный комитет банка;

        2. Правление банка.

        По  решению  кредитного  комитета  банка полномочиями по кредитованию наделяются Кредитные комитета филиалов и органы, созданные    для обслуживания кредитных линий зарубежных финансовых институтов.

       Порядок   принятия    решений     Кредитным   комитетом по вопросам кредитования определяется положением о Кредитном комитете АО «Народный банк». Решение о выдаче кредита принимается на основе результатов проводимой банком комплексной экспертизы проектов заявленных   к финансированию. По отдельным проектам, требующим углубленной проработки, Кредитным комитетом банка могут формироваться рабочие группы, отвечающие за проведение экспертизы и управление кредитом   с привлечением независимых экспертов по анализу проекта.

      Кредитное досье является основным официальным документом Банка, свидетельствующим о кредитных отношениях. Это первичный документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность за хранение кредитного досье несет Филиал Банка.

     Кредитное досье должно  содержать всю информацию по  кредитным отношениям, сотрудники  соответствующего Отдела мониторинга  несут ответственность за его  ежегодный просмотр с целью контроля полноты и текущего состояния. К основным особенностям данной программы следует

отнести следующее:

       - возобновляемая  кредитная линия на потребительские  цели под залог недвижимости;

       - без комиссии  за досрочное погашение;

       - возможность привлечения созаемщика.

Перечень документов для предоставления кредита включает:

1) Удостоверение личности;

2) РНН;

3) СИК;

4) Книга регистрации граждан  либо справка с адресного бюро;

5)  Документы, отражающие и подтверждающие заработную плату или иные доходы за последние 6 календарных месяцев;

       6) Выписка с НПФ за последние 12 месяцев.     

На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов Среднемесячные расходы Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и тд), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов [39]

В зависимости от назначения    ссуды     устанавливаются      следующие     предельные        сроки  кредитования: (таблица 9)

      

      Таблица 9 -   Срок кредитования

 

Назначение ссуды	Предельный срок ссуды
Потребительский кредит физическим лицам	До 10 лет
Автокредитование	До 7 лет
Ипотека	До 30 лет
Примечание –составлено на основе  кредитной политике банка

 

         Предельный  срок ссуды может быть увеличен  по решению Кредитного комитета, Правления банка, Совета директоров в рамках определенных                 им полномочий Ограничения по концентрации кредитов в секторах экономики.