Оценка кредитной политики банка

- цель кредита;

- валюта кредита;

- лимит кредита;

- срок кредитования;

- процентная ставка и условия  ее корректировки в течение  срока кредитования;

- график выплаты процентов;

- платежи за услуги банка;

- график использования и возврата кредита;

- отлагательные условия представления  кредитных средств;

- неустойка;

- обеспечение.

3. Кредитный мониторинг проекта.

Кредитный работник не реже, чем раз в квартал, осуществляет контроль целевого использования кредита на основании документов, подтверждающих целевое использование ресурсов и контрольных выездов на место.

Подтверждающими документами являются:

- счета за выполненные работы, поставки и услуги, авансовые  счета, выставленные в соответствии  с условиями контрактов (договоров);

- транспортные накладные и другая  товаросопроводительная документация  на отгруженное оборудование  и материалы.

По каждому факту нецелевого использования средств кредитный работник докладывает руководителю в письменной форме и принимает дальнейшие меры.

Кредитный работник ежеквартально запрашивает справку о темпах выполнения работ и сверяет фактические результаты с графиком реализации проекта. Если проект вышел за плановый график его реализации, кредитный работник анализирует показатели проекта и требует принятие мер по исправлению создавшегося положения.

Таким образом, прослеживается четкая схема работы по финансированию инвестиционного проекта, т.е. выдачи инвестиционного кредита. Так как механизм его выдачи сложен и сопровождается большими рисками общий объем выданных инвестиционных кредитов ДО №145 за 2009г. мал по сравнению с объемом всех выданных кредитов (10 инвестиционных кредитов).  

 

Заключение

 

Перспективы развития банковского сектора во многом зависят от положительных сдвигов в экономике. Рост валового внутреннего продукта и реальных доходов населения увеличивает спрос на различные банковские услуги. Кредитные организации предлагают клиентам комплекс банковских услуг и продуктов. Это привлечение средств корпоративных клиентов, прием вкладов и депозитов от населения, кредитование юридических и физических лиц,  операции с ценными бумагами, валютно-обменные операции, операции на рынке драгоценных металлов, межбанковские операции,  расчетно-кассовое обслуживание, международные переводы, прием коммунальных платежей от населения, предоставление сейфовых ячеек для физических лиц,  эмиссия и обслуживание пластиковых карт международных платежных систем.

 Активное вовлечение банков  в кредитование реальной экономики  зависит от комплекса действий  со стороны законодательной и исполнительной власти в части принятия ряда законов, которые бы укрепили условия функционирования банковского сектора. Необходимы законодательные акты о страховании вкладов, о залоговом обеспечении, развитии потребительского, ипотечного, синдицированного кредитования, о защите прав кредиторов.

  Стратегия развития кредитных  организаций базируется на внедрение  в практику новейших разработок  в банковской сфере. В настоящее  время активно начал развиваться  рынок пластиковых карт. Банковские учреждения региона предложили населению карты платежной системы «Union Card», карты международных платежных систем «Visa» и «Master Card», широко используются карты «АС Сберкарт». Заключены договоры с рядом предприятий по выплате зарплаты. Количество эмитированных банками пластиковых карт на начало 2009г. составило 21 тысячу карт. Увеличивается количество банкоматов, POS-терминалов для выдачи наличных средств и для оплаты товаров с использованием пластиковых карт. Все это позволяет банкам и филиалам банков расширять свою клиентскую базу, повышать качество и оперативность в обслуживании клиентов, что в свою очередь улучшает структуру пассивов за счет относительно недорогих привлеченных ресурсов. Работа по дальнейшему внедрению и развитию «пластикового бизнеса» банковским сектором региона предусматривается и в дальнейшем. Планируется увеличить выпуск пластиковых карт, устанавливать банкоматы.

Усиление банковского сектора в экономике, некоторое улучшение качества функционирования самих кредитных организаций, совершенствование правовых основ банковской деятельности, а также банковского надзора ориентированы на международную практику. Кредитные организации и филиалы банков разрабатывают бизнес-планы, в которых предусматривается внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания. Для достижения этих целей проводится гибкая тарифная политика, рекламная кампания с целью привлечения новых клиентов, анализ оборачиваемости вкладов, изучение и внедрение новых эффективных видов депозитных операций, выплата заработной платы через вклады и с использованием международных систем пластиковых карт.

Наиболее привлекательным для клиентов являются высокий уровень расчетно-кассового обслуживания и скорость проведения платежей по счетам клиентов. Кредитные организации и филиалы банков стремятся создавать более выгодные условия для обслуживания, что позволяет им увеличить число клиентов, обороты и остатки по расчетным счетам. В планах развития на 2008-2010 гг. банки и филиалы ориентируются на широкий круг клиентов, включая крупные предприятия, предприятия малого и среднего бизнеса, страховые компании, пенсионные фонды, предприятия с государственным участием. В рамках работы с корпоративными клиентами планируется создать систему комплексного обслуживания малых предприятий, которая будет, в частности, использовать имеющиеся возможности участия банков в специализированных программах российских и международных финансовых учреждений, обеспечивающих доступ к ресурсам прогрессивным банковским технологиям, включая программы микрокредитования. Будет и дальше проводится работа по развитию факторингового обслуживания корпоративных клиентов.

 Банки, учитывая потребности  своих клиентов в долгосрочных  инвестиционных ресурсах, намечают  расширять практику долгосрочного  кредитования корпоративных клиентов на срок от 2 до 5 лет. Предусматривается ориентация на синдицированное кредитование, проектное финансирование. С целью развития информационно-банковского бизнеса является создание и реализация полного спектра «классических» информационно-банковских продуктов. В связи с этим предусматривается организация, сопровождение, софинансирование инвестиционных сделок клиентов, в особенности организация технико-технологического перевооружения пищевой, перерабатывающей промышленности, сельскохозяйственного производства, транспортной и социальной инфраструктуры. Предусматривается более интенсивная кредитная политика, которая направлена на прогрессивное обслуживание розничного рынка в сфере потребительского кредитования; будет развиваться вексельное кредитование.

Особое внимание уделяется программе экспресс - кредитования населения на покупку товаров длительного пользования и оказание услуг в магазинах-клиентах банков и филиалов. Сбербанком РФ производится выдача кредитов на строительства и реконструкцию жилья. Заключаются договоры с клиентами банков на выдачу таких ссуд их работникам и под гарантию организации.

Совершенствование и развитие услуг по обслуживанию внешне-экономических связей клиентов позволит расширить круг операций на валютном рынке. Достаточная развитая сеть корреспондентских отношений, как с иностранными, так и с российскими банками позволит быстро и эффективно осуществлять внутрироссийские и международные расчеты по поручениям клиентов. Банки и филиалы предусматривают внедрение новых банковских технологий, что позволит значительно повысить качество и скорость обслуживания клиентов.

Результатом модернизации системы банков должно стать формирование в каждом регионе, независимо от имеющегося экономического потенциала, развитого устойчивого банковского сектора, который отвечал бы потребностям экономики, населения и конкурентным условиям рынка.

 Вопросы конкуренции на рынке  банковских услуг, менее исследованы, чем на товарном рынке. Оценка  конкурентной среды на рынке  банковских услуг исключительно важна в формировании представления о внешней среде бизнеса отдельных групп кредитных организаций.

Конкурентная среда на рынке банковских услуг формируется в результате воздействия множества разнородных факторов. Среди них можно выделить следующие: государственную финансовую политику (денежно-кредитную политику в более узком смысле); возможность появления новых конкурентов; стратегии действующих конкурентов; поведение и реакции потребителей банковских услуг; экономический потенциал региона и интенсивность его социально-экономического развития.

Современная экономическая наука предлагает ряд методов оценки конкурентного соперничества. В настоящее время основным и широко распространенным остается структурный метод, основанный на аналитических данных по определению границ рынка, количества действующих конкурентов, емкости рынка, количественных показателей структуры рынка.

Деловая активность банковского сектора (отдельной кредитной организации) связана с оказанием клиентам региона разнообразного комплекса банковских услуг, удовлетворяющих заявленные клиентами потребности в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, в покупке (продаже) ценных бумаг, иностранной валюты и т.п.

Одним из общих параметров оценки деловой активности может выступать показатель операционной деятельности (таблица 6).

Таблица 6 - Доля операционной активности групп кредитных организаций, %

Наименование группы	Года
	2005	2006	2007	2008	2009
1	2	3	4	5	6
Сберегательный банк	35,8	36,7	37,9	43,2	44,4
Самостоятельные региональные банки	26,5	37,4	43,0	30,9	26,7
Филиалы инорегиональных банков	30,3	18,3	20,3	31,2	37,5

Оценка активности конкурентной среды проводится по показателю операционной активности как наиболее полно характеризующему операционную деятельность кредитных организаций. Объем финансовых потоков, обращающихся на территории, характеризует экономический потенциал банковского сектора. Следовательно, чем выше этот показатель и темп его роста, тем более привлекателен регион для развертывания в нем банковской деятельности. Чем выше концентрация финансовых потоков, тем слабее конкурентная борьба, и новым банкам и филиалам проще получить доступ к финансовым ресурсам региона. В таблице 6 прослеживается динамика роста доли операционной активности Сберегательного банка, что определило некоторые особенности развитие ситуации на рынке банковских услуг и кредитной политики. Как видно из таблицы доля присутствия Сберегательного банка на региональном рынке характеризуется динамикой роста.  

Самым сложным видом кредита банка является инвестиционный кредит.

Инвестиционное кредитование получило заметное развитие и в перспективе создает предпосылки для активного участия банка в реализации стратегии устойчивого комплексного развития региона страны.