Оценка кредитной политики банка

Основными конкурентами ДО №145 СКБ СБ РФ являются:

1) «Газпромбанк» - по причине того, что его руководящий состав представлен в основном бывшими специалистами Сбербанка, которые владеют основными принципами рабаты Сбербанка и формирования тарифной политики, а также хорошо знакомы с корпоративной клиентурой региона.

2) «Внешторгбанк» - качество обслуживания клиентов данным кредитным учреждением достаточно высокое, что отмечено большинством клиентов при переговорах.

3) До последнего времени «Ставропольпромстройбанк». Но в связи со сменой руководства  банка позиции банка несколько  ослаблены.                                                

Оценка выполнения основных задач ДО №145  кредитования физических и юридических лиц за 2009 г.

По итогам 2009г. сектором кредитования юридических и физических лиц доведенные контрольные задания бизнес-планом выполнены (таблица 3).

 

 

Таблица 3 - Показатели бизнес-плана за 2009г.

 

Показатели	План, тыс.руб.	Факт, тыс.руб.	Процент выполнения
1	2	3	4
Остаток ссудной задолжен-ности юридических лиц	612000	721317	117,9
Остаток ссудной задолжен-ности физических лиц	150000	291437	194,3
Процентные доходы от креди-тования юридических лиц	110106	112356	102,0
Процентные доходы от креди-тования физических лиц	29401	33895	115,3
Комиссионные доходы	2750	6066	220,6

    

С целью выполнения доведенных бизнес-планом заданий в 2009г. проводились следующие мероприятия:

1. Разработка и предложение индивидуальных  схем кредитования исходя из  специфики отрасли и на основе  анализа потребностей клиентов  в банковских продуктах.

2. Обеспечение перехода по каждому  крупному клиенту (VIP-клиент ДО №145) к долгосрочному сотрудничеству с сохранением и наращиванием объемов ссудной задолженности.

3. Совершенствование методов работы  путем организации и проведения:

- Совета общественных клиентов;

  - Совета с главными бухгалтерами;

  - Совета по содействию ДО №145 СКБ СБ РФ  в развитии малого предпринимательства.

4. Специалисты сектора кредитования  неоднократно принимали участие  в проводимых в городе ярмарках  промышленных товаров, где предлагали  весь спектр банковских услуг, предлагаемых Сбербанком РФ.

5. Продолжена работа с департаментом экономического развития края в части предоставления бюджетных субсидий в виде ¾ бюджетной ставки заемщикам банка.

Вместе с тем не удалось коренным образом переломить ситуацию по привлечению на кредитование предприятий малого бизнеса и ПБОЮЛ. Несмотря на более чем двукратный рост ссудной задолженности по данной категории заемщиков, этот сегмент рынка отработан еще недостаточно.

Основные задачи ДО №145 в области кредитования физических лиц на 2010г.:

- обеспечение опережающего темпа роста объема кредитного портфеля физических лиц с одновременным улучшением его качества;

- сохранение и увеличение достигнутой  доли на рынке потреби-тельского  кредитования;

- повышение качества обслуживания  и скорости проведения операций  по кредитованию;

- обеспечение получения комиссионных  доходов от кредитования физических  лиц в объемах, доведенных бизнес-планом  на 2010г.;

- обеспечения наличия в кредитном  портфеле ДО №145 всего продуктового  ряда по кредитованию физических  лиц;

- работа с малым бизнесом;

- разработка схем кредитования  сотрудников предприятий и органи-заций  на цели социального характера  с участием средств предприятий  на частичное погашение процентной  ставки за пользование кредитом.

Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитных продуктов по состоянию на 01.01.2010 г представлена в таблице 4.

 

 

Таблица 4 - Структура кредитного портфеля

 

Вид кредитного продукта	По состоянию на:					Темп роста,  в %
	01.01.09г	01.04.09г	01.07.09г	01.10.09г	01.01.10г
1	2	3	4	5	6	7
Остаток ссудной задолженности, всего	291272	317500	372200	442200	510000	175
В том числе по направлениям:
Неотложные нужды	241756	260593	305035	359296	402667	166
Приобретение, строительство, реконструкция объектов недвижимости	32040	36822	43496	53644	69450	216
Корпоративный кредит	13777	15834	18647	23067	29674	215
Экспресс-кредитование	1456	1674	1977	2438	3157	216
Связное
кредитование	2039	2343	2768	3414	4420	216
Образовательный кредит	117	134	158	195	253	216
Кредит «Народ-ный телефон»	87	100	119	146	189	217

 

Основные задачи ДО №145 в области кредитования юридических лиц на 2010г.:

- краткосрочное кредитование (кредитование  крупных клиентов, кредитование  предприятий среднего бизнеса, кредитование  субъектов малого предпринимательства);

- финансирование строительных  проектов

Структура кредитного портфеля физических лиц по видам кредитных продуктов по состоянию на 01.01.2010г. представлена в таблице 5.

Таблица 5 - Структура кредитного портфеля

 

Вид кредитного продукта	По состоянию на:				Темп роста, в %
	01.04.09	01.07.09	01.10.09	01.01.10
1	2	3	4	5	6
Остаток ссудной задолженности, всего	739500	790000	840000	890000	120
В том числе по направлениям:
Краткосрочное кредитование	564000	580000	595500	612200	109
Кредитование строи-	67500	75000	82500	90000	133
тельных проектов
Инвестиционное кредитование	108000	135000	162000	188000	174

 

Решение вышеперечисленных задач возможно за счет кредитования в последующем направлении:

- сохранение сложившейся клиентской  базы;

- привлечение клиентов находящихся на расчетно - кассовом обслу-живании;

- привлечение клиентов банков-конкурентов;

- формирование качественного кредитного  портфеля;

- работа с проблемной просроченной  задолженностью.

С учетом развития основных рынков и наличия конкурентов г.Ставрополя на 2010г. можно предположить о сложной ситуации по удержанию и наращиванию остатков ссудной задолженности. Основным направлением вложения кредитных ресурсов кроме сложившейся клиентуры планируется развитие малого и среднего бизнеса. Для этого сотрудниками банка оказывается консультационная поддержка клиентов при выборе оптимальных схем кредитования и подготовки документов, необходимых для рассмотрения кредитных заявок; анализ производственно сбытовых цепочек клиентов с целью определения перспективных предприятий; анализ финансово - экономического развития предприятий среднего и малого бизнеса; привлекаются на коммерческое кредитование, предоставляются инвестиционные, строительные кредиты ранее не кредитующимся предприятиям на сумму не менее 80 млн.руб; организация встреч с клиентами с целью своевременного консультирования по использованию всего имеющегося спектра кредитных продуктов.

Снижение уровня просроченной задолженности можно добиться следующими мерами:

- обеспечить регулярное рассмотрение на заседаниях ПДПС о состоянии работы с просроченной и проблемной задолженностью юридических лиц;

- обеспечить неукоснительное выполнение  специалистами сектора кредитования, требований нормативных документов  Сбербанка России по кредитованию юридических лиц с целью повышения качества кредитного портфеля;

- провести весь комплекс мероприятий  по просроченным задолженностям  по списанию на внебалансовые  счета суммы задолженности в  течение года.

Проанализировав вышеуказанные направления кредитной политики Сбербанка следует сделать вывод о том, что масштаб работы банка огромен, а курс способен привести к повышению конкурентоспособности, качества банковского сектора и скорости проведения операций по кредитованию.

Таким образом, мы подошли к оценке кредитной политики банка.

Основной задачей кредитной политики, проводимой дополнительным офисом в 2009г., было  максимальное удовлетворение потребностей клиентов в оборотном и инвестиционном капитале, а также прибыльное распределение банковских пассивов при приемлемых рисках. Основными принципами кредитной политики были разумный консерватизм, диверсификация кредитных вложений, использование гибких процентных ставок. Это в целом соответствует стратегическим целям Сберегательного банка России и тактике с учетом экономической ситуации в нашем регионе.

Имеющийся сегодня ассортимент кредитных продуктов и инструментов позволяет удовлетворить самых взыскательных клиентов, поэтому наряду с осуществлением коммерческого кредитования осуществлялось финансирование инвестиционных проектов.

С начала текущего года из каждого рубля привлеченных ресурсов 55 копеек размещалось в кредиты, (тогда как в 2008г. этот показатель равнялся 45 копейкам), что позволило значительно увеличить количество заемщиков и кредитный портфель ДО №145. Положительная динамика  роста объемов размещаемых ресурсов позволила укрепить рыночные позиции ДО №145 на территории Промышленного района и перевыполнить поставленные перед ним целевые ориентиры в сфере кредитования. Так, плановое задание на 01.10.09г. по наращиванию остатков ссудной задолженности юридических лиц выполнено на 112,9%, а по физическим лицам на 157%.

До конца текущего года объем ссудной задолженности необходимо довести до 1400 млн.руб., доходы от кредитования довести до 146 млн.руб.(юридических лиц - 112,3 млн.руб., физических лиц - 33,8 млн.руб.).

Основные усилия в области развития кредитования были нацелены на организацию работы с тремя целевыми группами потенциальных заемщиков, как это было предусмотрено бизнес-планом на 2009г.. При этом за счет постоянного пересмотра имеющихся технологий и процедур кредитного бизнеса, основанного на современных требованиях, наибольшие успехи были достигнуты в работе с клиентурой, находящейся на расчетно-кассовом обслуживании, но не пользовавшейся кредитными ресурсами банка, по которым плановые задания были перевыполнены почти в 2 раза.

Общий объем доходов, полученных от проведения кредитных операций, за 9 месяцев 2009 года составил 107499 тыс.руб., в том числе процентные доходы составили - 103867 тыс.руб., что обеспечило покрытие процентных расходов на 127%.

Проведенный анализ востребованности предлагаемых клиентам кредитных продуктов, показал, что наиболее популярными стали кредиты, предоставляемые в виде кредитных линий, удельный вес которых в общем, объеме кредитов, выданных юридическим лицам, составил 63%.

Получило заметное развитие инвестиционное кредитование. Плановое задание по предоставлению инвестиционных кредитов в 2009г. (41,7 млн.руб.) перевыполнено более чем в 2 раза (87,2 млн.руб.). В текущем году этот показатель планируется увеличить до 188000 млн.руб. В общем остатке ссудной задолженности это составляет 12,9%, при оптимальном соотношении 75:25. Таким образом, можно сказать, что резервы в этом направлении имеются.

Значительный объем в предоставленных инвестиционных кредитах приходится на кредиты с условиями компенсации части процентной ставки за счет средств бюджетов различных уровней (городских и краевых). Общее количество предприятий пользующихся данной субсидией составляет 14 с лимитом ссудной задолженности 80,4 млн. руб.