Роль и место пластиковых карт в системе безналичных рассчтетов ВТБ 24 (ЗАО)

 Расчетные схемы по пластиковым картам.

        Расчетная схема представляет собой набор правил, на основании которых обслуживается карточный счет клиента и производятся расчеты. Несмотря на большое многообразие расчетных схем, реализуемых с использованием банковских пластиковых карточек, можно выделить три основные группы: кредитные; дебетовые (расчетные); предоплаченные.

        Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете держателя. Вес операции с карточкой записываются на кредит держателя, который должен погашать его на определенных условиях. Карточка, функционирующая в рамках кредитной платежной схемы, называется кредитной карточкой. Кредитная банковская карточка предоставляет держателю право согласно условиям договора с эмитентом осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств.

         Суть кредитной расчетной схемы состоит в том, что сумма средств  по операции с использованием кредитной карточки не списывается со счета клиента до того времени, пока сам клиент не подпишет требование (счет) о таком списании. Фактически банк предоставляет клиенту краткосрочныйпотребительский кредит, погашая задолженность перед торговой точкой за счет собственных средств.

         В соответствии с мировым опытом в течении 25-30 календарных дней после направлению клиента ежемесячной выписки по карточному счету (даты биллинга) проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо

обязательно оплатить в среднем 10% долга. Это так называемый льготный период - время между датой подведения баланса по счету и датой платежа, в течение которого банк не взимает с владельца карточки проценты, если задолженность будет погашена полностью и в срок. По прошествии 25—30 дней на неоплаченную часть долга начинают ежедневно начисляться проценты. Банки не могут позволить клиентам тратить очень большие суммы, и поэтому они устанавливают ежемесячные кредитные лимиты. Размер лимита определяется исходя из состоятельности клиента и его ежемесячного дохода. Для международных кредитных карточек эта сумма фиксирована и определяется статусом карточки (потребительская — 2000—3000 долл., привилегированная — 5000—10 000 долл.). В настоящее время подавляющее число кредитных карт, в развитых странах обслуживается на условиях револьверного или возобновляемого кредита.

         В отличие от кредитной схемы дебетовая (расчетная) схема требует предварительного депонирования средств на карточном счете. Карточка, функционирующая в рамках дебетовой схемы, называется дебетовой. Дебетовая банковская карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами в размере суммы, находящейся на счете, и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств. Очень похожа на дебетовую банковскую карту расчетная банковская карта.         Различие между ними, как правило, ограничиваются тем фактом, что в случае расчетной карты держатель карты может в ряде случаев воспользоваться овердрафты кредитом или лимитированным кредитом. Расчетная банковская карточка предоставляет держателю право распоряжаться денежными средствами, находящимисясчете, в пределах кредитного (расходного) лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получение наличных денежных средств.

            При покупке с использованием дебетовой карточки (расчетной карточки) держателю карты необходимо ввести ПИН-код, чтобы авторизовать трансакцию. Если сумма операции превышает остаток по счету в случае кредитной карты (или кредитный лимит в случае кредитной карты), то операция не проводится. Сумма средств по операции с использованием дебетовой карточки в тот же день списывается с банковского счета клиента.

             Предоплаченная схема предусматривает полную предварительную оплату стоимости, которую держатель карты впоследствии сможет расходовать. Карточка, функционирующая в рамках предоплаченной платежной схемы, называется предоплаченной карточкой. Предоплаченные банковские карточки чаще всего реализуются на базе так называемых электронных кошельков. Стоимость, хранящаяся в электронном кошельке, снижается с каждой покупай и может быть использована для совершения широкого круга розничных платежей. Электронные кошельки не требуют авторизации в режиме реального времени для  перевода стоимости и являются  перезагруженными.

                В 1999 г. в целях упорядочения и стандартизации процесса развития электронных кошельков крупнейшие международные карточные ассоциации, кредитные и технологические компании приняли совместные спецификации электронного кошелька CEPS (Common Electronic Purse Specifications,). Эти спецификации устанавливают единые требования ко всем компонентам, необходимым для реализации схем электронных кошельков, призванные обеспечить им операционную совместимость во всемирном масштабе при сохранении полной финансовой подотчетности и возможности аудита. Достоинства и недостатки расчетов пластиковыми карточками.

           Быстрое распространение банковских карточек, превращение их в массовый инструмент безналичных платежей служит наглядным свидетельством того, что расчеты пластиковыми карточками выгодны их участникам. Для держателей карточек (покупателей) расчеты с их использованием имеют следующие достоинства: а) удобство пользования; б) полный контроль запроизводимыми платежами; в) возможность автоматического получения банковского кредита и отсрочки в погашении долга; г) наличие разветвленной системы дополнительных льгот и услуг.

         Держателей карточек привлекает удобство совершения операции, которое является следствием наличия широкой сети торговых и сервисных точек, принимающих карточки в качестве средства платежа. Потребителям не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении торговых псервисных точек. Наличие карточки позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков или вывозом валюты за рубеж, и даетвозможность получить наличные деньги со своих счетов с минимальной потерей времени практически в любой точке мира. Использование кредитных карточек позволяет их держателям получить краткосрочный потребительский кредит, который предоставляется автоматически без специального обращения в банк и лимит которого восстанавливается по мере погашения долга. Достоинством системы расчетов является также получение держателями карт информации от банка в такой форме, которая позволяет проверить каждую производимую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления трансакций.

             Для торговых точек расчеты с использованием пластиковых карт имеют следующие достоинства: а) привлечение новых покупателей и расширения объемов продаж; б) возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета (в случае кредитной карточки); в) снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками; г) снижение издержек обращения.

            Использование карточек позволяет мелким и средним торговым и сервисным точкам включиться в систему продаж в кредит. Ранее только крупные розничные сети могли держать специальный штат для анализа финансового состояния клиентов, претендующих на получение платежной карточки, для ведения бухгалтерского учета, контроля за погашением кредита и т.д. Банковские карточки позволяют устранить неудобства, связанные с использованием чеков в качестве средства платежа. Речь идет о трудности идентификации предъявителя чека, риске отсутствия денег на банковском счете чекодателя, частных случаях подделки чеков и других видов мошенничества. Кроме того, уменьшаются расходы на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощаются расчеты с покупателями.

           Для банков достоинства от внедрения расчетов с использованием пластиковых карточек состоят в следующем: а) получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений; б) увеличение потребительских ссуд; в) расширение сферы деятельности банка на отдельные регионы; г) предложение дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек.

           Банки взимают комиссионные сборы и проценты с владельцев карточек торговых/сервисных точек. Банк-эквайрер получает от торговых точек дисконт за оплату торговых счетов и имеет возможность использовать для своих операций средства, хранящиеся на счете в банке. Введение карточек позволяет-банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов. Если ранее ключевым фактором в развитии банковских услуг являлось местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений, то сегодня, в условиях массового распространения банковских карточек, развития инфраструктуры по их приему и обслуживанию, которые позволили банковским клиентам совершать операции вдали от банковских филиалов, пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентов становятся все менее очевидными. Расширение клиентской базы позволяет банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги.

          Можно отметить следующие негативные стороны применения карточек: а) достаточно высокий уровень трансакционных издержек, особенно по платежам низкого номинала; б) отсутствие анонимности, что особенно важно для платежей в Интернете; в) высокий уровень подделок и мошенничества при использовании магнитных карт.

3. Характеристика российских платежных систем.

         Современная платежная система - это новая концепция эффективной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

          Поводом к возникновению новой концепции послужило внешнее обстоятельство: стремление коммерческих банков в конце 1980-х годов повысить эффективность и безопасность трансграничных платежей. Необходимость в революционном реформировании прежней системы безналичных расчетов обусловлена внедрением новых электронных технологий перевода денежных средств.

             Термин «платежная система» вошел в обиход банковских работников России во второй половине 90-х годов и по сути заменил ранее применявшийся термин «система безналичных расчетов». Появление и широкое использование термина объясняется активизацией в нашей стране западных платежных систем, прежде всего карточных Visa и Europey, а также системы межбанковских коммуникаций SWIFT. В их технической документации используется именно этот термин, а не термин «система безналичных расчетов». [6, C.17]

            Система безналичных расчетов определяется как совокупность правил и учреждений, формирующих механизм безналичных расчетов и обеспечивающих их проведение.

            Платежная система представляет собой совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег. Эти определения показывают некоторую тождественность, преемственность данных понятий.

Основное различие между  этими понятиями заключается  в большем внимании во втором из них к технической стороне  перевода денег, поскольку в 1990-е  годы информационные технологии стали  основой существенного повышения  эффективности безналичных расчетов. Различия в этих двух понятиях более  четко проявляются в трансформации  под действием информационных технологий соответствующих элементов. Это  происходит под действием следующих  факторов:

· сужение роли банков до простого проведения платежа и уход банков от контроля за товарными потоками;

· функционирование денег  в безналичных расчетах как средства платежа, а не средства обращения;

· лингвистически более частое употребление термина «платеж», чем  «расчет»;

· новации на основе электронных  технологий и реинжиниринг системы  безналичных расчетов. [6, C.20]

             Причем, если до 1990 г. решающую роль играло национальное законодательство, то в настоящее время идеологом совершенствования платежной системы стал Комитет по платежным и расчетным системам в Базеле.

             Несмотря на существенные изменения технологий, правила и субъекты платежных систем во многом остались теми же, что были до применения электронных систем безналичных расчетов. Технологии платежных систем основываются на самой простой и массовой форме расчетов - посредством платежного поручения. Допускается проведение платежа на основании других видов расчетных документов, но по единообразным реквизитам, как в платежном поручении.

             Из всех способов платежа платежные системы признают только перевод депозитных денег. Вместо термина «способ платежа» все больше употребляется термин «метод перевода денег», например, валовой или клиринговый.

              Инструментом платежа вместо расчетного документа теперь является файл с набором платежных реквизитов, передаваемый участниками платежной системы. Участники и клиенты платежной системы полностью уходят от бумажного носителя инструмента платежа, и место документооборота в качестве элемента платежной системы занял электронный файловый обмен. [6, C.21]

             Основными функциями платежной системы нашей страны являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка.

            Основными элементами платежной системы являются субъекты платежной системы и объект - деньги как средства платежа. В качестве субъектов выступают расчетный банк и оператор системы, которые забирают часть функций центрального банка. За проведение межбанковских расчетов отвечает расчетный банк. Разработку правил и процедур, надзор за их выполнением, разрешение конфликтов осуществляет оператор системы. Он передает на аутсорсинг создание, внедрение и первичную поддержку программного обеспечения специализированной компании программистов.

            Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы. Частная платежная система - совокупность субъектов (участники, расчетный центр), программных и технических средств, единых организационных правил и процедур, используемых для осуществления безналичных переводов.