Рынок банковских услуг в Кыргизии

Использование Национальным банком инструментов денежно-кредитной  политики для достижения целевых  ориентиров в значительной степени определялось экономическими условиями и ситуацией на финансовых рынках. При этом НБКР использовал следующие инстументы:

- операции на внутреннем  открытом рынке;

- учетная ставка;

- обязательные резервные  требования;

- механизмы кредитования.

Операции на внутренем  открытом рынке предназначены для  регулирования уровня в банковсой  системе с целью сглаживания  резких колебаний процентных ставок и обменного курса сома.

Одним из основных инструментов, используемых Национальным Банком, были операции по продаже коммерчеким банком государственных ценных бумаг на условиях РЕПО. Большая часть таких операций была проведена в первом полугодии, когда в банковской системе наблюдался повышенный уровень избыточной ликвидности. Общий объем начальных РЕПО – операций по продаже коммерчеким банкам ценных бумаг составил 750,1 млн. сомов. Средняя продолжительность сделок составляла три месяца. В качестве объекта продажи НБКР использовал облигации государственного реструктуризированного займа.

Помимо коммерческих банков котрагентами Национального банка при заключении сделок по продаже ценных бумаг на условиях РЕПО были юридические и физические лица, которые действовали через уполномоченные коммерческие банки. Общая сумма операций с ними составила 14,5 сомов. При проведении данных операций НБКР использовал ОГРЗ.

С целью сглаживания  резких колебаний обменного курса  сома Национальный банк осуществлял  интервенции на внутренем валютном рынке. За последний год общий объем  покупок НБКР безналичной валюты на межбанковском валютном рынке составил 14,1 млн. долларов США. При этом покупка иностранной валюты производилась, в основном, во втором полугодии, когда наблюдался повышенный спрос коммерческих банков на национальную валюту. Объем продаж безналичной валюты составил 24,8 млн. долларов США, а сумма продаж наличной валюты – 10,1 млн. долларов США. Наибольшие объемы продаж иностранной валюты (в том числе посредством консигнации) НБКР совершал в январе, сентябре и ноябре 2001г.

Общий объем операций Национального банка на внутреннем валютном рынке (покупка и продажа) увеличилась на 10,2 процента, и составил 49 млн. долларов США.

С целью более гибкого  регулирования ликвидности в  коммерческих банках, НБКР стал применять  валютные СВОП – операции. Валютные СВОП – операции представляют собой соглашение об обмене определенной суммы одной валюты на эквивалентную сумму другой валюты на определенный срок, по окончании которого участники СВОП – соглашения возвращают друг другу основные суммы и процентные платежи, оговоренные в момент заключения сделки.

Национальный банк начал  проводить еженедельные аукционы по первичному размещению нот НБКР. Данные ценные бумаги являются разновидностью краткосрочных государственных  ценных бумаг номиналом 10 тысяч сомов  со сроком обращения 7,14 и 28 дней. Ноты НБКР эмитируются в безбумажной форме и используются в качестве инструмента денежно – кредитной политики, предназначенного для регулированию ликвидности на рынке и определения учетной ставки, в то время как, выпуск ГВК предназначен для целей финансирования дефицита государственного бюджета. В отличие от ГКВ сроки обращения нот являются более короткими (сроки обращения ГКВ составляют 3,6 и 12 месяцев) и объем нот НБКР в обращении незначителен.

Новый инструмент достаточно быстро нашел применение в банковской практике.

Как инструмент денежно-кредитной  политики, учетная ставка служит ориентиром стоимости денежных ресурсов в экономике. Действие учетной ставки распространяется также на сферу экономической  деятельности хозяйствующих субъектов, например, при учете налогооблагаемой прибыли юридических лиц, при расчете пени и штрафов за просроченные платежи.

Национальный банк вправе установить значение учетной ставки, но в течение отчетного года продолжал  действовать рыночный механизм формирования учетной ставки. Была изменена методика определения учетной ставки, так ее значение стало определяться средневзвешенной простой доходностью нот НБКР со сроком обращения 28 дней по результатам еженедельных аукционов по первичному размещению нот НБКР. До этого учетная ставка устанавливалась на основе средневзвешенной простой доходности по ГКВ со сроком обращения 3 месяца, по результатам аукционов по их первичному размещению.

Данное решение было принято с целью повышения  эффективности использования учетной  ставки как инструмента денежно – кредитной полтики, поскольку формирование ее значения на основе доходности ценных бумаг, выпускаемых Национальным банком, отражает цели денежно – кредитной политики. При этом ее значение сталоопределяться на денежном рынке, и не связано со стоимостью обслуживания внутреннего государственного долга.

Требования по обязательным резервам устанавливаются с целью  достижения комплекса целей, важнейшей  из которых является регулирование  спроса банков на деньги. Норма и  порядок соблюдения обязательных резервов устанавливаются с учетом обеспечения необходимого уровня надежности и устойчивости банковской системы.

С целью активизации  деятельности коммерческих банков по привлечению долгосрочных ресурсов в иностранной валюте, с сентября 2000 года из состава депозитной базы при расчете обязательных резервов были исключены депозиты в иностранной валюте, принятые на срок более одного года. В результате доля долгосрочных депозитов в иностранной валюте увеличилась в третьем квартале до 3,5 процента (с 0,13 процента на конец второго квартала), а на конец года составила уже 5,6 процента.

Большинство коммерческих банков соблюдали требования по обязательным резервам. Данным банка была выплачена  компенсация в общей сумме 8123,2 тысяч сомов. С пяти коммерческих банков (у одного из которых, в течение года была отозвана лицензия на проведение банковских операций), допустивших несоблюдение обязательных резервов, взыскана плата на общую сумму 162,4 тысяч сомов.

Механизмы кредитования используются с целью поддержки  коммерческих банков, имеющих кратковременные проблемы с ликвидностью или финансовые трудности более сорьезного характера, и реализуются путем предоставления комммерческим банком следующих видов коедитов:

- краткосрочный ломбардный  кредит («овернайт»);

- кредит последней инстанции;

- другие (чрезвычайные) кредиты.

Стабильная ситуация на финансовом рынке позволила комммерческим  банкам поддерживать ликвидность на более высоком уровне, в связи  с чем в отчетном году НБКР реже использовал механизмы кредитования комммерческих банком по сравнению с предыдущими годами.

Кредит «овернайт», являющийся наиболее гибким и оперативным инструментом для решения кратковременных  проблем с ликвидностью, выдается на одну ночь под залог государственных  ценных бумаг по ставке в размере 1,2 от текущей процентной ставки по РЕПО – операциям на вторичном рынке.

Кредит последней инстанции  выдается в исключительных случаях, когда у коммерческого банка  нет других возможностей по поддержанию  минимального уровня ликвидности. При  выдаче данных кредитов к банкам предъявляются требования по разработке и выполнению плана по финансовому оздоровлению и целевому использованию кредита. Кредит выдается на срок 6 месяцев.

Деятельность Национального  банка по управлению международными резервами осуществлялась в соответствии с положениями «Оназначениях и пинципах управления международными резервами».

  В резервные активы НБКР входят золото и валютный портфель, который состоит из долларов США, евро и других валют, включая Специальные Права Заимствования. Физический объем золота, входящего в состав международных резервов, в течение 2000 года не изменялся. При этом удельный вес золота в структуре резервов уменьшился за счет увеличения валютной составляющей и снижения цен на золото. Структура валютного потрфеля пересматривалась на ежеквартольной основе в зависимости от изменений на мировых финансовых рынках и с учетом текущих обязательств.

В целях повышения  эффективности процесса управления международными резервами и в  соответствии с принципами управления ими работа с резервными активами базировалась на портфельном подходе. В рамках данного подхода активы в долларах США были разделены на инвестиционный и рабочий портфели с установленными лимитами, что обеспечивает сохранение и поддержание необходимого уровня ликвидности. Активы рабочего портфеля использовались для финансирования платежей по внешнему долгу и операций на внутреннем валютном рынке. В целях повышения доходности, активы инвестиционного портфеля размещались в более долгосрочные и менее ликвидные инструменты. Инвестиционный портфель был разделен на субпортфели и было начато внедрение элементов потрфельного управления. В целях оптимизации соотношения между степенью разумного риска и возможным уровнем доходности, управления инвестиционным портфелем осуществлялось в соответствии с эталонным потрфелем, при этом, ключевым показателем потрфеля была определена его длительность.

Минимизация рисков, возникающих  при управлении резервными активами, осуществлялось путем установления критериев, требований и ограничений  по контрагентам, видам инструментов, размерам и срочности инвестирования, осуществления процесса управления в соответствии с выработанной системой принятия решений и внутреннего контроля. НБКР осуществлял размещение резервных средств в центральных банках индустриально развитых стран со стабильной экономической и политической ситуацией, международных финансовых организациях, иностранных коммерческих банках, имеющих высокий рейтинг, который определяется ведущими мировыми рейтинговыми агентствами.

По состоянию на 1 января 2004 года в республике на основании лицензии действовало 23 комммерческих банка, 3 специализированных кредитных учреждения, 191 кредитный союз, 57 ломбардов и 290 обменных бюро, все эти услуги влияют на развитие экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Виды и формы банковских услуг и порядок их оказания ОАО РСК банка.

   2.1 История развития   ОАО « РСК БАНК»

ОАО «Расчетно-сберегательная компания»  основана в 1996 году Постановлением Правления  Национального банка Кыргызской Республики №24 от 22 июля 1996 года с уставным капиталом 1 (один) миллион сом.  Компания активно развивается, открываются новые филиалы, регулярно внедряются новые услуги, растет количество клиентов компании. В декабре 2007 года ОАО «РСК» получена лицензия на осуществление банковской деятельности. 13 августа 2008 г. общим собранием акционеров принято решение об изменении наименования ОАО " Расчетно- сберегательная компания" на ОАО "РСК Банк". 24 сентября 2008 года завершилась процедура регистрации ОАО «РСК Банк» в министерстве юстиции  Кыргызской республики.  На сегодняшний день уставный капитал «РСК Банка» составляет 1 244 018 000 сом, совокупные активы более 10 миллиардов сом.  «РСК Банк» имеет обширную сеть  банков-корреспондентов за рубежом,  что подтверждает доверие международного финансового  сообщества к нашу Банку и открывает дополнительные возможности для ее клиентов. «РСК Банк» предоставляет широкий спектр услуг для физических и юридических лиц. Регулярно внедряются новые банковские продукты. Сеть точек обслуживания ОАО «РСК Банк» состоит из 52 филиалов, 27 стационарных сберкасс и 37 выездных касс.  Гарантия стабильности «РСК Банка» поддерживается на правительственном уровне, поскольку 100% акций ОАО «РСК Банк» принадлежит Правительству Кыргызской  Республики.  «РСК БАНК» основан 17 лет назад   для оказания услуг населению. За годы работы Банк подтвердил свою надежность и заслужил доверие населения, что подтверждается постоянно растущим количеством клиентов. Мы продолжаем развиваться и совершенствоваться, учитывая текущие и будущие потребности клиентов. На данном этапе банк – современная, стабильная и динамичная финансовая структура, предоставляющая широкий спектр услуг для розничных и корпоративных клиентов. В нашей компании работает профессиональный, ответственный и доброжелательный персонал, готовый всегда прийти на помощь клиенту. Приоритетами развития «РСК Банка» остается повышение уровня сервиса, расширение ассортимента банковских услуг, повышение качества и доступности услуг для всех слоев населения и корпоративного сегмента.   «РСК Банк» стремится стать лучшим Банком по обслуживанию населения и сегмента малого и среднего бизнеса на всей территории Кыргызстана, обеспечить доступность банковских услуг для всех слоев населения и категорий бизнеса. В своей деятельности мы опираемся на принцип наиболее полного удовлетворения потребностей своих клиентов, и всех заинтересованных сторон, используя современные методы управления. Мы понимаем, что бизнес основа процветания экономики страны и общества в целом. Поэтому одним из принципов нашей деятельности является социальная ответственность.

Корпоративное управление и организационная структура  ОАО « РСК БАНК»

 «РСК Банк» признает важность  корпоративного управления, как  один из ключевых факторов  успешности Банка на рынке.  Управление «РСК Банка» строиться на принципах соблюдения интересов всех заинтересованных сторон (клиентов, акционеров, сотрудников, партнеров и общества в целом), открытости и прозрачности, социальной ответственности, соблюдения деловой культуры и бизнес этики, контроль и достижения высоких результатов коммерческой деятельности. Система управления Банка постоянно совершенствуется в целях повышения эффективности. Высокий уровень управления обеспечивает стабильности и успешность компании на  рынке  ОАО  «РСК БАНК» стремиться придерживаться международных стандартов корпоративного управления , направленных на построение современной системы управления , повышение  оперативности принятия решений  и налаженность работы структур.  Система  корпоративного  управления  ОАО «РСК БАНК»   представляет собой многоуровневую  структуру ,  каждый  уровень которой отвечает за отдельные  направления  деятельности  банка.  Наряду с безусловным приоритетом соблюдения прав и интересов  акционеров , система корпоративного управления  в ОАО «РСК БАНК» обеспечивает защиту прав  и интересов клиентов, инвесторов, общественности  и всех заинтересованных в деятельности банка лиц.

Общее собрание акционеров 
Общее Собрание Акционеров является высшим органом управления Банка с правом принятия решений по ключевым вопросам деятельности Банка, согласно законодательства   Кыргызской  республики и Устава Банка.

Совет директоров компании 
Совет директоров «РСК Банка» наблюдает за управлением Банка, представляет интересы акционеров и отчитывается перед акционерами. Совет директоров определяет стратегиюразвития Банка и отвечает за проводимую политику.

Дирекция (Правление) 
Дирекция «РСК Банка» осуществляет руководство текущей деятельностью Банка. Компетенция Дирекции включает все вопросы, не составляющие исключительную компетенцию Общего Собрания Акционеров и Совета Директоров. Дирекция Банка является коллегиальным исполнительным органом.

Совет директоров

Председатель Совета директоров
Член Совета директоров
Член Совета директоров
Член Совета директоров
Член Совета директоров

Дирекция (Правление)

Генеральный директор
Первый заместитель  генерального директора
Заместитель генерального директора
Заместитель генерального директора
Заместитель генерального директора