Проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания

    На  данный момент на рынке пластиковыхкарт присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка (рис. 1):

Рис. 1

Структура российского рынка пластиковых  карт в 2010 г.

    Источник: [56] 

    Из  отечественных продуктов на рынке пластиковых карт можно выделить систему Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

    На  развитие рынка пластиковых карт оказывает влияние культур ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………10%, для хранения сбережений – 6% (рис 2).

Рис. 2

Цели  использования банковских карт

    Источник: [56] 

    Наиболее  распространенными пластиковыми картами на российском рынке являются зарплатные карты, с помощью которых клиенты получают заплату, пенсию, стипендию.

    Во  многом возможность повседневного  использования платежных карт ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Московскую область приходиться почти 45% инфраструктуры. Доля показателей инфраструктуры по регионам представлена в таблице 1.1.1:

 

    

Таблица 1.1.1

Доля  показателей инфраструктуры (банкоматов, электронных терминалов), количества и объема операций по оплате товаров и услуг по лидирующим регионам на 01.01.2011 г.

Наименование  территории	Доля  в общем
	Показатель  инфра-структуры	Количество  безналичных операций	Объем безналичных  операций
Москва  и Московская область
Санкт-Петербург
Тюменская область
Свердловская  область
Нижегородская область
Краснодарский край
Республика  Башкортостан
Самарская область
Итогам  по данным регионам:

 

    Необходимо  отметить, что на рынке пластиковых  карт очень слабо ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек.

    Прослеживается  и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких  как ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению.

      1.2. Пластиковые карты как объект рынка банковских пластиковых карт 

    Пластиковая карточка – персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………отделения банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

    Пластиковая банковская карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим [12, с. 28].

    В нашем случае пластиковая банковская карточка – это ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банков и банковских автоматах (банкоматах).

    Пластиковые карточки типа American Express, Diners Club и другие ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………фирмам, которые согласились их принимать при расчетах за товары. Используемые в международном платежном обороте пластиковые карточки часто дают возможность пользоваться кредитом, что, несомненно, повышает их качественные характеристики с позиции пользователей (рис. 3).

Рис. 3

Преимущества  использования пластиковых карточек в платежном обороте 

    Источник [18, с. 56] 

    Рассмотрим  общие правила работы с пластиковой  карточкой.

    В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………специального устройства отпечатываются сведения с карточки.

    Торговый  счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку – эквайру.

    Банк  торговца (эквайр) получает от своего клиента  ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета.

    Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности (рис. 4).

    Рис. 4

Расчеты в платежной системе с использованием банковской пластиковой карточки 

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

    Источник [18, с. 57] 

    Немного по другому, строятся отношения с  применением банковской кредитной карты.

    Во-первых, банки выдают личные карточки частным  лицам после ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карт.

    Перед тем как выдать кредитную карту  банк анализирует кредитоспособность клиента, выясняет его финансовое положение, включая кредитную историю. Если финансовое положение клиента удовлетворительно, то ему выдается кредитная карта и устанавливается лимит кредитования.

    К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карт.

    Содержание  операций, выполняемых банком в процессе кредитования клиента с использованием револьверного кредита по кредитным картам представлена на рис. 5.

    Рис. 5

Схема операций с использованием кредитных карт

      
 
 
 
 
 
 

    ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Источник [18, с. 57] 

    С позиций эмитента-банка, выпускающего карты в обращение наиболее ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………возврата вложенных средств составляет около пяти лет. С другой стороны, для банков использование пластиковых карт является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% доходов.

    Существует  ряд международных стандартов, определяющих ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карточке. [6, с. 167]. В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации (рис. 6).

      Существуют  различные критерии для классификации  пластиковых карт:

      ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Рис. 6

      Классификация банковских пластиковых карт

      Источник [33, с. 80]

      1. По способу записи информации на карту:

      ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

      Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

      Эмбоссирование  позволило значительно быстрее оформлять операцию ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………информации в сущности остался прежним – механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.