Проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания

      Известно, что с конца 1960-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. [29, с. 23]

      Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

      Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

      Первым  советским эмитентом международных  карточек был Внеш………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

      С конца 1988 г. Visa начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк – первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 г. Позднее программы по выпуску карточек Visa начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк «Менатеп» и с 1994 г. «Столичный банк сбережений». [29, с. 24]

      Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпус………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

      Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 г. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

      Наиболее  активным членом Europay являлся Мост-банк, который ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и пр. Тем не ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

      Заметным  событием на рынке карточек стало создание компании Diners Club – Россия, российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». [17, с. 144]

      С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих Visa и Europay.

      Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др. К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков – членов Europay больше – их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7. [36, с. 109]

      Наряду  с рынком международных карточек появился рынок чисто ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, рекомендуется заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как STB-Card, Union Card, «Золотая корона».

      Главная цель АО «STB-Card», основанного в 1992 г., – совершен………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………полное соответствие международным стандартам.

      В апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком  была учреждена компания Union Card, соучредителями которой при перерегистрации стали еще ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………аналогичные шаги. В обеих системах создаются или уже начали действовать региональные процессинговые центры в некоторых городах России. По темпам создания сети процессинговых центров система Union Card значительно опережала систему STB-Card, так как ориентировалась на существенно более дешевое программное обеспечение. [19, с. 87]

      Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная  система ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… «Золотой короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

      На  чиповую технологию ориентировались  Сбербанк России, Пром………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………способен эмитировать для своих клиентов сотни тысяч, если не миллионы, карточек. Если упомянутое соглашение будет выполняться, и карточки этих банков начнут работать по единой технологии и в едином формате, то возникнет новая, очень мощная российская система.

      Сходную декларацию подписали четыре московских банка: Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Московский кредитный банк, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………реализуя самостоятельную программу чиповых карточек, совместил ее с системой STB-Card, работающей на магнитной полосе. Еще ранее в платежную систему STB-Card влилась самостоятельная карточная программа Элексбанка.

      К сожалению, данные шаги теперь могут  представлять только ис………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………финансовая надежность расчетного банка системы.

      В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………катываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии. [29, с. 26]

      Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с междуна………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………платежной системой в будущем, практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

      Перед каждым банком, решившим заняться «карточным» бизнесом, два ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

      Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные  два пути не могут быть ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………рублевыми операциями.

      Таким образом, на российском «пластиковом» рынке действуют од………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………ложения.

      В 1996 г. российские банки выпустили  всего 301 тыс. карт между………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………г. выпускали 12 российских банков, а карты Diners Club – 3 банка. [29, с. 27]

      Резкий  рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………млн, карт Diners Club International почти в 2 раза – до 1035 шт.

      Августовский  кризис 1998 г. коренным образом изменил  ситуацию на ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………когда карточки существуют, официально срок их действия не закончился, деньги на спецкарт-сче-те присутствуют, а расплачиваться ими за товары и услуги нельзя. Держатели банковых карт могли быть обслужены только в банке-эми………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более $ 1 млрд. [29, с. 27]

      На  сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие  позиции занимают Автобанк Никойл, Альфа-банк, Сбербанк, Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург).

     С принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено [58].

     В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2009г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций-эмитентов).

     Вместе с тем, используя  возможности гражданского законодательства небанковскими операторами был  реализован целый ряд схем расчетов, аналогичных или сходных с  электронными деньгами, на основе технологий использования специального защищенного клиентского программного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………качестве средства «ввода» денежных средств.

     Предлагаемые  небанковскими операторам платежные  услуги быстро ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………физических лиц в силу возможности  онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей (до 100 рублей).

     В общем случае, реализация указанных  проектов базируется на ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………предварительно переведенных на счета этих организаций. При этом возникающие денежные требования физических лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем. 
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицо.