Проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания

     Приведенное определение не совсем точно, поскольку  приравнивает ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………электронного средства платежа в ст. 847 (3) ГК РФ отражена правильно – установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.

     При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных  средств платежа (далее – ОЭСП) следует учитывать следующие факторы.

     1) Реализованные в российской практике  схемы расчетов с использованием  электронных денег близки по своим функциональным ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………рамках данных банковских операций не предусмотрена. При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что  в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т.п.) лежит сходная модель (т.е. денежный перевод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц), данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами. В ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………т.п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи), приведет к прекращению их обслуживания. Учитывая, что по оценкам экспертов сумма указанных платежей составляет 2 млрд. долл. США в год и с ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………глобальную коммуникационную доступность.

     2) Действующие ОЭСП используют  как банковские, так и агентские  каналы «ввода» денежных средств. С принятием в 2007 г. статьи 13.1Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Вместе с тем, существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета.

     Основной  недостаток существующего регулирования (признаваемый ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………важно сохранение «сетевого» характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банковским счетам оператора системы и поставщика услуг.

    Особое  место в системе электронных  денежных расчетов занимают пластиковые  карточки, как инструмент для осуществления  безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ:

РЕГИОНАЛЬНЫЙ АСПЕКТ   
 

2.1.  Оценка рынка пластиковых карт  Тюменской области 
 

     Банковский  сектор Тюменской области по состоянию  на 1 января 2010 ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………отделениями, из которых 19 работает на территории области: 546 дополнительными офисами: 411 операционными кассами вне кассового узла: б обменными пунктами: 49 кредитно-кассовыми офисами. 6S операционными офисами. 17 представительствами кредитных организаций других регионов и 5 передвижными пунктами кассовых операций. Кроме того, на территории региона работает 3205 банкоматов.

     Из 17 кредитных организаций 7 действуют в форме открытого ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………6 – генеральные. Лицензии на проведение операций с драгоценными металлами на территории Тюменской области имеют 4 кредитные организации.

     За  2010 год произошли существенные изменения в количественной структуре банковского сектора Тюменской области.

     В феврале, декабре  2010 года отозваны лицензии на осуществление банковских операций у двух кредитных организаций:

     ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

     Региональными банками на территории области и  за ее пределами закрыто пять филиалов: Тюменский филиал ЗАО АКБ «Сибирьгазбанк». Заречный филиал Западно-Сибирского коммерческого банка ОАО. филиалы Ханты-Мансийского банка ОАО в г.Лангепас и г.Мегион.

     Банками, головные офисы которых расположены  на территориях других ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………этим, закрыто три филиала в г. Тюмени: КБ «Москоммерцбанк» (ООО). Банка «Северная казна». ОАО «МДМ Банк» и один филиал «Газпромбанк» (ОАО) в г.Белоярский. В связи с отзывом лицензии у АКПБ «Соотечественники» (ОАО) прекратил свою деятельность филиал в г. Новый Уренгой.

     Сальдированные  активы кредитных организаций области, за 2010 год. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………15.4 млрд. рублей.

     Размер  собственных средств (капитал) региональных кредитных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………на 3.5 млрд. рублей или на 27.8% и составил 16.3 млрд. рублей.

     Региональными банками получено 1.8 млрд. рублей прибыли, в то время как за 2009 год прибыль составила 4.1 млрд. рублей.

     В структуре пассивов кредитных организаций  области доля ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………организаций (включая бюджетные) на расчетных и прочих счетах (13.7%).

     На 1 января 2010 года вклады населения области  составили 21S.3 млрд. ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банков других регионов, на долю которых приходится более 62.0%. на региональные банки – около 38.0%.

     Депозиты  юридических лип за 2010 год возросли на 32.0% и на 1 января 2010 года достигли 116.1 млрд. рублей. Наибольший прирост отмечен на счетах филиалов банков других регионов – 42.7% или 23.0 млрд. рублей.

     Средства  организаций (включая бюджетные) на расчетных и прочих счетах за 2010 год снизились на 5.9% (4.2 млрд. рублей) и составили 67.8 млрд. рублей.

     За  2010 год общий объем кредитов, депозитов и прочих размещенных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………показателям отмечался рост: объем кредитов, депозитов и прочих размешенных увеличился на 23.5%. кредитные вложения нефинансового сектора возросли на 28.8%. кредиты физических лиц выросли на 26.0%.

     Доля  кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, в ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………38.0% (63.5 млрд. рублей) – региональными банками.

     Удельный  вес просроченной задолженности  в обшей сумме кредитных вложений нефинансовым организациям увеличился за год на 3.7 процентных пункта и  на 01.01.2010 г. составил 5.0% или 8.5 млрд. рублей.

     Задолженность населения по кредитам за 2010 год снизилась на 11.5% со ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………млрд. рублей (8.7%), региональным банкам – 8.8 млрд. рублей (17.0%).

     Основной  объем кредитов населению выдан  филиалами банков других регионов – 69.0%. региональными банками выдано около 31.0%.

     Удельный  вес просроченной задолженности  в обшей сумме кредитов населению  увеличился за год на 0.8 процентных пункта и на 1.01.2010 года составил 2.1%. в абсолютном выражении просроченная задолженность возросла на 1.0 млрд. рублей и составила 3.0 млрд. рублей.

     В структуре активов кредитных  организаций доля выданных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………региональные банки.

     Влияние финансового кризиса на работу кредитных  организаций области ощущалось  в течение всего 2010 года:

     ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………

     Вместе  с тем, банки области сохранили свою ликвидность, продолжают своевременно осуществлять платежи своих клиентов и наращивать ресурсную базу для увеличения объемов кредитования.

    За  последние два-три года в региональном развитии карточного рынка ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………физическим лицам.

    Во-вторых, нарушилась региональная монополия  российских платежных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………карточные продукты VISA и MasterCard.

    Однако, не смотря на это, в Западно-Сибирском  регионе очень сильна ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… [56].