Финансовое предпринимательство в России

Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь  зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого  характера, только образовавшихся и  заинтересованных в услугах банка  в первую очередь расчетного и  депозитно-ссудного характера. Поскольку  вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими  отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся  связи с обслуживаемой ими  клиентурой, то возникает их объективная  ориентация на обслуживание вновь создаваемых  хозяйственных структур. В итоге  все трудности роста вновь  созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию  работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев  банки вынуждены прибегать к  услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость  кредита для ссудозаемщика.

 

3.1.3 Особенности и виды операций коммерческих банков

 

Банковские операции - это сделки, и осуществляются они соответствующими субъектами в соответствии с принципом  исключительной правоспособности.

Субъектами, наделенными правом систематического осуществления банковских операций, являются кредитные организации  и Банк России.

Банковские операции - это сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России в  соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых  могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и природные  драгоценные камни, на основании: Банк России - на основании закона о Банке  России; кредитные организации - на основании Закона «О банках и банковской деятельности» и лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Правила осуществления данного вида сделок являются обязательными для кредитных организаций и устанавливаются Банком России в соответствии с Федеральными законами.

С экономической точки зрения банковская операция - совокупность взаимосвязанных  действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на достижение конкретного экономического результата [21].

С понятием банковской операции взаимосвязаны  понятия банковской услуги и, реализация банковского продукта в процессе обслуживания происходит путем проведения банковских операций и ведет к  получению клиентом банковской услуги.

Банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, то есть упорядоченный, внутренне согласованный  и, как правило, документально оформленный  комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий, составляющих целостный регламент  взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с  обслуживаемым клиентом, единую и  завершенную технологию обслуживания клиента. Таким образом, функции, делает их более удобными и выгодными  для банка и клиента.

Банковские услуги - это комплексная  деятельность банка по созданию оптимальных  условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.

Специфика банковских услуг и юридического статуса банка определяет особую важность договорных отношений банка  при реализации банковского продукта.

В банковском продукте выделяют ряд  ключевых характеристик:

- неосязаемость, нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений;

- непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;

- сложность;

- доверие, основанное на ответственности. Базируется на явных и неявных обязательствах финансовых учреждений относительно услуг, которые они предоставляют;

- длительность предоставления многих финансовых продуктов в банк и формирование его ресурсов);

- активно-пассивные (комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату).

Банковские операции могут быть классифицированы на активные и пассивные.

Активные банковские операции многообразны по форме и назначению, в них  банк выступает в нескольких ролях, что отражает различное экономическое  содержание активов банка. Посредством  активных операций банком могут оказываться  следующие банковские услуги:

- кредитование, в результате которых формируется кредитный портфель банка;

- инвестирование, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;

- расчетно-кассовое обслуживание, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;

- прочие услуги, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций;

- прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам значительный доход. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные.

По соответствию критериям  доходности (прибыльности) проводят следующую  градацию активов:

- активы, приносящие доход. Это ссуды, значительная доля инвестиционных операций, прочие операции;

- активы, не приносящие доход. Это наличность в кассе, средства на корреспондентском и резервном счетах в Центральном банке, инвестиции в основные фонды банка [19].

Суть  пассивных операций заключается  в привлечении различных видов  вкладов в рамках депозитных и  сберегательных операций, получении  кредитов от других банков, эмиссии  различных ценных бумаг, а также  проведения других операций, в результате которых увеличиваются денежные средства в пассиве. Пассивные операции характеризуют источники поступления  средств и природу финансовых связей банка, поскольку они в  значительной мере определяют условия, формы и направления использования  банковских ресурсов капиталистов, располагающих свободными средствами, и получает от них эти капиталы на известных условиях, уплачивая им за время пользования их средствами определенное вознаграждение.

Коммерческим банкам необходимо систематически оказывать содействие обслуживаемым  хозяйствам по из финансовому оздоровлению с тем, чтобы они могли иметь  свободные средства на своих расчетных, текущих и других счетах. Если раньше наличие свободных средств на расчетном или текущем счету  обслуживаемых хозяйств для банка  являлось просто свидетельством его  финансового благополучия, то теперь это один из решающих источников формирования кредитных ресурсов [20].

В широком смысле управление пассивными операциями представляет собою деятельность, связанную с привлечением средств  вкладчиков и других кредиторов и  определением соответствующей комбинации источников средств для данного  банка. В более узком смысле под  управлением пассивными операциями стали понимать действия, направленные на удовлетворение нужд в ликвидности  путем активного изыскания заемных  средств по мере необходимости. Способность  размещать депозитные сертификаты  и занимать евродоллары или федеральные  резервные фонды позволяет банку  в меньшей степени зависеть от низкодоходных вторичных резервных  активов, а это расширяет его  возможность получать прибыль.

В результате проведения услуг по пассивным операциям коммерческие банки получают необходимые средства для финансирования активных операций. Окончательные результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка, где выступают как источники формирования его ресурсов.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже  находящиеся в обороте. Новые  же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных  операций.

С помощью первых двух форм банковских услуг создается первая крупная  группа кредитных ресурсов – собственные  ресурсы. Следующие две формы  клиентов в виде депозитов и срочных вкладов, а также межбанковских кредитов и ссуд, получаемых от других коммерческих банков и лавными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

 

 

 

 

 

3.1.4 Кредитование предприятий банками

 

Решив взять кредит в банке, предприятие неизбежно сталкивается с выбором: срока, процентов, суммы и, главное, цели кредитования. От правильности решения зачастую зависит дальнейший успех бизнеса.

Каждый банк предлагает свой перечень кредитных продуктов, причем называться они могут по-разному, но подразумевать одно и то же.

Овердрафт. Говоря простым языком, овердрафт - это кредит, которым может воспользоваться бизнесмен, у которого появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах. Эта форма кредитования доступна как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Овердрафт предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах [12].

Рекламируя этот кредит, специалисты  обычно приводят следующие его преимущества: возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами; отсутствие требования о предоставлении бизнес-плана или технико-экономического обоснования кредита, а также  об обязательном предоставлении обеспечения; привлекательные процентные ставки; оперативное рассмотрение заявки; возможность  пересмотра лимита овердрафта при изменении  оборотов по счету в банке. Общий  срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6-и месяцев. Срок, на который  выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. По пластиковой карте - до 50 дней.

Коммерческий кредит. Это разновидность кредита, предоставляемого в товарной форме продавцом покупателю в виде отсрочки платежа за проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги. В отличие от потребительского кредита, объектом которого являются товары и услуги потребительского назначения. Важно, что плата за купленные товары откладывается на определенное время. Необходимость коммерческого кредита обусловливается тем, что в различных сферах бизнеса время производства и время обращения капитала не совпадают: у одних предпринимателей товар произведен и готов к реализации, тогда как другие, заинтересованные в данном товаре, не располагают наличными деньгами. В таких случаях продажа товара в кредит способствует непрерывности процесса производства, обеспечивает ускорение оборота и увеличение прибыли. Коммерческий кредит обычно является краткосрочным: предоставляется всего на несколько месяцев. Как правило, оформляется специальным документом - коммерческим векселем.

Проектное финансирование. Такой вид кредита предоставляет очень небольшое количество банков. Он осуществляется посредством финансового лизинга дорогостоящих и сложных проектов, связанных с приобретением оборудования. Риск проектного финансирования состоит в том, что можно потратить до полугода на рассмотрение банком документов и получить отказ. Из-за потери времени на поиск финансирования может быть сорвано выполнение проекта. Дело в том, что бизнес-план является главным документом при рассмотрении проектного финансирования. Он должен позволять оценить все риски, для этого требуется его максимальная детализация.

Венчурное финансирование. Это долгосрочный кредит начинающим и действующим компаниям без получения гарантий, но под более высокий, чем в банках, процент. Не случайно такой вид финансирования малого бизнеса называют «рискованным». Явление в нашей стране не очень распространенное, хотя венчурные фонды и инвестиционные компании существуют на российском рынке достаточно давно и демонстрируют весьма успешные результаты. Основная цель венчурного финансирования - вложение средств в развитие наукоемких проектов.

Коммерческая ипотека. Ипотечный кредит выдается на покупку нежилых помещений: склада, офиса и т.д. Смысл коммерческой ипотеки заключается в том, чтобы кредитовать покупку коммерческой недвижимости под ее же залог. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита, но достаточно высокие процентные ставки.

Товарный кредит. Товарное кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который он не платит сразу деньги. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита как его беззалоговое финансирование; возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам; отсрочка платежа на срок до 1 года.

Кредит на открытие бизнеса. Найти банк, который с радостью будет выдавать кредиты на открытие бизнеса, очень сложно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея. Тем не менее, некоторые банки все же предлагают такую форму кредита. Минимизируя риски, банк просто завышает процентную ставку и сокращает срок кредитования. [17]

Кредит на развитие бизнеса. Иногда специалисты именуют эту форму «кредитом на пополнение оборотных средств». Такая кредитная линия достаточно распространена среди предпринимателей. Кредит на развитие бизнеса является наиболее простым видом финансирования, не требуется обеспечения. Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).