Совершенствование системы ипотечного кредитования жилья (на материалах «Сибсоцбанк» ООО)

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БАРНАУЛЬСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Факультет    Финансово-кредитный

(название факультета)

Кафедра  финансы и кредит

(название кафедры)

 

Допущена к защите

Заведующий кафедрой

Московского социально-экономического

___________________

(роспись)                                                    (инициалы, фамилия)

«   » _________20__ г.

 

 

Специальность (направление)     Финансы и кредит

 

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ

РАБОТА

ТЕМА     Совершенствование системы ипотечного кредитования жилья  (на материалах «Сибсоцбанк» ООО)

 

Студент _________________________                   Маринцова Ю.С

          (подпись)         

Руководитель ____________________                 Ларионова И.А.

          (подпись)                    

Консультант _____________________                 Ларионова И.А.

          (подпись)         

Рецензент _______________________               Бастрон М.А.

          (подпись)   

   

Барнаул 2013

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                                   4

Глава 1. Формирование и развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России                                                                                            8

1.1. Сущность и история развития ипотеки                                                           7

1. 2.  Основные модели ипотечного кредитования: зарубежный опыт             17

1.3.   Характеристика рынка ипотечного кредитования России на современном этапе                                                                                                                           24

Глава 2. Развитие ипотечного кредитования в условиях Алтайского края

(на материалах «СИБСОЦБАНК» ООО)                                                                     32

2.1. Особенности рынка ипотечного  кредитования в  Алтайском крае               32

2.2. Характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО  и его кредитных продуктов        41

2.3. Порядок жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО 53

Глава 3. Совершенствование механизма ипотечного жилищного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО                                                                                            62

1. Основные проблемы российского рынка ипотечного жилищного кредитования и перспективы его развития в банке                                                62
2. Рекомендации по совершенствованию и дальнейшему развитию жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО                        66             

Заключение                                                                                                                 70

Список  литературы                                                                                                   73

Приложения                                                                                                               78                                                                                                                    

                                         

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Целесообразность широкого развития ипотечного кредитования обусловлена его важной социально – экономической ролью, как для широких слоев населения, так и для банковско-финансовой системы в целом.

В условиях хронического недостатка государственных средств, традиционной задачей для органов власти всех уровней, стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» в настоящее время является развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования [29, с. 49].

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию страны в целом. Во-вторых, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Приобретение собственного жилья является первоочередной потребностью для каждой семьи. Ипотека привлекательна тем, что позволяет в короткие сроки вселиться в новую квартиру, стать ее собственником, зарегистрировать членов своей семьи, а оплачивать ее можно в течение нескольких последующих лет, не боясь роста цен на недвижимость. Это финансово эффективнее, чем откладывать деньги, подвергая накопления инфляционным и иным рискам, или чем арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с ежемесячной арендной платой за жилье. Надежность и безопасность покупки квартиры с помощью ипотечного кредита заключается в том, что квартира проходит тщательную юридическую проверку банком, страховой компанией и полностью оформляется в собственность заемщика при получении кредита. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Как показывает международный опыт, развитие ипотеки приводит не только к заметному улучшению жилищных условий граждан, но и к активизации инвестиционных процессов в экономике, в первую очередь, в жилищном строительстве,  развитию соответствующих финансовых институтов. Кроме того, ипотека стимулирует рост сопряженных со строительством производств и сфер обслуживания [30, с.77]  Поэтому формирование рынка доступного жилья посредством развития ипотечного жилищного кредитования является первоочередной задачей социально – экономического развития, как в России в целом, так и в  Алтайском крае.

Важнейшей задачей, решаемой Администрацией Алтайского края, является обеспечение комплексного развития территории региона, основанного на приоритетах роста, экономически целесообразном размещении объектов производственного, социально-культурного и жилищного назначения, обеспечивающих существующие и планируемые потребности населения. Система программных мероприятий отражена в Стратегии социально-экономического развития края до 2025 года и среднесрочной Программе социально-экономического развития региона на период до 2017 года, а также краевой целевой программе «Стимулирование развития  жилищного строительства в Алтайском крае» на 2011-2015 годы». Одним из приоритетных векторов развития края при этом является повышение эффективности и надежности функционирования объектов инфраструктуры, в том числе увеличение объемов ввода жилья, обеспечение его доступности для граждан, создание комфортных и безопасных условий проживания в нем. Обеспечение доступности жилья для граждан возможно через развитие ипотечного жилищного кредитования [14].

При этом существует множество проблем, препятствующих развитию жилищного ипотечного кредитования, которые необходимо решать, что и обуславливает актуальность данной темы ВКР.

Целью ВКР является  исследование организации ипотечного кредитования  и разработка рекомендаций по его совершенствованию в условиях Алтайского края на примере «СИБСОЦБАНК» ООО.

Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность ипотеки, включая анализ действующих в мировой практике классических моделей ипотечного кредитования, а также опыт жилищного ипотечного кредитования в РФ;

- проанализировать состояние жилищного рынка и рынка ипотечного кредитования  в Алтайском крае;

- рассмотреть организацию жилищного ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО;

- исследовать проблемные вопросы развития жилищного ипотечного кредитования на примере «СИБСОЦБАНК» ООО и разработать рекомендации по их решению.

Предметом ВКР является ипотечное кредитование.

В качестве объекта ВКР выбрана практика ипотечного кредитования в «СИБСОЦБАНК» ООО.  

В работе использованы общенаучные методы исследований:  анализа литературы;  анализа нормативно-правовой документации;  изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики;  сравнение;  аналогия;  классификация;  обобщение.

Период исследования: анализ, проводимый в работе, непосредственно по ипотечному кредитованию, предполагает обработку материалов за 2005-2011 годы, при характеристике банка использованы данные за  2009-2011 годы.

Информационную основу исследования составляют внутренние документы и регламенты «СИБСОЦБАНК» ООО, аналитические материалы, отчетность банка.

При написании работы использованы: законы и нормативные акты РФ и Алтайского края, учебная и специальная литература, материалы банковской статистики, отчетность «СИБСОЦБАНК» ООО, Интернет-ресурсы.

Структурное построение работы включает в себя введение, три главы, заключение, список литературы и приложения.

В первой главе рассматривается сущность и история развития ипотеки, основные модели ипотечного кредитования (открытая двухуровневая модель и одноуровневая модель на основе сберегательно-ссудного принципа функционирования), основные участники ипотечного кредитования, функции государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, характеристика рынка ипотечного кредитования на современном этапе и основных институтов его развития, в первую очередь, ОАО «АИЖК».

Во второй главе рассматривается развитие региональной системы ипотечного кредитования, взаимодействие участников по ее развитию,  дается характеристика рынка ипотечного кредитования в Алтайском крае, форм государственной поддержки участников ипотечного кредитования, характеристика «СИБСОЦБАНК» ООО и его кредитных продуктов, анализируются структура кредитного портфеля и ипотечные программы банка.

В третьей главе рассматриваются проблемы, имеющие место на российском рынке ипотечного кредитования в целом, в Алтайском крае и в «СИБСОЦБАНК» ООО, мероприятия, направленные на дальнейшее развитие системы ипотечного кредитования как в целом в Российской Федерации, так и в банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. ФОРМИРОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО

 ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

1.1.Сущность и история развития ипотеки

 

Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. [32, c.11].  

Древние  римляне  переняли  институт  ипотечного  кредитования  у  греческих колоний, и затем свое новое развитие институт  ипотеки  получает  в  Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. Во II в. н. э. было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Постепенно   ипотека   входит   и   в средневековое европейское законодательство. В  Германии  она  появляется  не ранее XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был  второй  всплеск  развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои  состояния  итальянские  и немецкие банкиры. Подобная форма кредитных отношений,  при  которой степень риска  для  обеих  сторон  сведена  к  минимуму,  действовала  и  на территории  дореволюционной России.

В русском языке слово «ипотека» появилось в первой половине 18 века. Оно означало - ссуда, выдаваемая под залог недвижимости. Ссуда оставалась в распоряжении должника, но с ограничением в правах владения.  Наиболее краткое определение: ипотека - залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Полное определение: ипотека - долговой инструмент с тремя характеристиками:

по времени - это долгосрочный инструмент.

по цели - это инструмент получения жилищных услуг уже в данный момент, то есть в настоящем времени.

по обеспечению - это инструмент двойного обеспечения: под будущие доходы и в силу неопределенности будущего - и под залог недвижимости.

Ипотека – это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязательство должника может быть не только банковским, но и обязательством, основанным на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда и т.п. [27].  Из чего следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

гласность, или публичность – доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

специальность – возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

достоверность – записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

старшинство – преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

бесповоротность – ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре.