Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ 

       Вопрос  о сущности денег как экономической  категории всегда был дискуссионным, но общепринятым является факт, что  они, кроме прочего, выступают как средство обращения и как средство платежа, что считается одними из основных их функций. Развитие денежного обращения привело к возникновению платежных систем, представляющих собой совокупность правил, инструментов, процедур и методов, а также технической инфраструктуры, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Развитие научно-технического прогресса и инновационных IT-технологий привело к возникновению электронных платежных систем (ЭПС), которые позволяют осуществлять платежи и расчеты при помощи средств электронной коммуникации с применением инструментов кодирования информации и ее автоматической обработки.

     В рамках ЭПС широко используются банковские карты, объем операций с которыми стремительно увеличивается. Также стремительно увеличивается число пользователей данного вида банковских услуг. Системы карточных расчетов получили распространение практически во всех странах мира, а сами расчеты посредством банковских карт приобрели международный характер. В настоящее время эмитирование банковских карт является одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг, предлагаемых банковским бизнесом. В особенности бурно этот вид деятельности развивается в России, поскольку здесь он является относительно молодым бизнесом, стартовавшим только в 1990-е гг. прошлого века.

       Поскольку информационные технологии непрерывно развиваются, то очень быстро совершенствуются технологии ЭПС и операций с банковскими  картами. Работа с банковскими картами стала неотъемлемой частью банковского бизнеса, которая не только постоянно увеличивается в размерах, но и регулярно подвергается технологическим изменениям. Изменяется также и система нормативно-законодательного регулирования этой сферы банковской деятельности. Все это делает рассматриваемую в курсовом проекте тему чрезвычайно актуальной.

       Объектом  исследования в данном курсовом проекте является Тюменский филиал ПВ-Банк (ЗАО), предметом изучения – операции филиала с банковскими картами.

       ПВ-Банк (закрытое акционерное общество) (сокращенное наименование – ПВ-Банк (ЗАО)) является одним из ведущих банков Ульяновской области (головной офис находится в городе Ульяновске) с уставным капиталом 547367 тыс. руб. ПВ-Банк (ЗАО) зарегистрирован Банком России 30.10.1990г. (регистрационный номер 634). По данным Банка России, исходя из величины нетто-активов (5525430 тыс. руб.) ПВ-Банк (ЗАО) занимает 337 место среди российских коммерческих банков (по состоянию на 01.03.2012г.). ПВ-Банк (ЗАО) имеет 11 филиалов, один из которых расположен в городе Тюмени. Тюменский филиал ПВ-Банк (ЗАО) зарегистрирован 02.06.2009г. (регистрационный номер 634/9) и выполняет практически весь спектр банковских операций, производимых головным банком, в том числе активно работает с банковскими пластиковыми картами. Тюменский филиал ПВ-Банк (ЗАО) не является юридическим лицом и все операции осуществляет только в соответствии с регламентами и стандартами, устанавливаемыми головным банком.

       Цель  курсового проектирования – формирование программы совершенствования управления филиалом банка операций с банковскими картами и оценка ее ожидаемой результативности. В рамках указанной цели в курсовом проекте решались следующие основные задачи:

       - определение сущности ЭПС и характеристика банковских услуг, оказываемых на их основе;

       - описание современной законодательно-нормативной базы, в рамках которой в России осуществляются операции с банковскими картами;

       - определение места филиала банка на региональном рынке операций с банковскими картами;

       - оценка эффективности услуг филиала банка, оказываемых на основе ЭПС;

       - формирование программы совершенствования управления операций с банковскими картами;

       - оценка результативности сформированной  программы в случае ее реализации.

       В первой главе курсового проекта  определяется сущность ЭПС и банковских карт, дается характеристика законодательно-нормативных  и организационно-экономических  условий предоставления банковских услуг на основе ЭПС. Вторая часть  курсового проекта посвящена  анализу эффективности услуг  филиала банка, оказываемых на основе ЭПС. В третьей главе делается попытка прогнозной оценки развития рынка банковских карт, выявляются перспективные направления модернизации банковских услуг в области ЭПС, и на основе всего этого формируется программа совершенствования управления филиалом банка операций с банковскими картами, после чего оценивается ее ожидаемая результативность.

       Информационная  база курсового проектирования – российские законодательно-нормативные акты (в части платежных систем и операций с банковскими картами), нормативные документы банка по ведению операций с банковскими картами, данные бухгалтерского учета филиала банка и его отчетность, научная и учебная литература отечественных и зарубежных авторов в области банковского дела, электронных платежных систем и банковских карт. 
 
 
 
 

1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИЕ  УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ УСЛУГ  НА ОСНОВЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ  СИСТЕМ (ЭПС) 

1.1. Цели  и задачи банка при организации  бизнеса 

в электронных  платежных системах 

       Бурное  развитие информационных технологий – одна из главных тенденций новейшего времени. Этот процесс затронул все сферы человеческой деятельности и, безусловно, банковскую сферу. Развитие современного рынка характеризуется усилением конкурентной борьбы в целом, в банковской сфере, в частности, и, в отдельности, в области предоставления такого вида услуг, как посредничество в платежах. Этот вид деятельности традиционно был прерогативой банков, но внедрение новых информационных технологий изменило ситуацию на рынке этих услуг. Компании получили возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия банковских учреждений. Возникшая возможность прямого обмена базами данных между участниками экономического оборота стала фактором ускорения движения информационных потоков и сократила потребность в банковских посреднических услугах. Стали возникать платежные системы, организуемые небанковскими организациями. В результате всего этого появилась угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах, что привело бы к сокращению прибыли, получение которой и представляет основную цель банковской деятельности в жестких рыночных условиях.

       Таким образом, банки как коммерческие организации в принципе не могли  остаться в стороне от процесса широкого использования новых информационных технологий, как в целом для  своей деятельности, так и, в частности, для внедрения систем электронных  платежей.

       В конкурентной борьбе в области посредничества в платежах банки, естественно, обладали существенными конкурентными преимуществами перед небанковскими организациями, поскольку они имели и имеют гораздо более значительные финансовые возможности как для разработки новых информационных технологий, так и для обеспечения реализации этих технологий с помощью самой современной техники.

       Одна  из главных задач коммерческих банков – как можно наиболее быстрая  и бесперебойная обработка информации, в том числе по расчетам и платежам. Поскольку в связи с развитием экономики и процессом глобализации информационные потоки имеют свойство постоянно увеличиваться, то внедрение новых информационных технологий в банковской деятельности является объективной необходимостью.

       Внедрение компьютерных технологий в банковскую деятельность происходило поэтапно, с постепенным проникновением в  отдельные ее направления, с постепенным  расширением охвата банковских продуктов  и услуг. Распределение этих этапов во времени различными авторами производится по-разному. Согласно одному из мнений выделяются четыре этапа развития компьютерных технологий в банковской сфере [23, c. 7; 40, с.  5]:

       1) конец 50-х – начало 70-х гг. прошлого  века. В этот период в банковских  учреждениях США, вводились автоматизированные системы обработки чеков и текущих лицевых счетов клиентов, но они оказывались нерентабельными, так как применяемые в то время ЭВМ второго поколения не давали такой возможности. Кроме того, объемы документооборота еще не достигли современных гигантских размеров, поэтому еще могли быть обрабатываемы вручную;

       2) середина 70-х – середина 80-х гг. прошлого века. Особенность этого  этапа – внедрение уже экономически  эффективных автоматизированных  банковских систем, что связано  с появлением микропроцессоров  и построенных на их основе микро-ЭВМ, которые сочетали достаточно высокую производительность с компактными размерами и невысокой стоимостью;

       3) примерно 1986-1995 гг. Этот этап характеризуется устойчивым внедрением полной автоматизации банковской деятельности и появлением новых технологий в обслуживании клиентов: применение банковских карт и банкоматов, электронные системы расчетов в торговых точках, дистанционное банковское обслуживание клиентов через телефон или персональный компьютер;

       4) с 1995 г. по настоящее время. В этот период осуществляется переход от автоматизированных информационных систем к многофункциональным интегрированным системам управления банковской деятельностью, основанным на использовании новейших средств связи, безбумажных технологий, компьютерных сетей, в том числе сети Интернет.

       Этот  последний этап развития информационных технологий в сфере банковской деятельности ознаменован появлением новых банковских продуктов (смарт-карты, электронные (цифровые) деньги и т.д.) и различных форм дистанционного банковского обслуживания клиентов.

       Безусловно, представленная выше периодизация развития информационных технологий в банковской сфере является весьма условной, поскольку  этот процесс носит непрерывный  характер. Научно-технический прогресс в компьютерной отрасли ускоряется и очевидно, что в настоящее время банки вступают уже в новый этап развития информационных технологий. Необходимость перманентного внедрения новых информационных в банковскую деятельность обусловлена следующими основными факторами [23, c. 8]:

       - в сферу банковского обслуживания включается все большее количество клиентов, прежде всего физических лиц, в связи с чем происходит постоянный рост количества банковских операций и объема банковской информации, требующей новых средств обработки;

       - интенсификация финансово-экономической деятельности приводит к повышению уровня взаимоотношений в системе «банк-клиент» и повышает требования к качеству банковских услуг, точности, надежности и безопасности обработки банковской информации;

       - ужесточение конкуренции в финансово-кредитной сфере (конкурентная борьба идет не только между самими банками, но также между банками и другими финансово-кредитными учреждениями) требует ответственного отношения к каждому клиенту, что также существенно повышает требования к качеству банковских услуг.

       Банковская  сфера имеет очень большое  социально-экономическое значение. Фактически, банковская деятельность носит производительный характер. Без  банковской системы невозможно нормальное функционирование экономики и, соответственно, нормальное существование общества и каждого индивидуума (даже если он сам, например, не является клиентом банка, а пенсионные деньги ему приносят на дом – ведь денежное обращение без банков невозможно). С другой стороны, банк – это коммерческое предприятие и как всякое коммерческое предприятие он имеет одну свою наиболее важную цель – получение прибыли. Именно максимизация прибыли и является основной целью коммерческого банка при организации бизнеса в электронных платежных системах.