Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

Кафедра  банковского дела

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине: Организация деятельности банков.

на тему: Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь: проблемы и перспективы.

 

 

 

 

 

 

 

Студент

ФФБД, 4-й курс, РФУ-2                                                               В.В.Лещун

 

 

 

Руководитель                                                                              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Минск 2011

 

 

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 38 с., 1 рисунок, 1 табл., 6 диаграмм, 15  источников

РОЗНИЧНАЯ УСЛУГА, РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ИНФРАСТРУКТУРА РЫНКА, ДЕПОЗИТ, КРЕДИТ, ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, ВАЛЮТНАЯ ОПЕРАЦИЯ, КОМПЛЕКСНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ, СЕГМЕНТАЦИЯ

Объект исследования – рынок розничных банковских услуг.

Предмет исследования – розничные банковские услуги в Республике Беларусь.

Цель работы: рассмотреть услуги, предоставляемые банками Республики Беларусь физическим лицам, а также проблемы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

Методы исследования: сравнительный анализ, экономико-математические оценки, экспертные оценки.

Исследования: изучены экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, характеристика основных видов розничных банковских услуг в Республике Беларусь и их значимость; проанализировано положение рынка розничных услуг, предоставляемых банками  Республики Беларусь на современном этапе.

Автор подтверждает, что приведённый в ней расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

________________

(подпись автора)

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение		4
1.	Рынок розничных банковских услуг: понятие, значение
1.1.	Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, Виды розничных банковских услуг и их значение
1.2.	Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг
2.	Практические аспекты анализа рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь
2.1.	Депозитно-кредитные розничные услуги белорусских банков.
2.2.	Расчетные операции с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси.
2.3.	Прочие розничные услуги.
3.	Проблемы и перспективы развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.
Заключение
Список использованных источников
Приложение А		32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить динамику развития банковских розничных услуг на белорусском рынке.

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Объектом исследования в курсовой работе выступает рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Предметом же изучения являются розничные банковские услуги.

Современный розничный банковский рынок Беларуси характеризуется существенным возрастанием объемов предоставления услуг населению. В связи с этим целью курсовой работы является анализ банковской деятельности на розничном рынке за предыдущие и текущий годы и выявление наиболее эффективных путей совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности физических лиц в банковских услугах.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

1) изучить различные  точки зрения и подходы к  определению экономической сущности рынка розничных банковских услуг;

2) рассмотреть классификацию  розничных банковских услуг;

3) проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;

4) выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь;

5) наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка в стране.

Для решения поставленных задач и проведения анализа исследуемого в курсовой работе явления использовались методы системного анализа, комплексного и сравнительного исследования.

При написании курсовой работы использованы материалы белорусских  учебников, учебных пособий, справочников. Но все же больший акцент был уделен анализу аналитических статей специализированных газет и журналов таких, как «Банковский вестник», «Вестник Ассоциации белорусских банков» и др. Немаловажную роль при подготовке работы оказали нормативные акты белорусского законодательства, в т.ч. Банковский кодекс, Программа развития банковского сектора экономики РБ, Концепция развития платежной системы и др. Показатели развития банковского сектора услуг в Республики Беларусь были взяты из ежегодных и ежемесячных отчетов Национального Банка РБ. Речь идет о Бюллетенях банковской статистики Национального Банка РБ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг и их значение

 

 

Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы Республики Беларусь способствовали внесению существенных изменений в отечественную банковскую систему: из типичного учреждения, каковым банк был в советский период, он стал полноценным предприятием рыночного типа. И, как любое предприятие, коммерческий банк, должен заботиться о сбыте своих услуг и быть конкурентоспособным на рынке.

В настоящее время в современной экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок розничных банковских услуг". Такие авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг розничного характера. Выделяют рынки услуг производственного характера и услуг, оказываемых населению [1,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что рынок услуг населению – это совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями услуг – продавцами, потребителями и покупателями [2, с.617].

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. Так, рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [3, с.44].

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.

Конкурируя между собой, коммерческие банки стремятся разнообразить, расширить круг выполняемых услуг и операций для привлечения новых клиентов. Они внедряют новые, ранее не проводившиеся операции и услуги. Это направление становится одним из основных звеньев политики многих банков.

Важность развития розничных банковских услуг для банковской системы и государства в целом заключается в том, что, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки - лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов (предприятий) в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Изучив экономическую литературу можно выделить следующие виды операций на рынке розничных банковских услуг:

• Привлечение денежных средств населения
• Кредитование
• Расчетно-кассовые операции, включая расчетные операции с использованием различных инструментов
• Валютно-обменные
• Операции с ценными бумагами
• Консультационно-информационные услуги
• Операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (см. рисунок 1)

 

Рисунок 1

 

Виды услуг, предоставляемых банками

Республики Беларусь населению

 

Белорусские коммерческие банки предлагают населению различные услуги, при этом наиболее востребованными являются депозитные, кредитные услуги и услуги с использованием пластиковых карт. В дальнейшем они будут составлять основу банковского ассортимента, в связи с чем, в работе проводится обзор практики предоставления данных видов услуг и соответствующие сегменты рынка.

Наиболее востребованными банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги. (Полегошко стр.7)

Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.

Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) [9].

Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.[14, c.11].

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Итак, анализ точек зрения ученых экономистов в отношении понятий, характеризующих банковскую деятельность, позволил нам сделать вывод об отсутствии единого подхода к определению розничных банковских услуг. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги. В связи с этим, к услугам относятся не только комиссионные, но и депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и другие, реализуемые на рынке и осуществляемые для клиентов операции.