Потребительское кредитование

СОДЕРЖАНИЕ

потребительский кредитование

Введение

1. Потребительский кредит  в рыночных условиях

1.1. Сущность, роль и формы  потребительского кредитования

1.2. Западный опыт использования  потребительского кредита

1.3. Проблемы потребительского  кредитования в РФ

2. Анализ кредитования  населения на примере ООО «Уралкапиталбанк»

2.1. Анализ кредитных операций

2.2. Анализ условий кредитования

2.3. Риски сторон при  выдаче потребительского кредита

2.4. Анализ финансовых результатов  банка

3. Совершенствование выдачи  потребительского кредита в коммерческом  банке

3.1. Совершенствование законодательства  о потребительском кредитовании

3.2. Перспективы развития  потребительского кредитования

3.3. Примеры ЭММ при выдаче  потребительского кредита

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность выбранной  темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно  увеличивается, что объясняется  неуклонным ростом благосостояния населения  Российской Федерации.

Схема потребительского кредитования в банке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной  стороны это помогает обезопасить  банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и обращения  исторически шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Основную часть прибыли  банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей  кредитов. От объема и качества и  кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех  банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.

Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют  учреждения банка, в немалой степени  зависит социальное самочувствие его  клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.

В теории и практике очень  мало внимания уделяется тому, что  вид, качество и реализация решений  по выдаче кредитов в большой степени  связаны с личностью и культурными  характеристиками служащих банков. С  помощью людей работающих в кредитном  учреждении, можно «определять» риск кредитования и влиять на него. Поэтому  очень важно правильно строить  отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками  и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует  то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в банке и является выражением господствующей кредитной культуры.

Цифры, факты, процессы - это  лишь малая, видимая, лежащая на поверхности  часть кредитной деятельности. Как  у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся  «под поверхностью воды». Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых  процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.

Основная цель данной работы – на примере банка России рассмотреть  организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные  пути их решения.

В качестве объекта для  исследования рассматривается коммерческий банк - ООО Уралкапиталбанк.

Поставленная цель обуславливает  структуру работы.

Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определена цель и структура работы.

В первой главе работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой  проблемы: рассмотрены сущность, функции  и принципы кредита, роль потребительского кредитования среди всех форм кредитования и дано понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банках.

Во второй главе на основе комеерческого банка ООО Уралкапиталбанк проведен анализ кредитных операций, условий кредитования и рисков сторон при выдаче потребительского кредита.

Третья глава посвящена  совершенствованию выдачи потребительского кредита в коммерческом банке.

В заключении сделаны выводы по работе.

Информационной базой  для исследования является устав  банка, отчетность отдела по потребительскому кредитованию, информация по сайту  банка, журнальные статьи ведущих экономистов  и банкиров, согласно изученной темы.

1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ  В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ

 

1.1 Сущность, роль и формы  потребительского кредитования

 

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый физическому  лицу (потребителю) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения его  потребительских нужд [12, с. 134].

Формами потребительского кредита  являются финансовый потребительский  кредит и товарный потребительский  кредит.

Финансовым потребительским  кредитом является кредит, предоставляемый  потребителю в виде денежных средств для оплаты приобретенных товаров (услуг).

Организациями, предоставляющими финансовый потребительский кредит, являются банки или иные кредитные  организации.

Товарным потребительским  кредитом является кредит, предоставляемый  потребителю в виде рассрочки  оплаты за приобретенные товары, выполненные  работы или оказанные услуги.

Организациями, предоставляющими товарный потребительский кредит, являются предприятия-производители или организации, реализующие потребительские товары (работы, услуги) [12, с. 135].

Потребительский кредит предоставляется  по договору потребительского кредита (далее — договор) на условиях платности, срочности и обеспеченности в  соответствии с правилами предоставления потребительского кредита.

Потребительский кредит предоставляется  физическим лицам, имеющим доходы от результатов своей деятельности, пенсию и иные доходы (далее —  доходы).

Потребительский кредит –  «это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)» [14, с. 57].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа [13, с. 54].

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,  открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и  других предприятиях розничной  торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары  и, по истечении установленного  срока, единовременно погашают  свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением  включает также кредиты в виде  отсрочки платежа (за услуги  коммунальных предприятий, врачей  и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой  платежа, основная часть потребительского  кредита (в США – 3/4 всей  его суммы) составляют кредиты  с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота. «Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом  после 2-ой мировой войны 1939-1945) в  связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся». [15, с 40].

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1)   обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2)   стимулирует эффективность труда;

3)   расширяет рынок сбыта товаров;

4)   ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5)   является мощным орудием централизации капитала;

6)   ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7)   обеспечивает сокращение издержек обращения:

-   связанных с обращением денег;

-   связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

-   развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

-   увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

-   заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

«Кредит, преодолевая границы  обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы  развития производства». [14, с. 57]

Потребительский кредит очень  хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют  возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под  их покупку. Впоследствии, деньги за эти  товары должны быть выплачены, поэтому  каждый, взявший в кредит, старается  продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более  долгий промежуток времени. Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами, как честное  и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Но, как говорится в  одной пословице: «Тот, кто берёт  взаймы, продаёт свою свободу». И  ведь действительно, потребительский  кредит может оказаться «долговой  ямой» так как, лишаясь заработка  в результате безработицы или  по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. В итоге, нужно сказать, что  потребительский кредит является очень  сильным фактором подъёма народного  благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов»[16, с.456].

Правила предоставления потребительского кредита устанавливаются организацией, предоставляющей потребительский  кредит в соответствии с настоящим  Законом.

Правила предоставления потребительского кредита должны быть доступны для  всеобщего ознакомления и содержать  условия предоставления потребительского кредита, а также сведения о размере  кредита, сроке его предоставления, процентной ставке, графике осуществления  выплат потребителем.

Продажа товаров (работ, услуг) в кредит производится по ценам, действующим  на день продажи. Последующее изменение  цен на реализованные товары (работы, услуги) не влияет на обязательства  сторон договора.

 

1.2 Западный опыт использования  потребительского кредита

 

В развитых странах потребительское  кредитование приносит банкам львиную  долю доходов. Почти все крупные  покупки совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.

Решающую роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как у нас - до 35-50 процентов годовых.

Размер кредита определяется доходами и кредитной историей клиента. Существуют специальные бюро, где  банк может получить кредитную историю  своего заемщика. У нас о них  только говорят. На всем постсоветском  пространстве только в Армении пока удалось создать такой институт.

В любом случае, чтобы получить заем, клиент должен иметь текущий  счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить  не менее полугода, предоставить "документы  подтверждения адреса" (оплаченные счета за газ, телефон, свет с вашей  фамилией и адресом). При недостаточном  сроке проживания банк потребует  ходатайство с места работы и  попросит заплатить первоначальный взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, местом жительства за последние три года, годом рождения и так далее.