Оценка кредитной политики банка

	Содержание	стр
1	Введение	3
2	Оценка кредитной политики банка	4
3	Рынок банковских услуг и уровень конкуренции	20
4	Организационно – экономическая характеристика ДО №145	28
5	Функционирования системы управления персоналом в коммерческом банке	42
6	Анализ механизма использования инвестиционного кредита	72
7	Заключение	81

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современное состояние банковской системы России достаточно сложное. Причинами этого являются как кризисное состояние экономики в целом, так и проблемы становления и развития банковской системы. Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов.  Анализ прибылей коммерческих банков свидетельствует о том, что кредитная деятельность составляет наибольшую часть в их структуре прибыли, но в тоже время банки терпят и  основные убытки от этого вида деятельности.

Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.

Одним из основных путей снижения кредитного риска является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Таким образом, кредитные операции - самая доходная и рискованная статья банковского бизнеса и, на наш взгляд, обязательна и полезна для изучения.

 

 

 

 

 

 

1. Оценка кредитной политики банка

Дополнительный офис №145 Северо-Кавказского банка – филиал Сберегательного банка Российской Федерации, действующий в соответствии с Уставом  Сбербанка России, Положением о Северо-Кавказском банке, Положением о дополнительном офисе (универсальном) и на основании доверенности №1-589 от 25 мая 2004 года.

Юридический адрес Сбербанка РФ:117997, г.Москва, ул.Вавилова, д.19

Почтовый  адрес:  Дополнительный  офис  (универсальный)  №145 Северо - Кавказского  банка  Сбербанка  России:

355035, г.Ставрополь, ул.Ленина, 295

Реквизиты:

к/с 30101810100000000644

БИК 040707644

ИНН 7707083893

КПП 263532014

ОГРН 1027700132195

Перечень услуг, оказываемых дополнительным офисом (универсаль-ным филиалом) №145 Северо-Кавказского банка Сбербанка России:

- вкладные операции;

- валютные операции;

-  кредитование;

- пластиковые карты;

- ценные бумаги;

- рынок драгоценных металлов;

- сейфовые ячейки;

- негосударственный пенсионный  фонд.

В целях реализации главных задач Северо-Кавказского банка России по кредитованию физических и юридических лиц и выполнения доведенных контрольных показателей бизнес - плана на 2009г. по остаткам ссудной задолженности и по объемам процентных доходов от кредитования ДО №145 определил следующие направления кредитной политики:

- анализ состояния рынка услуг  кредитования юридических и физических  лиц (анализ экономического развития рынка предприятий всех форм собственности Промышленного района г.Ставрополя, анализ конкурентной среды);

- оценка выполнения основных  задач ДО №145 по кредитованию  физических и юридических лиц  за 2009 г.;

- основные задачи ДО №145 в  области кредитования физических лиц;

- основные задачи ДО №145 в  области кредитования юридических  лиц;

- снижение уровня просроченной  задолженности.

Далее рассмотрим более подробно направления кредитной политики.

Анализ состояния рынка услуг кредитования юридических и физических лиц.

На территории Промышленного района г. Ставрополя расположены и реально действуют 5747 предприятий и организаций различных отраслей (таблица 1).

Таблица 1- Структура предприятий по отраслевому признаку

 

Отрасли промышленности	Зарегистрировано на территории Промышленного района г. Ставрополя	РКС ДО №145	Удельный вес предприятий по отраслям, в %
Промышленность	30	26	86,6
Строительство	25	23	92
Транспорт	19	19	100
Общественные организации	291	291	100
Образование и здравоохранение	135	116	85,9
Торгово-посредническая	1446	1252	86,5
Связь	1	1	100
ПБОЮЛ	3800	553	14,5
ВСЕГО:	5747	2281	-

 На территории деятельности  Дополнительного офиса №145 действует 141 крупных предприятий и организаций.

Из этого числа:

- 48 предприятий имеют расчетные  счета только в ДО №145, из них находится на кредитовании 48;

- 64 предприятий не имеют счета  в ДО №145, но обслуживаются  только в подразделениях Северо-Кавказского  банка Сбербанка России; из них  находится на кредитовании 19;

- 20 предприятий имеют счета в  подразделениях аппарата Северо-Кавказского банка Сбербанка России (кроме ДО №145) и в коммерческих банках;

- 53 предприятия имеют расчетные  счета в подразделениях аппарата  Северо-Кавказского банка  и в  коммерческих банках, из них находится  на кредитовании 18;

- 14 предприятий обслуживаются только  в коммерческих банках.

Северо-Кавказский Сберегательный банк не имея льгот, работая с другими коммерческими банками в рамках единой, установленной банком России нормативной базы, стал лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурирует с крупными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

Позиции Сберегательного банка, как крупнейшего «государственного» банка, остаются достаточно прочными. Банку доверяют вкладчики и крупные юридические лица.

На рынке банковских услуг Северо-Кавказского банка Сбербанка России, в том числе ДО №145 конкурирует с 17 коммерческими банками (таблица 2).

 

 

 

Таблица 2 - Банки-конкуренты ДО №145 СКБ СБ РФ

 

Наименование	Кредитование юридических лиц	Кредитование физических лиц
1	2	3
АКБ Газпромбанк	12-18 %годовых, в зависимости от срока  предоставления кредитных ресурсов	12-20% годовых, от 6 мес. до 3,5 лет 13-18% годовых, сроком до 10 лет
ОАО Россельхозбанк	18 % годовых, льготное кредитование  сельхозпоизводителей	-
СКФ Возрождение	16-18 % годовых, сроком до 1 года	-
СКФ Еврофинанс	16-20 % годовых, сроком до 1 года	-
СКФ Центральное О.В.К.	15-21 % годовых, сроком до 1 года	20-28 % годовых,  до 6 мес.
СКФ Диалог-Оптим	18-20 % годовых, сроком до 1 года	-
СКФ Автобанк	16-20 % годовых, сроком до 1 года	-
СКФ Внешторгбанк	18-20 % годовых, экспортно-импортное кредитование	20-22 % годовых, до 3-лет
ОАО Ставропольпром-стройбанк	15-18 % годовых, от 1 года до 3-х лет	14-23 % годовых, от 6 мес. до 3-х лет
Банк Менатеп-СПб	15-18 % годовых, от 1 года до 3-х лет	-
СКФ ОАО Импексбанк	16-18 % годовых, до 1 года	11,5-13%,  от 1 года до 3-х лет, только в USD
СКФ Соцэкономбанк	16-20 % годовых, до 1 года	-
Банк МДМ	12-18 % годовых, от 1 года до 3 лет	11-15% годовых,  от 3-х лет до 10 лет, только в USD, EURO
БИН-банк МФ	16-18 % годовых, до 1 года	-
Юни-АструмБанк МФ	14-18 % годовых, от 1 года до 3 лет	9-13% годовых, до 3-х лет

 

 

Все вышеуказанные банки оказывают полный комплекс услуг для юридических лиц и имеют ряд сильных и слабых сторон на рынке средств юридических лиц в г.Ставрополе.

Сильные стороны:

- большинство данных банков, в  стремлении привлечь клиентов,   используют демпинговые тарифы: более низкая (до бесплатного) плата  за открытие счета, отсутствие  или незначительный размер платы за ведение счета и выдачу наличных, отсутствие платы за прием наличных средств. Плата за услуги, оказываемые данными банками, на практике оказывается значительно ниже публикуемых данных, что затрудняет работу по установлению для клиентов конкурентоспособных тарифов на расчетно-кассовое обслуживание. На наш взгляд, этому способствует низкая внутренняя стоимость банковских услуг. Вопросы изменения тарифов решаются достаточно оперативно в индивидуальном порядке;

- большинство банков имеют современную систему «Банк-Клиент». Стоимость ежемесячного обслуживания на порядок ниже, в качестве носителей электронных подписей ряд банков предлагает не дискеты, а точ-мемори (таблетки), что значительно удобнее для клиентов, не взимая за это дополнительную плату. Скорость прохождения платежей с использованием указанной системы в коммерческих банках выше, чем в Сберегательном банке;

- все банки эмитируют собственные  векселя и депозитные сертификаты, размер процентных ставок по  которым устанавливают оперативно и индивидуально на 0,5-2 подпунктов выше ставок Сбербанка;

- ряд банков имеют возможность  проводить платежи через корреспондентские  счета головных офисов практически  круглосуточно;

- часть банков предоставляют  услуги, не предоставляемые Сбербанком (банковские гарантии, WESTERN UNION, Интернет-платежи);

- сроки оформления документов  при выдаче кредита у большинства  коммерческих банков значительно  меньше из-за требований, предъявляемых  к пакету документов.

Слабые стороны:

- отсутствие в большинстве банков собственной службы инкассации;

- отсутствие собственных источников  поступления наличных средств (вклады, платежи) вызывает затруднения при  обеспечении  клиентов наличными  деньгами;

- большинство клиентов не предоставляют  аренду банковских сейфов;

- векселя Сбербанка России наиболее ликвидные, имеют широкую сферу применения;

- не имеют собственной расчетной  сети;

- не имеют разветвленной филиальной  сети.