Рынок банковских услуг в Кыргизии

 

Содержание

 

Введение

 

Глава I Развитие рынка банковских услуг в КР

1.1 Создание и развитие коммерческих банков

1.2 Роль банковских услуг в развитии экономики

 

Глава II Виды и формы банковских услуг и порядок их оказания ОАО РСК Банк

2.1.История развития банка  

2.2. Операции  ОАО « РСК БАНК»

2.3.Анализы 

 

3.1 Виды и формы банковских услуг

а) безналичные расчеты

б) расчеты пластиковыми карточками

 

Глава III

 

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки называют кровеносной системой, пронизывающей всенародное хозяйство. Если уж быть совсем точным, такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товаров на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства.

В деятельности банков происходят существенные изменения, постепенно они  восстанавливают свой коммерческий облик. Из учреждений, занятых главным  образом распределением краткосрочных  и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, коммерческие банки превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными  услугами, начинают выполнять более широкий круг операций.

Актуальность  темы. Основной частью денежного оборота (80-90%)  является безналичный платежный оборот, в котором движение происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Он опосредует такие сферы хозяйственных отношений, как: реализация продукции, услуг,  работ; распределение и перераспределение национального дохода; получение и возврат банковских кредитов; выплата и использование денежных доходов населения. Участниками этих отношений являются объединения, предприятия, организации, кооперативы, банковские и финансовые органы, население.

По словам одного известного специалиста в банной области, у  банков в распоряжении менее пяти лет для того, чтобы занять свою нишу на рынке электронных банковских услуг.

Прогнозируется, в скором будущем расширение сети действия электронных денег по аналогии с банковскими услугами западных стран. Интегрируя эти услуги с электронными торговыми услугами, в частности с использованием пластиковых карточек, наиболее активные участники рынка начинают предлагать клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своими банковским  счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, представляющий собой обычный РС с модемом. Сегодня в США более 300 тыс. клиентов оплачивают свои счета,  электронным способом не выходя из дома.

Объект исследования. Объектом исследования данной работы являются безналичные расчеты  и принципы их осуществления  в переходный период в Кыргызстане.

 Структура   работы.  Работа состоит из введения, трех глав, заключения,  приложения и  списка использованной литературы.

Первая глава знакомит с развитие рынка банковских услуг  в КР.

Во второй главе   говориться о видах и формах банковских услуг, показывает роль безналичных  расчетов в современной банковсой системе, освещается рынок пластиковых карт в банковской системе Кыргызстана.

В третьей главе дается отчет о том, как производятся  на практике безналичные расчеты в  АКБ «Кыргызстан» Первомайского района г. Бишкек. 

В заключение работы  делаются выводы по изучению проблемы в современном обществе, освещении её в средствах массовой информации.

В конце работы приведён список использованной литературы, которая  была тщательно изучена в процессе работы над дипломом. И завершается  работа приложением, где для большей наглядности, в таблицах собран материал по данной теме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Развитие рынка банковских услуг в КР

1. Создание и развитие коммерческих банков

Логично в первую очередь  рассматривать исторические факторы, оказавшие  влияние на процесс становления и развития банковской системы.

Прежде чем начать  разговор  об истории развития денежной и банковской систем Кыргызстана, не будет лишним  вспомнить о том,  когда появились первые деньги на территории нашей республики.

История возникновения  денежных отношений  в Семиречье  берет начало в YIII веке. В результате  развития оседлого земледелия и городской культуры в Кыргызстане возникла необходимость в выпуске собственных денег. Вначале для расчетов  применялись бронзовые монеты китайской династии Тан. Расцвет товарно - денежных отношений на территории Кыргызстана пришелся на X-XI века, времена правления династии Караханидов. В результате нашествия татаро-монголов на территории Кыргызстана происходит резкий упадок городской и земледельческой культуры, разрушаются сложившиеся товарно-денежные отношения, прекращается денежная эмиссия на территории Кыргызстана.

По  XYIII век включительно кыргызы пользуются монетами  Восточного Туркестана и Средней Азии.   В XIX веке  широкое хождение на территории Кыргызстана имели кокандские монеты, затем деньги России. В этот период начинают  широко употребляться основные термины для обозначения денег в современном кыргызском языке: «тыйын» - мелкая разменная монета, «сом» - эквивалент рублю.

В связи с вхождением в состав России во  второй половине XIX  века в Кыргизии была введена общероссийская система административно -  территориального управления. Административная система в дореволюционной Киргизии строилась на принципах так называемого управления, которая носила ярко выраженный военно - колониальный характер. В первые годы  XX столетия активизировался процесс классового разложения, упорнее шла борьба за землю, возникли такие формы экономических отношений, как аренда земли, ростовщичество. В развитии раннекапиталистических форм эксплуатации населения в Киргизии значительную роль играл российский ссудный капиталю. Использование банковских кредитов способствовало развитию укрупненных хлопководческих хозяйств южных районов. Ростовщический кредит вел к разорению собственников мелких участков. Особое развитие получили учреждения мелкого кредита, которые по существу из-за слабого развития сети филиалов банка явились основным звеном кредитной системы, удовлетворявшей интересы зажиточной части населения.

Зарождение банковской системы Кыргызстана, происходило, таким образом, в недрах уже активно  функционировавшей в конце XIX века банковской системы России. Первые коммерческие банки в России  появились в 60-х годах XIX века. К 1914 году было создано более 50 коммерческих банков, филиальная сеть насчитывала 822 отделения.¹ Небольшое число банков было открыто в центральных уездах  Туркестанского края. Непосредственно на территории Киргизии в дореволюционное время банков не было, незначительные кредитные функции в части кредитования торговли выполняло Пишпекское  городское общество взаимного кредита, которое к банкам причислять нельзя.

Согласно архивным материалам Центрального государственного архива и Национального банка Кыргызской Республики, в июле 1918 года в городе Пишпек, было создано Пишпекское отделение Народного банка, которое имело двойное подчинение - Туркестанскому банку и областному

комиссару финансов Семиреченской  области. В связи с  административно - территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 года было образовано Пишпекское  отделение Среднеазиатской конторы Государственного банка СССР. Первым управляющим  Пишпекским отделением Народного банка в период  с июля 1920-1924 годы был Владимир Францевич Сосновский.

С июля 1925 года по апрель 1926 года значится Пишпекская контора  Госбанка СССР. В мае 1926 года она  преобразована в Киргизскую республиканскую  контору Государственного банка  СССР  в городе Фрунзе, которая  подчинялась Среднеазиатской  краевой конторе Госбанка СССР  в г. Ташкенте, вплоть до октября 1934 года.

Госбанк СССР  и его  конторы на местах превращаются  в единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное  кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется  в специальных банках.  В результате этих преобразований филиалы и отделения Азиябанка, Промбанка, Всекобанка, общества взаимного кредита свернули свою работу в Киргизии. На всей территории республики осталась Киргизская  республиканская контора Госбанка СССР в городе Фрунзе и ее филиалы в городах Ош, Джалал - Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 года  все хозяйства  города обслуживались одним учреждением  Госбанка. На 1 января 1937 года общая  сумма кредитных вложений в городское  народное хозяйство составила 8,1 млн. рублей.

Исключительно важную роль  в развитии финансовой системы принадлежит  трудовым  сберегательным кассам, которые  аккумулировали

свободные денежные ресурсы  населения.

Первые сберегательные кассы  были образованы  в России в 1841 году указом  императора Николая I: « По уважению польза, какую могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, с целью доставления людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности».¹

В 1862 г. сберегательные кассы  были переданы в ведение Государственного банка России. В этот момент в  них было 140 тыс. счетов вкладчиков, которыми выплачивали 4% годовых по вкладам до востребования.

К  1913 году в России имелось 8005 сберегательных касс. В это же время в Киргизии по просьбам коренного населения открываются сберегательные кассы при уездных казначействах. Общие обороты по сберегательным кассам Ошского уездного казначейства с 1901-1908г. выросли с 192 до 235 тыс. руб. В сберегательных кассах Пишпекского и Пржевальского уездов 1262 вкладчика имели вклады на 313, 9 тыс. руб.

В Советской России в  соответствии с декретом «О задачах  пролетариата в данной революции» предписывалось немедленное слияние всех банков страны в один общенациональный банк и введения контроля над ним со стороны Совета рабочих депутатов. В. И. Ленин указывал в работе «Очередные задачи Советской власти»: «Чтобы продолжать  дальше национализацию банков и идти неуклонно к превращению банков в узловые пункты общественного счетоводства при социализме  надо, прежде всего и больше всего достигнуть реальных успехов в увеличении числа отделений Народного банка, в привлечении вкладов, в облегчении для публики операций внесения и выдачи денег…».¹

Сберегательные трудовые кассы в Советской России практически ликвидировались в 1924, 1931, 1941 гг., а затем каждый раз создавались заново. Устав сберегательный трудовых касс, принятый в 1948г., предусматривал ставки по вкладам до востребования -3%, по срочным -5%. В 1955г. они были снижены, соответственно, до 2% и 3%. С 1958г. трудовые сберкассы стали выполнять операции по обслуживанию выплат заработной платы.

 Трудсберкассы принимали  самое активное участие в обмене  купюр при деноминации рубля  в 1961 г. и обмене в 1989г.

В Киргизии систематически росли вклады населения в трудсберкассах. За период с 1961 по 1980 число вкладов возросло в 3 раза. А сумма вкладов в 14,2 раза. На начало 1980 г. имелось 962, 6 тыс. вкладов на сумму 934 млн. руб. Для подготовки местных кадров банковских специалистов в 1931 году основан финансово-экономический техникум. В 1951 году открыт Киргизский государственный университет, где в числе других специалистов готовили высококвалифицированных специалистов для банковской системы республики.

До конца 1987 года на территории Киргизии функционировали банковские отделения Госбанка, Стройбанка и Сбербанка СССР. В связи с реорганизацией банковской системы Советского Союза, с 16 октября 1987 года Киргизская республиканская контора Госбанка СССР  бала преобразована в Киргизский  республиканский банк Госбанка СССР и созданы Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк с сетью отделений. Прикрепление клиентов для обслуживания  происходило в зависимости от того, в какой сфере народного хозяйства они осуществляли свою деятельность.

В конце 80-х годов в  Советском Союзе стали создаваться  первые коммерческие банки. Этот процесс  коснулся и Кыргызстана. По совместному  решению руководства Промстройбанка и Госстроя республики в апреле 1989 года  началась работа по организации  первого коммерческого банка в Кыргызстане. 3 мая 1989 года 20 строительных организаций были переведены на обслуживание  во Внутрипроизводственный банк при Госстрое Киргизской ССР был зарегистрирован в Москве, Госбанке СССР с названием «Эврика»,  а в мае того же года переименован в АКБ «Курулуш – Банк». Примеру учреждения коммерческого банка последовал Минавтошосдор республики, учредив АКБ «Автобанк».

Позже – в 1991 году - Минторг  учредил АКБ «Ак –Ниет», министерство внутренних  дел – АКБ «Сатурн». Таким образом, первые коммерческие банки были учреждены крупными министерствами республики и имели ярко выраженный ведомственный характер.

Первым некиргизским банком (четвертым по счету коммерческим банком Кыргызстана) стал филиал казахского ИКБ «КРАМДСбанк», открытый 16 мая 1991 года преобразованный 13 октября 1992 года в АКБ «КыргызКРАМДСбанк».¹

В 1991 -92 году активно шел  процесс открытия новых коммерческих банков и преобразования уже действовавших  государственных банков в акционерно – коммерческие (АК «Кыргызпромстройбанк», АКБ «Кыргызстан», АК «Кыргызагропромбанк»).

Распад Советского Союза  разрушил существующую централизованную и финансовую системы. Перед новообразованными  государствами во главу угла встала потребность создания новой банковской системы для осуществления быстрых и надежных внутри и международных расчетов. Пожалуй, впервые за всю экономическую историю мира, индустриальное общество было вынуждено в одночасье построить коммерческую банковскую систему буквально с нуля.