Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ

 

 

 

 

 

 

 

 

Диплом

На  тему: «Эффективность использования пластиковых карт в банковской системе РФ»

 

 

 

 

 

 

Студент V курса

Фак-та МЭиФ

Финансы и  кредит

Nickname      Spell

 

 

 

 

 

 

 

Волгоград 2009

Содержание

Введение...................................................................................................................3

1. Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт ……………………………………………………..………...6

1.1. Эволюция  развития системы расчетов на  основе пластиковых карт............................................................................................................................6

1.2. Правовое  и нормативное регулирование  функционирования платежной системы  на основе пластиковых карт..................................................................10

1.3. Виды пластиковых  карт и основные схемы операций  с банковскими пластиковыми картами.........................................................................................17

2. Анализ эффективности рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации….……………………………………………………………………29

2.1. Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт…………………..……………………..………………..…….29

2.2. Характеристика инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в России …………………………………………………… ……………………. .42

3. Проблемы  развития и направления повышения  эффективности операций с пластиковыми картами в Российской Федерации …………………………….62

3.1. Роль Сбербанка  на российском рынке пластиковых карт...……………. .62

3.2. Проблемы  развития пластиковых карт и  возможные пути их решения...72

3.3.Направления повышения эффективности использования банковских платежных карт в России ……………………………………………………….79

Заключение ………………………………………………………………………88

Список используемой литературы ……………………………………………94

Приложения…………………………………………………………………….100

 

 

 

 

 

Введение

 

В связи  с возникающими и обостряющимися в современных условиях проблемами, такими как: сверхзатраты на поддержание  денежного оборота, прогрессирующий  дефицит наличных денежных средств, сложность контроля за денежным обращением, все большее значение приобретают  безналичные расчеты, так как  приводят к замещению наличных денежных средств и снижению издержек обращения, то есть к сокращению расходов на печатание  наличных денег, их перевозку, пересчет и хранение. Оборот наличной денежной массы очень дорого обходится  как государству, так и финансовым структурам. По оценкам экспертов, в  среднем примерно двадцать копеек от рубля тратится на поддержание его  же собственного оборота.

Рациональная  организация безналичных расчетов обеспечивает нормализацию платежного оборота, сокращение взаимной задолженности  предприятий, повышение ответственности  хозяйствующих субъектов за состояние  платежной дисциплины. Один из возможных  и самых перспективных способов разрешения проблемы оборота наличных денежных средств - это создание эффективной  автоматизированной системы безналичных  расчетов на основе пластиковых карт. Эта технология позволит создать  удобную систему обслуживания банков, потребителей и предприятий.

Применение  электронной системы на основе пластиковых  карт значительно упрощает управление безналичными расчетами, при этом система  электронных банковских услуг - это  не просто замена традиционной системы  платежей, основанной на бумажном обращении, а средство предоставления альтернативных и более удобных услуг.

Актуальность  и значение перечисленных работ несомненны. Однако необходимо отметить, что в большинстве своем, данные работы, подробно рассматривая теоретические и практические аспекты организации системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт, а так же подробные  технические и технологические характеристики различных платежных систем, применяемых в работе банков, практически не затрагивают специфики организации и вопросы управления безналичными расчетами на основе пластиковых карт на предприятиях торговли и сервиса.

Исследование концептуальных основ применения платежных карт в де-

нежных расчетах нашло отражение в публикациях: М.В. Анча, Ю.С. Аракчеевой, М. Буйлова, В. Буяновой, В. Брюкова, Л.С. Марковой, Л.А. Муравьевой, П. Мухачева, Д. Соколова и других ученых.

Особую значимость представляют теоретические и методологические положения, способствующие решению  проблем развития рынка пластиковых

карт, раскрытые в работах  А.А. Андреева, С. Белисса, С.В. Галицкой, О.В. Власова, А.И. Гинзбурга, Г.Л. Макарова, Т.Б. Рубинштейна, А.А. Стерлягова, Л.А. Тимошенко.

Вопросы развития Российского  рынка пластиковых карт в своих  диссертационных исследованиях  рассматривали такие экономисты как: Д.Ю. Васильева, С.В. Галицкой, В.В. Никонорова и других.

Несмотря на большое количество работ, посвященных проблематике банковских карт, существует необходимость всестороннего  изучения теоретических основ и  определения возможных направлений  улучшения функционирования рынка  банковских платежных карт в России.

Целью дипломной  работы является исследование теоретических  основ операций с пластиковыми картами и разработка основных направлений повышения эффективности операций с платежными картами на основе анализа российского рынка пластиковых карт.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. изучить сущность и виды пластиковых карт, а также их роль в платежном обороте;
2. рассмотреть особенности российского рынка пластиковых карт;
3. разработать направления совершенствования платежного оборота с помощью пластиковых карт в России, в целом, и в Волгоградской области, в частности.

Предметом исследования являются российские коммерческие банки, в целом, и Поволжский Сберегательный Банк России, в частности.

Объект  исследования – экономические отношения, возникающие в процессе осуществления  операций с пластиковыми картами.

Информационной  базой исследования служили: законодательные  и нормативные акты Российской Федерации, касающиеся организации безналичных  систем расчетов на основе пластиковых  карт.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные труды отечественных  и зарубежных авторов в области  рынка пластиковых карт, периодические  издания по вопросам внедрения систем безналичных расчетов на основе пластиковых  карт.

В процессе исследования использовались методы анализа  и синтеза, группировки и сравнения, научной абстракции и моделирования, экономико-математические методы, позволяющие наиболее полно изучить исследуемые явления.

Структура работы представлена в следующем  порядке: введение; три главы основного содержания; заключение; список используемой литературы, включающий 68 источников, приложение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. теоретические ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

 

1.1. Эволюция развития системы расчетов

на основе пластиковых карт

 

Первое  предложение о возможном использовании  карт как платежного средства было сделано в Англии в конце прошлого века Джеймсом Беллами в книге "Глядя  назад". Однако на практике пионерами  в этой области стали США. Первыми  возникли кредитные карты, которые  не были еще ни банковскими, ни пластиковыми. Кредитные карты были предназначены  для подтверждения кредитоспособности их держателя вне его банка. США, как известно, страна, где очень  широко распространен потребительский  кредит. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 году фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карты использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали  популярность. Держатель карты получал  значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара, а  фирма- эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые  выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку  в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные  на ней, отпечатывались на торговом чеке¹.

В последующие  годы стали развиваться такие  элементы финансовой кредитной системы, как минимальное ежемесячное  погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие. В 1936 году появилось первое объединение предприятий, согласившееся кредитовать общих клиентов.

Большинство специалистов считает, что первым банковские кредитные карты предложил использовать Джон С. Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка  Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Chargeit". Эта схема предусматривала  собой расписки, которые принимались  от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка  состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка  расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако  такой авторитетный исследователь  банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной  карточной системой стала компания Дайнерс Клаб (Diners Club), которая в 1950 году ввела в обращение платежные  карты, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических  агенствах.

Постоянные  посетители ресторанов, имеющие хорошую  репутацию, могли получить карту Diners Club и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны  передавали копии счетов в Diners Club, который  оплачивал их, а затем ежемесячно выставлял клиенту один общий  счет².

Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами  и коммерческими компаниями, предлагающими  не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая  берет на себя проведение расчетов. По существу это была первая полномасштабная  схема многостороннего соглашения с участием эмитента карты, торговых предприятий и держателей карт и именно эта особенность позволила стать карте Diners Club первой массовой ( в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) картой. В 1958 году аналогичную карту предложила компания American Express. В 1951 - 58 гг. свыше 100 американских банков, оценив успех Diners Club, стали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карты носили локальный характер. Банки рассматривали карты как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карты в сфере расчетов и кредитования. Первой массовой кредитной картой, предоставляющей возможность продления кредита стала, выпущенная в 1958 году банком " Bank of America" карта Bank Americard, ныне VISA. Эта карта быстро получила широкое распространение. Объем операций с Bank Americard возрос с 75 млн.долларов в 1961 г. до 335 млн.дол. в 1967 г., число дерхсателей карт возросло с 1 до 2,7 млн. человек, а число участвующих в программе предприятий торговли и сервиса увеличилось с 35 до 83 тысяч.

Так начали складываться платежные системы: банк выпускал карту и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом  возникала целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где  принимали к оплате карты, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием  расчетов по картам (процессингом). Но когда мы начинаем говорить о развитии рынка пластиковых карт в России, возрастает вероятность искажения информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса; в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной, используемой как оружие в конкурентной борьбе³.

Карты международных  систем появились в СССР еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные  зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в СССР начала создаваться  сеть предприятий, принимающих эти  карты в качестве платежного средства.

Пионерами в освоении рынка потребительских  платежей стали Diners Club Int. Именно они  подписали в 1969 г. с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское  соглашение на обслуживание в СССР этих платежных средств.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано  с American Express, в 1975 году - с VISA , а в 1976 году - с японской JCB Int. Обслуживались  по пластиковым картам исключительно  иностранцы, форма обслуживания была скрытной и осуществлялась в сети магазинов "Березка".

На сегодняшний  день работа с коммерческой сетью  международных платежных систем (кроме American Express ) сосредоточена практически  полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой  чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Servise). Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".

В настоящее  время российские банки эмитируют  как международные, так и собственные  пластиковые карты⁴.

На сегодняшний  день в мире существует пять крупнейших международных платежных систем, распространяющих свои пластиковые  карты : Europay International (Eurocard/MasterCard и Cirrus/ Maestro); Visa International; American Express; Diners Club; JCB. Уже  созданы и действуют чисто  российские межбанковские платежные  системы, основанные на банковских картах. Это СТБ КАРТ и Юнион Кард.

Расстановка сил (если брать весь мировой рынок) следующая: Visa Int.- 53 % рынка, Еигорау Int.- около 30 % , чуть менее 20 % рынка контролирует компания American Express, завоевания Diners Club и JCB значительно скромнее: 1,5 % и 0,5 % соответственно. В мире наиболее популярны карты компаний Еигорау, Visa Int., American Express и Diners Club. Что касается JCB , то кроме как в Японии эта карта мало, где применяется. В России ситуация несколько иная : American Express - 45 % , Visa Int.- около 28 % , Europay - около 20 %, Diners Club в России чувствует себя значительно лучше, чем в мире вообще - около 7 % рынка и JCB - менее 1 %.