Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

В 2004 году Сбербанк России признан английским журналом «The Banker» крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы и лучшим российским банком 2004 года. Международное рейтинговое агентство Moody’s изменило прогноз долгосрочного рейтинга Сбербанка России со «стабильного» на «позитивный».

В настоящее время Северо-Западный банк Сбербанка России работает на территории 7 субъектов РФ – Санкт-Петербурга, Ленинградской, Калининградской, Мурманской, Псковской, Новгородской областей, а также Республики Карелия. В настоящее время Северо-Западный банк Сбербанка России располагает самой развитой филиальной сетью в регионе – более 1 тыс. филиалов.

Чистая прибыль Северо-Западного  Сбербанка по итогам 2005 года составила 3 млрд 979 млн рублей, что на 168 млн рублей превышает финансовый результат 2004 года. В минувшем году доходы банка увеличились на 28,9% — с 16,9 млрд руб. до 21,8 млрд рублей. При этом доля непроцентных доходов выросла с 22,8% до 28,8%. Таким образом, банк смог диверсифицировать структуру доходов и тем самым уменьшил свою зависимость от рыночной конъюнктуры. Улучшение финансовых результатов деятельности позволило Северо-Западному Сбербанку увеличить размер собственных средств на 28,8% – с 13,0 до 16,7 млрд рублей. В то же время, основным источником ресурсов для банка по-прежнему остаются привлекаемые средства частных и корпоративных клиентов.

Чистые активы банка, которые по состоянию на 1.01.2005 г. составляли 149,2 млрд рублей, за год увеличились на 36,9% и достигли величины в 204,3 млрд рублей. Столь быстрый прирост был в первую очередь обусловлен активным развитием кредитных операций. Ссудный портфель вырос с 71,3 млрд руб. до 96,2 млрд руб., или на 35%.

Северо-Западный банк Сбербанка России в 2004 году Банк завершил год с чистой прибылью в размере 3,8 млрд рублей, что превышает результат 2003 года на 31,2%. Сумма чистых активов выросла на 29,8% и достигла 149,3 млрд рублей, собственные средства увеличились на 29,6% до 13,5 млрд руб. Наиболее динамично развивающимся направлением бизнеса в 2004 году являлось кредитование. Остаток ссудной задолженности юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица вырос на 54,6% и на 01.01.2005 года составил 54,6 млрд руб. Среди крупнейших заемщиков банка – ОАО  «Сегежский целлюлозно-бумажный комбинат», ОАО «Ижорские заводы», ОАО «Силовые машины», ОАО «Кондопога», ОАО «Северо-Западный телеком», ОАО «Мурманское морское пароходство», ЗАО «Веда», ОАО «Петмол», Северо-Западный флот, ГУП «ТЭК», ООО «ЛЭК ИСТЕЙТ Строй», структуры холдинга «Росэнергоатом», «РАО ЕЭС России» и др.

В 2004 году приоритетным направлением деятельности СЗБ СБ РФ являлось кредитование предприятий малого бизнеса, в частности  была внедрена новая специальная  программа кредитования субъектов малого предпринимательства.

По состоянию на 01.01.05г. в Северо-Западном банке Сбербанка России действует порядка 2500 кредитных договоров с предприятиями малого бизнеса. Среди новых инвестиционных проектов, финансирование которых началось в 2004 году, можно выделить наиболее значимые: строительство фармацевтического завода ООО НТФФ «Полисан»; инвестиционная программа ОАО «Севкабель» по развитию производства новых видов продукции; строительство группой компаний «Веда-система» стекольных заводов; приобретение и установка новых производственных линий, реконструкция и модернизация производства ОАО «Сегежский ЦБК»; проект ОАО «Беломорско-Онежское пароходство» по строительству серии из 4 судов на Онежском судостроительном заводе. В марте 2004 года подписано Генеральное соглашение о сотрудничестве с ОАО «Северо-Западная лесопромышленная компания», предусматривающее участие банка в программе реконструкции Неманского ЦБК и Каменногорской фабрики офсетных бумаг. Суммарная стоимость инвестиций в течение 10 лет составит около 450 млн долларов США.

В 2004 году банк активно финансировал проекты в области жилищного строительства, строительства торговых комплексов, развития торговых сетей, строительства многофункциональных и офисных комплексов. В числе крупнейших проектов – строительство новых комплексов торговой сети «ЛЕНТА»; расширение сети магазинов «Пятерочка»; строительство в Калининграде торгово-развлекательного центра «Мега»; строительство в Санкт-Петербурге многофункциональных жилых комплексов «Золотая гавань» и «PLATINUM», строительство гостиничного комплекса «Петербургские отели».

Северо-Западный банк Сбербанка России продолжает активно работать в области кредитования жителей Северо-Западного региона. Остаток ссудной задолженности частных клиентов за 2004 г. вырос на 125% и достиг 16,6 млрд рублей. Этот успех во многом объясняется расширением линейки кредитных продуктов и увеличением количества дополнительных офисов банка, в которых можно получить потребительский кредит. Сегодня Северо-Западный банк Сбербанка России предлагает жителям региона 18 кредитных продуктов. Подобное разнообразие позволяет удовлетворить потребности любого, даже самого взыскательного, клиента. Высокими темпами развивается кредитование на приобретение жилья: объем кредитов на приобретение недвижимости, предоставленных Северо-Западным банком Сбербанка России, увеличился в 4,5 раза и составил более 58 млн долларов США В настоящее время оформлено уже 4700 договоров, из них более 1000 – по программе «Молодая семья».

Банк намерен и в дальнейшем принимать активное участие в  развитии системы кредитования жителей Северо-Западного региона на приобретение объектов недвижимости, увеличивать объемы кредитования в рамках региональных программ, целью которых является комплексное решение проблемы обеспечения доступности жилья, в том числе за счет предоставления бюджетных субсидий, развитие эффективного рынка жилья, а также создание условий для увеличения объемов жилищного строительства в Северо-Западном регионе.

Объём привлеченных средств юридических лиц увеличился за год на 37,4%, достигнув 28,4 млрд рублей. Значительно увеличились показатели работы с такими крупными компаниями региона как: ОАО «Мегафон», ОАО «Объединенный авиаприборостроительный консорциум», ОАО «Кондопога», ОАО «ПК “Балтика”, ОАО «Северо-Западный Телеком», сети гипермаркетов «Лента» и «О’Кей».

Одним из важнейших событий года явилось подписание в сентябре соглашения о сотрудничестве между банком и  Правительством Санкт-Петербурга, в  соответствии с которым банк планирует финансировать наиболее значимые для развития промышленности и экономики города проекты, в том числе целевые программы поддержки и развития малого бизнеса, а также расширять объемы кредитования предприятий и населения региона, принять участие в создании интегрированной системы приёма платежей населения «Город». Соглашения о стратегическом сотрудничестве были также заключены и с рядом крупных компаний Северо-Западного региона.

Получил развитие сервис «мобильный банк»: с помощью мобильных  телефонов теперь можно получать информацию об остатках на счете и операциях по зачислению и списанию по карте, а также совершать платежи в пользу компании «НТВ-Плюс» и операторов сотовой связи. С помощью банкоматов держатели карт могут погашать кредиты, оплачивать услуги операторов мобильной связи и Интернет-провайдеров, вносить взносы по полисам страхового общества «Регион» и перечислять средства для покупки ценных бумаг. Началась установка банкоматов с депозитным модулем, позволяющим делать взносы на карточные счета наличными денежными средствами.

Общий остаток денежных средств, привлеченных в векселя и сертификаты, увеличился на 22,5% и на 1.01.2005 достиг 3,4 млрд рублей. В 2004 году продолжено расширение сбытовой сети, осуществляющей операции с векселями и депозитными сертификатами Сбербанка России: количество структурных подразделений Банка, проводящих данные операции, выросло до 119, в том числе 71 дополнительный офис.

Продолжает развиваться тенденция  увеличения объемов операций по брокерскому  обслуживанию. Портфель ценных бумаг клиентов составил на конец года 3,9 млрд руб. (темп роста – 1,4 раза), оборот по операциям покупки-продажи ценных бумаг – 8,1 млрд руб. (темп роста – 1,5 раза). Число клиентов, имеющих вложения в ценные бумаги, на конец года составило 13,9 тысяч.

В целях расширения спектра финансовых инструментов для размещения средств клиентов банк проводил агентские операции с паями инвестиционных фондов. Широкий выбор из 6 фондов различной инвестиционной направленности способствовал существенному увеличению объемов данных операций: сумма средств клиентов, привлеченных в фонды, составила в 2004 году 243 млн руб.

Банк по-прежнему играет заметную роль в социальной жизни региона: выделяет средства на укрепление здравоохранения, развитие образования и науки, поддержание музейного и театрального дела, восстановление историко-архитектурных памятников.

Главной целью Банка в 2005 – 2007 гг. является усиление позиций на рынках Санкт-Петербурга, Москвы и Ленинградской  области, обеспеченное ростом капитала, расширением масштабов деятельности и повышением ее эффективности на основе внедрения современных банковских технологий, проведения активной конкурентоспособной политики в отношении широкого круга корпоративных и частных клиентов.

В, частности Банком планируется:

-   расширение клиентской базы;

-   наращивание портфеля ценных бумаг;

-   расширение инвестиционной деятельности;

-   увеличение объемов операций на рынке ценных бумаг преимущественно с ликвидными федеральными и субфедеральными ценными бумагами;

-   дальнейшее расширение спектра услуг, предоставляемых как юридическим, так и физическим лицам;

-   работа на рынке пластиковых карт: выпуск карт, диверсифицированных по целевым сегментам, расширение функциональности банкоматов.

-    увеличение доли привлеченных срочных ресурсов в валюте баланса;

-   поддержание диверсифицированной структуры кредитного портфеля по отраслям;

-   развитие сотрудничества с международными финансовыми институтами.

Источники будущих доходов не претерпят  существенных изменений: основную часть доходов планируется получить от кредитования, операций с ценными бумагами, проведения расчетно-кассовых операций.

Сбербанк России выполняет все  требования ЦБ РФ, организует свою работу в соответствии с действующим  законодательством, не имеет просроченной задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами.

Кировское отделение Сбербанка  РФ (далее – Банк) предоставляет широкий спектр финансовых услуг частным и корпоративным клиентам через разветвленную филиальную сеть. Основную часть денежных средств составляют вклады населения. Банк является безусловным лидером по привлечению средств граждан и имеет самую многочисленную клиентскую базу. В 2005г. значительно увеличился перечень услуг, предоставляемых частным клиентам по следующим направлениям: вклады граждан, пластиковые карты, безналичные перечисления, кредитование, операции с ценными бумагами. В течение 2005 года остатки на счетах граждан в банке увеличивались более высокими темпами, чем в среднем по банковской системе. Укрепляются позиции Банка на рынке потребительского кредитования. За прошедший год остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным населению, увеличился в 3 раза. В 2005г. Банк расширил работу с корпоративными клиентами. Учитывая современные рыночные требования, Банк активизировал работу с высокообеспеченными клиентами. Основная часть вложений Банка традиционно на самый надежный финансовый инструмент – государственные и муниципальные ценные бумаги.

В 2005 году Кировское ОСБ продолжало активно внедрять новые современные  виды услуг как для частных, так  и для корпоративных клиентов. Учитывая высокий спрос на валютообменные операции, Кировское ОСБ сохраняет самую широкую сеть обменных пунктов. Ее размеры примерно сопоставимы с суммарной сетью всех остальных банков Волховского и Кировского районов, вместе взятых. Все филиалы Кировского ОСБ были оснащены терминалами, благодаря чему сеть обслуживания пластиковых карт Сбербанка РФ стала одной из самых разветвленных. Таким образом, Кировское ОСБ развивается, гибко реагируя на изменение внешних условий, что обеспечивает сохранение и укрепление ведущих позиций на финансовых рынках.

Обслуживание физических лиц     

Стабилизация политической и экономической  ситуации в стране, рост реальных доходов  населения, высокий уровень доверия  к Сбербанку, подкрепленный взвешенной процентной политикой, позволили банку  добиться высоких темпов привлечения  средств населения во вклады. Расширяется обслуживание безналичных денежных потоков физических лиц. Объем безналичных поступлений во вклады граждан увеличился в 1,7 раза по сравнению к 2004 году. Основными источниками безналичных поступлений во вклады в 2005г. явились пенсии – 33,9% и заработная плата – 33,6%. Растут объемы выплат через Банк стипендий, гонораров, различного рода социальных пособий, страховых сумм и дивидендов. Развиваются валютно-обменные услуги.

Обслуживание корпоративных клиентов     

Сочетание комплексного подхода к продаже высококачественных банковских продуктов и индивидуальной работы с каждым клиентом на основе конкурентноспособных тарифов позволили Банку не только закрепить клиентов –  юридических лиц, но и привлечь новых. Только за последний 2005 год остатки на счетах юридических лиц возросли на 39,1 млрд руб. и 150,9 млн долларов США.

Кредитование         

Главным приоритетом кредитной  политики Банка являлось увеличение кредитного портфеля путем наращивания  объемов кредитования реального  сектора экономики, расширения услуг по кредитованию корпоративных клиентов, увеличения объемов кредитования физических лиц при одновременном улучшении его качества.

Организационная структура и филиальная сеть

В 2005г. по результатам рассмотрения обращений территориальных банков Правление Банка приняло, а Наблюдательный совет Сбербанка России утвердил решение о реорганизации 288 отделений. Была проделана работа по оптимизации филиальной сети. Так, низкорентабельные отделения с незначительными объемами работ преобразовались  в дополнительные офисы эффективно работающих отделений. Параллельно с процессом объединения подразделений в регионах происходило открытие новых филиалов Банка. За период  2000 – 2002гг. было открыто более 200 новых филиалов Банка. Так на 01.04.98г. в организационную структуру Санкт-Петербургского Сбербанка входили 31 отделение. Одними из них были Волховское отделение СБ РФ №1881 (состоящее из 18 филиалов) и Кировское отделение СБ РФ №7915 (состоящее из 12 филиалов). Объединение этих отделений, на базе Кировского ОСБ, позволило значительно усилить инвестиционный потенциал, расширить возможности для участия в значимых инвестиционных проектах и программах экономического развития.