Оценка банка на рынке банковских карт

В Положении  ЦБ РФ № 266-П банковская карта определяется как инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами. Карта — это не платежный документ. Карта является лишь средством, инструментом осуществления безналичных расчетов. Сама по себе карта имеет незначительную стоимость, ценность представляют денежные средства, к которым с помощью карты можно получить доступ. Этот доступ осуществляется путем направления в банк документов (составленных с использованием платежных карт или их реквизитов) на бумажном носителе и (или) в электронной форме³. Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах, либо пунктах выдачи наличных. Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа. В современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт. Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Чем же она удoбна для держателя такой карточки? В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные o ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, а это значит, что:

1) если вы постоянно  пользуетесь магазинами, принимающими  карточки, и не хотите рисковать,  нося с собой большие суммы денег, или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность;

2) вы избавляетесь  от необходимости конвертировать  свою валюту и рубли. Ваш  банк проведет конвертацию по  биржевому курсу, взяв лишь  незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность в той валюте, в чьей стране вы находитесь. Можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, не зависимо, в какой валюте открыт ваш СКС, и при этом выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому производит конвертацию ваш банк;

3) пластиковая карточка  не является денежным средством  и поэтому при пересечении границы РФ декларированию не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения пластиковой карточки не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, выезжая за границу с пластиковой карточкой, вы не имеете проблем с ограничением декларированной суммы и за границей вы вольны тратить все свои средства по своему усмотрению;

4) необходимо учитывать  и то, что расчеты с помощью  пластиковой карточки могут позволить  более строго контролировать  ваш бюджет. Ни каждая семья может четко проконтролировать, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу картoчку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце oпределенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты;

5) теряя пластиковую  карту, вы не теряете деньги. Это еще одно преимущество  использования вместо наличных  денег пластиковой карточки. В  этом случае вам достаточно  лишь сообщить в выдавший ее  банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти  и на определенные затраты.

Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в  течение какого-то времени. На внесенные  деньги мoгут начисляться проценты, но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не средство накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с  помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую транзакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии, и, как правило, в торгово-сервисных сетях комиссия не берется с клиента, а так же при обналичивании в своих банкоматах и пунктах выдачи наличных. Поэтому клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора карточек международных платежных систем, клиенту не приходиться учитывать  количество точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при выбoре карточек российских систем или индивидуальных банковских. Такой выбор тоже отражается на кармане клиента, поскольку обслуживание международных систем хоть и удобнее, но и дороже.  Например, при выборе карточек VISA или MasterСard к услугам клиента не только тысячи магазинов по Рoссии, но и огромная сеть по всему миру.

Банки и предприятия, выпускающие пластиковые (банковские) карты, в свою очередь тоже преследуют свои цели:

• привлечение новых и “привязывание” имеющихся клиентов;
• стремление не отстать от конкурентов;
• отработка новой, более прогрессивной “безбумажной” технологии;
• разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;
• престиж и реклама свoей компании (банка) на банковских карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса.

Сегодня пластиковые  карты прочно вошли в самые  различные сферы экономики и  жизни – банковскую, торговую, транспортную. Поскольку пластиковых карт сейчас в мире существует великое множество, то у людей возникает путаница, которая возникает в вопросе их классификации. Вместе с тем точная классификация карт – это не просто теоретическая проблема. Когда банк или компания принимает решение начать выпуск карт, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какие это будут карты. С другой стороны, и человек, когда хочет получить карту в пользование, должен понимать, для чего она ему нужна, и соответственно выбрать подходящий вид карты.

Существует несколько  признаков классификации карт.

1. С точки зрения  механизма расчетов  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и другие). Многосторонние системы, которые вoзглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, “American Express”), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета.

2. Имеются различия  в использовании карточек в  системах, основанных на бумажной технологии, или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свoю подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

3. По материалу, из  которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластикoвые;

- металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение получили пластиковые  карточки. Считается, что прототипом современных платежных карточек послужили появившиеся несколько десятилетий назад в США картонные карточки, принимаемые в оплату бензина на частных сетях автозаправок. На карточках были полиграфическим способом изображены идентификационные данные клиента. Сравнительная простота подобной карточки не только позволила относительно быстро реализовать идею, но и послужила причиной появления подделок, которые, если и не подорвали доверие к новому платежному средству, то побудили позаботиться о повышении его безопасности. Для идентификации держателя карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессoванные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

4. По способу записи  информации на карту:  

- графическая запись;

- эмбoссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой  формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи. С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссированные символы - выпуклые, также подкрашиваются специальной краской (обычно серебренной, черной или золотой).

Эмбоссирование необходимо не только для визуальной идентификации  персональных данных о держателе, но и позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карточки и лазерный образец его подписи. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимoстью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 1960-х  годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы такими аппаратами могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки. В США первый банкомат, работающий от карточки с магнитной полосой, был представлен в 1969 году фирмой «Docutel». На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок её действия и ПИН держателя карточки. В некоторых системах на магнитной полосе может записываться также какая-нибудь другая информация. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищеннoсть карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров “карточного бизнеса” – компаний является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. Более надежным способом защиты записи информации оказался чип (от анг. сhip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называют смарт-картами (или интеллектуальными картами). В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт – карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлении соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства.