Оценка банка на рынке банковских карт

10. По территориальной  принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном учреждении.

11. По времени использования:

- ограниченные временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу, возможность безналичной оплаты товаров и/или услуги и получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг»: товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспoсобности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Авторизация проводится, автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные  карточки предоставляются компанией  своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных  расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Операции с банковскими карточками проводятся коммерческими банками, упoлномоченными на совершение операции и имеющими необходимое оборудование для работы с карточками. Банковские карточки клиента выдаются физическим лицам, заключившим договор с банком. В соответствии с этим договором безналичные расчеты клиентом осуществляются с применением микропроцессорной банковской карточки.

В банковской карточке клиента ведется остаток средств карточки после совершения каждой операции и хранятся записи об операциях совершенных с применением банковской карточки в учреждениях коммерческих банков, предприятиях торговли и сферы обслуживания. Остаток средств на микропроцессорной карточке состоит из закрытого и открытого остатка, при совершении операции с которым требуется ввод личных паролей клиента, при трехкратном введении неправильного персонального кода карточка блокируется и операции с ней не производятся. По открытому остатку совершаются только расходные операции и ввод личных паролей клиента не требуется. На каждую карточку, выданную клиенту, открывается отдельный счет. Карточка выдается на срок 12 месяцев. Клиент имеет право по своему желанию продлить срок действия банковской карточки по месту выдачи еще на 12 месяцев.

По счету банковской карточки начисляется доход, исходя из процентной ставки, установленной  банком. Любое лицо, предъявившее банковскую карточку и владеющее паролями доступа  к карточке, имеет право совершать все операции с карточками.

Преимущества пластиковых  карт для клиентов:

- пополнение остатка средств на счете банковской карточки путем внесения наличных денег или перечислением средств с другого счета, открытого в том же учреждении банка, как на имя вкладчика, так и на имя другого лица;

- возможность поручения  предприятию о перечислении своих  денежных доходов на счет банковской  карточки в соответствии с  договором, заключенным между  предприятием и учреждением коммерческого  банка, выдавшим банковскую карточку;

- получение наличных  денег по банковской карточке  в учреждениях банка и через  банкoматы, обслуживающих данную карту;

- произведение оплаты товаров и услуг в торговых учреждениях и предприятиях сферы услуг;

- получение справки  об остатке средств на банковской карточке, изменить личные пароли.

Преимущества для банков, внедривших пластиковые карточки.

Банки, предоставляющие  услуги по чиповым карточкам, имеют  следующие выгоды:

- новый источник доходов  благодаря средствам, хранящихся  на картах клиентов;

- получение комиссионных  с платежных операций по карточкам;

- привлечение клиентов  за счет предоставления нового  вида услуг;

- улучшения имиджа  организации как учреждения, использующего  новейшие современные технологии;

- портативность, автономность  и простота инстанции платежного терминала, обеспечивающие его широкое применение всюду;

- безопасность: деньги  с карты практически невозможно  украсть;

- точность расчета,  отсутствие проблем с разменом  и сдачей, простота обслуживания.

Преимущества, для частных лиц, имеющих пластиковые карты:

- безопасность расчетов  и хранения средств, отсутствия  больших сумм наличности в  кошельке;

- возможность начисления  процентов на средства на карточке;

- гарантия оплаты;

- отсутствие проблем  со сдачей;

- возможность получать  наличные средства с карты  в любом пункте обслуживания;

- конфиденциальность  информации о состоянии финансовых  дел клиента;

- возможность осуществлять  денежные переводы с помощью  карточки;

- материальные льготы (повышенные проценты по карт-счету,  поощрения при покупке товарoв в магазинах и т. д.);

- возможность восстановления  карточки при ее утере или  краже;

- миниатюрность (независимо  от количества средств на карточке);

- возможность получить наличные деньги в любом городе России и за её пределами, в учреждениях коммерческих банков, работающих с пластиковыми картами.

 

1.3. Состав и характеристика участников карточной платежной системы

 

В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение  между банками-эмитентами карточек и банками-эквайерами. Первые обслуживают  владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга; вторые предоставляют комплекс услуг торговым предприятиям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Для осуществления технологии безналичных расчетов необходимы следующие участники:

- банк – эмитент;

- банк – эквайер;

- процессинговый центр;

- коммуникационные центры;

- предприятия обслуживания пластиковых (банковских) карт.

- держатель пластиковой (банковской) карты.

Банк-эмитент – уполномоченный банк, выпускающий в соответствии с требованиями платежной системы пластиковые карты данной платежной системы.  Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

- выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

- анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

- авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер - файла, взаимодействие с системами информационного обмена);

- oбмен информацией и получение комиссии за интерчейндж (комиссия, выплачиваемая обслуживающим банком в адрес эмитента за обмен данными о транзакциях);

- разбор нештатных ситуаций, чаджбэк (протестный платеж, т.е. дебетование счета банка-эквайрера на сумму операции, опротестованной банком-эмитентом как неправильно проведенной);

- биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

- бухгалтерский учет  операций по карточному счету;

- взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

- работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);

- блокировка карт, обеспечение безопасности и расследование случаев мошенничества;

- маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Рассмотрим теперь более  подробно некоторые выше перечисленные  функции.

Эмиссия карточек.

Под эмиссией банковской карты понимается деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существенная информация с заявки вводится в компьютер, где создается мастер-файл для персональных данных. В него заносятся фамилия и имя клиента, егo постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

После высылки карточки по почте владельцу сообщается ПИН-код, используемый для идентификации  владельца при операциях через электронные терминалы и банковские автоматы. Конверт с ПИНом высылается обычно через несколько дней после высылки карточки. Кроме того, на карточке часто указывается дата, с которой она становится действительной. Все это делается для того, чтобы снизить опасность незаконного использования карточки, если она будет похищена при пересылке.

Авторизация торговой сделки банком-эмитентом производится двумя  способами:

- через электронный терминал в торговом предприятии;

- по телефону (голосовая авторизация).

Авторизация должна проводиться  быстро, чтобы не заставлять покупателя ждать. Вместе с тем, это весьма трудоемкая процедура, требующая времени и  внимания.

Терминалы устанавливаются  в крупных торговых центрах с  большим ежедневным оборотом. Обычно терминалы производят 100%-ю авторизацию всех сделок в автоматическом режиме. При наличии электронного терминала центральный компьютер торгового центра напрямую соединен с центральным компьютером систем информационного обмена. Голосовая авторизация применяется там, где объем сделок относительно невелик. Как и авторизация через терминал, она осуществляется, когда сумма покупки превышает установленный лимит для одной операции или в тех случаях, когда существуют сомнения по поводу личности предъявителя карточки.

Обслуживание клиентуры. К этой функции относятся все виды контактов банка с клиентом за исключением анализа кредитоспособности и взыскания просроченной задолженности (чем занимаются другие подразделения). В первую очередь речь идет oб ответах на запросы и рассмотрении жалоб. Причины, по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны со следующим:

• операции, оспариваемые клиентом;
• неполучение в срок биллинговых выписок;
• неполучение банком перевода в оплату биллинговой выписки;
• запрос об остатке непогашенной задолженности.

Запрос первого рода возникает чаще всего тогда, когда  клиент, получив биллинговую выписку, обнаруживает в ней операцию, которую  он не совершал.  Ошибочная запись может возникнуть по разным причинам, в том числе и в результате того, что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях (например, подделал карточку). Часто бывает также, что в торговом счете названа компания-холдинг, которая контролирует фирму, у которой клиент действительно что-то купил. Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового счета, подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная сумма должна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начисляться проценты.