Оценка банка на рынке банковских карт

Неполучение в срок биллингового счета тоже может явиться предметом запроса. При получении соответствующего запроса, работник банка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса и так далее. Обычно до выяснения вопроса банк не берет с клиента комиссии в случае просрочки платежа. Другая причина возможного конфликта – отсутствие кредитной записи по карточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разряд просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости произвести платеж. Однако последний может известить банк, что платеж был произведен, и представить копию денежного перевода. Предварительно выяснив и убедившись, что запрос исходит от законного владельца, банк, в этом случае, должен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченного на действующий и выяснить причину ошибки. Клиенту же следует предоставить возможность пользоваться карточкой в течение периода расследования. Могут быть и другие запросы, например, о характере новых продуктов и услуг, предлагаемых банком. Работники oтдела обслуживания должны располагать соответствующей информацией, особенно если банк в этот момент проводит маркетинговую компанию по продвижению нового продукта.

Банк-эквайрер. Область карточного бизнеса, связанная с организацией и работой сети приема карт к оплате товаров и услуг и пунктов выдачи наличных по картам, называется эквайрингом. Банк, который занимается эквайрингом, называется эквайрером.

Основные функции:

• процессинг торговых счетов, представленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• обмен информацией о сделках и уплата комиссии за интерчейндж в пользу банка-эмитента;
• рассмотрение заявок торговцев на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
• маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную  ленту для введения в систему  информационного обмена с банком-эмитентом (исходящий интерчейндж).

В торговом счете прежде всего указывается номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета, название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайера и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Дата осуществления сделки переносится на ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по биллингу, направляемой владельцу карточки. Указывается и сумма сделки. Она переписывается на ленту и используется при расчетах и биллинге. Для удобства эта сумма печатается особым шрифтом, понятным оптическому считывающему устройству.

Прoцессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумма счетов в пачке и т.д.). Затем производится считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале. В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайер получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет  суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день сдачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо двух дней на эту операцию будет затрачено 4 или 5 дней, расходы банка существенно возрастут. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки торговых счетов. Например, может быть установлено, что все счета, поступившие в центр обработки до 2 часов ночи, должны подвергнуться процессингу до двух часов пополудни следующего дня. Можно установить нормативы для операторов (среднее количество обработанных счетов или количество нажатий клавиш в час и т.д.). В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов – выигрыш.

Возвраты. В процессе расчетов по карточным сделкам часто возникают ситуации, когда владелец карточки оспаривает обоснованность операции и требует вoзврата списанных сумм. Банк-эмитент может произвести подобное списание по собственной инициативе, без требования клиента, если он обнаружит, например, что срок карточки истек или что счет, по которому производится операция, закрыт. Банк-эквайр, отстаивающий интересы торговца, может по просьбе последнего или по собственной инициативе повторно вернуть документы банку-эмитенту. Это делается в тех случаях, когда возврат недостаточно документирован или требуется дополнительная информация.

В конфликтной ситуации  банки могут самостоятельно разрешить  спор или же прибегнуть к арбитражу  ассоциации. Получив извещение об обратном списании, банк-эквайр зачисляет  сумму на специальный балансовый счет для спорных сумм, где она будет числиться, пока не будет принято окончательное решение. При этом банк должен как можно быстрее разрешить ситуацию, так как спорная сумма числится на его балансе и он несет расходы по ее финансированию.

Банки устанавливают  контрольные сроки по операциям  возврата. Банк-эмитент определяет минимальные сроки с момента  получения претензии от владельца  карточки (по телефону или по почте) до момента бухгалтерского оформления обратного списания сумм с банка-эквайра. При этом большое внимание уделяется документальному обоснованию возврата, ибо в противном случае, как уже говорилось, сделка может быть повторно предъявлена к оплате банком-эквайром. Банк-эквайр контролирует суммы по возвратам, числящиеся на счете ожидания. «Visa» и «MasterCard» имеют стандарт, определяющий минимальное число дней с момента получения возврата до даты, когда он должен быть списан со счета ожидания: для 90% спорных сумм этот срок составляет 20 дней, а все суммы подлежат списанию в течение 30 дней.

Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обрабoтке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики – несколько часов. Помимо вычислительных мощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисных функций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковых карточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта терминалов и банкоматов.

Итак, говоря об организации  большой платежной системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно  помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карты, приводится в действие следующая цепочка (рис.1.1).

Процессинговая компания

 

                                              

                                                                   

 

Рис.1.1. Схема взаимоотношений между участниками платежной системы.

Источник: [17]

Держатель карты получает от магазина покупку как бы в кредит и оставляет в магазине слип. Магазин, представив слип в банк, который  его обслуживает (т.е. банк-эквайрер), получает от банка денежное возмещение покупки. Банк-эквайрер получает эту же сумму непосредственно от банка-эмитента данной карты или же через расчетный банк платежной системы. Наконец, банк-эмитент рассчитывается с клиентом – держателем карты через его счет. Как можно заметить, эта цепочка заканчивается и начинается на клиенте, превращаясь в кольцо.

По приведенной выше цепочке движутся в разных направлениях финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту товар, получает от него слип с распискoй на соответствующую сумму. Банк-эквайрер возмещает магазину стоимость товаров, проданных держателям карт, строго в соответствии с предоставленными слипами. Переведя данные слипов (операций) в электронную форму, банк-эквайрер создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает из расчетного банка возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), на основании которого  расчетный банк получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период. Для держателей кредитных карт выписка является документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплаченными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

В общем случае процессинговых компаний в платежной системе  может быть несколько. При большом  объеме операций в платежной системе  создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк – от лишнего движения средств. В развитой, зрелой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком первого уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для других банков, работающих в данной платежной системе. Банки второго уровня также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется делать инвестиции в карточный бизнес.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, которые участвуют в цепочке взаиморасчетов, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий по операциям получения наличных денег принципиально отличается от покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю  «чужoй» карты наличные деньги, фактически его кредитует, и в международных системах эта операция называется кассовым авансом. Поэтому банк держателя карты при возмещении суммы кассового аванса выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его картодержателя (рис.1.2).

 

 

 

 

 

 

                                              

 

Рис.1.2. Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при выдаче наличных денег.

Источник: [18]

Для магазинных операций  в системах вводится так называемая плата за обмен данными. Ее цель  - компенсировать банку-эмитенту период между списанием с его корреспондентского счета в расчетном банке суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карты. В нашем примере эта плата равна 3% (рис. 1.3).

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав этой системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансoвые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и технические средства.

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              

                                                                   

 

             (Товар)

                                 

Рис. 1.3. Движение информационных и денежных потоков в платежной системе при покупке товара с помощью карты.

Источник: [20]

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав этой системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания картoчек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и технические средства.