Оценка банка на рынке банковских карт

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое количество географически удаленных точек.

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК»

С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ

 

2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Ханты-Мансийский банк»

 

В городе Ханты-Мансийске  общей площадью около 250,93 кв. километров и численностью населения около 72 тысяч человек существуют девять банков, в том числе  ОАО «Ханты-Мансийский банк».

ОАО «Ханты-Мансийский банк» - уполномоченный банк Правительства Ханты-Мансийского автономного округа по реализации инвестиционных программ на территории округа, которому в 2012 году исполнилось 20 лет со дня образования и государственной регистрации в Банке России.

ОАО «Ханты-Мансийский банк»  создан в 30 июня 1992 году без ограничения срока его деятельности. Банк имеет 16 филиалов, а так же более 132 дополнительных, кредитно-кассовых и операционных офисов и операционных касс. В 2010 году списочная численность персонала банка увеличилась на 12,5% с 3456 человек на начало года до 3888 человек. Уставный капитал банка на январь 2012 года сфoрмирован в сумме свыше 11 миллиарда рублей. Все акции банка являются именными.

Банк, являясь крупнейшей кредитной организацией Ханты-Мансийского  автономного округа – Югры, в  соответствии с полученными лицензиями осуществляет все основные виды банковской деятельности:

• привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады;
• привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
• выдает банковские гарантии;
• осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
• осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• оказывает депозитарные услуги;
• предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
• оказывает консультационные и информационные услуги.

Все банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной  валюте.

Основные финансовые показатели деятельности в 2011 году.

По итогам деятельности банка за 2011 год финансовый результат составил 801 млн. рублей, что выше финансового результата 2010 года на 238 млн. рублей (42,3%). Финансовый план 2011 года (1,4 млрд. рублей) исполнен на 57,2%.

Процентные доходы ниже планового показателя на 1 632 млн. рублей (-10,4%). Основная доля неисполнения плана (95%) приходится на процентные доходы по кредитным операциям, что обусловлено более интенсивным снижением ставок на рынке кредитования в начале года, нежели предполагалось при фoрмировании бюджета, в результате чего доходность кредитного портфеля ниже запланированной на 2,7%. Тенденции снижения ставок на рынке кредитования являются следствием неоднократного уменьшения ставки рефинансирования банком России в течение 2010 года. 

Процентные расходы  не достигли уровня планового показателя на 798 млн. рублей (-8,5%), что обусловлено снижением стоимости ресурсов по тем же причинам. Но стоимость ресурсов снижалась более низкими темпами по сравнению с активами. Итоговая стоимость ресурсов ниже запланированного уровня на 1,7% годовых.

В результате вышеописанных  факторов чистый процентный доход банка за отчетный период составил 5 446 млн. рублей, что на 834 млн. рублей (-13%) ниже запланированного показателя.

Чистые комиссионные доходы (сальдо между комиссионными  доходами и расходами) за 2011 год составили 1 621 млн. рублей, что выше аналогичного показателя за 2010 год на 304 млн. рублей (23%) и на 23 млн. рублей (-1%) ниже плана на 2011 год.

Чистые доходы по валютообменным операциям и операциям на финансовых рынках (операции с ценными бумагами, валютные операции, операции с драгметаллами, а так же доходы от переоценки балансовой валютной позиции, в том числе позиции в драгметаллах) составили 854 млн. рублей, превысив план на 479 млн. рублей (128%), что обусловлено концентрацией усилий банка на данном направлении в целях снижения негативного влияния на бизнес банка процентных ставок на рынке кредитования.

Чистые расходы по прочим операциям (сальдо прочих доходов/расходов) выше запланированного значения на 0,6 млн. рублей и выше фактического показателя за 2010 год на 17 млн. рублей.

Расходы по обеспечению деятельности банка по итогам отчетного периода составили 4 113 млн. рублей, что выше запланированного показателя на 95 млн. рублей (2%), в том числе на 62,8 млн. рублей за счет превышения административно-хoзяйственных расходов и расходов на рекламу и на 32,3 млн. рублей за счет налоговых отчислений.  

Чистые расходы по созданию резервов за отчетный период составили 2 920 млн. рублей, что выше запланированного показателя на 125 млн. рублей (4%) и выше показателя за аналогичный период прошлого года на 527 млн. рублей (22%).

Сегодня ОАО «Ханты-Мансийский банк» является по-настоящему универсальным  банком не только регионального, но и  федерального значения, имеющим диверсифицированную ресурсную базу и осуществляющим весь спектр операций на финансовом рынке, в сфере кредитования, предоставляя максимально возможный комплекс услуг по обслуживанию юридических и частных лиц. Банк активно инвестирует бизнес предприятий, прежде всего проекты крупного финансового значения, занимающие важное место в экономике региона.

По состоянию на 1 января 2012г. региональная сеть банка представлена 148 офисами обслуживания в том числе:

• 16 филиалов;
• дирекции по г. Ханты-Мансийск;
• 101 дополнительный офис;
• 3 операционных офиса в г. Омске, Лангепасе и Мегионе;
• 1 кредитно-кассовый офис в г. Стрежевой Томской области;
• 16 операционных касс вне кассового узла;
• 2 представительства банка в г. Екатеринбург и г. Прага Чешской Республики;
• 8 консультационных пунктов.

ОАО «Ханты-Мансийский банк»  является одним из крупных региональных банков. Широкая сеть корреспондентских счетов охватывает Россию, государства дальнего зарубежья - Германию, США, Францию. Эта сеть  была создана для решения стратегических задач и позволяет значительно сократить сроки проведения клиентских платежей и расширить географию работы банка.

На 01 января 2011г. банк имеет следующие междунарoдные кредитные рейтинги: (таблица 2.1.1).

В настоящее время  клиентами банка являются бюджетополучатели  всех уровней, различные муниципальные предприятия, предприятия производственной сферы, транспортные компании, ведущие страховые компании, финансовые учреждения и негосударственные фонды.

Таблица 2.1.1.

Международные кредитные  рейтинги ОАО «Ханты-Мансийский банк»

Рейтинговое агентство	Вид рейтинга	Значение рейтинга	Дата присвоения /подтверждения /пересмотра
Moody’s	Рейтинг по депозитам в национальной и иностранной валюте	Ba3/Стабильный/	29.07.2010
Moody’s	Рейтинг финансовой устойчивости	E+	29.07.2010

Источник: [63]

С целью расширения и  изменения структуры клиентской базы банка, постоянно ведется  работа по привлечению и сопровождению  корпоративных и частных клиентов. Ведется разработка технологий обслуживания клиентов путем оптимизации информационных и финансовых потоков, конечной целью которых являются:

1. увеличение доли банка на финансовом рынке, обслуживание денежных потоков органов государственной власти и бюджетных организаций, создание системы казначейства и регионального расчетного центра;
2. создание замкнутых технологических цепочек потоков денежных средств клиентов в различных регионах и их комплексное обслуживание, то есть создание межрегионального расчетного банковского центра на основе головного банка;
3. создание технологий качественного обслуживания клиентов с учетом комплексного обслуживания при перекрестных продажах услуг, то есть сoздание высокотехнологичного Универсального банка, как для юридических, так и для физических лиц.

 

2.2. Деятельность банка  по развитию операций на основе

банковских карт

 

В 1995 году ОАО «Ханты-Мансийский банк», став членом российской платежной  системы Union Card, начал осуществлять эмиссию банковских карт для физических и юридических лиц этой платежной системы, проводить работу по развитию и поддержанию эквайрерской сети (торгово-сервисные точки и пункты выдачи наличных) российской платежной системы Union Card в городе Ханты-Мансийске, так как до этого момента в нашем городе не только не осуществлялся выпуск банковских карт, но и не было сети приема банковских карт. Для развития этой деятельности банк занимался рекламой и подписанием договоров с магазинами, ресторанами, барами и другими коммерческими точками, которые и в настоящее время принимают банковские карты в качестве платежного средства.

Ханты-Мансийский банк выпускает банковские карты международных платежных систем MasterCard WorldWide и Visa International. Помимо стандартных карт, банк предлагает специальную карту "СТАТУС – Ханты-Мансийский банк", позволяющую своему владельцу участвовать в программе поощрения часто летающих пассажиров. Став в 1999 году членом международной платежной системы Europay International, банк в 2000 году стал активно заниматься распространением международных карт MasterCard, эмитированных банком при содействии АКБ Автобанк. Для этого с АКБ Автобанк был заключен соответствующий договор о сотрудничестве. Таким образом, банк стал осуществлять эмиссию не только банковских карт российской, но и международной системы.

ОАО «Ханты-Мансийский банк»  активно продолжал работу по продвижению  карт на рынок банковских услуг. В рамках программы развития банковских карт с 2003 г. банк имеет статус Principal Member (Главный участник) в международных платежных системах Visa International, MasterCard International, что позволяет предoставлять более широкий перечень услуг клиентам с минимальными ставками комиссионного вознаграждения. Также в рамках программы в 2004 г. банком было закончено строительство собственного процессингового центра в г. Ханты-Мансийск, что позволило самостоятельно эмитировать банковские карты международных платежных систем MasterCard International и  Visa International. В марте 2004 г. банк начал эмиссию банковских карт MasterCard, а в июне 2004 года – Visa. Карта Visa Mini Classic Ханты-Мансийского банка – это новый продукт системы VISA, представляющий собой миниатюрный платежный инструмент. Эта карта имеет размеры на 43% меньше стандартных карточных размеров. При помощи Visa Mini Classic можно производить оплату покупок в торгово-сервисных предприятиях в России и за рубежом - везде, где принимают карты VISA. В банкоматах и пунктах выдачи наличных Visa Mini Classic не обслуживается.

Социальные карты Ханты-Мансийского  банка представляют собой расчетные  карты VISA и MasterCard, выпускаемые по договорам  с отделениями Пенсионного фонда  РФ. Данные карты предназначены для зачисления пенсий, пособий и прочих социальных выплат. Для социального проекта банк использует карты Cirrus/Maestro или VISA Electron с льготными условиями. На остаток средств на карте начисляется процент. Социальные карты можно использовать как обычные расчетные - оплачивать товары и услуги, снимать наличные в банкоматах.

Кредитную карту Ханты-Мансийского  банка может получить гражданин  РФ в возрасте 18-65 лет, имеющий регистрацию  в регионе присутствия банка  текущий счет в банке и ежемесячный доход в течение последних 3 месяцев от 10 000 рублей. Обязательным условием также является отсутствие просроченных задолженностей в банке и отрицательной кредитной истории. Процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19-26% годовых. Кредитный лимит устанавливается индивидуально в пределах от 10 000 до 500 0000 рублей. Минимальный ежемесячный платеж равен 5% от суммы задолженности, плюс начисленные проценты. Льготный период кредитования - до двух месяцев. Кредит выдается в рублях. Срок кредита - до 2 лет. В рамках расширения перечня услуг по банковским картам с января 2006 года Банк начал прием платежей через банкоматы в адрес крупнейших рoссийских операторов связи Билайн, МТС, Мегафон, СкайЛинк, Ростелеком и др., а также в адрес НТВ+, Космос-ТВ, Диво-ТВ и других провайдеров за цифровое телевидение. На сегодня через банкоматы Банка держатели карт могут оплатить услуги ЖКХ, пребывание в дошкольных учреждениях, услуги городской и сотовой связи ОАО «Ростелеком».